Решение по делу № 2-971/2023 от 29.05.2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 мая 2023 года г. Пенза

Первомайский районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Сосновской О.В.,

при секретаре Приваловой Т.А.,

при участии: истца ФИО1, представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда в г.Пензе гражданское дело №2-971/23 по иску ФИО1 к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1, через своего представителя, обратилась в Первомайский районный суд г.Пензы с вышеназванным иском указав, 25 августа 2022 года между ней (истцом) и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования №6250955212, предметом которого являются страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая, инвалидность первой группы застрахованного в результате несчастного случая. Срок действия договора страхования – 60 месяцев: с 25 августа 2022 года по 24 августа 2027 года. Программа страхования: автокредит 2 риска. Страховая премия – 254250 руб. Полагает, что договор страхования №6250955212 от 25 августа 2022 года заключен с одной целью: заключение указанного договора было обязательным условием продажи автомобиля с предоставлением кредита на оплату указанного автомобиля на льготных условиях. Указанный договор заключен для обеспечения исполнения договора об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическому лицу №77089-0822 от 25 августа 2022 года. Согласно полису Премиум к договору страхования автотранспортного средства №АС220721116 от 25 августа 2022 года, заключенному между ФИО1 и СПАО «Ингосстрах», совокупный размер страховой премии составляет 54815 руб. Разница между размером страховой премии, предусмотренной в качестве одной из целей использования потребительского кредита в п.11 договора об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическому лицу №77089-0822 от 25 августа 2022 года, и размером страховой премии, фактически предусмотренной договором страхования автотранспортного средства №АС220721116 от 25 августа 2022 года, составляет 254250 руб., что является размером страховой премии по договору страхования №6250955212 от 25 августа 2022 года. Таким образом, договор об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическому лицу №77089-0822 от 25 августа 2022 года фактически предусматривает обязательную оплату страховой премии по договору страхования №6250955212 от 25 августа 2022 года. При этом оплата указанных средств на соответствующие цели невозможна без заключения договора страхования автотранспортного средства №АС220721116 от 25 августа 2022 года и договора страхования №6250955212 от 25 августа 2022 года. Полагает, что выплата страховой премии по договору страхования №6250955212 от 25 августа 2022 года фактически была предусмотрена как целевое использование кредита по договору об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическому лицу от 25 августа 2022 года №77089-0822, установленное п.11 указанного договора. Согласно справке АО «РН Банк» от 11 января 2023 года лимит кредитной линии закрыт 09 января 2023 года. 19 января 2023 года ФИО1 в личном кабинете на официальном сайте ООО «СК «Ренессанс Жизнь» подано заявление о расторжении договора страхования №6250955212 от 25 августа 2022 года в связи с досрочным погашением кредита и о возврате части страхового взноса по договору страхования. Согласно письму ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от 25 января 2023 года №24000235-01/2023 в выплате части оплаченной страховой премии отказано без ссылки на конкретные положения закона. 15 марта 2023 года в личном кабинете на официальном сайте ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ФИО1 подана претензия о несогласии с действиями ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и о выплате ей части страховой премии в размере 233642 руб.66 коп. пропорционально оставшемуся времени после расторжения договора страхования №6250955212 от 25 августа 2022 года. 17 марта 2023 года от ООО «СК «Ренессанс Жизнь» поступил ответ об отказе в выплате части страховой премии по основанию, что договор страхования №6250955212 от 25 августа 2022 года заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, а полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном расторжении договора страхования. С указанным ответом она (истец) была не согласна, в связи с чем обратилась с заявлением к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг. По результатам рассмотрения уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг 11 апреля 2023 года принято решение об отказе в удовлетворении требований №У-23-32009/5010-003. Полагает, что уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг не учел, что договор об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическому лицу №77089-0822 от 25 августа 2022 года фактически предусматривает обязательную оплату страховой премии по договору страхования №6250955212 от 25 августа 2022 года из средств выданного ФИО1 кредита (оплата указанных средств на соответствующие цели невозможна без заключения договора страхования автотранспортного средства №АС220721116 от 25 августа 2022 года и договора страхования№6250955212 от 25 августа 2022 года), от чего процентная ставка по договору об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическому лицу №77089-0822 от 25 августа 2022 года снижается на 3%, в связи с чем, договор страхования №6250955212 от 25 августа 2022 года является договором, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическому лицу №77089-0822 от 25 августа 2022 года. Кроме того, уполномоченный оставил без оценки то обстоятельство, что привязка размера страховой суммы к сумме кредита вместе с процентами, оставшейся невыплаченной на момент наступления страхового случая, в совокупности с перечислением денежных средств кредита на выплату страховой премии по договору страхования, а также со временем заключения договора страхования и кредитного договора и сроком действия договора страхования и кредитного договора свидетельствуют о том, что единственной целью заключения договора страхования №6250955212 от 25 августа 2022 года и получения страховой суммы для ФИО1 являлось обеспечение исполнения своих обязательств по договору об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическому лицу №77089-0822 от 25 августа 2022 года, а досрочное исполнение своих обязательств со стороны истца по договору об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическому лицу №77089-0822 от 25 августа 2022 года фактически свидетельствует об отсутствии необходимости исполнять первоначальный график платежей ввиду утраты им какого-либо юридического значения при полном погашении обязательств заемщика. Просила взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в ее пользу часть уплаченной страховой премии по договору страхования №6250955212 от 25 августа 2022 года в сумме 233642 руб.66 коп., моральный вред в размере 10000 руб., штраф в пользу потребителя.

Определением Первомайского районного суда г.Пензы от 27 апреля 2023 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «РН Банк».

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала, просила иск удовлетворить.

Представитель истца ФИО2, допущенный судом к участию в деле по ходатайству истца, просил иск удовлетворить, пояснив, что в кредитном договоре имеется, в том числе, и указание на договор страхования жизни и здоровья, поскольку общая сумма оплаты страховой премии по договору страхования автотранспортного средства составляет 309065 руб., из которой сумма страховой премии по договору автострахования составляет 54815 руб., оставшаяся сумма – это страховая премия по договору страхования №6250955212 от 25 августа 2022 года. Таким образом, в кредитном договоре имеется привязка к договору страхования жизни и здоровья и от заключения которого зависит процентная ставка по кредиту.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, заявлением просил рассмотреть дело в отсутствии представителя. Письменный отзыв приобщен к материалам дела.

Представители третьих лиц: АО «РН Банк», уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, причина неявки неизвестна.

Суд, с учетом мнения истца и ее представителя, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителей ответчика и третьих лиц.

Выслушав истца и ее представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В судебном заседании установлено, что 25 августа 2022 года между ФИО1 и АО «РН Банк» был заключен договор об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическим лицам №77089-0822, в соответствии с условиями которого ФИО1 был предоставлен кредит в размере 1216065 руб., с процентной ставкой 18,9% годовых, со сроком возврата кредита 13 августа 2027 года, что подтверждается Индивидуальными условиями договора об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическим лицам №77089-0822 от 25 августа 2022 года (л.д.35-42), графиком платежей (л.д.31).

Согласно пункту 9 Индивидуальных условий договора об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическим лицам №77089-0822 от 25 августа 2022 года заемщиком для заключения и/или исполнения кредитного договора необходимо заключения договоров: договора банковского счета, договора залога автомобиля (если заемщик одновременно является залогодателем), договора страхования имущества (автомобиля), сторонами которого являются залогодатель и СПАО «Ингосстрах» либо страховщик, соответствующий критериям, установленным банком.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий в силу выраженного в заявлении согласия заемщика на заключение договоров, указанных в п.9 Индивидуальных условий кредитования, банк устанавливает заемщику ставку процентов за пользование траншем (ами) в размере 18,9% годовых. В случае неисполнения обязательств по заключению договоров, указанных в п.9 Индивидуальных условий кредитования, банк вправе принять решение об изменении величины применимой процентной ставки по основаниям и в порядке, предусмотренным кредитным договором.

Также 25 августа 2022 года между ФИО1 (страхователь-застрахованный) и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (страховщик) был заключен договор страхования №6250955212, заключенный на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утв. приказом от 17.04.2019 №190417-09-од.

Согласно условиям договора страхования №6250955212 от 25 августа 2022 года срок действия договора страхования установлен в 60 месяцев, с 25 августа 2022 года по 24 августа 2027 года. Программа страхования – автокредит 2 риска, страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита), инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита), страховая сумма 1500000 руб., страховая премия – 254250 руб. Страховая премия должна быть уплачена в день заключения договора страхования. Выгодоприобретателем по договору страхования является: выгодоприобретателем по страховому риску «Смерть НС» являются наследники по закону; выгодоприобретателем по страховому риску «Инвалидность НС» является застрахованный (пункт 7 договора) (л.д.16-18).

Согласно пункту 9.3 договора страхования расторжение и прекращение действия договора производится в соответствии с разделом 11 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

Отдельные условия договора разъяснены в Памятке по договору кредитного страхования жизни (п.9.4 договора страхования).

В судебном заседании установлено, что страховая премия в сумме 254250 рублей была уплачена ФИО1, что не отрицается сторонами.

Согласно справке от 11 января 2023 года АО «РН Банк» задолженность по уплате процентов и основного долга погашена 09 января 2023 года в полном объеме. Лимит кредитной линии закрыт 09 января 2023 года (л.д.15).

14 января 2023 года ФИО1 обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования №6250955212 от 25 августа 2022 года и возврате части страховой премии за не истекший период действия договора страхования (л.д.51-52).

25 января 2023 года ООО «СК «Ренессанс Жизнь» сообщило ФИО1 о расторжении договора страхования №6250955212 от 25 августа 2022 года с 19 января 2023 года. При этом, отказало в выплате части страховой премии (л.д.53).

15 марта 2023 года ФИО1 обращалась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с претензией о возврате части страховой премии и уплате процентов (л.д.63-65).

17 марта 2023 года в адрес ФИО1 был направлен ответ на претензию №3279/2023, в котором отказано в удовлетворении претензии (л.д.66-67).

20 марта 2023 года ФИО1 обратилась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (л.д.68-71).

Решением №У-23-32009/5010-003 от 11 апреля 2023 года финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в удовлетворении требований ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано (л.д.74-78).

Судом установлено, что подписывая договор страхования №6250955212 от 25 августа 2022 года, ФИО1 подтвердила, что полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита вместе с Памяткой по договору кредитного страхования жизни и Полисные условия по программе медицинского страхования (в случае выбора программы страхования) получила, ознакомлена в полном объеме и согласна. Данные обстоятельства подтверждаются личной подписью истца.

Доводы истца ФИО1 о том, что она имеет право на возврат части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита также были проверены судом.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Судом установлено, что согласно пункту 7.2 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утв. приказом генерального директора ООО «СК; «Ренессанс Жизнь» от 17.04.2019 №190417-09-ОД, страховая сумма по рискам «Смерть НС», «Инвалидность НС» равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре страхования.

В соответствии с пунктом 11.2.1 Полисных условий договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке, в том числе, по инициативе (требованию) страховщика: по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита.

В случае досрочного прекращения действия договора на основании п.11.1.3 Полисных условий (в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай), страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования.

В остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается (пункт 11.4 Полисных условий).

Согласно пункту 3 Памятки по договору кредитного страхования жизни заключение договора личного страхования является добровольным и не является необходимым условием для выдачи кредита кредитной финансовой организацией.

В случае досрочного расторжения договора страхования уплаченная страхователем страховая премия возврату не подлежит (пункт 5 Памятки).

Проанализировав условия, как кредитного договора, так и договора страхования №6250955212 от 25 августа 2022 года, заключенного между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора не предполагают возможность изменения его условий в зависимости от наличия или отсутствия договора страхования и возможность перерасчета страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита, а по договору страхования в качестве выгодоприобретателя следует понимать заемщика, что исключает возможность квалификации данного договора, как договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств по такому договору потребительского кредита (займа).

Кроме того, заключение с истцом кредитного договора не обусловлено заключением им договора страхования, досрочное исполнение заемщиком условий по погашению кредитной задолженности не связано со сроком действия договора страхования, установление при заключении договора страхования страховой суммы равной первоначальной сумме кредита в течение всего срока страхования не зависит от остатка кредитной задолженности и размера ежемесячных платежей, установленных графиком. При этом возврат части страховой премии при досрочном погашении кредитных обязательств либо отказе выгодоприобретателя от договора страхования, указанным договором не предусмотрен, по условиям заключенного между сторонами договора страхования при наступлении страхового случая выплата страховой суммы производится в размерах согласованных сторонами на период действия договора страхования вне зависимости от возможного досрочного погашения кредита.

Также отсутствуют основания и для применения к спорным правоотношениям положений части 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредита (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите (займе)) договор потребительского кредита заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе) договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 10 ст. 11 Закона о потребительском кредите (займе) в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В абзаце первым ч. 2.1 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе) речь идет о договоре личного страхования, заключенном в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах.

Заключенный истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования не относится к предусмотренному абзацем первым ч. 2.1 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе), поскольку страхователем по нему является сама ФИО1

Проанализировав условия договора страхования №6250955212 от 25 августа 2022 года, заключенного между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», суд приходит к выводу, что указанный договор не был заключен в целях исполнения обязательств по кредитному договору, а значит доводы истца ФИО1 о том, что договор страхования №6250955212 от 25 августа 2022 года является договором, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическому лицу №77089-0822 от 25 августа 2022 года, не могут являться основанием для удовлетворения иска.

Условий, что наступление страхового случая или размер страховой суммы каким- либо образом зависит от остатка кредитной задолженности, договор страхования не содержит.

Следовательно, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и/или от суммы остатка по кредиту.

Доводы истца и ее представителя о том, что в кредитном договоре имеется, в том числе, и указание на договор страхования жизни и здоровья, поскольку общая сумма оплаты страховой премии по договору страхования автотранспортного средства составляет 309065 руб., из которых сумма страховой премии по договору автострахования составляет 54815 руб., оставшаяся сумма – это страховая премия по договору страхования №6250955212 от 25 августа 2022 года и, таким образом, в кредитном договоре имеется привязка к договору страхования жизни и здоровья и от заключения которого зависит процентная ставка по кредиту, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку в индивидуальных условиях кредитного договора не содержится обязанности заемщика по заключению договора страхования жизни и здоровья, а содержится условие только о заключении договора страхования имущества (автомобиля).

При таких обстоятельствах, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика части страховой премии в размере 233642 руб.66 коп. удовлетворению не подлежат.

Поскольку суд отказывает истцу в удовлетворении основного требования, то требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа также не подлежат удовлетворению, как производных от основного требования.

На основании изложенного, исковые требования ФИО1 подлежат оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г.Пензы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение принято 05 июня 2023 года.

Судья: ...

...