УИД 16RS0010-01-2022-001255-59

Дело №2-20/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

пгт. Балтаси 11.01.2023

Балтасинский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Хазиевой Э.И.,

при секретаре Шамсутдиновой М.Ш.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Почта банк» заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого заемщик получила кредит. В тот же день между ней и ответчиком заключен Полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья № № «Гарантия Плюс 1» на срок по ДД.ММ.ГГГГ и уплачена страховая премия в размере 93 960 руб., которая удержана при получении кредита и возмещалась ею в течение срока погашения кредита путем внесения ежемесячных взносов одновременно с основным платежом по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ кредит досрочно погашен. Однако истец считает, что договор страхования ей был навязан при получении кредита. Возможности отказа от предлагаемой дополнительной услуги у истца не было. Указанная сумма включена в сумму кредита и удержана ответчиком при выдаче кредита. Данные действия являются нарушением требований Закона РФ «О защите прав потребителей». В феврале 2022 года истец направила в адрес ответчика претензию с требованием расторгнуть Полис-оферту и вернуть денежные средства, однако в апреле 2022 года ответчиком ей дан ответ об отказе в удовлетворении требований. Поэтому истец просит признать недействительными пункты 1, 2, 13 и 19 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заявление о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, Полис-оферту добровольного страхования жизни и здоровья № № «Гарантия Плюс 1» от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с ответчика в ее пользу неиспользованную часть страховой премии в размере 73 080 руб., 10 000 руб. в счет компенсации морального вреда и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы.

Истец, ответчик и третьи лица АО «Почта банк» надлежаще извещены о дне, месте и времени рассмотрения дела, в суд не явились.

От истца имеется заявление о рассмотрении дела без ее участия, исковые требования поддерживает.

От представителя ответчика поступило письменное возражение на исковое заявление, в котором в удовлетворении иска просит отказать.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело без участия лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о месте и времени судебного заседания.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с пп. 1 и 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

На основании ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно ст. 450.1 ГК РФ предоставленное данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Почта банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 281 256 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 9,90% годовых.

В соответствии с пунктом 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик согласна на оформление договора страхования со страховой компанией ООО «АльфаСтрахование Жизнь» по программе страхования «Гарантия Плюс», страховая премия составляет 93 960 руб. Она ознакомлена и согласна с условиями страхования и памяткой для застрахованного лица; с тем, что заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения договора с банком или возникновения иных обязательств и наличие заключенного договора страхования не меняет условий договора; с тем, что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения ею обязательств по договору (л.д. 11).

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» заключен договор страхования и выдан Полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья № № по программе «Гарантия Плюс 1», который заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья.

В соответствии с пунктами 5.1, 7.3, 3.1, 3.2, 3.3, 3.4 Полиса страхования по программе «Гарантия Плюс 1» сумма страховой премии составляет 93 960 руб., срок действия полиса страхования 54 месяца. Страховыми рисками являются: установление застрахованному инвалидности первой группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования; временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования; госпитализация застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования; дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы при ликвидации организации или прекращения деятельности индивидуальным предпринимателем или сокращения численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя (л.д. 16).

В заявлении на страхование (л.д. 17-18) истец была уведомлена о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг и вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истцом выполнены в полном объеме все обязательства по кредитному договору, заключенному ДД.ММ.ГГГГ с АО «Почта банк», что подтверждается справкой, предоставленной АО «Почта банк».

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в адрес ответчика с заявлением об исключении ее из числа застрахованных лиц по полису-оферте добровольного страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ и возвратить ей денежные средства по оплате страховой премии, и ДД.ММ.ГГГГ обратилась с заявлением о прекращении действия договора страхования и возврате ей неиспользованной части страховой премии в размере 73 080 руб.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ответчик уведомил истца о расторжении договора страхования и об отказе в удовлетворении остальных требований, указанных в заявлении.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с заявлением в Службу финансового уполномоченного в отношении ООО «АльфаСтрахование - Жизнь».

Решением Службы финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, Финансовый уполномоченный исходил из того, что истец обратилась в финансовую организацию с заявлением о расторжении договора страхования ДД.ММ.ГГГГ (согласно штампу на конверте), то есть по истечении срока, установленного п. 1 Указания банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного расторжения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента его заключения.

Суд соглашается с выводом Финансового уполномоченного, поскольку он соответствует обстоятельствам дела и требованиям закона, а также считает необходимым отметить, что досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и осуществление страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Возможность наступления страховых рисков и получения страхового возмещения в данном случае сохраняется и после прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора, в пределах действия договора страхования.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абзаце 1 пункта 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось.

По смыслу указанной нормы при отказе от договора страхования в связи с досрочным погашением кредита страховая премия подлежит возврату только в случае, если это прямо предусмотрено договором страхования.

Так, договор страхования мог быть прекращен, а страховая премия возвращена страхователю при его отказе от договора страхования только при соблюдении порядка, установленного пунктом 7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в соответствии с Указаниями Банка России от №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», то есть при обращении страхователя к страховщику с соответствующим заявлением в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя событий, имеющих признаки страхового случая.

С заявлением о расторжении договора страхования истец обратилась к ответчику ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами указанного срока.

При таких данных суд не находит оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании страховой премии, считает их необоснованными и подлежащими отказу в удовлетворении.

Поскольку не установлено нарушение прав истца ответчиком, то производные требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа в пользу потребителя также подлежат отклонению.

В силу вышеизложенного, оснований для признания недействительным оспариваемых истцом пунктов Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заявления о предоставлении кредита, полиса-оферты добровольного страхования жизни и здоровья недействительными не имеется, поскольку заключение договора страхования являлось для заемщика добровольным, услуга по страхованию была предоставлена с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, не являлась необходимым условием заключения кредитного договора. Кроме того, у заемщика имелась возможность отказаться от приобретения данной услуги путем проставления отметки «не согласен» в соответствующей графе заявления о предоставлении потребительского кредита (л.д.12).

Поэтому исковые требований в указанной части также подлежат отказу в удовлетворении.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,

решил:

отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании пунктов 1, 2, 13, 19 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заявления о предоставлении кредита, полиса-оферты добровольного страхования жизни и здоровья недействительными, взыскании неиспользованной части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Балтасинский районный суд Республики Татарстан.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Решение24.01.2023