Решение по делу № 2-1291/2022 от 06.04.2023 - о признании договора страхования недействительным в части, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа.

УИД 74RS0045-01-2022-001628-97

Дело 2-169/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Южноуральск 06 апреля 2023 года

Южноуральский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Черепановой О.Ю.,

при ведении протокола помощником судьи Дворянчиковой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о признании договора страхования недействительным в части, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 с учетом уточнения исковых требований (л.д. 131) обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» (далее – ПАО СК «Росгосстрах») о признании договора страхования недействительным в части, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа.

В обосновании иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила с АО Банк «ФК Открытие» договор потребительского кредита <данные изъяты>, согласно которому она обязана была заключить договор страхования по рискам: смерть застрахованного лица от несчастного случая или болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая ил болезни.

ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком заключен договор страхования (полис) «Защита кредита Конструктор» <данные изъяты>. Страховая сумма по полису составляет <данные изъяты>. Она уплатила ФИО2 премию вы размере <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ в ГБУЗ «Челябинский областной клинический центр онкологии и ядерной медицины» ей поставлен диагноз: <данные изъяты> В связи с данным обстоятельством она обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая. Предусмотренного пунктом 4 договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик направил ей обратилось в суд с иском о признании договора страхования недействительным и применении последствий недействительности сделки, в связи с чем рассмотрение ее заявления приостановлено до вступления в законную силу решения суда. В удовлетворении иска ответчику судом было отказано.

ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к ответчику с претензией о возобновлении рассмотрения ее заявления о страховой выплате, приложив все необходимые документы.

ДД.ММ.ГГГГ год от ответчика поступил ответ об отказе в выплате страхового возмещения по мотиву того, что согласно пункту 6 Полиса страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие в период срока действия договора с учетом периода ожидания, установленного для конкретной программы страхования риска. Согласно Программе НС2 период ожидания составляет 90 календарных дней с даты выдачи полиса страхователю. С учетом даты выдачи полиса период ожидания длится до ДД.ММ.ГГГГ, а диагноз ей выставлен в период ожидания.

ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к финансовому уполномоченному с обращением о выплате страхового возмещения в размере 885 385 рублей. В удовлетворении ее обращения было отказано.

Полагает, отказа страховой компании в выплате страхового возмещения не обоснованным, поскольку ее умысла в наступлении страхового случая не имелся. В представленных ей Правилах страхования отсутствуют Программы НС1 и НС2. Ответчик, обращаясь в 2021 году в суд с иском о признании договора страхования недействительным ссылался на другие доводы.

Полагала, что установление периода ожидания в 90 дней после заключения договора и уплаты страховой премии противоречит положениям пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, информация о характере услуги ей ответчиком доведена не была.

Просила признать недействительным (незаконным) Договор страхования <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ по Программе НС2 «Первичное диагностирование у застрахованного лица онкологического заболевания, инфаркта, инсульта» Версия 1.0 в части установления периода ожидания 90 календарных дней с даты выдачи Полиса (Договора) Страхователю. Взыскать с ответчика страховое возмещение по договору страхования в размере 885 385 рублей, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, штраф за неудовлетворение его требований в добровольном порядке.

Истец ФИО3 при надлежащем извещении участия в судебном заседании не принимала, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, о чем указала в исковом щаявлении.

Представитель истца ФИО4 в судебном заседании доводы и требования иска поддержала.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» ФИО5 исковые требования не признал, сославшись на соответствие условий договора страхования требованиям закона и на отсутствие оснований для выплаты страхового возмещения. Заявил о пропуске истцом срока исковой давности по требованию о признании договора недействительным в части, отсутствии оснований для компенсации морального вреда. Просил отказать истцу в удовлетворении иска, в случае его удовлетворения – снизить размер штрафа в связи с его несоразмерность последствиям нарушения обязательства.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 167 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. (статья 168 ГК РФ).

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. (статья 180 ГК РФ).

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

При этом договор страхования должен быть заключен в письменной форме (пункт 1 статьи 940 ГК РФ). Согласно пункту 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (пункт 3 статьи 940 ГК РФ).

В силу пунктов 1, 2 статьи 943ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В пункте 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дано понятие страхового риска, определяемое как предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1 статьи 9 Закона).

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключить, и свободно согласовывают их условия.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу пункта 1 статьи 432 ГК договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 названного кодекса при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми (в соответствии с пунктом 2 «Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан», утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 декабря 2017 года).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 был заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней – Полис «Защита кредита Конструктор» <данные изъяты> Страховая сумма по полису составляет <данные изъяты>. Факт уплаты истцом страховой премии сторонами не оспаривался.

В вводной части Полиса «Защита кредита Конструктор» <данные изъяты> указано, что Договор страхования заключен на условиях и в соответствии с Особыми условиями и программами страхования, указанными в пункте 4 настоящего Полиса. Особые условия (Приложение 1) и Программы являются Приложениями и неотъемлемой частью настоящего Полиса (Договора страхования). (л.д. 92-94).

В соответствии с пунктом 7.1 Полиса уплачивая страховую премию, подписывая и получая настоящий Полис, Страхователь подтверждает, что:

ДД.ММ.ГГГГ. перед заключением Договора страхования для принятия правильного решения был ознакомлен с экземплярами типовых форм Полиса/Договора, Особыми условиями, Программами для детального самостоятельного ознакомления, получения необходимых консультаций соответствующих специалистов (представителей) Страховщика, а также то, что для этого ему было предоставлено достаточно времени.

Согласно подпункту 1-2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в

договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу положений статьи 943 ГК РФ Особые условия и Программы страхования подготовлены на основании Правил страхования от несчастных случаев № в редакции, действующей на дату заключения договора страхования (Полиса).

Правила страхования, Особые условия, Программы, Полис (Договор страхования) ФИО1 получила при заключении Договора страхования, о чем свидетельствует её подпись в Полисе, в связи с чем довод искового заявления об отсутствии у истца программ страхования, судом отклоняется.

В соответствии с разделом 4 Полиса к страховым рискам относятся: Программа НС1: «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность Застрахованного лица I, II группы в результате несчастного случая и болезни»; Программа НС2: «Первичное диагностирование у Застрахованного лица онкологического заболевания, инфаркта, инсульта».

ДД.ММ.ГГГГ истцу в ГБУЗ «Челябинский областной клинический центр онкологиии ядерной медицины» установлен диагноз: <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, и осуществлении страховой выплаты по Договору страхования по риску «Первичное диагностирование у Застрахованного лица <данные изъяты>.(л.д. 91).

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» уведомило ФИО1 о намерении обратиться в суд с исковым заявлением о признании Договора страхования недействительным, в связи с чем рассмотрение ее заявления приостанавливается до вступления в силу решения суда. (л.д. 95).

Решением Южноуральского городского суда Челябинской области от 14 октября 2021 года, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от 19 июля 2022 года, ПАО К «Росгосстрах» отказано в признании договора страхования недействительным по доводам того, что при заключении договора страхования ФИО1 не поставила страховщика в известность о наличии у нее <данные изъяты> заболевания.

ДД.ММ.ГГГГ в ПАО СК «Росгосстрах» от истца поступило заявление-претензия о возобновлении рассмотрения заявления и выплате страхового возмещения. (л.д. 96).

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» уведомило истца о том, что заявленное событие произошло не в период действия страхования, следовательно, у Страховщика не возникло обязательство по выплате страхового возмещения. (л.д.97).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в Службу финансового уполномоченного с требованием о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» страховой выплаты. Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> истцу отказано в удовлетворении требования, так как у страховщика отсутствует обязанность по осуществлению страховой выплаты. (л.д.98-101).

В соответствии с подпунктом ДД.ММ.ГГГГ Правил страхования от несчастных случаев № Страховыми рисками по Правилам страхования, с учетом ограничений, установленных в договоре страхования по соглашению Страховщика и Страхователя в соответствии с пунктом 3.12. Правил страхования, могут являться: Первичное диагностирование у Застрахованного лица смертельно-опасного заболевания и/или последствий такого заболевания (далее - CO3)

В договоре страхования может быть установлен период ожидания, до истечения которого диагностирование CO3 или и/или проведение хирургической операции у Застрахованного лица не будет расцениваться как страховой случай.

Согласно п. 3.4.3 Правил страхования от несчастных случаев № под заболеванием (болезнью) в целях настоящих Правил страхования понимается нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагноз которого поставлен в период действия договора страхования квалифицированным медицинским работником на основании известных медицинской науке объективных симптомов, а также результатов специальных исследований.

Если в ответственность по договору страхования включено заболевание (болезнь) и/или его (её) последствия, то для признания заболевания (болезни) Застрахованного лица и/или его (её) последствий страховым случаем, заболевание (болезнь) должно(-а) впервые развиться и впервые быть диагностировано(-а) у Застрахованного лица в период действия в отношении него договора страхования, если иное прямо не предусмотрено в договоре страхования по соглашению Страховщика и Страхователя.

В договоре страхования может быть установлен период ожидания - период времени с момента вступления договора страхования в силу и до момента начала срока действия страхования, в течение которого Страховщик не несет ответственности в связи с событиями, имеющими признаки страховых случаев, произошедшими с Застрахованным лицом. Наличие периода ожидания не влечет за собой обязательство Страховщика осуществить страховую выплату по событиям, перечисленным в п. 3.3, 3.5. Правил, если они произошли в указанный период времени. Период ожидания может быть установлен как по договору страхования в целом, так и по отдельные страховые рискам.(л.д. 105).

Согласно п. 3.12.Правил страхования от несчастных случаев в соответствие с настоящими Правилами не являются страховыми случаями события указанные в пунктах 3.3. и 3.5. Правил, если они произошли вследствие перечисленных ниже обстоятельств (если договором страхования прямо не предусмотрено иное): Болезни, развившейся или/и диагностированной у Застрахованного лица до вступления в срок действия страхования в отношении него, а также её последствий. (пункт ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии с пунктом 2.1 Программы НС 2 объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

Согласно пункту 3.1.1. Программы НС 2 онкологическое заболевание (рак): заболевание, проявляющееся в развитии одной или нескольких злокачественных опухолей, характеризующихся отсутствием дифференцировки клеток, прогрессивным неконтролируемым ростом, способностью к метастазированию (распространению злокачественных клеток из первичного очага) и инвазии, деструкцией опухоли и окружающей опухоль здоровой ткани. Данное определение также включает: лейкемию, злокачественные лимфомы, включая лимфому кожи, болезнь ФИО6, злокачественные заболевания костного мозга, и саркому. Рак должен быть впервые диагностирован в течение срока действия договора страхования. Диагноз «рак» должен быть подтвержден врачом-онкологом на основании данных гистологического исследования.

Согласно разделу 5 Полиса лимиты страховой выплаты, франшизы, периоды ожидания указаны в соответствующих Программах.

В соответствии с разделом 6 Полиса страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие в период срока действия Договора страхования (Полиса) (с учетом Периода ожидания, установленного для конкретной Программы/страхового риска).

В силу пункта 1.2.5 Особых условий период ожидания – период времени с момента вступления Договора страхования в силу и до момента начала действия страхования, обусловленного Договором страхования. Информация о применении и сроке периода ожидания указывается в Программе.

Согласно пункту 1.2.6 Особых условий период страхования – период действия страхования, обусловленного договором страхования, начинающийся по истечении срока действия Периода ожидания.

В вводной части Программы НС 2 определен период ожидания, составляющий 90 календарных дней с даты выдачи Полиса (Договора) Страхователю.

Поскольку согласованное сторонами условие договора страхования об установлении периода ожидания 90 календарных дней с даты выдачи Полиса Страхователю соответствует положениям действующего законодательства, и не противоречат закону (статьи 421, 422, 942 ГК РФ, статья 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), оснований для признания указанного условия договора страхования недействительным суд не усматривает и в удовлетворении указанного требования истцу отказывает.

Кроме того, истцом пропущен срок исковой давности для заявления требования о признании договора страхования недействительным в части, о чем заявлено ответчиком.

Так, согласно пункту 2 статьи 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179 ГК РФ), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Истец было известно обо всех условиях заключенного договора страхования со дня его заключения ДД.ММ.ГГГГ. Требование же о признании договора страхования недействительным в части заявлено истцом ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 131), то есть в связи с существенным пропуском срока исковой давности.

В соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Учитывая, что Полис был выдан истцу ДД.ММ.ГГГГ, период действия Договора страхования (Полиса): по риску «Первичное диагностирование у Застрахованного лица <данные изъяты> заболевания, инфаркта, » согласно условиям заключенного сторонами договора страхования составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с тем, что диагноз <данные изъяты> установлен истцу до начала действия страхования, то в силу раздела 6 Полиса у ПАО СК «Росгосстрах» не возникло обязательство по выплате ФИО1 страхового возмещения.

На основании изложенного требование ФИО1 о взыскании с ответчика страхового возмещения в сумме 885 383 рублей удовлетворению не подлежит.

Довод истца о том, что ответчик, обращаясь в 2021 году в Южноуральский городской суд Челябинской области с исковым заявлением о признании договора страхования от несчастных случаев и болезней недействительным, ссылался на другие доводы, для данного дела правого значения не имеет, поскольку у искового заявления ПАО СК «Росгосстрах» о признании договора страхования от несчастных случаев и болезней недействительным был иной предмет спора.

Также не подлежат удовлетворению производные требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

Так, согласно статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Нарушений прав истца, как потребителя финансовой услуги, ответчиком не допущено, в связи с чем оснований для компенсации морального вреда не имеется. Имущественных взысканий по данному делу в пользу истца не производится.

Таким образом, суд отказывает истцу в удовлетворении иска полностью.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

ФИО1 <данные изъяты> в удовлетворении иска к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» (ИНН<***>) о признании договора страхования недействительным в части, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа полностью отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Южноуральский городской суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий О.Ю.Черепанова

Мотивированное решение составлено 13 апреля 2023 года

Судья О.Ю. Черепанова