Дело № 2-356/2023 (2-7062/2022)

УИД 39RS0002-01-2022-007012-97

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 февраля 2023 года г. Калининград

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Ивановой И.А.,

при секретаре Киселеве К.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование Жизнь» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с названным исковым заявлением, указав, что 07.12.2020 при оформлении договора потребительского кредита № с АО «Почта Банк» между ФИО2 (застрахованное лицо) и ООО «АльфаСтрахование Жизнь» (страховщик) заключен договор страхования (полис оферта) за № № от несчастных случаев и болезней, страховой полис ССВ №, по которому к страховым рискам, страховым случаям отнесено – смерть застрахованного в результате внешнего события, произошедшего в течении срока страхования (риск "Смерть Застрахованного ВС). < Дата > застрахованное лицо – ФИО3 умерла, причиной смерти явилось заболевание коронавирусной инфекцией COVID-19, впервые диагностированной в течение срока действия договора страхования. В связи с наступлением страхового случая, 23.12.2021 ФИО1 – сын застрахованного лица обратился к ответчику с заявлением на страховую выплату. 21.01.2022 истцом получен ответ из которого следует, что по условиям заключенного полиса-оферты, смерть застрахованного лица в результате заболевания не является страховым событием в рамках данного полиса-оферты. Не согласен с отказом в выплате страхового возмещения, в связи с чем просит взыскать с ответчика страховое возмещение в размере страховой суммы 250 000 руб., неустойку (пени) в общем размере 15000 руб., компенсацию морального вреда в размере 30000 руб., штраф.

Определением суда от 26.12.2022 к участию в деле привлечено АО "Почта Банк".

Определением суда от 26.01.2023 к участию в деле в качестве третьи лиц привлечены ФИО4, ФИО5

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался надлежаще.

Представитель истца по доверенности ФИО6 в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, указанным в исковом заявлении, просил исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание своего представителя в судебное заседание не направил, извещался надлежаще, в материалы дела представлен отзыв, в соответствии с которым просил в удовлетворении иска отказать, указав, что смерть застрахованного лица наступила в результате болезни, что не отнесено к страховым случаям, так как не является внешним событием (внезапное, кратковременное травмирующее воздействие внешних факторов (механического, термического, электротермического, химического, лучевого) характер, время и место которого можно определить однозначно.

Представитель третьего лица АО "Почта Банк", представитель службы финансового уполномоченного, в судебное заседание не явились, извещались надлежаще.

Третьи лица ФИО5, ФИО4 в судебное заседание не явились, извещались надлежаще.

Выслушав пояснения сторон, исследовав собранные по делу доказательства и оценив их в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 942 ГК РФ к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 статьи 9 указанного Закона, событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Из материалов дела следует и судом установлено, что 07.12.2020 между АО "Почта Банк" и ФИО2 заключен кредитный договор, в соответствии с которым Банком заемщику предоставлен кредит в размере 389900 руб., из которых кредит 1 - 139900 руб., кредит 2 - 250 000 руб. Срок действия договора неопределенный; срок возврате кредита 1 - 28 платежных периода от даты заключения договора; кредита 2 - 60 платежных периода от даты заключения договора. Срок возврата кредита 07.04.2026. Процентная ставка - 9,90 % при наличии заключенного договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств Клиента по Договору, соответствующего требованиям Банка; процентная ставка - 16,9 % при отсутствии заключенного договора страхования/ при расторжении договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств Клиента по Договору.

Кроме того, судом установлено и из материалов дела следует, что 07.12.2020 между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования по программе "Страхование жизни и здоровья" № №Гарантия Стандарт" на основании "Условий добровольного страхования жизни и здоровья № 253/П".

В соответствии со страховым полисом в качестве страховых рисков указаны: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск "Смерть Застрахованного ВС") (п. 3.1 Полиса-оферты).

Страховыми случаями не признается событие, указанное в п. 3.1 настоящего полиса-оферты, наступившее в результате случаев, перечисленных в настоящем полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

Страховая сумма по риску, указанному в п. 3.1 устанавливается в фиксированном размере на весь срок страхования и составляет 250 000 руб., страховая премия - 15000 руб.

Из п. 6.1 Полиса следует, что выгодоприобретатель устанавливается в соответствии с законодательством РФ.

Разделом 9 предусмотрены исключения из страхового покрытия.

Из условий добровольного страхования жизни и здоровья N 253/П следует, что под несчастным случаем (внешним событием) понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное, кратковременное травмирующее воздействие внешних факторов (механического, термического, электротермического, химического, лучевого), характер, время и место которого можно однозначно определить, на организм застрахованного, произошедшее помимо воли застрахованного и приведшее к телесным повреждениям, сопровождающемся нарушением анатомической целостности тканей и органов Застрахованного или его смерти. К несчастным случаям также относятся: утопление, воздействие электрического тока, солнечный удар, отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (за исключением пищевого отравления), анафилактический шок, события, явившиеся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия договора.

Также, к несчастным случаям (внешним событиям) относится заболевание застрахованного клещевым энцефалитом (клещевым энцефаломиелитом), ботулизмом, болезнью лайма, полиомиелитом, бешенством, столбняком, если указанное обстоятельство прямо предусмотрено договором страхования.

Договором страхования также может быть предусмотрено, что под несчастным случаем (внешним событием) понимаются либо все из перечисленных выше типов (обстоятельств) внезапного физического воздействия, либо только те, которые наступили в результате определенных причин, например, в результате разбоя, ДТП, кораблекрушения, авиакатастрофы и т.д. При этом указанные причины должны быть прямо установлены в договоре страхования.

К несчастным случаям не относятся, в частности, внезапно (остро) возникшие заболевания (инфаркт, инсульт, нарушения ритма сердца, ишемии органов с последующим некрозом, тромбоэмболии, разрыв аневризмы, вследствие болезненно измененных сосудов и т.п.).

Под болезнью (заболеванием) понимается нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления в силу Договора страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования. Договором страхования может быть определен список болезней, по которому осуществляется страхование.

В период страхования 15.10.2021 застрахованное лицо ФИО2 умерла, что подтверждено свидетельством о смерти.

Судом также установлено, что истец ФИО1 является сыном ФИО2, что следует из свидетельства о рождении I-PE №.

Из справки о смерти № С-03061 от 27.10.2021 следует, что причинами смерти ФИО2 являются дистресс-синдром респираторный у взрослого; Коронавирусная инфекция COVID-19, вирус идентифицирован.

23.12.2021 истец обратился в ООО "АльфаСтрахование Жизнь" с заявлением о страховой выплате.

17.01.2022 ООО "АльфаСтрахование Жизнь" отказало в страховой выплате, мотивируя свой отказ тем, что смерть в результате заболевания не является страховым событием в рамках полиса-оферты № L0302/544/58500470, поскольку по условиям договора страховым риском является смерть застрахованного в результате внешнего события, под которым понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное физическое воздействие различных внешних факторов на организм застрахованного, произошедшее помимо воли застрахованного и приведшее к телесным повреждениям или смерти.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 24.08.2022 ФИО1 отказано в удовлетворении требования к ООО "АльфаСтрахование Жизнь" о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования жизни и здоровья.

Не соглашаясь с отказом страховой компании в признании случая страховым, сторона истца указывает, что заболевание - это возникающее в связи с воздействием патогенных факторов нарушение деятельности организма, а патоген - это любой микроорганизм или любой другой фактор внешней среды, способный вызвать повреждение или болезнь другого организма. Соответственно заболевание относится к внешним событиям, в связи с чем смерти от заболевания коронавирусной инфекции является страховым случаем.

Согласно пунктам 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

На основании подпункта 2 пункта 1 статьи 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования, определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Пунктом 2 "Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017): если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм в их системном толковании с принципом свободы договора следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика осуществить страховые выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

При этом статьей 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора": по смыслу абзаца второго статьи 431 ГК РФ при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

В данном случае, как это следует из материалов дела, Условия добровольного страхования жизни были вручены и прочитаны страхователем, что следует из полиса страхования, а также заявления на добровольное оформление услуги страхования (л.д. 24,25).

Таким образом, правила страхования в соответствии со ст. 943 ГК РФ приобрели силу условий договора и стали для страхователя обязательными.

Частью 1 ст. 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из представленных по делу доказательств судом установлено, что смерть ФИО2 явилась следствием болезни, то есть не связано с внешним событием, которые по смыслу условий договора страхования является основанием для признания смерти застрахованного лица страховым случаем.

Таким образом, поскольку смерть ФИО2 являлась следствием заболевания, а не результатом несчастного случая (внешнего события), постольку и оснований для возложения на страховщика обязанности по выплате страхового возмещения по условиям заключенного сторонами договора не имеется.

Как следствие, оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, исходя из установленных по делу обстоятельств и приведенных выше норм материального права, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований истца к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения.

Принимая во внимание, что требования истца о компенсации морального вреда, штрафа являются производным от требования о взыскании страхового возмещения, они также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 (< ИЗЪЯТО >) к ООО «АльфаСтрахование Жизнь» ИНН (7715228310) о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Центральный районный суд г. Калининграда в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 27 февраля 2023 года.

Судья И.А. Иванова