Решение по делу № 2-403/2025 от 12.02.2025

2-403/2025

26RS0003-01-2024-005984-90

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12февраля 2025 года город Ставрополь

Октябрьский районный суд города Ставрополя Ставропольского края

в составе:

председательствующего судьи Руденко Е.В.,

при секретаре судебного заседания Статовой Л.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «ЛАЙФ ИНШУРЕНС» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Октябрьский районный суд города Ставрополя с исковым заявлением к ООО «ЛАЙФ ИНШУРЕНС» о защите прав потребителей.

В обосновании исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ истцом оформлен кредит в АО «Альфа-Банк». Одновременно, истцом оформлено Заявление на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщика НСП-К №, Стоимость программы составила 115 000 рублей. Стоимость услуг составляет 115 000,00 рублей, денежные средства уплачены в ООО «ФИО2 ИНШУРЕНС», из них 107 000 рублей являются платой за услуги по подключению в которые входят следующие действия: Согласование перечня документов необходимых для оказания услуги; консультирование и информирование по страховым программам; подбор и согласование индивидуальных условий; формирование пакета документов для оформления заявления на подключение к программе страхования; техническая работа; согласование со страховой программой; согласование с банком-кредитором.

ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена досудебная претензия с отказом от услуг по ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителя». Которое в настоящий момент не исполнено.

Истец полагает такую позицию ответчика полностью неправомерной, и ущемляющей его права, как потребителя

На основании изложенного просит суд:

взыскать с ООО «ФИО2 ИНШУРЕНС» в пользу ФИО1 оплаченную сумму за услугу по присоединению к Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщика НСП-К № в размере 107 000,00 рублей;

взыскать с ООО «ЛАЙФ ИНШУРЕНС» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 5000 руб. (ст. 15 ЗоЗПП);

взыскать с ООО «ЛАЙФ ИНШУРЕНС» в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 24 270,23 рублей, и по день вынесения решения суда;

взыскать с ООО «ЛАЙФ ИНШУРЕНС» в пользу ФИО1 штраф за неудовлетворение законных требований потребителя в добровольном порядке, в размере 50% от всех присужденных сумм (п.6 ст.13 ЗоЗПП).

Истец ФИО1, извещенный о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, в суд не явился, о причинах неявки суд не уведомил.

Представитель ответчика ООО "Лайф Иншуранс", извещенный о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, в суд не явился, о причинах неявки суд не уведомил.

Представитель третьего лица ИП ФИО3, АО "Альфа Банк", извещенные о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, в суд не явились, о причинах неявки суд не уведомили.

Руководствуясь ст.ст. 167, 234, 235 ГПК РФ, суд пришёл к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся участников процесса, в том числе не явившегося представителя ответчика, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что заявленный иск подлежит удовлетворению. Данный вывод суда основан на следующем.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемого гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Исходя из ст. 450.1 ГК РФ предоставленное данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено уполномоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Досрочное прекращение договора страхования, то есть фактический отказ от исполнения такого договора, может быть произведен в соответствии со статьей 958 ГК РФ.

Помимо указанных случаев возможность страхователя отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцать календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признак страхового случая, должна быть в обязательном порядке предусмотрена в соответствующем договоре.

Указанная обязанность вытекает из указаний Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», согласно которым при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленным настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцать календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как следует из материалов дела,ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен договор автокредитования № № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1055000 рублей, процентная ставка 20 %, срок возврата 60 месяцев. Одновременно, Истцом оформлено Заявление на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщика НСП-К №, Стоимость программы составила 115 000 рублей. Стоимость услуг составляет 115 000,00 рублей, денежные средства уплачены в ООО «ЛАЙФ ИНШУРЕНС», из них 107 000 рублей являются платой за услуги по подключению в которые входят следующие действия: Согласование перечня документов необходимых для оказания услуги; консультирование и информирование по страховым программам; подбор и согласование индивидуальных условий; формирование пакета документов для оформления заявления на подключение к программе страхования; техническая работа; согласование со страховой программой; согласование с банком-кредитором.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления № НСП-К № истец был присоединен к программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщика в соответствии с договором страхования № НСП-К № от ДД.ММ.ГГГГ.

Указанный договор страхования заключен между акционерным обществом «Объединенная страховая компания» и ООО «ЛАЙФ ИНШУРЕНС».

Согласно договору добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков АО "Объединенная страховая компания" является страховщиком, ООО «ЛАЙФ ИНШУРЕНС» - страхователем, а ФИО1 - застрахованным лицом, в пользу которого договор считается заключенным.

В связи с присоединением к Программе добровольного коллективного страхования ответчиком ФИО1 были оказаны услуги по формированию пакета документов для оформления заявления, техническая работа, услуга по подготовке заявления, консультирование и информирование по страховым программам, подбор и согласование индивидуальных условий программы страхования, согласование программы кредитования с банком партнером для оплаты страховой премии и услуг по заявлению. Общая стоимость услуг составила 107 000, что подтверждается актом приема-передачи оказанных услуг от ДД.ММ.ГГГГ.

Между ИП ФИО3 и ООО «ЛАЙФ ИНШУРЕНС» заключен агентский договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого ИП ФИО3 представляет интересы и действует от имени ООО «ЛАЙФ ИНШУРЕНС». В рамках указанного договора ИП ФИО3 наделен полномочиями оформлять и подписывать документы, необходимые для присоединения лиц, выразивших желание присоединиться к Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщика, и передавать документы, указанные в п. 2.1.7 Договора, ООО «ЛАЙФ ИНШУРЕНС» в сроки, предусмотренные Договором.

Для осуществления деятельности ООО «ЛАЙФ ИНШУРЕНС» оформило на ИП ФИО3 доверенность и правом передоверия полномочий. По указанной доверенности ИП ФИО3 предоставлено, также, право выставлять счета и принимать оплату в целях присоединения к Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщика. По доверенности ИП ФИО3 имеет право передоверять свои полномочия в рамках поручения. При оформлению по присоединению к Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщика и оказания дополнительных возмездных услуг ФИО1 были выполнены действия и работы со стороны уполномоченного лица.

30.03.2023ФИО1 обратился в ООО «ЛАЙФ ИНШУРЕНС» с заявлением об исключении его из Программы добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщика и возврате ему денежных средств.

Платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ ООО «ЛАЙФ ИНШУРЕНС» перечислило ФИО1 страховую премию: 7333,33 рублей - возврат по договору страхования НСП-К-№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Статьей 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что решение суда должно быть законным и обоснованным.

Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в пунктах 2 и 3 постановления от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении" разъяснено, что решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В соответствии с пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

Досрочное прекращение договора страхования, то есть фактический отказ от исполнения такого договора, может быть также произведено в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Помимо указанных случаев возможность страхователя отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, должна быть в обязательном порядке предусмотрена в соответствующем договоре.

Указанная обязанность вытекает из указаний Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", согласно которым при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Истец обратился к ответчику с заявлением в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договоров страхования.

Суд приходит к выводу, что истец является застрахованным лицом по договорам страхования и что на него распространяются права и обязанности, в том числе предусмотренные Указанием Банка России. Данное правило должно применяться ко всем услугам по обеспечению страхования, предоставленным ответчиком истицу, поскольку отказ от страхования делает услуги по формированию пакета документов для оформления заявления на страхование, технической работе, по подготовке заявления, по консультированию и информированию по страховым программам, по подбору и согласованию индивидуальных условий программы страхования, по согласованию программы кредитования с банком-партнером для оплаты страховой премии экономически бессмысленными для истца. Вследствие этого оставление такой платы ответчику недопустимо в силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Следовательно, при отказе истца в "период охлаждения" от договоров страхования возврату подлежала стоимость всех услуг по обеспечению страхования.

Применение в данном случае положений статьи 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" является неправильным, поскольку, как было указано выше, основанием для отказа от договора страхования по данному делу служили правила, предусмотренные в указании Банка России от 20 ноября 2015 года N №-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Данная позиция подтверждается судебной практикой, а именно определением Первого кассационного суда общей юрисдикции от 26 октября 2022 г. № 88-28085/2022.

Анализируя вышеизложенное суд считает, что исковые требования ФИО1 о взыскании с ответчика денежных средств в размере 107 000 рублей, оплаченные по заявлению на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев.

Истец заявляет требование о взыскании процента за пользование денежными средствами в размере 24270,23 рублей, а также проценты по день вынесения решения суда, и взыскание штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Статья 395 ГК РФ указывает, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Так как, требования претензии ФИО1 направленных ответчику не удовлетворены, а денежные средства Истца неправомерно были удержаны, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 23.03.2023 по 12.02.2025 в размере 30232,62 рублей.

В соответствии с положениями ч. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования истца не были удовлетворены в добровольном порядке, на основании требований ч. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф, размер которого составляет 68 617 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические и нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные не имущественные права либо посягающие на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а так же в других случаях предусмотрены законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

По смыслу данных положений закона для наступления деликтной ответственности необходимо установление совокупности таких юридически значимых обстоятельств, как факт причинения вреда, противоправность действия (бездействия) лица и наличие причинно-следственной связи между действием (бездействием) и наступившими последствиями. Отсутствие хотя бы одного из указанных признаков исключает возможность наступления данного вида гражданско-правовой ответственности.

В соответствии со ст. 1099 Гражданского кодекса Российской Федерации основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными главой 59 и ст. 151 данного Кодекса. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда. Необходимым условием компенсации морального вреда являются именно неправомерные действия.

Размер компенсации моральноговредаопределяется судом в зависимости от характерапричиненныхпотерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителявредав случаях, когда вина является основаниемвозмещениявреда. При определении размера компенсациивредадолжны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых былпричиненморальныйвред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию моральноговредав размере 5 000 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 данного Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ в случае освобождения истца от уплаты госпошлины последняя взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты таковой.

С учетом того, что истец в силу положений ст. 333.36 НК РФ от уплаты госпошлины освобожден, суд полагает, что с ответчика ООО «ЛАЙФ ИНШУРЕНС» в пользу соответствующего бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 5 117 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199, 234, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к ООО «ЛАЙФ ИНШУРЕНС» (ИНН <***>, ОГРН <***>) о защите прав потребителей – удовлетворить.

Взыскать с ООО «ЛАЙФ ИНШУРЕНС» в пользу ФИО1 оплаченную сумму за услугу по присоединению к Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщика НСП-К № в размере 107000 рублей.

Взыскать с ООО «ЛАЙФ ИНШУРЕНС» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Взыскать с ООО «ЛАЙФ ИНШУРЕНС» в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 30232,62 рублей.

Взыскать с ООО «ЛАЙФ ИНШУРЕНС» в пользу ФИО1 штраф за неудовлетворение законных требований потребителя в добровольном порядке, в размере 68617 рублей.

Взыскать с ООО «ЛАЙФ ИНШУРЕНС» в бюджет муниципального образования г. Ставрополя государственную пошлину в размере 5117 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, приявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Октябрьский районный суд города Ставрополя в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированно решение составлено 26.02.2025.

Судья Е.В. Руденко