Дело № 2-1209/2023

УИН 54RS0007-01-2022-010033-94

Решение

Именем Российской Федерации

13 февраля 2023 года г.Новосибирск

Октябрьский районный суд г.Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи Поздняковой А.В.,

с участием помощника ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Промсвязьбанк» к Службе финансового уполномоченного, ФИО2 об оспаривании решения финансового уполномоченного,

установил:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с иском, в котором просит отменить решение финансового уполномоченного от /дата/ № <данные изъяты>

В обоснование иска указали: Решением финансового уполномоченного от /дата/ № <данные изъяты> требования ФИО2 (далее - Клиент или Заемщик, или Заявитель) к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании платы за дополнительную услугу, в результате оказания которой ФИО2 стал застрахованным лицом по договору страхования, удовлетворено частично.

С ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО2 взысканы уплаченные денежные средства в размере 60 288 рублей 67 копеек.

В соответствии с ч. 1 ст. 23 Федерального закона от /дата/ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Таким образом, решение финансового уполномоченного вступило в силу /дата/

Согласно п. 1 ст. 26 Федерального закона от /дата/ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» и утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от /дата/ «Разъяснениями по вопросам, связанным с применением Федерального закона от /дата/ № 123-ФЗ «Об уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

Таким образом, последним днём для подачи заявления об оспаривании решения финансового уполномоченного является /дата/

ПАО «Промсвязьбанк» ознакомившись с решением финансового уполномоченного вынесенного в отношении ФИО2 считает его незаконным, необоснованным, противоречащим нормам материального права и подлежащим отмене в части взыскания с Банка комиссионного вознаграждения пропорционально использованию времени договора страхования и действия потребительского кредита в размере 60 288 рублей 67 копеек.

/дата/ между ПАО «Промсвязьбанк» (далее - Банк») и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита № на сумму 501 000 рублей сроком на 84 месяцев с уплатой процентов за пользованием денежной суммы 12,5 % годовых - в случае предоставления личного страхования и 8,5 % годовых - при отсутствия личного страхования.

В этот же день, Клиентом был заключен Договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1 (далее - договор об оказании услуг) путем подписания заявления на заключения Договора об оказании услуг и присоединения данным заявлением в порядке ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК) к Правилам оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» (далее - Правила оказания услуг). Указанной заявление служит офертой Клиента. Ее акцептом в силу п. 1.2 и п. 1.3.1 Заявления служит списание Банком с текущего счета клиента комиссионного вознаграждения по Договору об оказании услуг. Заявление и Правила оказания услуг являются составными частями Договора об оказании услуг (п. 1.3.3 Заявления).

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме. Клиент стал застрахованным лицом.

/дата/ Клиент осуществил полное досрочное погашения обязательств по Кредитному договору.

/дата/ Клиентом в адрес Банка было направлено заявление о возврате страховой премии, в связи с осуществлением Клиентом полного досрочного погашения.

В ответ на заявление Клиента Банк осуществил возврат страховой премии в размере 2 344 рубля 79 копеек, рассчитанной пропорционально действующему договору страхования.

/дата/ Клиентом было направлено заявление о возврате комиссионного вознаграждения, в связи осуществлением Клиентом полного досрочного исполнения обязательств.

/дата/ Банк предоставил Клиенту ответ об отказе в удовлетворении его требований.

В связи с получением отказа, Клиент обратился к финансовому уполномоченному.

Решением от /дата/ службы финансового уполномоченного требования ФИО2 удовлетворены частично.

Ч. 10 ст. 11 Закона о потребительском кредите не предусматривается осуществление возврата комиссионного вознаграждения, уплаченного Заявителем Банку за оказание услуг по подключению к программе страхования, в том числе в пропорциональном размер.

Исходя из Договора потребительского кредита № и Договора об оказании услуг заключеными между Заемщиком и Банком /дата/, т.е. услуги Банка, результатом оказания которых явилось приобретение Клиентом статуса застрахованного лица по договору личного страхования, предоставлены после /дата/ Это означает, что к спорным правоотношениям подлежит применению Федеральный закон от /дата/ № 353-ФЗ

«О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) в редакции Федерального закона от /дата/ № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон № 483-ФЗ).

В указанной редакции Закон о потребительском кредите устанавливает разный порядок возврата заемщику страховой премии и вознаграждения кредитора за услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, в зависимости от оснований, которыми обусловлен такой возврат.

В соответствии с ч. 2.5 ст. 7 Закона о потребительском кредите в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, который заключен кредитором при предоставлении потребительского кредита, страхователем по которому является такой кредитор, в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по указанному договору, кредитор обязан возвратить заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за оказание этой услуги или совокупности этих услуг (включая страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования в отношении конкретного заемщика), в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заявления заемщика.

В свою очередь, согласно ч. 10 ст. 11 Закона о потребительском кредите в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита кредитор, оказывающий услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом ч. 2.1 ст. 7 данного закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязан возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором указанного заявления заемщика.

Таким образом, если заемщик просит кредитора исключить его из числа застрахованных лиц в течение 14 календарных дней с момента выражения согласия на оказание услуги или совокупности услуг, в результате которых он становится застрахованным лицом, заемщик вправе претендовать на возврат в полном объеме как платы, взимаемой кредитором за оказание услуг по подключению к программе страхования, так и страховой премии, подлежащей перечислению страховщику. Если же в обозначенный срок заемщик к кредитору с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц не обращался и в дальнейшем просит исключить его из числа застрахованных лиц в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, он вправе претендовать на возврат только части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Такое правовое регулирование обусловлено разовым характером услуги или совокупности услуг кредитора, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом ч. 2.1 ст. 7 Закона о потребительском кредите. К моменту досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита данные услуги уже оказаны, предусмотренный законом их результат (заемщик приобрел статус застрахованного лица) достигнут. Факт досрочного исполнения кредитных обязательств не может отменять этот результат или каким-либо образом изменять его. Именно это учтено законодателем при конструировании части 10 ст. 11 Закона о потребительском кредите и не предоставлении заемщику в случае досрочного исполнения кредитных обязательств права претендовать на возврат наряду с частью страховой премии еще и части платы кредитора за оказанные услуги по подключению к программе страхования.

Данная позиция подтверждается пояснительной запиской к проекту № федерального закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты в части обеспечения возможности возврата заемщику - физическому лицу части уплаченной им страховой премии при досрочном отказе от договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа)» принятому впоследствии в виде Закона № 483-ФЗ. Как следует из пояснительной записки, в тех случаях, когда договоры страхования заключаются банками от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (путем подключения к программам коллективного страхования), предлагается предоставить заемщику право в течение 10 календарных дней с даты досрочного исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) требовать от банка возврата уплаченных им денежных средств в счет компенсации расходов банка на уплату страховой премии за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование; при этом не подлежат возврату денежные средства, уплаченные заемщиком банку в качестве компенсации расходов банка на оформление договора страхования (комиссия за подключение заемщика к программе коллективного страхования).

Таким образом, финансовый уполномоченный без каких-либо правовых оснований распространил действие части 10 ст. 11 Закона о потребительском кредите не только на страховую премию, которая уплачена Банком в пользу ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в отношении Заемщика, но и на плату, удержанную Банком по условиям Договора об оказании услуг за подключение Клиента к программе страхования. Однако в ч. 10 ст. 11 Закона о потребительском кредите упоминается только страховая премия. Другие платежи заемщика в данной норме не названы. Системное толкование ч. 2.5 ст. 7 и ч. 10 ст. 11 Закона о потребительском кредите позволяют прийти к однозначному выводу, что, устанавливая в рамках нового правового регулирования применительно к договору личного страхования последствия, связанные с досрочным возвратом заемщиком кредита, законодатель не преследовал цель наделить в этом случае заемщика правом требовать возврата платы за оказание услуг по подключению к программе страхования, в том числе в пропорциональном размере. Иначе в ч. 10 ст. 11 Закона о потребительском кредите наряду со страховой премией упоминалось бы и соответствующее вознаграждение кредитора, как это имеет место в ч. 2.5 ст. 7 данного закона.

Договор оказания услуг, заключаемый между Заявителем и Банком, в результате которого Заявитель ставится застрахованным лицом не носит длящийся характер, т.е до истечения срока на который был заключен между Банком и Заемщиком кредитный договор.

Выводы финансового уполномоченного о том, что услуги, предусмотренные Договором об оказании услуг и оказанные Банком Клиенту, является ошибочным и противоречат положениям Закона о потребительском кредите.

Из части 2.1 ст. 7 Закона о потребительском кредите следует, что при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, могут предоставляться услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах.

То есть в законе прямо указан результат, на достижение которого направлено оказание услуг кредитора - приобретение заемщиком статуса застрахованного лица по соответствующему договору личного страхования. Очевидно, что такой результат по своему характеру не может достигаться посредством оказания длящихся услуг, т.к. с момента включения заемщика в круг застрахованных лиц по договору страхования он считается достигнутым и больше никаких действий со стороны кредитора для этого не требуется. Как уже отмечалось, именно по этой причине в части 10 ст. 11 Закона о потребительском кредите предусмотрена возможность истребования заемщиком у кредитора в случае досрочного возврата кредита исключительно части страховой премии, но не платы за подключение к программе страхования, поскольку к этому моменту (если заемщик ранее не воспользовался установленным ч. 2.5 ст. 7 правом на отказ от услуг в течение 14 календарных дней) услуги уже оказаны в полном объеме, что следует из приобретенного заемщиком статуса застрахованного лица.

Из Заявления на заключение договора об оказании услуг и раздела 3 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» однозначно следует, что оказание Банком услуг по данному договору исчерпывается совершением следующих действий организационного и информационного характера:

- заключение от имени и за счет Банка договора страхования с ООО «СК «Ингосстрах- Жизнь» в соответствии с условиями Договора об оказании услуг и Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Зашита заемщика», по которому заемщик выступает застрахованным лицом;

- консультирование/информирование заемщика к дате заключения Договора об оказании услуг по вопросам, касающимся исполнения Договора страхования;

- предоставление заемщику к дате заключения Договора об оказании услуг информационных материалов, касающихся исполнения Договора страхования (Памятка застрахованного лица);

- размещение к дате заключения Договора действующей редакции Правил Страхования, а также иной информации об услугах, оказываемых Банком в рамках Программы страхования, на сайте Банка www.psbank.ru.

Иными словами, Банк оказывает заемщику услугу организационного характера, в результате которой он становится застрахованным лицом по договору личного страхования. Это выражается в том, что Банком выясняется возможность страхования заемщика исходя из имеющихся у страховщика требований к застрахованным лицам, предоставляется заемщику в полном объеме вся необходимая информация по страхованию, осуществляются все действия по включению заемщика в сферу страховой защиты (предоставление страховщику сведений о застрахованном лице, перечисление страховой премии и т.д.). В результате действий Банка заемщик полностью освобождается от необходимости самостоятельно контактировать со страховщиком (лично обращаться в офис страховщика, представлять запрашиваемые страховщиком документы и т.д.). Обозначенный предмет договора полностью отвечает требованиям, установленным в ст. 7 Закона о потребительском кредите.

На момент обращения Заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц, Договор об оказании услуг был полностью исполнен как со стороны Банка, так и со стороны Клиента. Последним оплачены услуги Банка по организации страхования.

В свою очередь Банк застраховал Клиента от рисков, указанных в Договоре об оказании услуг, и перечислил страховую премию ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь». Также проконсультировал Клиента к дате заключения Договора об оказании услуг по вопросам, касающимся исполнения договора страхования, вручил Памятку застрахованного лица и разместил действующую редакцию Правил страхования и иную информацию об услугах, оказываемых Банком в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», на сайте Банка www.psbank.ru.

Ни в одном пункте Заявления на заключение Договора об оказании услуг, а равно ни в одном пункте Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» не указано, что услуги оказываются на периодической основе в течение определенного срока. Также не указано, что сумма комиссионного вознаграждения уплачивается в виде аванса за оказание услуг в течение, срока кредитования или срока страхования, или какого-то иного срока.

Таким образом, указывая на длящийся характер оказываемых Банком услуг, финансовый уполномоченный произвольно подменяют одну сделку другой и делают вывод на основании условий, которые на самом деле относятся к договору страхования, а не к Договору об оказании услуг.

Необходимо обратить внимание на то, что, если же услуги фактически уже оказаны (что имеет место в данном случае, т.к. договор страхования в отношении Клиента был заключен и действовать в течение 535 календарных дней), должны применяться правила п. 1 ст. 781 ГК, в силу которых заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг. Также, как следует из положений п. 2 ст. 450.1, п. 2 ст. 453 ГК, односторонний отказ от договора может повлечь прекращение обязательств лишь на будущее время (прекращается обязанность исполнителя оказывать услуги в будущем). Это исключает возможность отказа от договора, который уже исполнен и обязательство, по которому в связи с этим прекращено на основании п. 1 ст. 408 ГК.

Позиция относительно того, что комиссионное вознаграждение Банка, уплаченное Клиентом по Договору оказания услуг не может быть возвращена пропорционально исходя из срока действия договора страхования подтверждается также и судебной практикой.

Представитель истца в судебном заседании требования иска поддержал в полном объеме.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования – в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил в удовлетворении требований отказать в полном объеме.

Заинтересованное лицо в судебном заседании просил оставить решение без изменения. не явился, извещен надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему:

/дата/ между Заявителем и Финансовой организацией заключен договор потребительского кредита № в: соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен кредит в размере -501 000 рублей 00 копеек сроком на 84 месяца с даты предоставления кредита, кредитная ставка составляет 12,5 процента годовых. Согласно пункту 4 кредитного договора если Заявитель в течение срока действия Кредитного договора осуществит личное страхование при одновременном соблюдении условий, указанных в пункте 4 Кредитного договора, процентная ставка по кредитному договору устанавливается в размере 8,5 процента годовых.

Согласно графику погашения кредита, являющемуся приложением к кредитному договору, процентная ставка по Кредитному договору составляет8,5 процента годовых.

Для предоставления кредита использовался счет Заявителя №****9078.

/дата/ Финансовой организацией в пользу Заявителя были переведены денежные средства по Кредитному договору в размере 501 000 рублей. Факт получения денежных средств в размере 501 000 рублей Заявителем не оспаривается.

/дата/ Заявителем было подписано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1, в соответствии с которым Заявителем было дано согласие на оказание ему за отдельную плату услуги по включению его в качестве застрахованного лица по Договору страхования, в соответствии с которым страхователем является Финансовая организация, страховщиком - ООО СК «Ингосстрах-Жизнь». Стоимость присоединения к Договору страхования составила 79 712 рублей 44 коп. Стоимость присоединения к Договору страхования взимается единовременно в дату присоединения к Договору страхования.

/дата/ Заявителем произведена оплата Услуги по включению Договор страхования в качестве застрахованного лица в размере 79 712 рублей 44 копейки, что подтверждается выпиской по счету №*****6693.

/дата/ задолженность Заявителя по Кредитному договору погашена в полном объеме, согласно сведениям, предоставленным Финансовой организацией.

/дата/ Заявитель лично обратился в Финансовую организацию с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных за Услугу по присоединению к Договору страхования в связи с досрочным погашением кредитных обязательств.

/дата/ Финансовая организация в ответ на заявление от /дата/ осуществила возврат денежных средств в размере 2 344 рубля 79 копеек, что подтверждается выпиской по счету Заявителя №*****6679.

/дата/ Заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных за Услугу по присоединению к Договору страхования в большем размере.

/дата/ Финансовая организация в ответ на заявление от /дата/ письмом (исх. №) уведомила Заявителя о том, что /дата/ осуществила возврат денежных средств в размере 2 344 рубля 79 копеек, что подтверждается выпиской по счету Заявителя №*****6679.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается,. за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от /дата/ № 353-ФЗ «О потребительском кредите займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредит или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия ДОГОВОРА потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагали дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость, предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

При предоставлении кредита по Кредитному договору Заявителем в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, было дано согласие на оказание ему за отдельную плату Услуги по присоединению к Договору страхования.

/дата/ в анкете на получение кредита (части 2), подписанной собственноручно, Заявитель выразил свое согласие на предоставление ему Финансовой организацией дополнительных услуг по осуществлению страхования в соответствии с условиями программы добровольного страхования «Защита заемщика». Заявитель проинформирован, что предоставление ему услуг по Программе страхования производится добровольно на основании отдельно заключаемого между ним и Финансовой организацией договора об оказании услуг, что имеет возможность получить кредит без предоставления ему услуг по Программе страхования.

Заявитель проинформирован, что Финансовая организация «обязуется осуществлять следующие действия:

- заключить от имени и за счет банка договор страхования со страховщиком, указанным им в заявлении на заключение ДОУ, в соответствии с условиями ДОУ и правилами страхования страховщика, по которому:

-заемщик будет являться застрахованным лицом, выгодоприобретателем будет являться Банк или заемщик;

-страховыми рисками будут (одновременно или в части, в зависимости от его- заемщика выбора):

а) инвалидность застрахованного лица (I или II группы), установленная в результате болезни и/или несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, или в течение 180 дней после ее окончания;

б) смерть застрахованного лица, наступившая в результате болезни и/или несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования;

в) дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери дохода от заработной платы по контракту или трудовому договору; заключенным на определенный и неопределенный срок, по следующим основаниям: ликвидация организации либо прекращение деятельное индивидуальным предпринимателем; сокращение численности или штата работников организации индивидуального предпринимателя; расторжение контракта или трудового договора по соглашению сторон ;

- страховая сумма устанавливается:

- при страховании от рисков «а» и «б» - в размере фактической задолженности по Договору на дату заключения банком и заемщиком договора оказании услуг,

- при страховании от риска «в» - равной сумме 6 (шести) ежемесячных платежей, размер которых определен на дату заключения договора об оказании услуг, в соответствии с графиком погашения по Кредитному договору каждому страховому случаю,

- срок страхования устанавливается с даты заключения договора оказании услуг, и по дату (включительно), рассчитанную как дата окончания срока кредитования по Кредитному договору минус 1 (Один) календарный

- проконсультировать (проинформировать) заемщику к дате заключения договора об оказании услуг по вопросам, касающимся исполнения договора об оказании услуг;

- предоставить заемщику к дате заключения договора об оказании услуг информационные материалы, касающиеся исполнения договора об оказании услуг;

- разместить к дате заключения договора об оказании услуг действующую редакцию Правил оказания банком физическим лицам услуг в рамках Программы страхования, правил страхования, а также иную информацию об оказываемых Банком в рамках Программы страхования, на сайте банка 7sbank.ru».

/дата/ Заявителем собственноручно было подписано Заявление застрахованного лица, согласно которому Заявитель с целью заключения финансовой организацией с ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» договора личного страхования выразил свое желание быть застрахованным со следующими страховыми рисками:

- -установление инвалидности (I и II группы) в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания;

- смерть в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования (далее - Заявление на страхование).

Согласно Заявлению на страхование Заявитель подтверждает, что Договор страхования заключен по его инициативе, а также что уведомлен о размере страховой премии, которая подлежит уплате Финансовой организацией страховщику единовременно и в полном объеме. Размер подлежащей оплате финансовой организацией Страховщику страховой премии составляет2 074, 86 руб., при этом данный размер может быть изменен в соответствии с действующим на дату подачи заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» условиями Программы добровольного страхования «Защита заемщика» и/или при изменении срока кредитования в связи с порядком принятия Финансовой организацией решения по итогам рассмотрения анкеты Заявителя на получение кредита в Финансовой организации.

Также согласно Заявлению на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», подписанному Заявителем собственноручно, Заявитель подтвердил, что понимает и соглашается, что договор считается заключенным с момента списания Финансовой организацией комиссии со счета Заявителя, получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем является Финансовая организация. Заявитель подтверждает, что ознакомлен с Правилами страхования, комиссией по Договору страхования, размере страховой премии, которая подлежит уплате Финансовой организацией Страховщику и указана в подписанном Заявителем Заявлении на страхование, также Заявителю известно, что он вправе самостоятельно без уплаты комиссии: предоставить все необходимые документы и заключить Договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со Страховщиком или любой иной страховой компанией по своему выбору, осуществлявшей страхование данного вида и соответствующей требованиям Финансовой организации. Страховая сумма устанавливается в размере 501 000 рублей 00 копеек. Срок страхован начинается в дату заключения договора и заканчивается в случае, если на дату окончания срока кредитования Заявитель не достигнет возраста 65 лет - в дату окончания срока кредитования, установленную Кредитным договором минус один календарный день; в случае, если на дату на дату окончания срока кредитования Заявитель достигает возраста 65 лет - в дату, предшествующую дню, в котором Заявителю исполнится 65 лет.

Также в соответствии с пунктом 1.6 Заявления на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Заемщика» №-СО1 Заявитель поручил Финансовой организации списать без его дополнительного распоряжения с его Счета в дату заключения Кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 79 712 рублей 44 копейки в счеты уплаты комиссии.

Из материалов дела следует, что страховую премию страховщику перечисляет непосредственно кредитная организация и она не уплачивается (не компенсируется) Заявителю отдельно, а единственным платежом Заявителя в пользу кредитной организации является уплата комиссии. При этом основной услугой по Договору об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования является включение Заявителя в число застрахованных лиц по Договору страхования.

Исходя из вышеизложенного, сумма страховой премии входит в состав взимаемой кредитной организацией комиссии.

Поскольку при заключении Кредитного договора заявителю были предложены различные условия в части процентной ставки по Кредитному договору в зависимости от заключения договора личного страхования, Договор страхования является заключенным в целях обеспечения обязательств по кредитному договору.

/дата/ Заявителем произведена оплата Услуги по включению в Договор страхования в качестве застрахованного лица в сумме 79 712 рублей 44 копейки.

Срок действия Договора страхования составляет 84 месяца минус 1 календарный месяц, то есть 2 525 дней (с /дата/ по /дата/).

/дата/ Заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных за Услуги по присоединению к Договору страхования. Финансовой организацией данное заявление получено /дата/, о чем свидетельствует факт возврата части страховой премии Финансовой организацией.

Следовательно, срок действия Договора страхования составил 541 день (с /дата/ по /дата/), а неиспользованный период составил 1 984 (2 525 дней- 541 день).

Следовательно, у Финансовой организации появилось обязательство по возврату части страховой премии Заявителю в размере 2 337 рублей 47 копе исходя из следующего расчета: 2 974 рубля 86 копеек /2 525 дней* 1 984 дня /дата/ Финансовая организация осуществила возврат денежных средств в размере 2 344 рубля 79 копеек, что подтверждается выпиской по счету Заявителя №*****6679., тем самым исполнив свои обязательств: возврату страховой премии в большем размере (сумма переплаты состав 7 рублей 32 копейки (2 344 рубля 79 копеек - 2 337 рублей 47 копеек).

Статьей 7 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что в случае, если при потребительского кредита (займа) кредитором предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор, то кредитор обязан получить согласие заемщика на предоставление ему дополнительной услуги (совокупности услуг), а также довести до заемщика информацию об их стоимости.

Из вышеизложенного следует, что результатом оказания рассматриваемой услуги (услуг) должно являться обеспечение страхования заемщика на срок действия кредитного договора.

В соответствии с пунктом 2 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ срок действия кредитного договора и срок возврата кредита являются условиями, подлежащими обязательному согласованию в индивидуальных условиях срока действия договора.

/дата/ Заявителем произведена оплата Услуги по включению Договора страхования в качестве застрахованного лица в сумме 79 712 pуб. 44 копейки.

Сумма, удерживаемая Финансовой организацией в счет компенсации страховой премии, уплачиваемой Финансовой организацией за страхование Заявителя, составляет 2 974 рубля 86 копеек.

Размер платы за услуги по организации страхования составляет 76 737 рублей 58 копеек (79 712 рублей 44 копейки (общая стоимость услуг) - 2 974 рубля 86 копеек (сумма, удерживаемая в счет компенсации страховой премии, уплаченной Финансовой организацией за страхование Заявителя)).

/дата/ Финансовой организацией получено заявление о возврате денежных средств, уплаченных за Услугу по включению в Договор страхования.

Таким образом, срок действия Договора страхования составил 541. (с /дата/ по /дата/), а неиспользованный период составил 1 984 дня (2 525 дней- 541 день).

Таким образом, с Финансовой организации в пользу Заявителя подлежит взысканию часть платы, составляющей вознаграждение, уплачиваемое организацией за присоединение к договору страхования только за период действия кредитного договора в размере 60 295, 99 руб.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении требований ПАО «Промсвязьбанк» к Службе финансового уполномоченного, ФИО2 об оспаривании решения финансового уполномоченного отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения по делу, путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд <адрес>.

Судья Позднякова А.В.