Дело № 2-606/2022

УИД 65RS0022-01-2022-000-550-93

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 июля 2022 года г. Холмск Сахалинской области

Холмский городской суд Сахалинской области в составе:

председательствующего судьи Бакулина П.В.,

при помощнике судьи Смоляковой Ю.Г.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратился в суд су иском к ФИО1 о расторжении договора кредитования, взыскании долга умершего заемщика.

В обоснование указал, что 23.07.2020г. между банком и ФИО2 заключен кредитный договор № на сумму 133787 рублей на срок 57 месяцев под 11,9 % годовых.

Денежные средства заемщику были предоставлены.

30.04.2021г. заемщик умер. Кредитные обязательства заемщика перед банком перестали исполняться.

Жизнь заемщика была застрахована в ООО СК «Сбербанк Страхование», согласно ответа страховой компании решение по страховой выплате не может быть принято без предоставления дополнительных документов. В распоряжении банка таковые отсутствуют.

С учетом уточненных исковых требований банк просил расторгнуть кредитный договор, взыскать задолженность в сумме 125263,88 рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме 19711,12 рублей.

Представитель истца ФИО3 просил рассмотреть дело в свое отсутствие. Дополнительно направил отзыв, из которого следует, что в ходе рассмотрения гражданского дела платежным поручением от 18.05.2022г. поступило страховое возмещение в размере 996571,76 рублей. По состоянию на 17.06.2022г. полная задолженность по кредиту составляет 125263,88 рублей.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не явился, извещен. Суд рассматривает дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 возражала против заявленных исковых требований. Пояснила, что сразу же после похорон своей матери ФИО4 она обратилась со свидетельством о смерти к сотруднику офиса банка, а впоследствии направила копию свидетельства о смерти сотруднику Сбербанка ФИО5 по электронной почте. Считает, что банк был своевременно уведомлен о наступлении смерти. В конце ноября 2021г. пришло уведомление из страховой организации о необходимости предоставить справку из ЗАГСа о смерти, нотариально заверенное свидетельство о смерти. Данные документы она направила в конце марта 2022г., 28.04.2022г. документы поступили в страховую организацию, 03.05.2022г. сообщила о смерти, 05.05.2022г. денежные средства поступили в банк. Смерть матери признали страховым случаем, деньги были переведены в Сбербанк. О кредите матери она знала. В наследство она вступила.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, нотариус Холмского нотариального округа ФИО6 извещена о судебном заседании, не явилась. Суд рассматривает дело в ее отсутствие.

Суд, выслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотренный договором займа.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Исходя из смысла указанных норм права, обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате лежит на выгодоприобретателе. В случае, если имеется законный отказ страховщика в страховой выплате, наследники несут ответственность по долгам наследодателя, согласно ст. 1112 ГК РФ.

Наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону (п. 1 ст. 1111 ГК РФ). В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (п. 1 ст. 1112 ГК РФ).

При этом наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

В судебном заседании установлено, что 23.07.2020г. между банком и ФИО2 заключен кредитный договор № на сумму 133787 рублей на срок 57 месяцев под 11,9 % годовых.

Денежные средства заемщику были предоставлены. Платежи по кредиту перестали производиться в связи со смертью заемщика, которая умерла 30.04.2021г.

Согласно материалам наследственного дела № наследником, принявшим наследство после смерти ФИО4, является ответчик ФИО1

Согласно представленным истцом расчетам, за заемщиком образовалась задолженность по просроченным кредитным платежам в размере 1102223,14 рублей – на дату направления иска в суд, по состоянию на 17.06.2022г. полная задолженность по кредиту составляет 125263,88 рублей (с учетом оплаты страхового возмещения в размере 996571,76 рублей, рассчитанной на дату смерти).

В заявлении о заранее данном акцепте по требованиям получателей средств от 23.07.2020г. ФИО4 дала согласие на подключение ее Дальневосточным банком ПАО "Сбербанк" к программе страхования.

Договор страхования в отношении заемщика заключается между ПАО "Сбербанк" и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" (далее ООО СК "Сбербанк страхование жизни") по просьбе заемщика.

Как следует из п. 1 заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, к страховым рискам относятся:

п. 1.1. Расширенное покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 1.2 настоящего заявления, относится "Смерть застрахованного лица по любой причине"; "Установление инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая и болезни"; "Установление инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая"; "Установление инвалидности 2-ой группы в результате болезни".

п. 1.2 Базовое страховое покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанных ниже в настоящем пункте:

1.2.1 Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая:

Лица, возраст которых составляет на дату начала срока страхования менее 18 полных лет и более 65 полных лет;

Лица, имевшие или имеющие следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Лица, являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

По условиям заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, к страховым рискам с расширенным покрытием для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 1.2 настоящего заявления, относится "Смерть застрахованного лица по любой причине" (п. п. 1.1 п. 1 Заявления). На момент заключения договора страхования ФИО4 было 65 лет, следовательно, заемщик была застрахована по расширенному покрытию.

При этом ФИО4 в заявлении предоставила право ООО СК "Сбербанк страхование жизни" получать и запрашивать любую информацию о состоянии ее здоровья, любые сведения отнесенные к врачебной тайне, на предоставление страховой организации данных по факту своей смерти из Пенсионного фонда РФ, иных органов/организаций/учреждений.

Данное согласие дано заемщиком в целях принятия ООО СК «Сбербанк страхование жизни» решения по произошедшему с ней событию, имеющему признаки страхового случая, а также принятия решения о страховой выплате в случае признания такого события страховым случаем.

ФИО4 умерла 04.05.2021г. Причиной смерти согласно справке из ЗАГСа записана злокачественное новообразование головки поджелудочной железы.

Согласно условиям страхования выгодоприобретателями являются: ПАО "Сбербанк" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед банком по действующему на дату подписания заявления потребительскому кредиту, предоставленному ПАО "Сбербанк"; застрахованное лицо (в случае смерти - наследники застрахованного лица), в остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности по кредиту.

Суд учитывает, что ФИО1, обращалась в офис банка, поставив в известность о смерти матери сразу же после смерти.

29.05.2021г. поставила в известность представителя банка путем сообщений, а 02.06.2021г. направила свидетельство о смерти в адрес представителя банка свидетельство о смерти электронной почтой, что подтверждает приобщенная ответчиком переписка.

При этом представитель Сбербанка обратился в страховую организацию лишь 06.09.2021г., имея сведения о наступлении страхового случая с мая 2021г.

При этом согласно материалам выплатного дела по данному заявлению страховщиком не было принято решение об отказе в выплате страховой суммы в пользу банка.

16.09.2021г. ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» направило в адрес наследников ФИО4 извещение о необходимости предоставить дополнительные документы.

19.04.2022г. ФИО1 направила страховщику заявление о выплате страхового возмещения вместе с документами.

23.05.2022г. страховщик известил ФИО1 о необходимости предоставить оригинал свидетельство о праве на наследство по закону, копии паспортов наследников, заявление о наступлении страхового события.

Таким образом, установлено, что право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Наступление страхового случая - смерть застрахованного подтверждена материалами дела, в связи с чем у ООО СК "Сбербанк страхование жизни" возникли обязательства по выплате страхового возмещения выгодоприобретателю, по договору страхования.

Наследник заемщика – ответчик ФИО1 приняла все меры для своевременного получения Банком как выгодоприобретателем по договору страхования страховой выплаты в обусловленном договором страхования размере.

При этом банк, обладая сведениями о смерти заемщика, обратился к страховщику только 06.09.2021г., что, по мнению суда, является злоупотреблением правом, поскольку представитель банка имел возможность незамедлительно решить вопрос об обращении в страховую организацию.

Также согласно заявлению на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика страховщик не лишен возможности самостоятельно истребовать у любого лечебного учреждения, госоргана, организации необходимые сведения для решения вопроса о страховой выплате, в том числе о наступлении смерти, причинах смерти и т.д.

Страховое дело, представленное в суд, не содержит отказа банку со стороны страховщика в страховой выплате.

Суд принимает во внимание, что решение о признании смерти ФИО4 страховым случаем страховщиком не принято длительное время по заявлению банка, доказательств ограничения страховщика и банка в правах на получение медицинской документации и иной документации в отношении заемщика суду не предоставлено.

При этом страховая организация приняла решение о признании страхового случая страховым только после непосредственного обращения ответчика ФИО1 за страховой выплатой, вновь обязав предоставить документы, которые самостоятельно могла истребовать в рамках предоставленного согласия со стороны заемщика.

На основании изложенного, учитывая, что страховая выплата банку произведена на дату наступления страхового случая – смерти заемщика, суд считает, что требования банка удовлетворены за счет полученной страховой суммы от страховщика.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания кредитной задолженности с ответчика, как наследника заемщика, а также расторжении договора. Соответственно, расходы по оплате госпошлины не подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Сахалинский областной суд через Холмский городской суд Сахалинской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 20.07.2022г.

Председательствующий Бакулин П.В.