Дело № 2-149/2023 (№2-1178/2022)
УИД 75RS0008-01-2022-001711-38
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
15 марта 2023 года город Борзя
Борзинский городской суд Забайкальского края в составе:
председательствующего судьи Судовцева А.С.,
при ведении протокола секретарем Гантимуровым Д.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Подольской ФИО1 к акционерному обществу«Макс» о защите прав потребителей,
установил:
представитель ФИО2 – ФИО3, действующая на основании доверенности, обратилась в суд с вышеуказанным исковым заявлением, ссылаясь на то, что между ФИО2 и акционерным обществом «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (далее - АО «АТБ»)ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму 379 746 рублей 84 копейки. Процентная ставка по договору составила 14,9 % годовых, сроком возврата 60 месяцев. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен договор страхования с акционерным обществом «Макс» (далее – АО «Макс»). Страховая премия составила 79746 рублей 84 копейки и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита. Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заёмщиком обязательств по кредитному договору.
ДД.ММ.ГГГГ кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил своё действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Считает, что у заёмщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.
Истец обращалась к ответчику с требованием о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, однако ответчик законное требование истца не удовлетворил. До подачи искового заявления в суд, истец обращался к финансовому уполномоченному, по результатам рассмотрения которого вынесено решение, с которым она не согласна.
Указывает, что после исполнения обязательства по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 11 февраля по ДД.ММ.ГГГГ, то есть 146 дней. Часть страховой премии в сумме 73 370 рублей 59 копеек подлежит возврату страховой компанией.
Поскольку за нарушение предусмотренных сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю неустойку за каждый день просрочки, которая не может превышать цену отдельного вида оказания услуг, истцом заявленотребование о взысканиис ответчика неустойки в размере 73370 рублей 59 копеек.
Кроме того, истцу были причинен моральный вред, который она оценивает в размере 10000 рублей.
Просит взыскать с АО «Макс» в пользу ФИО2 часть страховой премии в размере 73370 рублей 59 копеек, неустойку в размере 73370 рублей 59 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2700 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.
В судебное заседание истец П.Н.ТБ., ее представитель ФИО3 не явились, извещались надлежащим образом.От представителя истца ФИО3 поступило ходатайство о рассмотрении гражданского дела в отсутствие истца и его представителя, на исковых требованиях настаивает.
В судебное заседание ответчик ООО « Макс» своего представителя не направил, надлежащим образом извещен, ходатайств, заявлений не представил. Ранее - от представителя общества ФИО4, действующей на основании доверенности, поступил отзыв на исковое заявление, в котором просит в исковых требованиях отказать в полном объеме.
В судебное заседание третьи лицаАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк»», АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», надлежащим образом извещенные о дне и времени проведения судебного заседания, не направили своих представителей, ходатайств об отложении судебного заседания или о рассмотрении дела в отсутствие их представителей не направили, правовую позицию не высказали.
Суд, в порядке статьи 167 Гражданско-процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ), определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
Согласно пункта 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (пункты 1 и 2 статьи 421 ГК РФ)
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьёй 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «АТБ» и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого последней предоставлен кредит в размере 379746 рублей 84 копейки, сроком на 60 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ), процентнойставкой в размере 14,9 % годовых (в денежном выражении 160 815 рублей35 копеек).
В тот же день ФИО2 подписала заявление на страхование (страхование от несчастных случаев). Страховыми рисками являлись инвалидность в результате несчастного случая(установление инвалидности I и IIгруппы инвалидности), смерть застрахованного лица.Срок действия страхования составлял 60 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Страховая сумма составила 379746 рублей 84 копейки, страховая премия – 79746 рублей 84 копейки.
Согласно справке АО «АТБ» № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отсутствует.
Согласно пункту 7.12 (подпункты 7.12.1-7.12.6) Правил страхования от несчастных случаев и болезней №.6, утвержденных приказом АО «Макс» от ДД.ММ.ГГГГ №-ОД (А) установлено, что в случае досрочного отказа страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при условии отсутствия в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, действуют следующие положения:в случае, если страхователь отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения и до датыначала действия страхования, страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (7.12.1); В случае, если страхователь отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, но после даты начала действия страхования (за исключением договоров, заключенных в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа)), страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования (7.12.2); В случае, если страхователь отказался от договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в течение 14 календарных дней со дня его заключения, но после даты начала действиястрахования, страховщик производит возврат страховой премии в объеме (7.12.3); Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или иной даты, установленнойпо соглашению сторон, но не позднее 14 календарных дней со дня заключения договора страхования(7.12.4); страховщик производит возврат страхователю страховой премии (ее части) наличными деньгами или в безналичном порядке (по выбору страхователя) в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (за исключением случаев, указанных в пункте 7.12.6 Правил страхования)(7.12.5);В случае отказа от договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страховщик производит возврат страхователю страховой премии (ее части) в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования(7.12.6).
Согласно пункту 7.13 Правил страхования при отказе страхователя от договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в случае полного досрочного исполнения страхователем обязательств по кредитному договору (договору займа) страховщик на основании заявления страхователя при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, возвращает страхователю страховую премию, уплаченную страховщику, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования, не указанных в пунктах 7.12, 7.13 Правил страхования, при условии, что возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное(пункт 7.14 Правил страхования).
ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ представитель истца ФИО3 обращалась к АО «Макс» с заявлением о возврате части страховой премии пропорционально неистекшему периоду действия договора страхования. В удовлетворении требований ФИО2 АО «Макс» отказало.
В соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», представитель истца ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ обратилась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием в отношении финансовой организации (АО «Макс») о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, неустойки за нарушение срока выплаты страховой премии.
Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организации от ДД.ММ.ГГГГ, в удовлетворении требований ФИО2 было отказано.
Так, исследованными в судебном заседании заявлением ФИО2 на страхование подтверждается, что она ознакомлена с правилами и условиями страхования, изложенными в полисе и согласна с ними. Страхование являлось добровольным и его наличие/отсутствие не влияло на принятие «Азиатско-Тихоокеанским банком» (АО) решения о предоставлении кредита.
Таким образом, досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования страховое возмещение от срока действия кредитного договора и суммы задолженности по нему не зависит.
Досрочное погашение кредита заемщиком в данном случае не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по пункту 1 статьи 958 ГК РФ, а значит, и предусмотренных в абзаце 1 части 3 настоящей статьи последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование. Доводы в данной части основаны на неверном толковании норм материального права и подлежат отклонению.
Ссылки представителя истца на положение статьи 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривающей, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, судом отклоняются, поскольку в силу пункта 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. Порядок и последствия отказа от исполнения договора страхования предусмотрены специальной нормой - статьёй 958 ГК РФ, которая подлежит применению к спорным правоотношениям. Кроме того, право заявителя на отказ от исполнения договора может быть ею реализовано в силу пункта 3 статьи 958ГК РФ, однако уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.
Учитывая, что в ходе рассмотрения дела стороной истца не доказано нарушение ответчиком его прав как потребителя по заявленным основаниям, не представлено доказательств причинения ему ответчиком физических или нравственных страданий, у суда не имеется оснований для удовлетворения требований истца о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, предусмотренного Законом РФ «О защите прав потребителей».
На основании вышеизложенного и руководствуясь статьями 194-198ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований Подольской ФИО1 к акционерному обществу «Макс» о защите прав потребителей, отказать.
Решение может быть обжаловано в течение месяца в судебную коллегию по гражданским делам Забайкальского краевого суда, через Борзинский городской суд Забайкальского края с момента принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий судья А.С. Судовцев
Мотивированное решение изготовлено 31марта 2023 года.