Решение по делу № 2-4780/2022 от 16.01.2023 | Новосибирский районный суд (Новосибирская область)

Дело № 2-756/2023

УИД 54RS0030-01-2022-006122-35

РЕШЕНИЕ

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

«16» января 2023 года г. Новосибирск

Новосибирский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Лисиной Е.В.,

при секретаре Чебаковой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу СК «Росгосстрах» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО2 обратился в суд с указанным иском.

В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ года между истцом и ПАО «РГС Банк» был заключен кредитный договор №..., лимит кредитования составил 3 652 708,00 руб. с процентной ставкой на дату заключения договора 12,0% годовых, базовой процентной ставкой 13,5% годовых, на срок 60 месяцев, размер обязательного ежемесячного платежа составил 81 229,01 руб.

Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен договор страхования с ПАО СК «Росгосстрах», полис №..., страховыми рисками указаны: смерть в результате несчастного случая, инвалидность I, II группы в результате несчастного случая, стационарное лечение в результате несчастного случая. Страховая премия единая по всем рискам, составила 289 294,00 руб. и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита.

Страховая премия в размере 289 294,00 руб. была оплачена полностью из средств, предоставленных банком по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в страховую компанию ПАО СК «Росгосстрах» претензию о расторжении договора страхования, возврате страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 277 887,01 руб., в удовлетворении которой ответчиком отказано.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ отказано в удовлетворении требований ФИО2 о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, взыскании неустойки.

Таким образом, истец полагает, что у него появилось право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. В добровольном порядке ответчик требование истца о возврате части страховой премии не удовлетворил, в связи с чем истец вынужден обратиться в суд.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, просил взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии в размере 277 887,01 руб., неустойку в размере 277 887,01 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 руб., штраф, расходы на составление нотариальной доверенности в размере 2 307,00 руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ из числа третьих лиц по делу исключено ПАО «РГС Банк», к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ПАО Банк «ФК Открытие».

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представитель истца ФИО, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, направила ходатайство, согласно которому просила удовлетворить исковые требований в полном объеме, рассмотреть дело в отсутствие истца.

Ответчик ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не направили представителя, извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие. В предоставленном отзыве на исковое заявление представитель ответчика ФИО1, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования не признала, указала, что текст договора страхования перед подписанием истцом лично прочитан и проверен, договор страхования содержит все существенные условия сделки, в соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ, страхователем уплачены страховые премии, истец не был лишен права отказаться от заключения договора страхования, заключить договор в любой страховой компании по своему усмотрению, не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя обязательства как по кредитному договору, так и по договору страхования, вправе отказаться от исполнения договора страхования в течение 14 дней с момента его заключения. ДД.ММ.ГГГГ представитель истца обратился с заявлением об отказе от договора страхования, в ответ ПАО СК «Росгосстрах» направило письмо исх. №С-7386076/2, согласно которому страховая компания уведомила истца, что при подаче заявления не была предоставлена справка о погашении кредита с указанием влияния договора страхования на процентную ставку. Вышеуказанные документы не были предоставлены ответчику. Поскольку истец обратился с заявлением спустя 2 месяца с даты заключения догоора страхования, а также не представил доказательств, подтверждающих полное досрочное погашение кредитного договора, оснований для возврата страховой премии по п. 5.3.3 договора страхования не предусмотрено. Таким образом, оснований для возврата страховой премии не имеется, просила в удовлетворении исковых требованиях ФИО2 отказать в полном объеме.

Третье лицо – ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не направили представителя, извещены надлежащим образом, причин неявки суду не сообщили.

Третье лицо – АНО "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного" в судебное заседание не направили представителя, извещены надлежащим образом.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №... «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Как следует из обстоятельств, установленных по делу, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «РГС Банк» заключен кредитный договор №... от ДД.ММ.ГГГГ, с лимитом кредитования 3 652 708,00 руб. на срок 60 месяцев. Процентная ставка на дату заключения договора составила 12,0%. В случае заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней по рискам: смерть в результате несчастного случая, инвалидность I и II группы в результате несчастного случая на весь срок действия договора применяется дисконт в размере 1,5% годовых к базовой процентной ставке на дату заключения договора. Базовая процентная ставка составила 13,5% годовых (п. 1, 2, 4 кредитного договора) (л.д. 40-41).

Возврат кредита определялся ежемесячными платежами в размере 81 229,01 руб. в период 60 месяцев согласно графику (п. 6 договора).

Согласно п. 10 условий кредитного договора обеспечением своевременного и полного исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства: Toyota Land Cruiser, VIN №....

С индивидуальными условиями кредитного договора истец ФИО2 согласился, о чем указал собственноручно и поставил подпись.

Во исполнение кредитного договора ПАО «РГС Банк» осуществил перечисление денежных средств заемщику на счет №... в размере 3 652 708,00 руб., что подтверждается выпиской по счету.

Одновременно, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО СК «Росгосстрах» на основании устного заявления страхователя был заключен договор страхования жизни и здоровья физических лиц по программе комплексного страхования «Защита кредита ПР», полис серия №..., сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с определением страховой премии за весь срок страхования в размере 72 000,00 руб. (л.д. 83-86).

Разделом 4 договора стороны согласовали страховые события, в том числе: 1. смерть в результате несчастного случая, 2. инвалидность I, II группы в результате несчастного случая, 3. стационарное лечение в результате несчастного случая.

Страховая сумма составила 289 294,00 руб., включая страховую премию по рискам «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая» с территорией страхования Российская Федерация в размере 138 683,00 руб.

Факт заключения указанного договора сторонами не оспаривается.

Объектом страхования по названному договору страхования являлись не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя, связанные со смертью застрахованного лица, с причинением вреда его здоровью или с наступлением иных событий в жизни застрахованного лица, и защищаемые в соответствии с условиями договоров страхования.

Из материалов дела следует, что на основании распоряжения истца ФИО2 в счет оплаты страховой премии из денежных средств, размещенных на счете №..., были перечислены 153 414,00 руб. и 289 294,00 руб., а всего на сумму 442 708,00 руб., что подтверждается выпиской по счету заемщика.

Суд отмечает, что в соответствии со ст. 807 ГК РФ с момента зачисления суммы кредита на счет заемщика кредитные денежные средства признаются собственностью последнего, заемщик вправе распорядиться ими по собственному усмотрению.

В соответствии с Методическими рекомендациями №...-Т от ДД.ММ.ГГГГ к Положению Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» №...-П от ДД.ММ.ГГГГ, документом, свидетельствующим о факте предоставления денежных средств клиенту, является выписка по счету клиента.

При перечислении денежных средств в счет оплаты страховой премии страховщику со счета истца, Банк исполнял обязанности, принятые на основании договора банковского счета, заключенного с истцом ФИО2, что соответствовало положениям ч.1 ст.845 ГК РФ, при этом, истцом не приведено оснований, дающих Банку право на отказ в совершении банковской операции по распоряжению клиента исходя из положений ст.848 ГК РФ.

Таким образом, при анализе существенных условий кредитного договора и договора страхования, не установлено взаимозависимости договора страхования от кредитного договора, условия кредитного договора не нарушают права и законные интересы заёмщика, который действуя в своих интересах, добровольно выразил волеизъявление истца на заключение договора страхования, подписав его собственноручно, дал распоряжение относительно перечисления с его счетов денежных средств в счет оплаты страховой премии.

В силу положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Таким образом, страхователь (заемщик) вправе отказаться от договора страхования, но при этом он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержаться в договоре страхования.

Вместе с тем, согласно разъяснениям, данным в пункте 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" если односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий совершены тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдены требования к их совершению, то по общему правилу такой односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не влекут юридических последствий, на которые они были направлены.

Согласно условиям договора страхования № №... от ДД.ММ.ГГГГ, при отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не полежит возврату (п. 5.3.1).

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в страховую компанию ПАО СК «Росгосстрах» по электронной почте претензию с требованием о расторжении договора страхования, возврате страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 277 887,01 руб. (л.д. 68-70).

ПАО СК «Росгосстрах» письмом исх. №.../2 от ДД.ММ.ГГГГ, направленным на адрес электронной почты, уведомило истца, что при подаче заявления не была предоставлена справка о погашении кредита с указанием влияния договора страхования на процентную ставку.

Таким образом, заявление об отказе от договора страхования истец направил электронной почтой в адрес страховой компании ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 14-тидневного срока предусмотренного договором страхования.

Как следует из материалов дела, на стадии заключения договора страхования № №... от ДД.ММ.ГГГГ истец располагал полной информацией о предложенной ему услуге по заключению договора страхования, кроме того, в день заключения договора страхования № №... от ДД.ММ.ГГГГ ознакомился с его условиями, был осведомлен о 14-дневном сроке заявления отказа от договора, тем самым имел реальную возможность заявить об отказе от исполнения договора страхования в установленный 14-дневный срок, что следует из текста договора страхования.

Кроме того суд считает возможным отметить следующее.

В силу п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №...-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №...-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Указанное свидетельствует о том, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Поскольку истец добровольно согласился на заключение договора страхования, право на страхование было реализовано истцом самостоятельно в соответствии с принципом свободы договора, предусмотренным ст. 421 ГК РФ, истец с требованием о возврате суммы страховой премии к страховщику обратился по истечении 14 дней с момента заключения договора страхования, как это предусмотрено положениями п. 1 Указаний ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №...-У и положениями договора страхования, суд приходит к выводу, что правовых оснований для взыскания с ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в пользу истца суммы страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 277 887,01 руб., не имеется.

Кроме того, п. 5.3.3 договора страхования предусмотрено право отказаться от договора страхования в любое время путем подачи заявления страховщику, в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору кредита (займа), при условии, что расторгаемый договор был заключен в целях обеспечении исполнения обязательств страхователя (заемщика) по договору потребительского кредита (займа) и отсутствия в период действия договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая. Возврат осуществляется в течение 7 рабочих дней со дня получения от страхователя письменного заявления об отказе от договора страхования и справки из банка подтверждающей, что расторгаемый договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств страхователя по договору потребительского кредита.

Между тем доказательств, подтверждающих данные обстоятельства в нарушение ст. 56 ГПК РФ, истцом представлено не было. Так, как указано ответчиком, соответствующая справка Банка не была приложена к заявлению истца, не представлена она и суду. Из условий заключенных договоров кредита и страхования также не следует, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств страхователя по кредитному договору, в связи с чем, оснований для возврата истцу части страховой премии не имеется.

С доводами истца о нарушении при заключении договора страхования его прав как потребителя услуги, суд не может согласиться по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1,2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из договора страхования, страхователь (истец) осознает, что договор является добровольным страхованием, самостоятельной финансовой услугой, а также то, что заключение настоящего договора не является обязательным для предоставления и заключения каких-либо иных договоров. Перед заключением договора страхования ему было предоставлено достаточно времени для принятия правильного решения и возможность ознакомиться с содержанием договора и приложений к нему, а также получить необходимые консультации специалистов (п. 5.2.4, 5.2.5, 5.26 договора страхования).

Также указано, что страхователь понимает характер совершаемых им действий, а также значение и юридические последствия заключения договора страхования.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что ФИО2 добровольно выразил желание и намерение на оказание ему услуги страхования и заключил соответствующий договор страхования, в связи с чем оснований полагать, что при заключении кредитного договора со стороны ответчика ПАО Банк "Финансовая Корпорация Открытие" истцу была навязана услуга страхования у суда не имеется.

Учитывая, что в удовлетворении основного требования о взыскании с ответчика страховой премии истцу отказано, то производные требования о компенсации морального вреда, взыскании неустойки, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя и судебных расходов удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Новосибирский районный суд Новосибирской области.

Мотивированное решение изготовлено 23 января 2023 года.

Судья (подпись) Е.В. Лисина