РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
02 февраля 2023 года г. Москва
Черемушкинский районный суд г. Москвы в составе судьи Белянковой Е.А.,
при секретаре Мосуновой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-891/23 по иску ФИО1 к «Газпромбанк» (Акционерное общество) о признании недействительным пункта кредитного договора, компенсации морального вреда,
установил:
Истец обратился в суд с иском к ответчику о признании недействительным пункта кредитного договора, компенсации морального вреда. При этом указал, что между Банком и Истцом заключен Договор потребительского кредита № *** от 03.09.2021. Процентная ставка по кредиту 7,9% годовых. В случае отсутствия добровольного договора страхования или несоответствия заключенного заемщиком договора страхования требованиям кредитного договора, процентная ставка составит 13,9% годовых.
Возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика была связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, более того банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых. Банком п.10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 10, ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" и Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Банк обуславливает заключение договора обязательным заключение договора страхования жизни и здоровья.
Стороны в судебное заседание не явились, извещены.
Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.
Между Банком и Истцом заключен Договор потребительского кредита № *** от 03.09.2021.
Кредитный договор между Банком и Истцом был заключен через систему удаленного доступа - приложения Банка «Телекард».
Истец на основании заявления на получение банковской карты Банка ГПБ (АО) в соответствии со ст.ст. 160, 428,434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) заключил с Банком ГПБ (АО):
- договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт Банка ГПБ (АО) путем присоединения к Условиям использования банковских карт Банк ГПБ (АО) (далее - Условия).
Заемщик установил приложение «Мобильный банк «Телекард» (далее - Мобильное приложение). Для доступа в Мобильное приложение Клиент провел удаленную регистрацию с использованием номера телефона Клиента, зафиксированного в информационных системах Банка ГПБ (АО), и реквизитов банковской карты Клиента.
Кредитный договор состоит из Общих условий предоставления потребительских кредитов и Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее - «Индивидуальные условия»), подписанных простой электронной подписью, с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции-в соответствии с п. 5.19 Правил дистанционного обслуживания (Приложение № 4). Пунктом 4.1. Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено, что за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета 13,9 процентов годовых.
Пунктом 4.1.1. предусмотрено, что в случае оформления (в добровольном порядке договора страхования, полис-оферты от 03.09.2021 № *** Заемщик уплачивав Кредитору проценты из расчета 7.9 процентов годовых. В случае расторжения Договора страхования Кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по Кредитному договору. В случае принятия Кредитором данного решения подлежит применению наименьшее из следующих значений процентной ставки: указанное в п.4.1 Индивидуальных условий или установленное (действующее) на дату изменения по программе кредитования, в рамках которой заключен Кредитный договор, но не меньше определенного в п.4.1.1. Индивидуальных условий (новая процентная ставка).
Новая процентная ставка указывается в уведомлении об изменении процентной ставки, направленном Кредитором Заемщику.
Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Такие правила закреплены в ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности.
Статьей 7 Закона о потребительском кредите предусмотрена возможность изменения процентной ставки по кредитному договору в порядке, предусмотренном ч. 10 и ч. 11 указанной статьи (в зависимости от заключения договора страхования).
Как следует из Кредитного договора условие об изменении процентной ставки до 13,9% годовых в случае неисполнения Заемщиком обязанностей, предусмотренных п.4.1.1. Индивидуальных условий, сторонами кредитного договора согласовано, ставка точно определена и известна Заемщику, согласие с данным условием Кредитного договора подтверждено его подписью.
Имеет место не одностороннее увеличение Банком процентной ставки по Кредитному договору, а применение процентной ставки в соответствии с заранее согласованными Сторонами условиями Кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия (абз.2 п. 2 ст. 166 ГК РФ). При этом не требуется доказывания наступления указанных последствий в случаях оспаривания сделки по основаниям, указанным в ст. 173.1, п. 1 ст. 174 ГК РФ. когда нарушение прав и законных интересов лица заключается соответственно в отсутствии согласия, предусмотренного законом, или нарушении ограничения полномочий представителя лица, действующего от имени юридического лица без доверенности.
Истцом не представлено доказательств нарушения его прав и охраняемых законом интересов, в том числе наступления для него неблагоприятных последствий, при этом между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора. Условие кредитного договора о праве Кредитора на изменение процентной ставки по кредиту в случае расторжения договора страхования не является дискриминационным, так как полностью соответствует требованиям действующего законодательства РФ.
Из буквального толкования условий договора не следует обязанности заемщика заключить договор страхования. Доказательств понуждения к заключению договора страхования.
Клиент самостоятельно сделал выбор в пользу варианта получения кредита под сниженный процент при условии заключения договора страхования (полиса-оферты) №*** от 18.07.2021 года, о чем свидетельствуют положения заключенного кредитного договора.
Доводы истца о том, что Банком нарушены п.10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 10, ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" и Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» заявлены безосновательно.
При выдаче потребительского кредита банк применял правила банковского обслуживания, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. Данными правилами предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. Однако разница между двумя данными ставками не является дискриминационной и находится в разумных пределах, а истец, при подписании кредитного договора, выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой.
Таким образом, требования о признании недействительным пункта кредитного договора не подлежат удовлетворению.
Поскольку права ФИО1 как потребителя Банком не нарушены, оснований для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,
решил:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к «Газпромбанк» (Акционерное общество) о признании недействительным пункта кредитного договора, компенсации морального вреда отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Черемушкинский районный суд г. Москвы.
Судья Е.А. Белянкова
В окончательной форме решение изготовлено 21 сентября 2023 года