УИД 77RS0022-02-2022-014018-08
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 декабря 2022 года адрес
Преображенский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Сакович Т.Н., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-7290/2022 по иску фио к адрес, ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании неиспользованной части страховой премии
УСТАНОВИЛ:
Истец фио обратился в суд с данным иском к ответчикам и просит суд взыскать в пользу итсца с ответчиков солидарно сумму страховой премии в размере сумма, неустойку в порядке ч.1 и 3 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» в размере сумма, компенсацию морального вреда в сумме сумма, почтовые расходы в размере сумма, штраф в размере 50 % от взысканных в пользу потребителя сумм в порядке ч.6 ст. 13 Закона «О Защите прав потребителей», мотивировав свои требования тем, что 4.12.2020 г. между сторонами был заключен договор потребительского кредита (тариф - «Суперхит - Адресный Первый»), на основании которого истцу был предоставлен кредит в размере сумма с условием применения льготной процентной ставки в размере 9,9% годовых при условии оформления договора добровольного страхования.
04.12.2020г. в целях обеспечения исполнения обязательств по возврату указанного кредита между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования, в подтверждение чего истцу был выдан страховой полис по программе «Гарантия плюс 1» № L0302/545/58429712. При этом сумма страховой премии составила сумма 04.12.2021г. обязательства истца по кредитному договору были прекращены в полном объеме надлежащим исполнением, что подтверждается справкой Банка от 07.12.2021 г. о закрытии договора и счета. 17.12.2021г. истец направил ответчикам требование о возврате неиспользованной части страховой премии, которые остались без ответа. 12.05.2022г. истец направил в адрес финансового уполномоченного обращение по вопросу неправомерного неисполнения страховщиком его требования о частичном возврате страховой премии, на которую истец получил отказ т 03.06.2022г. Полагая свои права нарушенными, истец обратился в суд с данным иском.
Истец фио в судебное заседание не явился, извещен, обеспечил явкой своего представителя по доверенности ФИО1, который в судебное заседание явился, исковые требования поддержал, в том числе и по доводам иска, полагал заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению.
Представитель ответчика адрес по доверенности фио в судебное заседание явилась, исковые требования не признала, просила в иске отказать, в том числе и по доводам письменных возражений, которые в судебном заседании поддержала
Ответчик ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на иск, согласно которым просил в иске отказать, по доводам изложенным в возражениях.
Суд, выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела в порядке ст. 67 ГПК РФ, приходит к следующим выводам.
Как установлено судом и следует из материалов дела между адрес и фио 4.12.2020 г. был заключен договор потребительского кредита (тариф - «Суперхит - Адресный Первый»), на основании которого истцу был предоставлен кредит в размере сумма с условием применения льготной процентной ставки в размере 9,9% годовых при условии оформления договора добровольного страхования.
Истцом также был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, подтверждение чего истцу был выдан страховой полис по программе «Гарантия плюс 1» № L0302/545/58429712 с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на срок кредитования 60 месяцев, страховая премия в сумме сумма уплачена в полном объеме.
Согласно справке от 7.12.2021г. кредитный договор <***> был досрочно погашен – 4.12.2021г.
В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).
В пункте 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
В абзаце втором пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
17.12.2021г. истец направил ответчикам требование о возврате неиспользованной части страховой премии по причине досрочного погашения кредитного договора.
10.03.2022г. истец направил в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» претензию о расторжении договора, возврате неиспользованной части страховой премии.
Ответы на свои требования, претензию истец так и не получил.
12.05.2022г. истец обратился к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии в размере сумма
Решением финансового уполномоченного от 03.06.2022 г. в удовлетворении требований фио к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.
В качестве оснований для отказа в удовлетворении требований фио, финансовым уполномоченным указано на то, что исходя из положений Договора страхования, а также полисных условий, по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, при досрочном погашении задолженности по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать. В случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. При таких обстоятельствах досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования и не предусматривает возврат страховой премии.
Из содержания договора страхования следует, что его действие не поставлено в зависимость от действия кредитного договора и выплата страхового возмещения не обусловлена фактическим остатком долга по кредиту.
Независимо от прекращения кредитных обязательств, возможность наступления страхового случая не отпала, поскольку выгодоприобретателем по страховым рискам после исполнения обязательств перед ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является застрахованный или его наследники. В свою очередь, договор страхования не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя после истечения 14-дневного срока со дня заключения договора страхования
Согласно статьям 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
По общему правилу договор страхования подлежит прекращению, если отпала возможность наступления страхового случая и прекратилось существование страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
По смыслу приведенных норм под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев и страхование имущества, по которому невозможна выплата страхового возмещения.
Иными словами, случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных норм страховым не является.
Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.
В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.
Оценив изложенное, суд исходил из того, что истец обратился в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования; выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от отсутствия долга по кредиту, поэтому досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая, в связи с чем в удовлетворении исковых требований о возврате части страховой премии надлежит отказать.
Учитывая, что в удовлетворении иска о возврате части страховой премии отказано, суд не находит оснований для удовлетворения производных требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами.
В удовлетворении исковых требований к адрес надлежит отказать, т.к. требования заявлены к ненадлежащему ответчику, т.к. договор страховая заключен с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", в связи с чем права ответчика Банком не нарушены.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований фио к адрес, ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании неиспользованной части страховой премии – отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Т.Н. Сакович