72RS0025-01-2023-011917-38

Дело № 2-3076-2025

РЕШЕНИЕ

Российской Федерации

г. Тюмень 28 мая 2025 года

Центральный районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Пономаревой Н.В.,

при помощнике судьи Маминой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1, ФИО2 к ООО «Альфа страхование жизнь», АО «Альфа-банк» о взыскании по страховому случаю,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 и ФИО2 обратились с иском к ООО «Альфа страхование жизнь», АО «Альфа-банк» с учётом уточнения исковых требований о взыскании с ООО «Альфа страхование жизнь» по страховому случаю по договору № № в пользу ФИО2 суммы 42 833,33 рублей, штрафа в размере 21 416,66 рублей, неустойки в размере 10 483, 60 рублей; в пользу ФИО1 85 666, 66 рублей, штрафа в размере 42 833,33 рублей, неустойки в размере 20 967,22 рублей, госпошлины в размере 4 000,00 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 , ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и АО «Альфа-Банк» был заключён кредитный договор № № по условиям которого ФИО3 был предоставлен кредит на личные нужды в размере 128 500 рублей, в рамках данного договора ФИО3 заявил о согласии быть застрахованным по всем страховым случаям. ФИО3 был включён в список застрахованных лиц. Коллективный договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер. После смерти ФИО3 АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании за счет наследственного имущества задолженности по соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ № № в размере 145 820,82 рубля. Наследниками произведено частичное погашение задолженности по кредитному договору в размере 70 434,28 рублей, что подтверждается приходно-кассовыми ордерами № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ от №, №. Истцы являются наследниками по завещанию № (зарегистрировано в реестре №) обратились через офис АО «Альфа-Банк» где было оформлено кредитное соглашение, как было указано на сайте ООО «Альфа страхование жизнь» с заявлением о выплате страхового случая. Срок рассмотрения на сайте банка указан - 30 дней. Истцы считают, что АО «Альфа-Банк» злоупотребляет правом, не предъявляя кредитором без уважительных причин, осведомлённым о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключённого им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении.

Истцы ФИО1, ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержали с учетом их уточнения.

Представители ответчиков в судебное заседание не явились, направили в суд письменное возражение, в удовлетворении иска просят отказать.

Заслушав пояснения истцов, исследовав материалы дела, суд считает, исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 , ДД.ММ.ГГГГ года рождения (отец, супруг истцов) и АО «Альфа-Банк» был заключён кредитный договор № № по условиям которого ФИО3 был предоставлен кредит на личные нужды в размере 128 500,00 рублей, в рамках данного договора ФИО3 заявил согласие быть застрахованным по всем страховым случаям, том числе, по риску: "смерть застрахованного лица от несчастного случая или болезни". ФИО3 был включён в список застрахованных лиц. Коллективный договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

Истцы обратились в офис АО «Альфа-Банк» для подачи заявления на выплату по страховому случаю наследникам умершего.

Согласно копии завещания (№, зарег. в реестре №) ФИО3 в случае его смерти наследниками являются: ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р.(сын), ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ г.р.(жена), ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ г.р. (мать).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умерла. Согласно копии свидетельства о праве на наследство № (зарег. в реестре №) в право наследования вступает ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ г.р. (внук).

Согласно заключению ГАУЗ ТО «МКЦ «Медицинский город» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 был поставлен диагноз – <данные изъяты>.

Письмом исх. № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик ООО «Альфа страхование жизнь» отказал в выплате страхового возмещения ссылаясь на то, что застрахованным по Коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт АО «Альфа-Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ являются физические лица – держатели кредитных и потребительских карт АО «Альфа-Банк», включённые в списки Застрахованных лиц(реестры), которые формируются ежемесячно на основании полученной страховой премии(оплаты) от АО «Альфа-Банк». Согласно информации, полученной из АО «Альфа-Банк», в 2019 году ФИО3 в список застрахованных не был включён, оплаты страховой премии не осуществлялось. Таким образом, банк считает, что на дату заявленного события ( дату смерти – ДД.ММ.ГГГГ) ФИО3 застрахован не был.

С указанными доводами ответчика суд согласиться не может.

Истцами произведено частичное погашение задолженности по кредитному договору в размере 70 434,28 рублей, что подтверждается приходно-кассовыми ордерами № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ от №, №.

Кроме того, решением Центрального районного суда г. Тюмени от ДД.ММ.ГГГГ по иску АО «Альфа-Банк» с ФИО2, ФИО1, ФИО4 взыскана задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ г. в размере 75 386,54 копейки.

Решение суда вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Тюменского областного суда, которым установлено, что ФИО3 был включен в список застрахованных ООО «Альфа страхование жизнь». Согласно коллективному договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Альфа страхование жизнь» является страховщиком, АО «Альфа-Банк» - страхователем, ФИО3 – застрахованным. Таким образом, ФИО3 присоединился к коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт АО «Альфа-Банк» № № от ДД.ММ.ГГГГ, Предметом договора является страхование жизни и здоровья физических лиц – держателей кредитных карт АО «Альфа-Банк». Согласно п. 2.10 выгодоприобретателями в рамках коллективного договора страхования является сам застрахованный, следовательно, в случае смерти застрахованного выгодоприобретателями являются наследники застрахованного. В п. 4.2.1. коллективного договора указано, страховым риском является смерть застрахованного лица по любой причине в течении срока страхования данного застрахованного. Из ответа АО «Альфа-Банк» в рамках рассмотрения указанного дела следовало, что заявление о наступлении страхового случая в адрес страховой компании не поступало.

Суд считает указанные обстоятельства установленными в соответствии с ч. 2 ст. 61 ГПК РФ и не подлежащими оспариванию при рассмотрении настоящего дела.

Согласно ч. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 422 Гражданского кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими на момент заключения.

В силу ст. 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

К числу существенных условий договора страхования ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Как определено п. п. 1 и 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

При этом если страховой случай наступил, то страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения только по основаниям, предусмотренным ст. ст. 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, поскольку сам факт наступления страхового случая ответчиками не оспаривается, у них отсутствовали основания для отказа в выплате страхового возмещения наследникам ФИО3, умершего 26.01.2019 года.

Согласно ст. 1113 Гражданского кодекса РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).

Поскольку заключённый ФИО3. договор страхования обеспечивает имущественные интересы страхователя, страховое возмещение предназначено для погашения долга по кредитному договору перед банком, то в соответствии с приведенными положениями закона к истцам в силу универсального правопреемства перешли как имущественные права и обязанности стороны по заключенному наследодателем кредитному договору, так и право требовать исполнения договора страхования, заключенного в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

Следовательно взысканию с ООО «Альфа страхование жизнь» по страховому случаю в пользу ФИО2 подлежит сумма в размере 42 833,33 рублей, в пользу ФИО1, являющегося наследником ФИО5 сумма в размере 85 666, 66 рублей

Верховный Суд Российской Федерации в п. 3 постановления Пленума от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что исходя из преамбулы Закона о защите прав потребителей и ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" правами, предоставленными потребителю законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования (как личного, так и имущественного), договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений ст. 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III данного закона, должны применяться общие положения этого закона, в частности о праве граждан на предоставление информации (ст. 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13), о возмещении вреда (ст. 14), о компенсации морального вреда (ст. 15), об альтернативной подсудности (п. 2 ст. 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (п. 3 ст. 17) в соответствии с пп. 2 и 3 ст. 333.36 НК РФ (п. 2 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Следовательно взысканию с ответчика в пользу истцов подлежит штраф за неудовлетворение требований истцов как потребителей.

В соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Между тем, в соответствии с п. 10.4 Особых условий страхования Страховой продукт ФИО6 РЕЗЕРВ выплата страхового возмещения производится в течении 10 (десяти) рабочих дней со дня составления страховщиком страхового Акта. Страховой Акт составляется и подписывается Страховщиком в течении 30 (тридцати) рабочих дней после получения заявления о наступлении страхового события и документов, подтверждающих факт наступления страхового случая в соответствии с п. 9 Условий, что истцом сделано ДД.ММ.ГГГГ До настоящего времени ответ на заявление истцов от ответчика не поступил.

Истцами исчислены проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ даты вынесения Апелляционного определения судебной коллегией по гражданским делам Тюменского областного суда по ДД.ММ.ГГГГ, что составило от сумм 42 833,33 рубля – 10 483,60 рублей и подлежит взысканию в пользу ФИО2, от суммы 85 666, 66 рублей – 20 967,22 рублей и подлежит взысканию в пользу ФИО1

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Следовательно, взысканию с ответчика в пользу ФИО1 подлежат расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000,00 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 56, 61, 194 -199 ГПК РФ, п.6 ст.13 Закон РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1, ФИО2 удовлетворить.

Взыскать с ООО «Альфа страхование жизнь» по страховому случаю по договору в пользу ФИО2 сумму 42 833,33 рублей, штраф в размере 21 416,66 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10 483, 60 рублей.

Взыскать с ООО «Альфа страхование жизнь» по страховому случаю по договору в пользу ФИО1 сумму 85 666, 66 рублей, штраф в размере 42 833,33 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 20 967,22 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Тюмени.

Мотивированное решение изготовлено 11 июня 2025 г.

Судья Н.В. Пономарева