РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
05 июня 2023 года г. Москва
Дорогомиловский районный г. Москвы в составе председательствующего судьи Гусаковой Д.В., при секретаре Семиной М.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании по системе видеоконференцсвязи гражданское дело № 2-836/2023 по иску ФИО1, действующей в интересах несовершеннолетней ФИО2, к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1, действующая в интересах несовершеннолетней ФИО2, обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что 02.09.2014 г. между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО3 был заключен кредитный договор <***> в сумме ХХХХ рублей на срок 60 месяцев под 19,9% годовых.
В этот же день, ФИО3 заключил договор с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» путём подачи Заявления на страхование в Волгоградское отделение <***> OAO «Сбербанк России» и стал участником программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». Выгодоприобретателем выступал ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время ПАО Сбербанк).
ФИО3 скончался ХХХХ года, что подтверждается свидетельством о смерти от ХХХХ года. После смерти ФИО3, в право наследования вступила ФИО2, дочь покойного, опекуном которой является истец, ФИО1, в силу закона.
В адрес ответчика были направлены документы с целью рассмотрения вопроса о признании смерти ФИО3 - страховым случаем и выплате суммы страховой премии выгодоприобретателю - ПАО Сбербанк.
Однако, до настоящего момента, выплата страхового возмещения выгодоприобретателю - ПАО Сбербанк не произведена.
Решением Советского районного суда г. Волгограда № 2-652/2021 от 22.04 требования ПАО «Сбербанк» были удовлетворены частично: взыскана сумма задолженности и проценты по кредитному договору в размере ХХХХ рублей ХХХХ копеек, расходы по государственной пошлины в размере ХХХХ рублей ХХХХ копеек.
Апелляционным определением от 26.01.2022 г. Волгоградского областного указанное выше решение было изменено в части: с ФИО1, действующей в интересах ФИО2, взыскана сумма в пределах стоимости наследственного имущества в размере ХХХХ руб., изменен размер госпошлины- ХХХХ руб. участником программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России».
Истец обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с претензией о выплате ПАО «Сбербанк» суммы страховой премии в размере присужденной суммы: ХХХХ (ХХХХ+ХХХХ) в силу имеющихся договорных и наследственных правоотношений, вытекающих из программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» от 02.09.2014 г. Однако, страховое возмещение не было выплачено.
ФИО1 обратилась в Службу финансового уполномоченного в России с заявлением с целью разрешения сложившейся ситуации по существу спорного вопроса. Решением от 30 июня 2022 года истцу было отказано.
Истец просит суд признать смерть ФИО3, скончавшегося ХХХХ года страховым случаем по договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России»; признать отказ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в выплате страхового возмещения незаконным; взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России» страховое возмещение и судебные издержки в размере ХХХХ рублей по договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе. коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» и по кредитному договору <***> от ХХХХ г.; взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1, действующей в интересах несовершеннолетней ФИО2, страховое возмещение по договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» в размере ХХХХ рублей, штраф в размере 50% за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, направила в судебное заседание своего представителя, который исковые требования поддержал в полном объеме.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, против удовлетворения исковых требований возражал по доводам, изложенным в письменном отзыве на иск.
Третье лицо – ПАО Сбербанк своего представителя в судебное заседание не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по городу Москве от 12.04.2023г. своего представителя в судебное заседание не направили, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили суд удовлетворить исковые требования в части взыскания с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России» страховое возмещение и судебные издержки в размере ХХХХ рублей.
На основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.
Суд, выслушав явившихся участников процесса, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
В силу ч. 3 ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).
Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
На основании п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В соответствии со ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение. Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.
На основании пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992№ 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховымслучаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.
В ходе судебного разбирательства установлено, что 02.09.2014 г. между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО3 был заключен кредитный договор <***> в сумме ХХХХ рублей на срок 60 месяцев под 19,9% годовых.
В этот же день, ФИО3 заключил договор с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» путём подачи Заявления на страхование в Волгоградское отделение <***> OAO «Сбербанк России» и стал участником программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». Выгодоприобретателем выступал ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время ПАО Сбербанк).
ФИО3 скончался ХХХХ года, что подтверждается свидетельством о смерти от ХХХХ года.
Наследником ФИО3 является ФИО2, дочь покойного, опекуном которой является истец, ФИО1, является в силу закона.
Согласно пункту 1 Условий страхования страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование.
Страховыми рисками по Договору страхования являются:
-«Смерть застрахованного по любой причине»;
- «Инвалидность застрахованного по любой причине с установлением 1, 2 группы инвалидности».
Согласно пункту 3.4.1 Условий страхования в случае смерти застрахованного лица клиент (родственник представитель) предоставляет в банк следующие документы:
a) свидетельство о смерти Застрахованного лица:
б) медицинское свидетельство о смерти, на основании которого выдано свидетельство о смерти, или решение суда о признании застрахованного лица умершим;
в) оригинал амбулаторной карты больного или выписка из амбулаторной карты, содержащая сведения обо всех обращениях в медицинское учреждение до заключения Договора страхования.
В соответствии п.8.2.2 Соглашения, Выгодоприобретатель уведомляет Страховщика о событии, имеющем признаки страхового случая не позже, чем в течение 30 календарных дней с момента, когда Страхователю стало известно о наступлении Страхового случая.
Пунктом 8.3 Соглашения, для получения страховой выплаты Страхователь долженпредоставить Страховщику документы, указанные в Правилах страхования.В связи с отсутствием необходимых документов, Страховщик направлял уведомления об отсутствии необходимых документов.
B соответствии с п. 8.5. Соглашения, Страховщик обязан принять решение о признании/непризнании Страхового события страховым случаем в течение 10 дней после получения полного пакета документов, указанных в Правилах страхования для представления по соответствующему виду Страхового случая, либо отказов уполномоченных гос. органов, органов местного самоуправления, иных третьих лиц в предоставлении таких документов Страховщику.
Письмом от. 15.10.2020 ФИО1, действующая в интересах ФИО4 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с Заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по риску «Смерть застрахованного по любой причине», в котором просил произвести выплату страхового возмещения в соответствии с условиями Договора страхования.
Письмом от 26.10.2020 <***> ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомило наследников ФИО3 о необходимости предоставления следующих документов - заявления о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования
- нотариально заверенной копии свидетельства о смерти застрахованного лица;
- справки о смерти с указанием причины смерти или другого документа, устанавливающего причину смерти (медицинское свидетельство о смерти, акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов протокол патологоанатомического судебно-химического исследования; вскрытия; посмертный эпикриз);
- медицинского документа, содержащего информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет, предшествовавших дате заключения договора, с указанием дат обращений и установленных диагнозов
- постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела.
.
Письмом от 15.07.2021 истец, действующий интересах ФИО2, вновь обратился в ООО СК. «Сбербанк страхование жизни» с Заявлением, в котором просил признать заявленное событие страховым случаем, осуществить выплату страхового возмещения в соответствии с условиями Договора страхования в пользу ПАО Сбербанк».
Письмом от 03.08.2021 <***> ООО CK «Сбербанк страхование жизни» повторно уведомило наследников ФИО3 о необходимости предоставления документов, указанных в ранее направленном письме от 26.10.2020 <***>.
Письмом <***> от 06.12.2022г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направил истцу ответ, согласно которому ответчик просит руководителя ЗАГС Краснооктябрьского района предоставить справку о смерти с указанием причины смерти или другой документ , устанавливающий причину смерти.
На указанный запрос начальник отдела ЗАГС Краснооктябрьского района своим письмом от 14.12.2022г. указал, что не имеет полномочий на предоставление необходимых сведений.
Письмом <***> от 09.01.2023г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направил истцу ответ, согласно которому для принятия решения по заявленному событию наследникам ФИО3 предложено предоставить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии следующих документов: 1. Подписанное Застрахованным лицом заявление на страхование; 2. Заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования; 3. Нотариально заверенная копия свидетельства о смерти Застрахованного лица. А также, если смерть наступила в результате заболевания дополнительно необходимо предоставить: 1. Справка о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти (медицинское свидетельство о смерти; акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования; протокол патологоанатомического вскрытия; посмертный эпикриз и т.л.) - оригинал или копия, заверенная выдавшим органом; 2. Медицинские документы, выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения, с указанием диагноза, даты несчастного случая, приведшего к хирургическому вмешательству, даты проведения хирургической операции (вмешательства), названия и результатов операции и информацией, позволяющей сделать заключение о причинах проведения оперативного вмешательства (например, выписка из амбулаторной карты/истории болезни, заключение врачебной комиссии, протокол операции). Если смерть наступила в результате несчастного случая дополнительно необходимо предоставить: 1. Постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела с указанием обстоятельств наступления события - оригинал или копия, заверенная выдавшим органом; 2. Акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования - оригинал или копия, заверенная нотариально или оригинальной печатью выдавшего учреждения.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.
В соответствии ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.
Однако, истцом суду доказательств предоставления ответчику указанных документов не предоставлено.
Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований, учитывая, что договором страхования предусмотрен конкретный порядок выплаты страхового возмещения, который истцом не выполнен.
Поскольку в удовлетворении требований истца о взыскании денежным средств отказано, суд не находит оснований для взыскания с ответчика штрафа.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО5 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителей – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Дорогомиловский районный суд адрес.
В мотивированной форме решение суда изготовлено 30.06.2023года.
Судья Д.В. Гусакова