Копия УИД 16RS0№---28
Дело №--
2.178
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
--.--.---- г. ... ...
Ново-Савиновский районный суд ... ... Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Зубковой Ю.Н.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей,
установил :
ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») о защите прав потребителей.
В обоснование исковых требований указано, что --.--.---- г. между сторонами был заключен кредитный договор №--, по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в размере 2178007 руб. 43 коп. сроком на 60 месяцев под 5,90% годовых.
При заключении кредитного договора банк включил условия, ущемляющие права потребителя, и не довел до потребителя необходимую информацию.
Со счета истца были списаны следующие суммы: 38997 руб. – за подключение пакета услуг, 45738 руб. 16 коп. – перечисление комиссии, 49000 руб. – оплата договора страхования транспортного средства от поломок, 120000 руб. – подключение программы помощи на дорогах, 181000 руб. – оплата страхования по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля».
В заявлении-анкете отсутствует согласие заемщика на приобретение дополнительных услуг. Отсутствует форма, в которой заемщик смог бы выразить свое согласие либо несогласие с дополнительными услугами.
В заявлении о предоставлении потребительского кредита, в разделе «Б» сумма запрашиваемого кредита в размере 2178007 руб. 43 коп. указана сотрудником банка. При этом заемщик обращался за получением кредита не для приобретения дополнительных услуг, а для приобретения транспортного средства.
Кредитор не указал стоимость дополнительных услуг не предоставил потребителю возможность согласиться либо отказаться от дополнительных услуг.
Ссылаясь н изложенные обстоятельства, истец просит взыскать с ответчика в счет возврата стоимости дополнительных навязанных услуг 434735 руб. 16 коп., убытки в виде уплаченных процентов по кредиту в размере 48136 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. в размере 148578 руб. 17 коп. с последующим начислением по день исполнения обязательства, компенсацию морального вреда в размере 30000 руб., почтовые расходы, штраф в размере 50% от присужденной суммы.
В судебном заседании истец и его представитель участия не принимали, извещены надлежащим образом, имеется ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом; в ответ на запрос суда представлена копия кредитного досье по заключенному с истцом кредитному договору. В возражениях на исковое заявление банк просил в удовлетворении исковых требований отказать.
Представители третьих лиц общества с ограниченной ответственностью «ФИО3» (далее - ООО «ФИО3»), акционерного общества «ВЭР» (далее – АО «ВЭР»), общества с ограниченной ответственностью «Авто Зигзаг» (далее – ООО «Авто Зигзаг»), общества с ограниченной ответственностью «Эм Запад» (далее – ООО «Эм Запад») в судебное заседание не явились, извещены.
Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируется Федеральным законом от --.--.---- г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Из материалов дела следует, что --.--.---- г. между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита №--, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 2178 007 руб. 43 коп. сроком на 60 месяцев, с условиями уплаты процентов по кредиту, отраженными в пункте 4 Индивидуальных условий.
Так, процентная ставка по кредиту установлена в размере 5,90% годовых. Действующая процентная ставка увеличивается в случае:
- нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных пункте 9.3 Индивидуальных условий, свыше 30 календарных дней до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по аналогичному кредитному продукту на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата кредита без обязательств заключения договора страхования, указанного в пункте 9.3 Индивидуальных условий, а именно на 3.00 процентных пункта, начиная с 31-го дня, следующего за днем нарушения требований, до дня, следующего за днем устранения нарушений (предоставление договора страхования), но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию,
- выхода заемщика из Программы «ДМС при ДТП» на срок свыше 30 календарных: дней до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по аналогичному кредитному продукту на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата кредита) без подключения Программы, а именно до 10.90 % годовых, начиная с 31-го дня, следующего за днем выхода из Программы, до дня, следующего за днем подключения к Программе, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия решения об увеличении размера процентной ставки в связи с выходом из Программы. При наличии действующих дополнительных услуг процентная ставка понижается/повышается до уровня согласно условиям подключенной услуги. В случае если срок действия Программы «ДМС при ДТП» истек до истечения срока действия кредита, то процентная ставка по кредиту не увеличивается в случае, если заемщик продлевал действие этой Программы в течение всего срока действия кредита,
- отказа заемщика от услуги «Назначь свою ставку 5», снижающей процентную ставку по кредиту, на 5.00 процентных пункта со дня, следующего за днем, в котором заемщик отказался от услуги. Процентная ставка по кредиту установлена в связи с участием заемщика в акции «Автокредит с Халвой». В случае несоблюдения заемщиком условий акции, указанных в паспорте акции, действующая процентная ставка увеличивается на 6 процентных пунктов, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по «Карта «Халва», в котором были нарушены условия акции, без права обратного снижения процентной ставки в последующем, за исключением случаев, указанных в паспорте акции.
В случае изменения процентной ставки банк предоставляет заемщику новый график погашения и информацию о новом размере полной стоимости кредита при обращении заемщика в офис банка, или иным способом, указанным в пункте 16 Индивидуальных условий. Неполучение заемщиком нового графика погашения кредита не освобождает заемщика от исполнения своих обязательств перед банком по договору.
Согласно пункту 11 Индивидуальных условий кредитного договора, кредит предоставлен для целей приобретения товаров и услуг путем совершения операций в безналичной форме со счета ПАО «Совкомбанк», а именно, оплаты полной / части стоимости транспортного средства с индивидуальными признаками согласно пункту 10 Индивидуальных условий.
Обеспечением исполнения обязательств по кредиту является залог транспортного средства CHERY Tiggo 4 Pro, 2023 года выпуска (пункт 10 Индивидуальных условий).
Согласно пункту 9 Индивидуальных условий, заемщик обязан заключить следующие договоры:
1)Договор банковского счета (бесплатно);
2)Договор залога транспортного средства;
3)Договор страхования транспортного средства и дополнительного оборудования к нему (в случае приобретения дополнительного оборудования за счет кредитных средств) от рисков хищения (угона), утраты (гибели) и/или повреждения (при необходимости) на следующих обязательных для заемщика условиях:
3.1. договор страхования должен покрывать в том числе убытки по вышеуказанным рискам при причинении вреда по вине неустановленных третьих лиц;
3.2. в зависимости от условий программы страхования заключить договор страхования в день выдачи кредита на весь срок действия договора, либо заключать договор страхования на ежегодной основе с обязательной пролонгацией в течение срока действия договора, обеспечив непрерывное действие договора страхования, а также предоставлять в банк договор страхования и документ, подтверждающий оплату страховых премий, не позднее 3 рабочих дней с даты окончания срока действия предыдущего договора страхования;
3.3. заключить договор страхования на страховую сумму не менее обеспеченного залогом требования по кредиту;
3.4. в договоре страхования указать банк в качестве выгодоприобретателя (по рискам, указанным в пункте 9 Индивидуальных условий) в размере остатка задолженности по договору;
3.5. не изменять условия договора страхования без предварительного письменного согласия банка;
3.6. в случае уступки банком прав требования по кредиту новому кредитору в течение 10 рабочих дней с даты получения уведомления об уступке заменить выгодоприобретателя в договоре страхования (в случае если выгодоприобретателем ранее являлся банк), указав в качестве нового выгодоприобретателя нового кредитора. По решению заемщика транспортное средство и дополнительное оборудование к нему могут быть застрахованы от иных (дополнительных) рисков, в этом случае условия о страховании также будут считаться выполненными.
Согласно пункту 17 Индивидуальных условий, заемщик вправе по своему желанию подключить следующие добровольные платные услуги:
1.Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, выразив свое согласие в заявлении о предоставлении кредита;
2.Программа «ДМС при ДТП», выразив свое согласие в заявлении о предоставлении кредита;
3.Программа «Гарантия отличной ставки», выразив свое согласие в заявлении о предоставлении кредита (при условии, ели данная услуга доступна заемщику для подключения);
4.Программа «Платежи в ПодарОК!», выразив свое согласие в заявлении о предоставлении кредита (при условии, ели данная услуга доступна заемщику для подключения).
Кредитный договор заключен на основании заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита.
В этот же день между ФИО1 и ООО «Эм Запад» заключен договор купли-продажи автомобиля №--/КЗ от --.--.---- г., по которому продавец передал в собственность покупателя транспортное средство CHERY Tiggo 4 Pro, 2023 года выпуска.
Также --.--.---- г. между ФИО1 и ООО «ФИО3» заключен договор «Независимая гарантия» стоимостью 49000 руб.; ООО «Авто Зигзаг» при посредничестве АО «ВЭР» выдана карта технической помощи на дорогах – Сертификат №-- от --.--.---- г. стоимостью 120000 руб.
Указанные суммы в размере 49000 руб. и 120000 руб. списаны со счета истца за счет средств предоставленного кредита.
Кроме того, со счета истца списаны суммы за спорные услуги: 45738 руб. 16 коп. за подключение к Программе финансовой и страховой защиты; 38997 руб. – плата за пакет расчетно-гарантийных услуг ДМС Лайт Премиум и 181000 руб. за договор GAP страхование 23490PV301183.
Согласно информационному сертификату в сумму кредита также включены договор КАСКО стоимостью 70055 руб., услуга Финансовая защита» стоимостью 66124 руб. 31 коп.
В исковом заявлении ФИО1 указала, что волеизъявления на получение дополнительных услуг она не давала.
Разрешая исковое требование о взыскании с банка денежной суммы за дополнительные услуги в общей сумме 434735 руб. 16 коп., суд исходит из следующего.
Согласно статье 9 Федерального закона от --.--.---- г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от --.--.---- г. №-- «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Исходя из правовой позиции, отраженной в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от --.--.---- г. №-- «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
В пунктах 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от --.--.---- г. №-- «О защите прав потребителей» указано, что недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона.
К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся, в частности, условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом (подпункт 5 пункта 2).
Статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Из взаимосвязанных положений названных норм следует, что возможность сторон изменять положения диспозитивных норм закона в договорных отношениях с участием потребителя ограничена пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, запрещающим ухудшение положения потребителя, являющегося экономически более слабой стороной, по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации.
На основании статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).
В соответствии с требованиями статьи 8 данного Закона у потребителя имеется право на получение предусмотренного законом объема информации.
В соответствии частью 1 статьи 7 Федерального закона от --.--.---- г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным законом.
Согласно пункту 9 части 9 статьи 5 Федерального закона от --.--.---- г. № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).
Частью 18 статьи 5 указанного Закона предусмотрено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Из части 6 статьи 7 Федерального закона от --.--.---- г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
В силу положений части 2 статьи 7 Федерального закона от --.--.---- г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.
Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами при заключении кредитного договора может быть достигнуто соглашение о возможности заключения заемщиком за отдельную плату иных договоров по оказанию кредитором или третьими лицами дополнительных услуг, сведения о которых подлежат включению в Индивидуальные условия предоставления потребительского кредита; заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) должно содержать согласие заемщика на оказание ему таких услуг.
В данном случае, приведенные императивные нормы Банком при заключении кредитного договора не выполнены. Стороной ответчика не представлено доказательств наличия у заемщика возможности отказаться от предложенных ему спорных дополнительных услуг.
Из материалов дела следует, что --.--.---- г. в 22:56:10 потребителем простой электронной подписью подписано заявление о предоставлении потребительского кредита (серийный номер сертификата: 19CCFE03624C52C№--).
В этот же день --.--.---- г. также в 22:56:10 потребителем простой электронной подписью подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита (серийный номер сертификата: 0424A№--), заявление-анкета на открытие банковского счета и выдачу банковской карты (серийный номер сертификата: 3160FB2359DFA12№--).
Затем --.--.---- г. в 22:56:11 потребителем простой электронной подписью подписано заявление на включение в Программу добровольного страхования (серийный номер сертификата 18BAAE5D5659A9E№--), Ключевой информационный документ об условиях добровольного страхования (серийный номер сертификата 74E64754854C96C№--). Стоимость договора – 45738 руб. 16 коп.
Анализ представленных в дело доказательств позволяет прийти к выводу о том, что на услуги, предложенные заявителю за отдельную плату при предоставлении кредита по кредитному договору и на их оказание должно быть получено согласие в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Федерального закона от --.--.---- г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Из предоставленных документов следует, что, в нарушение порядка, установленного частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заявление на подключение к программе страхования было подписано одновременно одной электронной подписью с индивидуальными условиями кредитного договора.
Подписание пакета электронных документов одной электронной подписью при заключении кредитного договора противоречит сути законодательного регулирования отношений по кредиту, поскольку законодатель предпринял все возможные меры по защите слабой стороны (заемщика). Многоступенчатая процедура оформления кредитов установлена для того, чтобы не допустить злоупотребления правом со стороны кредиторов.
Поскольку в рассматриваемом случае документы были подписаны одновременно, у потребителя отсутствовала возможность отказа от дополнительной услуги по подключению к Программе финансовой и страховой защиты стоимостью 45738 руб. 16 коп. и за пакет расчетно-гарантийных услуг ДМС Лайт Премиум стоимостью 38997 руб.
При этом услуги стоимостью 49000 руб., 120000 руб. и 181000 руб. в заявлении на получение кредита вовсе не отражены.
В рассматриваемом случае перед подписанием кредитного договора истец однозначно не выразил согласие на оказание ему названных дополнительных услуг, в связи с чем воля заемщика на получение указанных дополнительных услуг однозначно не выражена.
Материалы дела не содержат доказательств последовательного подписания документов, что является юридически значимым фактом для разрешения спора по существу, поскольку в случае если банк предлагает дополнительные услуги при кредитовании потребителей, то сведения о данных услугах должны предоставляться таким образом, чтобы потребитель осознавал наличие права выбора и отказа от услуги, имел возможность реализовать данное право. При этом подпись потребителя в договоре потребительского кредита не может служить безусловным доказательством наличия права выбора и доведения до потребителя необходимой информации.
Из материалов дела не представляется возможным установить, каким образом потребитель мог отказаться от приобретения дополнительных услуг.
Представленная ответчиком видеозапись электронного подписания кредитного договора не может быть принята в качестве допустимого доказательства подписания истцом документов, поскольку не содержит процедуры подписания документов по заключенному с истцом кредитному договору.
Более того, из представленной видеозаписи усматривается, что кнопка «Подписать» становится активной только при проставлении знаков «V» во всех графах о согласии. При этом граф об отказе от дополнительных услуг при электронном подписании также не имеется.
Исходя из вышеизложенного, потребитель был лишен возможности повлиять на формирование индивидуальных условий кредитного договора и выразить согласие на предоставление дополнительных платных услуг.
Пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от --.--.---- г. №-- «О защите прав потребителей» запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг.
Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны – гражданина, направлен на реализацию принципа равенства сторон.
Исходя из разъяснений, содержащихся в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от --.--.---- г. №-- «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей, является ничтожным и, в силу положений пункта 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации, не требует признания ее таковой.
Кроме того, заключенный между сторонами кредитный договор по своей правовой природе относится к договору присоединения, имеющему публичный характер, условия которого определяются кредитной организацией в стандартных формах и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Как указано в Постановлении Конституционного суда Российской Федерации от --.--.---- г. №---П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от --.--.---- г. «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что кредитор не доказал предоставления клиенту дополнительных услуг, о получении которых заемщик выразил свое свободное волеизъявление очевидным образом. Бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об обратном, законом возложена на организацию, предоставляющую профессиональные услуги на соответствующем рынке.
При таких обстоятельствах, при заключении кредитного договора ПАО «Сбербанк» было нарушено право физического лица - потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу заключения договора.
Учитывая изложенное, суд находит требования истца о взыскании с ответчика ПАО «Сбербанк» в счет возврата оплаченной суммы в общем размере 434735 руб. 16 коп. подлежащим удовлетворению.
Согласно статье 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1).
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (пункт 2).
Истцом заявлены требования о взыскании убытков по уплате процентов за пользование кредитом за период с --.--.---- г. по --.--.---- г..
Принимая во внимание, что начисление процентов производится со дня, следующего за днем предоставления кредита, размер процентов по кредиту на сумму 434735 руб. 16 коп. за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. составят 48066 руб. 23 коп., исходя из следующего расчета: 434735,16 руб. х 5,90% / 365 дней х 684 дней.
В силу пункта 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Поскольку уплаченная по договору оказания услуг сумма была удержана ответчиком без установленных законом оснований, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 48 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от --.--.---- г. №-- «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации). При этом день фактического исполнения обязательства включается в период расчета процентов.
Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). Размер процентов, начисленных за периоды просрочки, имевшие место после --.--.---- г., - исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды после вынесения решения.
Таким образом, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. составят 169677 руб. 71 коп., исходя из следующего расчета:
Задолженность, руб.
Период просрочки
Ставка
Дней в году
Проценты, руб.
c
по
дни
[1]
[2]
[3]
[4]
[5]
[6]
[1]x[4]x[5]/[6]
434 735,16
19.10.2023
29.10.2023
11
13%
365
1 703,21
434 735,16
30.10.2023
17.12.2023
49
15%
365
8 754,26
434 735,16
18.12.2023
31.12.2023
14
16%
365
2 667,96
434 735,16
01.01.2024
28.07.2024
210
16%
366
39 910,11
434 735,16
29.07.2024
15.09.2024
49
18%
366
10 476,40
434 735,16
16.09.2024
27.10.2024
42
19%
366
9 478,65
434 735,16
28.10.2024
31.12.2024
65
21%
366
16 213,48
434 735,16
01.01.2025
08.06.2025
159
21%
365
39 769,33
434 735,16
09.06.2025
27.07.2025
49
20%
365
11 672,34
434 735,16
28.07.2025
14.09.2025
49
18%
365
10 505,11
434 735,16
15.09.2025
26.10.2025
42
17%
365
8 504,13
434 735,16
27.10.2025
16.12.2025
51
16,50%
365
10 022,73
Итого:
790
18,06%
169677,71
С период с --.--.---- г. проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат исчислению на сумму убытков в размере 434 735 руб. 16 коп., с учетом уменьшения при частичном погашении, по день фактического исполнения обязательства, исходя из размера ключевой ставки Банка России в соответствующий период.
Согласно статье 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Сам факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для взыскания компенсации морального вреда в исполнение положений статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».
При наличии вины ответчика в нарушении прав потребителя, с учетом конкретных обстоятельств дела, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца сумму компенсации морального вреда в размере 3 000 рублей.
В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Размер штрафа составляет 327739 руб. 55 коп., исходя из расчета: (434735,16 + 48066,23 + 169677,71 + 3000) х 50%.
В возражении на исковое заявление ответчиком заявлено ходатайство о снижении суммы штрафа на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации ввиду его несоразмерности последствиям нарушения обязательства.
Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
По своей правовой природе штраф, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Федерального закона от --.--.---- г. №-- «О защите прав потребителей», является определенной законом неустойкой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.
В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от --.--.---- г. №-- «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки (пункт 73).
Возражая против заявления об уменьшении размера неустойки, кредитор не обязан доказывать возникновение у него убытков, но вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно, например, указать на изменение средних показателей по рынку (процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, валютных курсов и т.д.) (пункт 74).
При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период (пункт 75).
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от --.--.---- г. №-- «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.
Из приведенных правовых норм и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что уменьшение неустойки производится судом исходя из оценки ее соразмерности последствиям нарушения обязательства, однако снижение неустойки не может быть произвольным и не допускается без представления ответчиком доказательств, подтверждающих такую несоразмерность, а также без указания судом мотивов, по которым он пришел к выводу об указанной несоразмерности.
При этом снижение неустойки не должно влечь выгоду для недобросовестной стороны, особенно в отношениях коммерческих организаций с потребителями.
Вместе с тем, ответчиком не приведено допустимых доказательств исключительности для снижения размера штрафа в рассматриваемом случае.
В связи с этим, принимая во внимание вышеназванные разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации, оснований для снижения размера подлежащего взысканию штрафа суд не усматривает.
На основании статьей 88, 94, 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию почтовые расходы в размере 680 руб.
Поскольку истец при подаче иска в суд был освобожден от оплаты государственной пошлины в силу закона, его требования удовлетворены частично, с ответчика в доход бюджета муниципального образования ... ... на основании статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит взысканию государственная пошлина в размере 21 050 руб.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ :
исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей удовлетворить частично.
Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН: <***>, ОГРН: <***>) в пользу ФИО1 (№--) денежные средства в размере 434735 руб. 16 коп., в счет оплаченных процентов по кредиту 48066 руб. 23 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. в размере 169677 руб. 71 коп.; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с --.--.---- г. по день фактического исполнения обязательства на сумму убытков в размере 434 735 руб. 16 коп., с учетом уменьшения при частичном погашении, исходя из размера ключевой ставки Банка России в соответствующий период; компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., штраф в размере 327739 руб. 55 коп., почтовые расходы в размере 680 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН: <***>, ОГРН: <***>) в доход бюджета муниципального образования ... ... государственную пошлину в размере 21050 руб.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Ново-Савиновский районный суд ... ....
Судья: подпись Ю.Н. Зубкова Копия верна
Судья Ю.Н. Зубкова
Мотивированное решение изготовлено --.--.---- г..