УИД 74RS0046-01-2022-003688-72
Дело № 2-103/2023
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
07 марта 2023 года город Озерск Челябинской области
Озерский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Медведевой И.С.
при секретаре Потаповой Е.Р.,
с участием ответчиков ФИО1, ФИО2, ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту – АО «Банк Русский Стандарт», истец) обратилось в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу ФИО16 о взыскании задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 564 728 руб. 25 коп. (л.д. 5-7).
В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО17 и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор потребительского кредита № по условиям которого, заемщику выдан кредит в размере 496 000 руб. сроком на 10 лет под 19,9% годовых. ДД.ММ.ГГГГ года ФИО18. умер. На дату его смерти размер неисполненных обязательств составляет 564 728 руб. 25 коп. Истец просит взыскать с наследников, принявших наследство ФИО19., задолженность по кредитному договору в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Судом в порядке ст. 40 ГПК РФ к участию в деле соответчиками привлечены ФИО1, ФИО2 и ФИО3 (протокол судебного заседания л.д.53), в порядке ст. 43 ГПК РФ к участию в деле третьим лицом, не заявляющим самостоятельных исковых требований, привлечено АО «Русский Стандарт Страхование (л.д.83).
В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, извещен (л.д.95), в иске просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.7).
Ответчики ФИО1, ФИО2, ФИО3 в судебном заседании с исковыми требованиями согласились частично, указав, что кредитный договор был застрахован, следовательно, возможно погашение долга за счет страховой выплаты.
Представитель третьего лица АО «Русский Стандарт Страхование» в судебное заседание не явился, извещен, в заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 130).
Информация о рассмотрении дела заблаговременно размещена на официальном сайте Озёрского городского суда Челябинской области в сети Интернет, в связи с чем, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.
Заслушав ответчиков, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований частично.
Согласно ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса РФ по договору кредита кредитор имеет право на получение с должника процентов на сумму кредита в размерах, определенных договором кредита.
Статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается Гражданским кодексом Российской Федерации или другими законами.
Согласно пункту 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323), каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В силу пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ года на основании Анкеты клиента (л.д. 17-18) между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО20 был заключен кредитный договор №№, в соответствии с условиями которого, заемщику предоставлен кредит в размере лимита 496 000 руб. под 19,9% годовых, о чем подписаны Индивидуальные условия (л.д.14-16).
В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий, договор потребительского кредита заключен на неопределенный срок. Кредит предоставляется на срок 1826 дней, если иной срок не будет согласован сторонами в соглашении об изменении индивидуальных условий. Кредит подлежит возврату в соответствии с графиком платежей.
Согласно п.6 Индивидуальных условий, количество платежей по кредиту 60.
В случае просроченного основного долга и процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых со дня возникновения просроченных основного долга и (или) процентов и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов (п.12 Индивидуальных условий).
Согласно п. 15 Индивидуальных условий, комиссия за выдачу денежных средств со счета составляет 1% при выдаче от 10 000 руб. 01 коп. до 50 000 руб. 01 коп., 5% при выдаче от 50 000 руб. 01 коп. до 500 000 руб. 01 коп. Плата за ведение счета (ежемесячная) составляет 1 000 руб., если остаток на счете от 1 000 руб. Плата за перевод – 1% от суммы перевода, минимум 100 руб., максимум 1 000 руб.
Из материалов дела следует, что Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, предоставив заёмщику кредит в сумме 496 000 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д.31).
По выписке следует, что последнее погашение процентов по договору состоялось 02 мая 2022 года в сумме 9 руб.
Согласно расчету, представленному истцом (л.д.10-12) за период с 02 декабря 2021 года по 25 октября 2022 года задолженность по кредиту составила 475 757 руб. 44 коп. (основной долг), 46 367 руб. 75 коп. (проценты), 42 120 руб. 06 коп. (неустойка), 483 руб. (комиссия за СМС –информирование).
Установлено, что заемщик получил кредит в размере 496 000 руб., в счет основного долга погасил 20 242 руб. 56 коп., следовательно, задолженность по основному долгу составила 496 000 - 20 242,56 = 475 757 руб. 44 коп.
Расчет процентов производится помесячно по формуле: «сумма задолженности» х «процентную ставку» х «количество дней» : 100 : 365 (366), ставка банковского процента 19,9 % годовых.
Всего за период с 02 декабря 2021 года по 25 октября 2022 года начислено процентов 78 614 руб. 19 коп., уплачено 32 246 руб. 44 коп., следовательно, задолженность по процентам составила 78 614,19 – 32 246,44 = 46 367 руб. 75 коп.
Неустойка за период с 03 мая 2022 года по 03 октября 2022 года начислена в сумме 42 124 руб. 08 коп.
Оплата комиссии за СМС-информирование рассчитана в сумме 759 руб., уплачено 276 руб., задолженность составляет 759 - 276 = 483 руб.
Общий размер задолженности по кредитному договору составляет 475 757,44 + 46 367,75 + 42 120,06 + 483 = 564 728 руб. 25 коп.
Проверив расчет, представленный истцом, суд признает его арифметически правильным и обоснованным, ответчиками расчет не оспорен, поэтому принимается в основу решения.
ДД.ММ.ГГГГ года ФИО21 умер (л.д.45).
После смерти ФИО22 открыто наследственное дело №, с заявлениями о принятии наследства по всем основаниям обратились ФИО1 (дочь, л.д.46), ФИО2 (мать, л.д.47), ФИО3 (сын, л.д.48).Наследственное имущество состоит из квартиры по адресу: <адрес>.
Наследникам выданы свидетельства о праве на наследство по закону в 1/3 доле каждому на указанную выше квартиру (л.д. 50-52).
Согласно ответу ОГИБДД МВД России по ЗАТО г.Озерск Челябинской области на дату смерти за ФИО23 автомототранспортных средств зарегистрировано не было (л.д.54).
Согласно выписке из ЕГРН, на дату смерти ФИО24 принадлежала на праве собственности квартира по <адрес> (л.д.42).
Открытых банковских счетов и вкладов на имя ФИО25 не установлено (л.д.43), иного имущества, принадлежащего заемщику на дату смерти, не выявлено.
Согласно справке частнопрактикующего оценщика ФИО26 от ДД.ММ.ГГГГ года, рыночная стоимость квартиры общей площадью <> кв.м., кадастровый номер № по адресу: <адрес>, по состоянию на 06 марта 2023 года составляет 750 000 руб. (л.д.156-157).
Таким образом, стоимость указанного выше наследственного имущества, принятого наследниками в 1/3 доле каждым, превышает размер задолженности по кредиту в общей сумме 564 728 руб. 25 коп.
В силу разъяснений, изложенных в пунктах 59, 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Поскольку ответчики приняли наследство после смерти ФИО27., наследственное имущество по своей стоимости значительно превышает долги наследодателя, с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ года в размере суммы основного долга 475 757 руб. 44 коп., процентов за период с 02 декабря 2021 года по 25 октября 2022 года в размере 46 367 руб. 75 коп., а также комиссии за СМС информирование в сумме 483 руб.
Рассматривая исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании неустойки за период с 03 мая 2022 года по 03 октября 2022 года в размере 42 124 руб. 08 коп., суд приходит к следующему выводу.
Как разъяснил Верховный Суд РФ в Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", проценты, подлежащие уплате, в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (пункт 61).
Исходя из времени открытия наследства – 07 мая 2022 года, срок для его принятия истекал 07 ноября 2022 года, потому неустойка за период с 07 мая 2022 года по 07 ноября 2022 года начислению не подлежала.
Следовательно, возможно взыскание неустойки за период с 03 мая 2022 года по 07 мая 2022 года в размере 1 059 руб. 79 коп. из расчета: 483 530,01 (сумма задолженности) * 20% : 365 * 4 дня. В указанной части исковые требования подлежат частичному удовлетворению.
Таким образом, общий размер задолженности, подлежащей взысканию с ответчиков, составит: 475 757 руб. 44 коп. (основной долг) + 46 367 руб. 75 коп. (проценты за период с 02 декабря 2021 года по 25 октября 2022 года) + 1 059 руб. 79 коп. (неустойка за период с 03 по 07 мая 2022 года) + 483 руб. (комиссия за СМС информирование) = 523 667 руб. 98 коп.
В силу ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники отвечают по долгам наследодателя солидарно.
Рассматривая доводы ответчиков о том, что кредитный договор был застрахован, суд приходит к следующему выводу.
Действительно, согласно представленным АО «Русский Стандарт Страхование» документам, ДД.ММ.ГГГГ года между АО «Русский Стандарт Страхование» и ФИО28 был заключен договор страхования жизни и здоровья физических лиц по программе страхования <>» №№ (л.д.134-155).
В соответствии с п. 4 заключенного договора страхования, страховыми рисками по договору являются: смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность, временная утрата нетрудоспособности, причинение телесных повреждений в результате несчастного случая.
Страхователем и застрахованным лицом по договору страхования являлся ФИО29., выгодоприобрететелем ФИО30 а в случае его смерти – наследники застрахованного лица (п.6 и п.7 договора).
Однако, 07 декабря 2021 года ФИО31 направил страховщику заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной суммы. На основании данного заявления договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ года был расторгнут, ФИО32 осуществлен возврат уплаченной страховой премии, что подтверждается платежным документом.
Таким образом, судом бесспорно установлено, что на момент наступления смерти заемщика договор страхования был расторгнут.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.
Следовательно, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по госпошлине в размере 2 812 руб. 22 коп. с каждого, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, из расчета: 523 667,98 – 200 000 * 1% + 5 200 = 8 436 руб. 67 коп. : 3 (л.д.9).
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников - удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт РФ серия <>, с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт РФ серия <>, с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт РФ серия <> в пользу акционерного общества "Банк Русский Стандарт" задолженность по кредитному договору <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ года за период с 02 декабря 2021 года по 25 октября 2022 года в размере 523 667 руб. 98 коп., в том числе: 475 757 руб. 44 коп. – основной долг, 46 367 руб. 75 коп. - проценты за период с 02 декабря 2021 года по 25 октября 2022 года, 1 059 руб. 79 коп. - неустойка за период с 03 по 07 мая 2022 года, 483 руб. – комиссия за СМС информирование.
Производить солидарное взыскание с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу акционерного общества "Банк Русский Стандарт" задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 523 667 руб. 98 коп. в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Взыскать с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу акционерного общества "Банк Русский Стандарт" расходы по оплате государственной пошлины 2 812 руб. 22 коп. с каждого.
В исковых требованиях о взыскании неустойки в остальной части АО «Банк Русский Стандарт» – отказать.
Решение суда может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Озерский городской суд Челябинской области.
Председательствующий Медведева И.С.
Мотивированное решение изготовлено 14 марта 2023 года.