РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

4 мая 2022 года село Донское

Труновский районный суд Ставропольского края в составе председательствующего судьи Щербина А.В.,

при секретаре Ельцовой Е.В.,

с участием ответчика ФИО1, его представителя ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества умершего заемщика,

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к наследственному имуществу умершего заемщика ФИО3, просит взыскать в пользу ПАО Сбербанк в пределах наследственного имущества ФИО3 с ФИО1 задолженность по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 91 900,2 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 71 862,65 рублей, просроченные проценты – 20 037,55 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 957,01 рублей.

Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № выдало ФИО3 кредит в сумме 143622 рублей на срок 24 мес. под 16,9% годовых.

Условиями кредитного договора предусмотрено ежемесячное погашение аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей. Платежи в счет погашения кредита и процентов по нему исполнялись ненадлежащим образом, в связи, с чем за заемщиком образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 91 900,2 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 71 862,65 рублей, просроченные проценты – 20 037,55 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умерла. На дату её смерти обязательство по выплате задолженности по кредитной карте ею не исполнено.

Заочным решением Труновского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворены частично.

Определением Труновского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ заочное решение суда отменено.

В письменных возражениях на исковое заявление представитель ответчика ФИО4 просил в иске отказать, указав, что никаких материалов, подтверждающих принятие ФИО1 наследство после смерти ФИО3 не представлено. Кроме того, между ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ заключен договор Добровольного страхования жизни на сумму страхового покрытия 143 622 рубля, что покрывает требования истца.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил.

Ответчик ФИО1 просил в иске отказать, пояснил, что он является внуком ФИО3, после ее смерти ему на карточку кто-то перевел 70 000 рублей со счета бабушки, которые он снял. О существовании договора страхования жизни ФИО2 он узнал только после получения заочного решения суда о взыскании с него долга ФИО2 по кредитному договору, когда начал перебирать оставшиеся документы. Никаких извещений от Сбербанка о необходимости представить документы для получения страховки он не получал. С октября 2021 года по октябрь 2022 года он проходил срочную службу.

Представитель ответчика ФИО4 просил в иске отказать, поддержав доводы, изложенные в письменных возражениях на иск.

Суд, выслушав ответчика и его представителя, исследовав материалы дела, считает исковые требования ПАО Сбербанк не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктами 1-3 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № выдало ФИО3 кредит в сумме 143 622 рублей на срок 24 мес. под 16,9% годовых.

Условиями кредитного договора предусмотрено ежемесячное погашение аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей. В соответствии с п. 12 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умерла. На дату ее смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору ей не исполнено.

Как следует из представленного истцом расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ФИО5 перед Банком составил 91 900,2 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 71 862,65 рублей, просроченные проценты – 20 037,55 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства.

В состав наследства в соответствии со ст. 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Таким образом, в случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве, поскольку исполнение данного обязательства не связано неразрывно с личностью должника.

В соответствии с п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В силу п. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник:

вступил во владение или в управление наследственным имуществом;

принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц;

произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества;

оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В п. 36 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пунктах 59, 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Как следует из материалов дела, лиц, обратившихся с заявлением к нотариусу о принятии наследства после смерти ФИО3, не имеется.

Вместе с тем, ФИО1 фактически принял наследство после смерти своей бабушки ФИО3 в порядке, предусмотренном п. 2 ст. 1153 ГК РФ, воспользовавшись после смерти ФИО3 денежными средствами, хранившимися на счете последней № в ПАО Сбербанк.. Сумма остатков денежных средств на день смерти наследодателя на ее счетах составила 70 000 рублей.

Вместе с тем, судом установлено, что при заключении указанного выше кредитного договора на основании заявления ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ она была присоединена к программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (далее – Договор страхования) в соответствии с условиями, изложенными в ее Заявлении и в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (далее – Условия участия), на срок 24 месяца.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Как следует из пункта 3 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, правила, предусмотренные в том числе пунктом 1 указанной статьи, применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребления правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Уклонение кредитной организации, являющейся в отличие от гражданина-заемщика профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должны быть оценены судом в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае при предъявлении кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя утрачивает свое значение страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

По условиям Договора страхования страховая сумма по страховому риску «Смерть» составляет 143622 рубля. Выгодоприобретателем по страховому риску «Смерть» является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату наступления страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части выгодоприобретателями являются наследники умершего заемщика (пункты 3,2, 5.1, 7.1 1 Заявления).

В соответствии с пунктом 3.10.1 Условий участия в отношении страхового риска «Смерть» клиент (родственник, представитель) предоставляет в банк свидетельство о смерти застрахованного лица; официальный документ, содержащий причину смерти, свидетельство о праве на наследство и ряд других документов.

Таким образом, в обязанности банка входит сообщение о наступлении страхового случая. Сбор иных документов относится к обязанности родственников застрахованного лица.

Судом предложено истцу предложено представить доказательства совершения действий, направленных на получение страхового возмещения по кредитному договору.

Доказательств того, что ПАО Сбербанк, являясь выгодоприобретателем по Договору страхования, до обращения с настоящим иском в суд предприняло действия, направленные на получение страхового возмещения в связи со смертью ФИО3, в том числе известило о наступлении страхового случая страховщика, известило ответчика о необходимости предоставить предусмотренные Условиями участия документы, требующиеся для принятия решения о признании смерти ФИО3 страховым случаем, истцом не представлено.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований суд е находит.

На основании изложенного, и руководствуясь статей 194-199 ГПК РФ,

решил:

в удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт <...>) о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества умершего заемщика отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Труновский районный суд в течение 1 месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 5 мая 2023 года

Судья А.В. Щербин