2-1145/23

21RS0025-01-2022-008134-36

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 января 2023 года г.Чебоксары

Московский районный суд г.Чебоксары под председательством судьи Мамуткиной О.Ф., при секретаре Алиевой Н.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Страховая Компания «Росгосстрах» о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ :

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО СК «РГС» о защите прав потребителя по тем мотивам, что он заключил кредитный договор с АО «МС Банк Рус». Предмет залога был застрахован в ПАО «РГС» по договору страхования КАСКО. ДАТА. он досрочно погасил кредит. Однако ответчик отказался возвращать ему страховую премию. Просит взыскать с ответчика страховую премию за неиспользованный период действия договора, неустойку, компенсацию морального вреда 10 000 руб., штраф и судебные расходы

В судебное заседание ФИО1, его представитель, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, не явились, просили рассмотреть дело без их участия, иск поддерживают.

Представитель ответчика, ПАО СК «РГС», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, просил рассмотреть дело без их участия, иск не признает.

3-е лицо на стороне ответчика АО «МС Банк Рус», надлежащим образом извещенное о времени и месте судебного заседания, в суд не явилось.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

ДАТАг. ФИО1 и АО «МС Банк Рус» заключили кредитный договор на приобретение автомобиля марки НОМЕР, по условиям которого ФИО1 был выдан кредит в размере 1 901 417,62 руб. под 9,9% годовых, сроком на 60 месяцев, до ДАТАг. Стороны определили график платежей, с указанием даты ежемесячного платежа- 9 числа каждого месяца и его размера- 15 987,53 руб.

В тот же день, ДАТАг. был заключен договор страхования предмета залога КАСКО-GAP НОМЕР с ПАО СК «РГС». По условиям договора страхования ФИО1 застраховал транспортное средство- автомобиль марки <данные изъяты> Срок страхования- с ДАТАг. по ДАТАг., страховая сумма в зависимости от страховых рисков - 602 500 руб. или 512 125 руб. Страховая премия- 101 220 руб. В подтверждении заключения договора страхования был предоставлен Полис добровольного страхования серии НОМЕР.

Неотъемлемой частью договора страхования являлись Правила страхования финансовых рисков (GAP страхование) НОМЕР, утвержденные генеральным директором ПАО СК «Росгосстрах» ДАТА.

ДАТАг. ФИО1 досрочно погасил кредит, что подтверждается справкой АО «МС Банк Рус».

ДАТАг. ФИО1 обратился в ПАО СК «РГС» с заявлением об отказе от исполнения договора страхования и возврате части страховой премии. На заявлении имеется отметка ПАО СК «РГС» о его регистрации ДАТА. за НОМЕР.

ДАТАг. ПАО СК «РГС» в ответе ФИО1 отказал в возврате части страховой премии.

Аналогичные заявления о возврате страховой премии ФИО1 были поданы в страховую компанию ДАТАг. и ДАТАг.

Решением финансового уполномоченного от ДАТАг. НОМЕР в удовлетворении требований истца к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании части страховой премии, неустойки за нарушение срока возврата страховой премии также было отказано.

ФИО1 заявлены требования о возврате страховой премии.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 929 Гражданского кодекса РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу п.1 ст.407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

Согласно статье 450.1 указанного Кодекса предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

В соответствии с ч.1 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч.12 ст.11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Указанные нормы введены Федеральным законом от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с 1 сентября 2020 г.

Как указано судом выше, договор страхования между сторонами заключен ДАТА, то есть после вступления в силу вышеуказанного Федерального закона, а, следовательно, положения данного закона распространяют свое действие на правоотношения истца и ответчика.

В силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

По смыслу ст. 7 ч.2.4 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» юридически значимым обстоятельством при рассмотрении требований ФИО1 является установление судом факта - заключен ли спорный договор страхования в целях обеспечения исполнения кредитного договора от ДАТАг.

Однако судом не установлен факт заключения договора страхования НОМЕР КАСКО-GAP в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита по смыслу ч.2.4 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите».

Пунктом 22 кредитного договора НОМЕР от ДАТАг. ФИО1 дал согласие на заключение 3 договоров страхования- 1) договор страхования жизни и трудоспособности, 2) договор имущественного страхования автомобиля (полис КАСКО) и 3) договор страхования по продукту GAP –страхование.

В соответствии с п.4 кредитного договора процентная ставка в размере 9,9% годовых изменяется (увеличивается на 2%) лишь в случае заключения или прекращения договора личного страхования (1 договор) и договора имущественного страхования автомобиля (полис КАСКО) (2 договор). Таким образом, заключение или прекращение 3 договора страхования (по продукту GAP –страхование, который и является предметом данного спора) не влияет на обеспечение исполнения обязательство по кредитному договору.

Согласно п.4.2.1 Правил страхования финансовых рисков (GAP страхование) НОМЕР, утвержденных генеральным директором ПАО СК «Росгосстрах» 17.02.2020г., целью страхования GAP являются предвиденные расходы (убытки) страхователя, подлежащие возмещению в рамках страховой суммы по предусмотренным договором страхования категориям/ видам затрат, возникшие с момента наступления страхового случая по договору КАСКО вследствие недостаточности денежных средств, выплаченных страховщиком КАСКО в качестве страхового возмещения в связи с угоном/хищением или полной гибелью застрахованного транспортного средства, необходимые для приобретение транспортного средства, аналогичного по стоимости на момент заключения договора КАСКО взамен утраченного.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства в совокупности, суд приходит к выводу, что условиями кредитного договора от ДАТАг. на ФИО1 не возложена обязанность по заключению договора страхования по продукту GAP –страхование, истец вправе был отказаться от заключения данного договора. При таких обстоятельствах правила ст. 11 ч.12 Федерального закона О потребительском кредите (займе)", предусматривающие возврат страховой премии при полном досрочном погашении кредита, к спорном страховому договору НОМЕР КАСКО-GAP от ДАТАг. не применяются.

Далее, в соответствии с п.8.5 указанных Правил договор страхования прекращает свое действие с момента получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, но не позднее срока, предусмотренного Указанием ЦБ РФ №3854-У от 20.11.2015г. «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Если договором страхования не предусмотрено иное, в случае прекращения договора страхования по основаниям, предусмотренным п.8.1.6 Правил (отказ страхователя от договора страхования), страховая премия возврату не подлежит.

Как уже указано судом выше, спорный договор страхования был заключен ДАТАг., ФИО1 отказался от договора страхования ДАТАг., то есть после истечения 14-дневного срока.

Принимая во внимание, что условиями личного страхования не предусмотрен возврат застрахованному лицу страховой премии при отказе от договора страхования, а возможность наступления страхового случая не отпала, кроме того кредитным договором не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора страхования по продукту GAP –страхование личного страхования, а также отсутствуют доказательства, подтверждающие навязывание ответчиком истцу услуги по страхованию. Заемщик добровольно и осознанно выразил свое согласие быть застрахованным, изъявил желание на заключение договора страхования в соответствии с его условиями, принял на себя обязательства по оплате страховой премии. Страховая сумма (602 500 руб. или 512 125 руб.) не изменяется в зависимости от изменения задолженности по кредиту, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту. При этом условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии в случае отказа от договора страхования по истечении четырнадцатидневного срока со дня его заключения.

В связи с чем, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований ФИО1 к ПАО СК «РГС» о взыскании страховой премии по договору страхования НОМЕР КАСКО-GAP и производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа.

Кроме того, самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении требований истца о взыскании нестойки за нарушение срока удовлетворения требования потребителя за период с ДАТАг. по ДАТАг. в размере 84 027,40 руб. являются следующие обстоятельства.

Законом РФ «О защите прав потребителей», не установлены сроки удовлетворения требований потребителя о возврате денежной суммы, уплаченной по договору, в связи с отказом от исполнения договора в соответствии со ст.32 закона, и, соответственно, предусмотренная п.3 ст.31 (п.5 ст.28 Закона) неустойка не распространяется на требования истца о возврате денежной суммы, уплаченной по договору, в связи с отказом истца от исполнения договора в соответствии со ст.32 указанного Закона.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении требований ФИО1 к ПАО Страховая Компания «Росгосстрах» о взыскании страховой премии в размере 84 027,40 руб., неустойки за нарушение срока удовлетворения требования потребителя за период с ДАТАг. по ДАТАг. в размере 84 027,40 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., судебных расходов в размере 10 000 руб., штрафа в размере 89 027,40 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд ЧР в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: Мамуткина О.Ф.

Мотивированное решение составлено ДАТАг.

Решение19.01.2023