Решение по делу № 2-2180/2022 от 19.01.2023 | Беловский городской суд (Кемеровская область)

Дело №2-39/2023

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Беловский городской суд <адрес>

в составе председательствующего судьи Гуляевой Т.С.

при секретаре ТИЗ

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес>

19 января 2023 года

гражданское дело по иску АО «Русский Стандарт Страхование» о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № от ДД.ММ.ГГГГДД.ММ.ГГГГ

по встречному иску ФИО1 к АО «Русский Стандарт Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, расходов на оплату юридических услуг,

УСТАНОВИЛ:

Заявитель – истец АО «Русский Стандарт Страхование» обратился в суд с заявлением о признании незаконным Решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и его отмене. Заявление подано в суд в электронном виде ДД.ММ.ГГГГ поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ

Требования мотивированы следующим.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций (Далее по тексту - Финансовый уполномоченный) на рассмотрение поступило обращение ФИО1 (Далее по тексту - Потребитель финансовых услуг, Страхователь) о расторжении договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании с АО «Русский Стандарт Страхование» (Далее по тексту - Заявитель, Страховщик, Финансовая организация) части уплаченной страховой премии в размере 65 392,66 рублей, неустойки в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, в размере 65 392,66 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовым уполномоченным МСВ принято решение № о частичном удовлетворении требований ДА С АО «Русский Стандарт Страхование» в пользу ДА взыскана часть уплаченной страховой премии в размере 62 418,41 рублей. В остальной части требования ДА оставлены без рассмотрения (Приложение №).

Заявитель с принятым финансовым уполномоченным решением не согласен, считает его не законным и не обоснованным в связи со следующим.

Как было установлено в ходе рассмотрения обращения ДА, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Русский Стандарт Страхование» и ФИО1 на основании устного заявления Страхователя был заключен Договор страхования жизни и здоровья физических лиц по программе страхования физических лиц (кредит наличными) №Далее по тексту - Договор страхования, Приложение №).

Договор страхования заключен в соответствии с действующим законодательством на условиях Правил страхования жизни и здоровья физических лиц от ДД.ММ.ГГГГ в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, которые являются неотъемлемой частью Договора страхования (Далее по тексту - Правила страхования, Приложение №). Договор страхования был заключен сроком на 60 месяцев и вступил в силу ДД.ММ.ГГГГ. В Договоре страхования определены все существенные условия сделки, в соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ, и достигнуто соглашение по всем его существенным условиям, о чем свидетельствует подпись ДА в Договоре страхования.

В соответствии с п. 4 Договора страхования страховыми рисками по Договору являются: Смерть Застрахованного лица по любой причине, Инвалидность Застрахованного лица по любой причине, Временная утрата трудоспособности, Причинение телесных повреждений в результате Несчастного случая.

Указанные страховые риски имеют силу и по настоящий момент, независимо от наличия или отсутствия кредитной задолженности ДА перед Банком.

Страховая сумма по риску Смерть Застрахованного лица по любой причине и Инвалидность Застрахованного лица по любой причине устанавливается совокупно. Страховая сумма в первый месяц срока действия Договора страхования составляет 600 000,00 рубля, далее Страховая сумма ежемесячно уменьшается на сумму, полученную путем деления Страховой суммы, установленной в первый месяц срока действия Договора страхования, на количество месяцев срока действия настоящего Договора страхования (абз. 1 п. 8 Договора страхования).

Так, на момент погашения кредитной задолженности ДА, перед Банком ДД.ММ.ГГГГ Страховая сумма по рискам Смерть Застрахованного лица по любой причине и Инвалидность Застрахованного лица по любой причине была равна:

№ - страховая сумма в первый месяц срока действия Договора страхования, 60 мес. - срок действия Договора страхования, 6 - количество полных месяцев действия Договора страхования на дату погашения кредита.

Страховая сумма по риску Временная утрата трудоспособности устанавливается отдельно и составляет 25 920,00 рублей, в том числе по состоянию на дату погашения кредита (абз. 2 п. 8 Договора страхования).

Страховая сумма по риску Причинение телесных повреждений в результате Несчастного случая устанавливается отдельно и составляет 600 000,00 рублей, в том числе по состоянию на дату погашения кредита (абз. 3 п. 8 Договора страхования).

То есть, страховая сумма по страховым событиям, указанным в п. 4.3, 4.4 Договора страхования не изменяется во времени, в том числе в зависимости от погашения кредитной задолженности Страхователя.

Таким образом, страховая сумма указана в Договоре страхования, не имеет отсылок к кредитному договору или графику платежей, никак не связана с кредитной задолженностью Страхователя и никогда на протяжении срока действия Договора страхования не будет равна нулю, в том числе при досрочном погашении кредита.

Страхователем и Застрахованным лицом по Договору страхования является ДА (п. 6 Договора страхования). Выгодоприобретателем - ДА, в случае смерти Застрахованного лица - наследники Застрахованного лица (п. 7 Договора страхования), то есть Договор страхования заключен к выгоде Страхователя - ДА, а не АО «Банк Русский Стандарт».

ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «Русский Стандарт Страхование» впервые поступили заявления ДА о расторжении Договора № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате части уплаченной страховой премии в связи с досрочным погашением кредитной задолженности № (Приложения №

В соответствии со ст. 958 ГК РФ Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время. Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 18 заключенного Договора страхования и пунктом 7.2 Правил страхования предусмотрено, что при отказе Страхователя от Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения Договора страхования, при отсутствии в данном периоде Страховых случаев, уплаченная Страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме. При этом Договор страхования прекращается со дня его заключения. Возврат Страховой премии осуществляется в течение 10 (десяти) рабочих дней со дня получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования. При отказе Страхователя от Договора страхования по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения Договора страхования, уплаченная Страховщику Страховая премия не подлежит возврату.

Данное условие Договора и Правил страхования соответствуют Указанию Банка России ДД.ММ.ГГГГ № № (ред. ДД.ММ.ГГГГ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Из изложенного следует, что Страхователь вправе отказаться от Договора страхования в любое время, но не имеет права на возврат части уплаченной страховой премии согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ, п. 7.2 Правил страхования, п. 18 Договора страхования.

Следовательно, требование ДА о возврате части уплаченной страховой премии необоснованно и в любом случае не подлежало удовлетворению.

ДД.ММ.ГГГГ на поступившие заявления АО «Русский Стандарт Страхование» в адрес ДА был направлен ответ исх. № от ДД.ММ.ГГГГ согласно которому у Страховщика отсутствуют основания для возврата части уплаченной страховой премии, в связи с тем, что заявления о расторжении Договора № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате части уплаченной страховой премии впервые были направлены в адрес АО «Русский Стандарт Страхование» ДД.ММ.ГГГГ (согласно отчетам об отслеживании почтовых отправлений с почтовыми идентификаторами № то есть по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения Договора страхования. В указанном ответе на заявления Страхователю было предложено направить в адрес Страховщика оригинал собственноручно подписанного заявления об отказе от Договора страхования без возврата страховой премии, в случае если Страхователь желает отказаться от Договора страхования с учетом всех обстоятельств (Приложение №).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «Русский Стандарт Страхование» от ДА поступила претензия с требованием о расторжении Договора № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате части уплаченной страховой премии в связи с досрочным погашением кредитной задолженности вх№ (Приложение №).

ДД.ММ.ГГГГ на поступившую претензию АО «Русский Стандарт Страхование» в адрес ДА был направлен ответ № от ДД.ММ.ГГГГ согласно которому аргументированный ответ уже был направлен в адрес Страхователя ДД.ММ.ГГГГ. К указанному письму прилагалась копия ответа на № от ДД.ММ.ГГГГ (Приложение №).

Таким образом, условиями заключенного Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе Страхователя от Договора страхования по истечении 14 календарных дней, в связи е чем, согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе Страхователя (выгодоприобретателя) от Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату.

В настоящий момент Договор страхования является действующим. Страховщик исполняет свои обязательства по Договору страхования, в том числе формирует страховые резервы и несет риск наступления страхового случая.

При этом, Финансовый уполномоченный постановил взыскать с АО «Русский Стандарт Страхование» страховую премию по действующему Договору страхования, не признав Договор страхования расторгнутым, что противоречит возмездному характеру страховых отношений, в нарушение ст. 934 ГК РФ.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ страховые услуги оказываются «за обусловленную договором плату».

Вынося решение в пользу ДА Финансовый уполномоченный ссылается на то, что независимо от того, что в качестве Выгодоприобретателя АО «Банк Русский Стандарт» в Договоре страхования не указан, фактически именно АО «Банк Русский Стандарт» является получателем страховой выплаты по Договору страхования, то есть является Выгодоприобретателем, а соответственно, Договор страхования в ДА заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору.

Финансовый уполномоченный, признал АО «Банк Русский Стандарт» фактически Выгодоприобретателем по Договору страхования только лишь по причине того, что ФИО1 предоставил право без его дополнительных распоряжений списывать со своего банковского счета денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Однако, с указанным выводом Финансового уполномоченного согласиться нельзя ввиду следующих обстоятельств.

Согласно ст. 934 ГК РФ, Страховщик несет обязательства за обусловленную Договором страхования страховую премию и при наступлении страхового случая производит страховую выплату в порядке и на условиях, установленных Договором.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 934 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно Разделу 1 «Определения» Правил страхования Выгодоприобретателем является физическое лицо, в пользу которого заключен Договор страхования и которое имеет право на получение страховой выплаты.

Согласно п.7 заключенного Договора страхования Выгодоприобретатель по Договору страхования определяется в соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ.

В силу п. 2 ст. 934 ГК РФ Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Соответственно, Договор страхования заключенный между АО «Русский Стандарт Страхование» ДА в пользу АО «Банк Русский Стандарт» мог быть заключен лишь с письменного согласия ДА

При этом, письменное согласие на назначение Выгодоприобретателем АО «Банк Русский Стандарт» по Договору страхования ДА не давал. Соответственно, АО «Банк Русский Стандарт» в любом случае не может являться Выгодоприобретателем по заключенному между АО «Русский Стандарт Страхование» и ДА Договору страхования.

Как следует из индивидуальных условий потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (Далее по тексту - Индивидуальные условия), представленных ДА, Банк открыл Клиенту счет № Согласно п. 8 Индивидуальных условий, Заемщик размещает в Банке (на счете или без зачисления на счет) денежные средства любым способом в соответствии с договором, и Б направляет/списывает их в погашение задолженности в соответствии с договором. В силу п. 8.1 Индивидуальных условий, Заемщик в месте получения Заемщиком оферты бесплатно размещает в Банке (на счете или без зачисления на счет) в соответствии с договором денежные средства через кассу/банкомат подразделения Банка, а при отсутствии подразделения Банка - через ФГУП «Почта России» почтовым переводом.

Из вышеизложенного следует, что пунктом 8 Индивидуальных условий, помимо размещения денежных средств на счете Клиента, также предусмотрена прямая оплата кредитной задолженности, то есть без использования счета Клиента для обслуживания кредита, а напрямую на счет Банка.

Таким образом, ДА мог погашать задолженность по кредитному договору любым удобным для него способом, в том числе: через кассу/банкомат подразделения Банка, почтовым переводом, банковским переводом и т.д.

Вывод финансового уполномоченного о том, что Договор страхования заключен в обеспечение кредитного договора только лишь по причине того, что в кредитном договоре имеется указание то, что Страхователь дал разрешение Банку списывать со своего банковского счета денежные средства в счет погашения кредитной задолженности основаны на неправильном толковании, как условий Договора страхования, так и условий кредитного договора.

То, что ДА предоставляет Банку право без дополнительных распоряжений списывать с указанного банковского счета денежные средства в погашение задолженности по кредитному договору относится к взаимоотношениям между Заемщиком и Банком, и никак не относится к взаимоотношениям между Страхователем и Страховщиком. Страховщику для осуществления страховой выплаты не важно какой счет (кредитный или дебетовый) будет предоставлен Страхователем для получения страховой выплаты.

Согласно пункту 8.14 Правил страхования предусмотрено, что при принятии Страховщиком решения об осуществлении страховой выплаты, Страховщик производит страховую выплату на счет, указанный в заявлении о наступлении страхового события.

То есть, в случае наступления страхового события, для перечисления страховой выплаты, Выгодоприобретатель может указать в заявлении о наступлении страхового события любой банковский счет. Кроме того, при заключении Договора страхования, ДА не был ограничен в своем волеизъявлении и также был вправе указать в Договоре страхования любой банковский счет открытый в любом банке для перечисления страховой выплаты.

Однако, возражений против предложенных Страховщиком условий Страхователь не заявил и принял решение о заключении Договора страхования на указанных в нем условиях.

Таким образом, вывод Финансового уполномоченного, о том, что Договор страхования заключенный между АО «Русский Стандарт Страхование» и ДА является взаимосвязанным с кредитным договором, заключенным между АО «Банк Русский Стандарт» и ДА так как «согласно п. 12 Договора страхования при наступлении страхового случая Страховщик производит страховую выплату в порядке и размере, предусмотренных Договором страхования, на банковский счет Застрахованного № в АО «Банк Русский Стандарт» не соответствует действительности и основан на неправильном толковании закона и условий кредитного договора и Договора страхования.

Критерии, по которым договоры страхования могут быть определены как заключенные в обеспечение исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита, определены в п. 2.4 ст. 1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» с изменениями, внесенными Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Так, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения того, что Договор страхования заключен в обеспечение кредитного договора необходимо доказать, либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагались разные условия договора кредита, либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

При этом Договор страхования, заключенный между АО «Русский Стандарт Страхование» и ДА, не соответствует ни одному из перечисленных законодателем критериев.

Во-первых, кредитный договор, заключенный между ДА и Банком, не содержит условий об обеспечении исполнения обязательств в виде заключения каких-либо договоров страхования.

В Индивидуальных условиях договора потребительского № от ДД.ММ.ГГГГ в графе 9 «Обязанность заемщика заключить иные договоры» указано - «Не применимо», в графе 10 «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению» указано - «Не применимо».

Во-вторых, согласно пункту 6 Договора страхования Страхователем и Застрахованным лицом по Договору страхования ДА. Выгодоприобретателем - ДА а в случае смерти Застрахованного лица – наследники Застрахованного лица (п. 7 Договоров страхования), то есть Договор страхования заключен к выгоде Страхователя - ДА не АО «Банк Русский Стандарт», что также указывает на отсутствие взаимосвязи Договора страхования с кредитным договором.

В-третьих, страховая сумма по Договору страхования не зависит от кредитной задолженности Истца перед Б.

Из условий заключенного Договора страхования следует, что страховая сумма по страховым событиям, указанным в п.п. 4.1, 4.2 Договора страхования, на момент погашения кредитной задолженности Истца перед Банком, составляла 540 000,00 рублей, страховая сумма по страховым событиям, указанным в п.п. 4.3, 4.4 Договора страхования не изменяется во времени и составляла 25 920,00 рублей и 600 000,00 рублей, в том числе и на момент погашения кредитной задолженности ДА перед Банком. То есть, Страховая сумма по рискам устанавливается отдельно, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности ДА по кредитному договору и Договор страхования продолжает действовать даже после погашения ДА кредитной задолженности. Договор страхования, на протяжении всего срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении Заявителем кредитных обязательств, будет равна нулю (пункт 8 Договора страхования).

Соответственно, вопреки выводам Финансового уполномоченного, Договор № от ДД.ММ.ГГГГ не обладает признаками Договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), а следовательно, в случае исполнения обязательств по кредитному договору, страховая премия по Договору страхования не подлежит возврату Страхователю пропорционально сроку действия договора страхования.

Таким образом. Финансовым уполномоченным не учтены доводы Заявителя, приведенные в пояснениях к ответу на запрос, о том, что страховая выплата производится на расчетный счет, указанный в заявлении Выгодоприобретателя. Финансовый уполномоченный МСВ формально подошла к рассмотрению поступившего обращения, не вникая в суть представленных Заявителем пояснений к ответу на запрос.

Согласно ч.1 ст.22 Федерального закона от № № № «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

Выводы Финансового уполномоченного не соответствуют требованиям действующего законодательства.

Согласно ч.1 ст.26 Федерального закона № № № «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

ДД.ММ.ГГГГ заинтересованным лицом по делу ДА в электронном виде подано в дело встречное исковое заявление к АО «Русский Стандарт Страхование» (л.д.86-87).

Встречное исковое заявление мотивировано следующим.

Между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный № от ДД.ММ.ГГГГ

При заключении вышеуказанного договора с целью обеспечения кредита был заключен договор страхования с АО «Русский Стандарт Страхование» по программе Страхование № от ДД.ММ.ГГГГ

Страховая премия по договору страхования составляет 72 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор был закрыт в связи с полным досрочным погашением кредитной задолженности, о чем свидетельствует справка № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно графику платежей, кредитный договор, а вместе с ним и договор страхования был заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ

В связи с досрочным исполнением истцом своего обязательства по выплате банку денежных средств 09.08.2021г. или через 165 дней, сумма страховой премии, подлежащая возврату истцу, согласно расчету 72000х(1798-165)/1798, составляет 65392.66 рублей.

На основании изложенного ДА считает, что в связи с отсутствием риска наступления страхового события, а именно невозможность оплаты кредита в связи с заболеванием или смертью застрахованного должника – дальнейшее исполнение договора страхования невозможно.

ДД.ММ.ГГГГ прошло ДД.ММ.ГГГГ Неустойка за неисполнение требований о возврате денежных средств составит: 65392.66х253х1%=165443.43 рублей. Однако в силу того, что размер неустойки не может превышать 100% от суммы основного долга, с ответчика подлежит взысканию неустойки в размере 65392.66 рублей.

Заявление о расторжении договора страхования направлялось в адрес страховой компании и согласно отчету об отслеживании почтового отправления было получено АО «Русский Стандарт № Ответ на данное заявление от страховой компании не поступил.

Для восстановления нарушенного права ДА был вынужден обратиться за квалифицированной юридической помощью. Расходы на оказанные юридические услуги составили №

В адрес АО «Русский Стандарт Страхование» была направлена досудебная претензия, на которую был получен ответ об отказе в удовлетворении заявленных требований в добровольном порядке.

В рамках досудебного урегулирования было направлено обращение в адрес Финансового уполномоченного с просьбой удовлетворить заявленные требования. Финансовый уполномоченный удовлетворил заявленные требования в части, а именно в размере страховой премии (62418 рублей). Истец не согласен с данным решением, считает, что с АО «Русский Стандарт Страхование» также необходимо взыскать неустойку, а также юридические расходы.

Просит: 1.Расторгнуть договор страхования с АО «Русский Стандарт Страхование» по № от ДД.ММ.ГГГГ

2.Взыскать в пользу ДА часть страховой премии за период страхования после прекращения действия кредитного договора АО «Банк Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ даты подачи заявления о расторжении в связи с расторжением договора страхования № в размере 65392.66 рублей.

3.Взыскать в пользу ДА с АО «Русский Стандарт Страхование» неустойку в размере 65392.66 рублей.

4.Взыскать в пользу ДА с АО «Русский Стандарт Страхование» штраф в размере 50% от присужденной суммы.

5.Взыскать в пользу ДА с АО «Русский Стандарт Страхование» компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей.

6.Взыскать в пользу ДА с АО «Русский Стандарт Страхование» компенсацию расходов на оплату юридических услуг в размере 40 000 рублей.

Определением Беловского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.160-161) принято встречное исковое заявление ФИО1 к АО «Русский Стандарт Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, для совместного рассмотрения с первоначальным иском, назначены подготовка к судебному разбирательству на ДД.ММ.ГГГГ в ДД.ММ.ГГГГ рассмотрение дела в судебном заседании на ДД.ММ.ГГГГ в ДД.ММ.ГГГГ

Заявитель – истец-ответчик представитель АО «Русский Стандарт Страхование» в судебное заседание от ДД.ММ.ГГГГ не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом (л.д.163,165), просил о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.5 оборот), представил в адрес суда письменное возражение на встречное исковое заявление (л.д.132), согласно которого просил в удовлетворении требований ДА отказать в полном объеме, рассмотреть дело без участия представителя АО «Русский Стандарт Страхование».

Заинтересованное лицо по иску-истец по встречному иску ДА в судебное заседание от ДД.ММ.ГГГГ не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, под расписку (л.д.162), каких-либо ходатайств не поступило.

Заинтересованное лицо по первоначальному иску представитель Службы финансового уполномоченного в судебное заседание от ДД.ММ.ГГГГ не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом (л.д.163), представил в адрес суда письменные объяснения (возражения) по делу (л.д.72-76), согласно которых просил оставить исковое заявление без рассмотрения (в случае обращения финансовой организации в суд по истечении установленного законом 10-дневного срока), в случае отказа в удовлетворении ходатайства об оставлении искового заявления без рассмотрения, в удовлетворении заявленных требований отказать.

Третье лицо по встречному иску представитель АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание от ДД.ММ.ГГГГ не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом (л.д.163,164), представил в адрес суда письменные пояснения относительно встречного искового заявления (л.д.138), согласно которых указал, что заключенный договор страхования не обладает признаками договора, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, а следовательно, исковые требования ДА, с учетом фактических обстоятельств по делу и письменных доказательств, удовлетворению не подлежат.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В статье 60 ГПК РФ закреплено, что обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В силу ст.ст.56 и 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации – далее ГПК РФ на лицах, участвующих в деле (сторонах) лежит обязанность представить в суд соответствующие доказательства, подтверждающие их требования и возражения.

Согласно ст.57 ГПК РФ доказательства представляются лицами, участвующими в деле.

Суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании (ч.2 ст.195 ГПК РФ).

В силу положений ч.ч.1 - 3 ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В соответствии с частью 1 статьи 22 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Закона о финансовом уполномоченном в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций на рассмотрение поступило обращение ФИО1 о расторжении договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании с АО «Русский Стандарт Страхование» части уплаченной страховой премии в размере 65392.66 рублей, неустойки в соответствии с п.5 ст.28 Закона о защите прав потребителей в размере 65392.66 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовым уполномоченным МСВ принято Решение № частичном удовлетворении требований ДА С АО «Русский Стандарт Страхование» в пользу ДА взыскана часть уплаченной страховой премии в размере 62418.41 рублей. В остальной части требования ДА оставлены без рассмотрения (л.д.7-15).

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Русский Стандарт Страхование» и ФИО1 на основании устного заявления Страхователя был заключен Договор страхования жизни и здоровья физических лиц по программе страхования физических лиц (кредит наличными) №л.д.28-29,92-93).

Договор страхования был заключен сроком на 60 месяцев и вступил в силу ДД.ММ.ГГГГ. В Договоре страхования определены все его существенные условия, достигнуто соглашение по всем его существенным условиям, о чем свидетельствует подпись ДА в Договоре страхования.

Страховая сумма по риску Смерть Застрахованного лица по любой причине и Инвалидность Застрахованного лица по любой причине устанавливается совокупно. Страховая сумма в первый месяц срока действия Договора страхования составляет 600000.00 руб., далее Страховая сумма ежемесячно уменьшается на сумму, полученную путем деления Страховой суммы, установленной в первый месяц срока действия Договора страхования, на количество месяцев срока действия настоящего Договора страхования (абз.1 п.8 Договора страхования).

Страховая сумма по риску Временная утрата трудоспособности устанавливается отдельно и составляет 25920.00 руб. (абз.2 п.8 Договора страхования).

Страховая сумма по риску Причинение телесных повреждений в результате Несчастного случая устанавливается отдельно и составляет 600000.00 руб. (абз.3 п.8 Договора страхования).

Страхователем и Застрахованным лицом по Договору страхования является ДА (п.6 Договора страхования). Выгодоприобретатель по Договору страхования определяется в соответствии с п.2 ст.934 ГК РФ (п.7 Договора страхования).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора ДА уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 ст.958 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ на поступившие заявления АО «Русский Стандарт Страхование» в адрес ДА был направлен ответ исх.№ от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому у Страховщика отсутствуют основания для возврата части уплаченной страховой премии, в связи с тем, что заявления о расторжении Договора № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате части уплаченной страховой премии впервые были направлены в адрес АО «Русский Стандарт Страхование» ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения Договора страхования. В указанном ответе на заявления Страхователю было предложено направить в адрес Страховщика оригинал собственноручно подписанного заявления об отказе от Договора страхования без возврата страховой премии, в случае если Страхователь желает отказаться от Договора страхования с учетом всех обстоятельств (л.д.40).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «Русский Стандарт Страхование» от ДА поступила претензия с требованием о расторжении Договора № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате части уплаченной страховой премии в связи с полным досрочным погашением кредитной задолженности № (л.д.43).

ДД.ММ.ГГГГ на поступившую претензию АО «Русский Стандарт Страхование» в адрес ДА был направлен ответ № согласно которому аргументированный ответ уже был направлен в адрес Страхователя ДД.ММ.ГГГГ. К указанному письму прилагалась копия ответа на заявления исх.№ (л.д.47).

В указанной связи, условиями заключенного Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе Страхователя от Договора страхования по истечении 14 календарных дней, в связи с чем, согласно абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ, при досрочном отказе Страхователя (выгодоприобретателя) от Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату.

В настоящий момент Договор страхования является действующим.

Финансовый уполномоченный постановил взыскать с АО «Русский Стандарт Страхование» в пользу ДА страховую премию по действующему Договору страхования, не признав его расторгнутым, что противоречит возмездному характеру страховых отношений.

На основании части 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу абз.2 пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Вынося решение в пользу ДА Финансовый уполномоченный сослался на то, что независимо от того, что в качестве Выгодоприобретателя АО «Банк Русский Стандарт» в Договоре страхования не указан, фактически именно АО «Банк Русский Стандарт» является получателем страховой выплаты по Договору страхования, то есть является Выгодоприобретателем, а соответственно, Договор страхования в отношении ДА заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору.

Данный вывод несостоятелен в силу следующего.

Страховщик несет обязательства за обусловленную Договором страхования страховую премию и при наступлении страхового случая производит страховую выплату в порядке и на условиях, установленных Договором. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно Разделу 1 «Определения» Правил страхования (л.д.17) Выгодоприобретателем является физическое лицо, в пользу которого заключен Договор страхования и которое имеет право на получение страховой выплаты.

В силу п.2 ст.934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Письменного согласия на назначение Выгодоприобретателем АО «Банк Русский Стандарт» по Договору страхования ДА не давал. Иного суду не представлено.

Из Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.90-91) следует, что Банк открыл Клиенту счет №. Согласно п.8 Индивидуальных условий, Заемщик размещает в Банке (на счете или без зачисления на счет) денежные средства любым способом в соответствии с договором, и Банк направляет/списывает их в погашение задолженности в соответствии с договором. В силу п.8.1 Индивидуальных условий, Заемщик в месте получения Заемщиком оферты бесплатно размещает в Банке (на счете или без зачисления на счет) в соответствии с договором денежные средства через кассу/банкомат подразделения Банка, а при отсутствии подразделения Банка - через ФГУП «Почта России» почтовым переводом.

Вывод финансового уполномоченного о том, что Договор страхования заключен в обеспечение кредитного договора только лишь по причине того, что в кредитном договоре имеется указание то, что Страхователь дал разрешение Банку списывать со своего банковского счета денежные средства в счет погашения кредитной задолженности основаны на неверном толковании, как условий Договора страхования, так и условий кредитного договора.

Согласно пункту 8.14 Правил страхования (л.д.25), при принятии Страховщиком решения об осуществлении страховой выплаты, Страховщик производит страховую выплату на счет, указанный в заявлении о наступлении страхового события, то есть любой банковский счет.

При заключении Договора страхования, ДА не был ограничен в своем волеизъявлении и также был вправе указать в Договоре страхования любой банковский счет, открытый в любом банке для перечисления страховой выплаты.

Возражений против предложенных Страховщиком условий Страхователь не заявил и принял решение о заключении Договора страхования на указанных в нем условиях.

В связи с изложенным, суждение Финансового уполномоченного, о том, что Договор страхования заключенный между АО «Русский Стандарт Страхование» и ДА является взаимосвязанным с кредитным договором, заключенным между АО «Банк Русский Стандарт» и ДА, так как «согласно п.12 Договора страхования при наступлении страхового случая Страховщик производит страховую выплату в порядке и размере, предусмотренных Договором страхования, на банковский счет Застрахованного лица № в АО «Банк Русский Стандарт» не соответствует действительности.

Как указано выше, следует из материалов дела, между АО «Банк Русский Стандарт» и ДА был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

При оформлении кредита, клиенту были предложены программы страхования, в том числе, страхование жизни и здоровья физических лиц. Клиент добровольно выразил свое желание на заключение отдельного самостоятельного Договора № от ДД.ММ.ГГГГ

Страховая премия по договору страхования составляет за весь период страхования 72 000 руб. и может быть оплачена как за счет собственных средств, так и за счет заемных.

ДА обратился в АО «Русский Стандарт Страхование» с требованием о возврате части страховой премии по истечении установленных договором 14 дней и на основании досрочного исполнения кредитного обязательства (л.д.109), доводов встречного иска – 09.08.2021г. (л.д.86), указывая на обеспечительный характер договора страхования по отношению к кредитному договору.

Критерии, по которым договоры ДА могут быть определены как заключенные в обеспечение исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита, определены в п.2.4 ст.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» с изменениями, внесенными Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Так, договор ДА считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Кредитный договор, заключенный между ДА и Банком, не содержит условий об обеспечении исполнения обязательств в виде заключения каких-либо договоров ДА.

В Индивидуальных условиях договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в графе 9 «Обязанность заемщика заключить иные договоры» указано - «Не применимо», в графе 10 «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению» указано - «Не применимо».

Согласно пункту 6 Договора страхования Страхователем и Застрахованным лицом по Договору страхования является ДА ФИО2 - ДА Д.А., а в случае смерти Застрахованного лица – наследники Застрахованного лица (п.7 Договора страхования), то есть Договор страхования заключен к выгоде Страхователя - ДА, а не АО «Банк Русский Стандарт», что указывает на отсутствие взаимосвязи Договора страхования с кредитным договором.

Страховая сумма по Договору страхования не зависит от кредитной задолженности Истца перед Банком. Договор страхования, на протяжении всего срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении Заявителем кредитных обязательств, будет равна нулю.

Заключение договора страхования не является условием для заключения договора потребительского кредита. Ни кредитный договор, ни договор страхования не содержат информации о том, что договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору №.

Вопреки выводам Финансового уполномоченного, Договор № от ДД.ММ.ГГГГ не обладает признаками Договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), а, следовательно, в случае исполнения обязательств по кредитному договору, страховая премия по Договору страхования не подлежит возврату Страхователю пропорционально сроку действия договора страхования.

На основании изложенного, руководствуясь приведенными правовыми нормами, представленными доказательствами, суд приходит к выводу о том, что Решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах ДА, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Службы финансового уполномоченного МСВ № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ДА следует признать незаконным и отменить.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к АО «Русский Стандарт Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, расходов на оплату юридических услуг, надлежит отказать в полном объеме, за необоснованностью.

Руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Службы финансового уполномоченного МСВ № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ДА признать незаконным и отменить.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме судом принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Т.С.Гуляева