Дело № 2-15/2025 (2-1843/2024)
УИД 59RS0011-01-2024-001927-51
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г.Березники 11 апреля 2025 года
Березниковский городской суд Пермского края
в составе председательствующего судьи С.А. Мардановой,
при ведении протокола помощником судьи Е.А. Гусевой,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности,
установил:
истец ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности. Исковые требования обосновываются тем, что ..... между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме ..... руб. под 23,22 % годовых, на срок 12 месяцев, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях договора. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный Банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее ДБО). Согласно п.3.1 Общих условий заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. В соответствии с п.3.3 Общих условий уплата процентов производится ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей. В соответствии с п.3.4 Общих условий при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно). Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем за период с ..... по ..... (включительно) образовалась задолженность в размере ..... руб., в том числе: просроченные проценты – ..... руб., просроченный основной долг – ..... руб. Банком ответчику было направлено требование о досрочном погашении всей суммы кредита, которое ФИО1 до настоящего времени оставлено без ответа. Истец просит расторгнуть кредитный договор № от ....., взыскать с ответчика задолженность за период с ..... по ..... (включительно) в размере ..... руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере ..... руб.
Истец ПАО Сбербанк о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представитель истца ФИО2, действующая по доверенности, направила в суд ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом в соответствии со ст. 113 ГПК РФ по адресу места регистрации, имеющемуся в материалах дела, о чем имеется Отчет об отслеживании отправления с почтовым идентификатором, согласно которому конверт с судебным извещением, направленным в адрес ответчика заказной корреспонденцией возвращен в адрес суда с отметкой «за истечением срока хранения».
Представитель ответчика ФИО1 – ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился. Из ходатайства представителя истца, ранее направленного в адрес суда, о приостановлении производства по делу, следует, что ответчик с исковыми требованиями не согласна по основанию недействительности кредитного договора, данное обстоятельство оспаривается ей в Гагаринском районном суде ......
С учетом изложенного, положений ст. 3, ст. 154 ГПК РФ, ст. 6 Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах 1966, устанавливающих условие о необходимости рассмотрения гражданских дел судами в разумные сроки и без неоправданной задержки, а также положений ст. ст. 113-119 ГПК РФ, ст. 20, 54 ГК РФ, суд считает поступившие в адрес суда сведения о невручении почтовой корреспонденции с судебными извещениями с отметкой «истек срок хранения», сведениями о надлежащем извещении ответчика о времени и месте рассмотрения дела, и полагает возможным рассмотреть дело при данной явке, поскольку судом были предприняты все возможные меры для извещения ответчика. Кроме того, суд принимает во внимание то обстоятельство, что информация о времени и месте рассмотрения дела, в соответствии с положениями ФЗ РФ от ..... № 262-ФЗ, была заблаговременно размещена на официальном и общедоступном сайте Березниковского городского суда ..... в сети Интернет, и ответчик, достоверно зная о наличии в производстве суда настоящего гражданского дела, имел объективную возможность ознакомиться с данной информацией.
Исследовав материалы дела, в том числе, проверив необходимые материалы гражданского дела по выдаче судебного приказа №, суд приходит к следующим выводам.
Судом установлено, что ..... ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на банковское обслуживание, между ней и ПАО Сбербанк заключен договор банковского обслуживания № от ..... (л.д. 10). При заключении договора банковского обслуживания (ДБО) ответчик был ознакомлен с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, о чем указала в заявлении на заключение ДБО. Данные Условия являются составной частью ДБО, ими предусмотрено право банка самостоятельно, в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО. Подписывая данные Условия, ответчик согласилась с ними и обязалась их выполнять, а также обязалась выполнять Условия по Банковским картам, Правила безопасности.
Приложениями к ДБО являются Порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Приложение №) и Правила электронного взаимодействия (Приложение №).
..... истец обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой банковской карты VisaClassic «Молодежная» и открытие банковского счета. На основании данного заявления истцу была предоставлена дебетовая банковская карта и открыт счет №. Впоследствии дебетовая карта была перевыпущена на основании заявления держателя (л.д.40).
На дату заключения кредитного договора ответчик самостоятельно зарегистрировалась в системе «Сбербанк Онлайн» и подключилась к услуге доступа к СМС-банку (Мобильный банк) на номер телефона +№.
Порядком предоставления ПАО Сбербанк услуг через УКО предусмотрено, что услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации клиента с использованием средств доступа. Использование системы СБОЛ возможно при вводе уникальных данных, известных только клиенту. Идентификация осуществляется на основании карты и/или логина (Идентификатора пользователя) и/или номера мобильного телефона, зарегистрированного для доступа к СМС-банку, и/или Биометрических персональных данных Клиента и/или СберID. Аутентификация клиента осуществляется на основании постоянного пароля и/или одноразовых паролей и/или на основании ответа от автоматизированной системы Банка об успешном доступе к СБОЛ с использованием СберID.
Согласно журналу регистрации входов в СБОЛ, ..... ФИО1 совершен вход в систему Сбербанк Онлайн (л.д. 30-34).
..... между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме ..... руб. под 23,22 % годовых, на срок 12 месяцев, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях договора (л.д. 14).
..... в системе Сбербанк Онлайн ФИО1 направлена в банк заявка на кредит на сумму ..... руб. Данная заявка подтверждена банком. После чего ФИО1 подтверждено ознакомление с индивидуальными условиями кредитования путем введения одноразового пароля, а затем был введен одноразовый пароль, подтверждающий заключение кредитного договора на предложенных банком условиях. Банком при оформлении кредитного договора на номер телефона ФИО1 были направлены СМС и PUSH сообщения, содержащие информацию о заключении кредитного договора в системе удаленного доступа (л.д.38).
Таким образом, представленными истцом доказательствами подтвержден факт заключения между сторонами кредитного договора путем его подписания в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный Банк».
Согласно ч. 4 Федерального закона от ..... № 149-ФЗ (ред. от .....) «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.Федеральным законом от ..... № 63-ФЗ (ред. от .....) «Об электронной подписи» определено понятие электронной подписи - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию (ч. 1 ст. 2). Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5). Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (ч. 2 ст. 6).
Факт подписания кредитного договора, подтверждения получения денежных средств, отображения условия кредитного договора подтверждается протоколом проведения операций в автоматизированной системе, согласно которому ФИО1 воспользовалась системой «Сбербанк Онлайн», подписав указанные документы простой электронной подписью (л.д.21).
Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий.
Согласно п.16 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее Общие условия кредитования), погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в Платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце соответствующей Платежной даты – в последний календарный день месяца) (л.д.16-18).
При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования (п. 3.4 общих условий кредитования).
В соответствии с п.12 Индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена уплата неустойки в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями.
Истец свои обязательства по кредитному договору выполнил, перечислив ответчику денежные средства в размере ..... руб., что подтверждается выпиской по договору.
Судом установлено, что ответчик ФИО1 обязательства по внесению платежей по возврату кредита, уплате процентов не исполняет надлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность.
..... Заемщику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате Банку всей суммы задолженности не позднее ..... (л.д.37).
Указанные требования до настоящего момента ответчиком не исполнены.
Пункт 4.2.3. Общих условий кредитования, предусматривает, что Банк вправе потребовать от Заемщика досрочного возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательства по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По смыслу указанной нормы закона, предъявление заимодавцем требования о досрочном возврате суммы займа является изменением условия договора о сроке исполнения обязательства.
После направления ответчику требования о досрочном возврате суммы кредита и уплате процентов платежи в счет погашения задолженности по кредиту не производились.
Доказательств, подтверждающих объективно существующую невозможность исполнения обязательств, ответчиком не представлено. На день рассмотрения дела исковые требования добровольно ответчиком не удовлетворены.
Установлено, что по состоянию на ..... задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ..... составила ..... руб., в том числе: просроченный основной долг – ..... руб., просроченные проценты – ..... руб., что подтверждается расчетом задолженности, представленным истцом (л.д. 23-29).
Оснований не доверять предоставленному истцом расчету у суда не имеется. Ответчиком размер задолженности и ее расчет не оспорен, иных расчетов суду не представлено.
На день рассмотрения дела исковые требования добровольно ответчиком не удовлетворены.
Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО Сбербанк» являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
ПАО Сбербанк ..... обратился к мировому судье судебного участка № Березниковского судебного района ..... с заявлением о выдаче судебного приказа, что подтверждается штемпелем на конверте. ..... мировым судьей выдан судебный приказ № о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №.
Определением мирового судьи судебного участка № Березниковского судебного района ..... от ..... судебный приказ № отменен в связи с поступившими возражениями от должника.
С учетом изложенного, с ответчика ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ..... в общей сумме ..... руб., в том числе: просроченный основной долг – ..... руб., просроченные проценты – ..... руб.
В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Учитывая, что ответчиком нарушены существенные условия кредитного договора, требования истца о его расторжении подлежит удовлетворению.
Довод ответчика о незаключенности кредитного договора не нашел своего подтверждения, поскольку решением Гагаринского городского суда ..... от ..... по делу № в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказано (л.д. 81-82). В настоящее время решение суда вступило в законную силу.
В силу положений ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.
Учитывая изложенное, суд находит иск подлежащим удовлетворению в полном объеме. Доказательств необоснованности иска не представлено.
Часть 1 статьи 98 ГПК РФ предусматривает, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы, в том числе и расходы по оплате государственной пошлины. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины – ..... руб. (л.д. 15, 20).
Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк ИНН № к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности - удовлетворить.
Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» ИНН № с ФИО1, ..... года рождения, уроженки ..... (паспорт № № выдан ..... по БГО .....), задолженность по кредитному договору № от ....., в размере ..... руб., в том числе: просроченный основной долг – ..... руб., просроченные проценты – ..... руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме ..... руб.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в .....вой суд через Березниковский городской суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме ( .....).
Судья - (подпись) С.А.Марданова
Копия верна. Судья -