Дело № 2-1545/2025

УИД 18RS0004-01-2024-001042-28

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Мотивированное решение изготовлено 05.03.2025.

27 февраля 2025 года г. Ижевск УР

Индустриальный районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Чернышовой Э.Л., при секретаре судебного заседания Коробейниковой Е.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины.

Требования иска мотивированы тем, что 19.07.2019 между АО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком заключен кредитный договор №123017490, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в размере 300 000 руб., размер процентов за пользование кредитом составляет 24% годовых, срок возврата кредита 1828 дней. Ответчик обязался вносить ежемесячные платежи в погашение задолженности в даты, указанные в графике платежей.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, погашение задолженности клиентом своевременно не осуществлялось, что подтверждается выпиской по лицевому счету ответчика.

20.04.2020 банк выставил клиенту заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в полном объеме в срок не позднее 20.05.2020, требование банка не исполнено.

Истец просит взыскать с ответчика в пользу банка сумму задолженности по договору <***> от 19.07.2019, образовавшуюся за период с 19.07.2019 по 24.01.2024 в размере 323 278,16 руб., в том числе: сумма основного долга 289 389,41 руб.; проценты за пользование кредитом 33 534,75 руб., плата за СМС-информирование и другие комиссии в размере 354,00 руб., а также возместить судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 432,78 руб.

В настоящее судебное заседание истец – АО «Банк Русский Стандарт» своего представителя не направил, о дате и времени судебного разбирательства извещён надлежащим образом, просил суд о рассмотрении дела без участия его представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

При таких обстоятельствах суд на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные доказательства настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

Статьей 819 п. 1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Как следует из материалов дела, 19.07.2019 ответчик обратился в Банк с Заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме 300 000 руб.

Заемщик просил заключить с ним договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования (далее – Условия), и установить лимит кредитования. Согласился с заключением договоров и предоставлением услуг, указанных в заявлении.

В Заявлении от 19.07.2019 ФИО1 указала и своей подписью подтвердила, что ознакомлена с тем, что в рамках договора взимаются: 1) комиссия за выдачу наличных денежных средств от 10 000,01 руб.: 1%, 5%, 10% от суммы выдачи, 2) плата за ведение банковского счета, 3) плата за перевод, 4)комиссия за СМС-услугу 59 руб., 5)комиссия за услугу «Меняю дату платежа».

Также предоставила банку право списывать без дополнительных распоряжений денежные средства с любых ее банковских счетов, открытых в банке, в погашение денежных обязательств по любым заключенным между ней и банком договоров.

Согласно п. 2.1. Условий, акцептом заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание заемщиком Индивидуальных условий и передача их банку. Договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны заемщика Индивидуальных условий.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий, заемщик, подписывая настоящий документ, соглашается с Условиями, а также подтверждает, что он ознакомлен с данным документом и понимает его содержание.

Таким образом, в индивидуальных условиях указана информация о полной стоимости кредита, которая составляет 23,981% годовых. Данная информация размещена в соответствии со ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Ответчику также предоставлена информация о суммах (в рублях), подлежащих возврату заемщиком за весь период действия договора по основному долгу, по процентам за пользование кредитом, по комиссиям, что следует из графика платежей. Нарушений прав заемщика при заключении кредитного договора со стороны Банка не допущено.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона N 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.

В Индивидуальных условиях на стр. 3 Ответчик указал и своей подписью от 19.07.2019 подтвердил, что принимает предложение (оферту) Банка заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по потребительским кредитам с лимитом кредитования, подтвердила получение одного экземпляра Индивидуальных условий, предоставила Банку право без ее дополнительных распоряжений списывать с банковского счета, который открыт в Банке и номер которого указан на первой странице Индивидуальных условий, денежные средства в погашение задолженности по договору.

Подписью в Графике платежей Ответчик подтвердила, что ознакомлена, понимает и согласна с предоставленной информацией, а также получение одного экземпляра графика платежей.

В данных документах (Заявление, Условия и График платежей) содержатся все существенные условия договора, соответственно, данный Кредитный Договор полностью соответствует требованиям ст. ст. 161, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ.

19.07.2019 подписанные ответчиком лично Индивидуальные условия были представлены в банк, на основании чего банк 19.07.2019 открыл клиенту счет, то есть совершил действие по исполнению сделки. Таким образом, 19.07.2019 между сторонами заключен Договор потребительского кредита №123017490.

Кредит заключен на следующих индивидуальных условиях: срок кредита 1828 дней, сумма кредита 300 000 руб., процентная ставка 24% годовых, размер ежемесячного платежа – 8 699,00 руб., последний – 8 138,12 руб.

Судом установлено, что Банк во исполнение своих обязательств по договору зачислил на счет сумму предоставленного кредита в размере 300 000,00 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета.

В соответствии п. 5.3 Условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата Кредита (погашения основного долга), а в случае выставления заключительного требования – по дату оплаты. Проценты начисляются на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части.

Согласно п. 6.2 Условий плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно в даты, указанные в графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты за пользование кредитом, комиссии.

Согласно п. 6.3 Условий, для осуществления планового погашения задолженности заемщик не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей.

Очередной платеж считается оплаченным заемщиком в полном объеме после списания банком в соответствии с очередностью суммы денежных средств, соответствующей сумме такого платежа, со счета в оплату такого платежа (п. 6.5. Условий).

В соответствии с п. 8.4. Условий, в случае неоплаты заемщиком очередного платежа по графику платежей, повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование. При этом банк с даты выставления заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями.

Сумма, указанная в заключительном требовании, является суммой полной задолженности заемщика перед банком, при условии погашения заемщиком задолженности в дату оплаты (п. 8.5.3 Условий).

Материалами дела установлено, что в нарушение обязательств по кредитному договору, ответчиком не вносятся очередные платежи для погашения задолженности по кредиту.

В связи с этим, Банк, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив Заключительное требование со сроком оплаты до 19.05.2020.

Требования банка ответчиком не исполнены.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий до выставления заключительного требования и после выставления заключительного требования по дату оплаты при наличии просроченных основного долга и процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченных основного долга и процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов за пользование кредитом либо по дату оплаты. При выставлении заключительного требования и при наличии после даты оплаты непогашенного основного долга и неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченных основного долга и процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Приведенные условия кредитного договора соответствуют императивным требованиям положений ч.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно расчету истца, задолженность ответчика перед банком составляет 323 278,16 руб., в том числе: сумма основного долга 289 389,41 руб.; проценты за пользование кредитом 33 534,75 руб., плату за СМС-информирование и другие комиссии в размере 354,00 руб.

Изложенные обстоятельства установлены в судебном заседании письменными доказательствами, представленными сторонами.

Также судом установлено, что Решением Арбитражного суда Удмуртской Республики от 22.07.2020 ФИО1 признана несостоятельной (банкротом), в отношении должника введена процедура реализации имущества гражданина.

В рамках дела о банкротстве гражданина определением Арбитражного суда Удмуртской Республики от 18.11.2020 требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 в сумме 322 985,53 руб. признано обоснованным и включено в реестр требований кредиторов ФИО1 по третьей очереди удовлетворения.

Согласно пункту 3 статьи 213.28 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» после завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина. Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные пунктами 4, 5 настоящей статьи, а также на требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина.

Определением Арбитражного суда Удмуртской Республики от 25.03.2021 в отношении ФИО1 завершена процедура реализации имущества гражданина.

Этим же определением в отношении ФИО1 применены указанные положения пункту 3 статьи 213.28 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ФИО1 освобождена от исполнения всех обязательств, за исключением ПАО «Сбербанк».

Определением Арбитражного суда Удмуртской Республики от 02.06.2023 в удовлетворении заявления АО «Банк Русский Стандарт» о выдаче в отношении ФИО1 отказано в связи с освобождением её от дальнейшего исполнения требований, в том числе перед АО «Банк Русский Стандарт».

При таких обстоятельствах исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>) к ФИО1 (пасп. №) о взыскании задолженности по договору потребительского кредита №123017490 от 19.07.2019 за период с 19.07.2019 по 24.01.2024 в размере 323 278,16 руб., в том числе: суммы основного долга 289 389,41 руб., процентов за пользование кредитом 33 534,75 руб., платы за СМС-информирование и других комиссий в размере 354,00 руб., а также расходов на уплату государственной пошлины в размере 6 432,78 руб. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики через суд, вынесший решение, в течение месяца со дня его вынесения.

Судья Э.Л. Чернышова