Судья: ...........2 Дело № 33-26293/2023
№ 2-1857/2023
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
14 августа 2023 г. г. Краснодар
Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:
председательствующего ...........3,
и судей ...........4, ...........7,
с участием помощника судьи ...........5,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО Банк ВТБ об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У-22-73961/5010-003 от ..........,
по апелляционной жалобе представителя ПАО Банк ВТБ по доверенности ...........1 на решение Прикубанского районного суда г. Краснодара от ..........,
заслушав доклад судьи ...........7 об обстоятельствах дела, содержание решения суда первой инстанции, доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия,
УСТАНОВИЛА:
ПАО Банк ВТБ обратилось в суд с заявлением к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, в котором просило признать незаконным и отменить решение Финансового уполномоченного № У-22-73961/5010-003 от .........., которым в пользу ...........8 были взысканы денежные средства в размере ................ руб., удержанные в счет оплаты за дополнительные услуги.
Решением Прикубанского районного суда г. Краснодара от .......... в удовлетворении заявления ПАО Банк ВТБ об отмене, изменении решения финансового уполномоченного отказано.
В апелляционной жалобе представитель ПАО Банк ВТБ доверенности ...........1 просит решение суда отменить. В обоснование доводов жалобы указывает, что ...........8 была ознакомлена со всеми условиями договора, была согласна с ними, что подтверждается ее электронной подписью.
В письменных возражениях на апелляционную жалобу представитель финансового уполномоченного по доверенности ...........6 просила решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ПАО Банк ВТБ по доверенности ...........1, доводы апелляционной жалобы поддержала, просила решение суда первой инстанции отменить и принять по делу новое решение, которым удовлетворить требования заявления.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции иные лица не явились. О слушании дела извещены надлежащим образом, что подтверждается отчетами об отслеживании отправления с почтовым идентификатором ........, .........
В пункте 67 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи, с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.
Кроме того, информация о судебном заседании опубликована на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».
Согласно разъяснениям пункта 40 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 июня 2021 г. № 16 «О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции», суд апелляционной инстанции вправе рассмотреть дело по апелляционным жалобе, представлению в отсутствие лиц, участвующих в деле, если в нарушение части 1 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации такими лицами не представлены сведения о причинах неявки и доказательства уважительности этих причин или если суд признает причины их неявки неуважительными.
Судебная коллегия, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав мнение представителя ПАО Банк ВТБ, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии предусмотренных частью 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке.
Отказывая в удовлетворении заявления ПАО Банк ВТБ, суд первой инстанции указал, что финансовым уполномоченным было вынесено законное и обоснованное решение, постановленное в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства.
С данным выводом суда первой инстанции соглашается судебная коллегия по гражданским делам в виду следующего.
Согласно статьям 1,2 Федерального закона от 04 июня 2018 г. №-123 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закона № 123-ФЗ) институт финансового уполномоченного учрежден для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг (далее по тексту - потребители) об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги, в целях защиты прав и законных интересов потребителей.
Из материалов дела следует, что .......... между ...........8 и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор ........, в соответствии с условиями которого ...........8 предоставлен кредит в размере ................ руб. сроком до полного выполнения обязательств по договору. Срок действия кредита 36 месяцев. Дата возврата кредита .......... Процентная ставка по кредитному договору составляет 13,9 процентов годовых.
.......... финансовой организацией в пользу заявителя были перечислены денежные средства по кредитному договору в размере ................ руб. Факт получения денежных средств потребителем не оспаривался.
При заключении кредитного договора ...........8 была оказана за отдельную плату по заключению от лица заявителя договора страхования «Финансовый резерв» № ........ от .......... по программе «Оптима» с АО «СОГАЗ» (далее договор страхования).
.......... ...........8 произведен платеж в счет оплаты страховой премии за продукт «Финансовый резерв» «Оптима» по договору № ........ от .......... сумма в размере ................ руб. в пользу АО «СОГАЗ», что подтверждается выпиской по счету, а также заявлением ...........8 о перечислении страховой премии, подписанной заявителем посредством простой электронной подписи.
В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласить отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Частью 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (и оказание такой услуги) в заявлении о предоставлении потребительского кредита.
Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).
В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.
Из анализа частей 2,3 и 5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в их взаимосвязи следует, что договор потребительского займа оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором, предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителя недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом и законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны, условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя являются недопустимыми и, как следствие, ничтожными, (часть 5 пункта 2 статьи 16 Закона о «Защите прав потребителей».
Причем такое согласие должно быть выражено очевидным образом.
Из материалов дела следует, что согласно пункту 14 анкеты-заявления на получение кредита в финансовой организации, предоставленной финансовой организацией в ответ на Запрос, оформленной в целях заключения Кредитного договора и подписанной потребителем посредством простой электронной подписи, при предоставлении кредита по Кредитному договору потребитель добровольно выражает согласие на оказание ему дополнительной услуги страхование жизни и здоровья. При этом потребитель подтверждает, что до него доведена следующая информация: приобретение / отказ от приобретения дополнительных услуг финансовой организации по обеспечению страхования не влияет на решение финансовой организации о предоставлении кредита; приобретение дополнительных услуг финансовой организации по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по Кредитному договору.
Минимальный размер дисконта, предоставляемый в случае добровольного приобретения дополнительных услуг финансовой организации по обеспечению страхования, устанавливается в размере I процентного пункта.
Потребитель также проинформирован о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг финансовой организации по обеспечению страхования.
Напротив указанного пункта стоят графы «Да» и «Нет».
Вместе с тем отметка в графе «Да» о согласии с указанной услугой проставлена финансовой организацией, а не собственноручно потребителем.
Кроме того, .......... ...........8 простой электронной подписью (ID операции: ........) подписаны индивидуальные условия кредитного договора, а также заявление на перечисление страховой премии в размере ................ руб. страховщику.
Таким образом, ...........8 одновременно одной электронной подписью подписан пакет указанных документов.
Данное обстоятельство свидетельствует о том, что до подписания кредитного договора потребитель был лишен возможности повлиять на формирование индивидуальных условий кредитного договора и выразить согласие на предоставление дополнительных платных услуг.
Согласно пункту 3 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом. Обязанность доказать наличие такого согласия возлагается на продавца (исполнителя).
На основании изложенного судебная коллегия по гражданским делам считает, что финансовый уполномоченный обоснованно пришел к выводу, что у потребителя отсутствовала возможность согласовать условия кредитного договора, в частности, согласиться либо отказаться от дополнительной услуги по заключению договора страхования с АО «СОГАЗ» в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, следовательно, заключение договора страхования было навязано потребителю при заключении кредитного договора.
Подписание иной кредитной документации не свидетельствует о воле потребителя на оказание ему услуги по страхованию финансовой организацией и не является доказательством согласия потребителя на оказание ему дополнительных платных услуг.
При таких обстоятельствах удержание финансовой организацией денежных средств в размере ................ руб. в счет платы за рассматриваемую услугу является неправомерным.
Указанные денежные средства по решению финансового уполномоченного были взысканы в пользу потребителя с банка.
С учетом приведенных положений закона, регулирующего спорные правоотношения, установленных по делу обстоятельств, судебная коллегия полагает, что вывод суда первой инстанции об отказе в удовлетворении заявления ПАО Банк ВТБ об отмене решение Финансового уполномоченного № У-22-73961/5010-003 от .........., которым в пользу ...........8 были взысканы денежные средства в размере ................ руб., удержанные в счет оплаты за дополнительные услуги, является законным и обоснованным.
Несогласие заявителя апелляционной жалобы с принятым по делу решением на законность постановленного судебного акта повлиять не может, поскольку иная точка зрения ответчика на то, как должно быть разрешено дело, не может являться основанием для отмены состоявшегося по настоящему делу решения
Выводы суда основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, правовая оценка которым дана судом по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и соответствует нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.
Обстоятельства, имеющие значение для дела, определены судом первой инстанции верно. Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену оспариваемого судебного постановления, не усматривается.
Согласно статье 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, по результатам рассмотрения апелляционных жалоб, представления суд апелляционной инстанции вправе оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционные жалобы, представление без удовлетворения.
На основании изложенного, судебная коллегия приходит к выводу о законности и обоснованности решения суда, вынесенного в соответствии с требованиями действующего законодательства.
Руководствуясь статьями 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Прикубанского районного суда г. Краснодара от .......... оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ПАО Банк ВТБ по доверенности ...........1 без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение трех месяцев в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции.
Председательствующий:
Судьи: