2-3171/2022

74RS0003-01-2022-003516-54

Решение

Именем Российской Федерации

г. Челябинск

25 августа 2022 года

Тракторозаводский районный суд г. Челябинска в составе председательствующего судьи Кузнецова А.Ю.,

при секретаре судебного заседания Алексеевой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя – просил взыскать часть страховой премии по договору страхования от 11.02.2021 № в сумме 168 826 руб. 80 коп., компенсацию морального вреда 10 000 руб., штраф за отказ в добровольном удовлетворении требований потребителя.

В обосновании иска указано, что между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен договор, по условиям которого АО «АЛЬФА-БАНК» предоставляет ФИО1 кредит в сумме 2 422 000 руб. на срок 60 месяцев. Для обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору ФИО1 заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договоры личного страхования от 11.02.2021 № № и от 11.02.2021 №, по которым уплатил страховую премию. ФИО1 досрочно погасил кредит 28.12.2021, после чего обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» за возвратом страховой премии. Так как ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в удовлетворении требований потребителя отказало, это является основанием для компенсации морального вреда и взыскания штрафа.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала и просила их удовлетворить.

Истец ФИО1, ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а также уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебном заседании участия не приняли.

От ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в суд поступило письменное мнение о несогласии с иском.

Гражданское дело рассмотрено в отсутствии не явившихся лиц, так как они извещены о месте и о времени судебного заседания.

Суд, выслушав объяснения явившихся лиц и исследовав письменные материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В судебном заседании установлено, что между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен договор от 11.02.2021 № № по условиям которого АО «АЛЬФА-БАНК» предоставляет ФИО1 кредит в сумме 2 422 000 руб. на срок 60 месяцев, а ФИО1 обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

В судебном заседании никем не оспаривалось, что АО «АЛЬФА-БАНК» выдало ФИО1 кредит, а ФИО1 досрочно погасил его 28.12.2021.

На основании п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2.4 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

На основании п. 12 ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения заявления заемщика.

В соответствии с п.п. 4 и 19 кредитного договора стандартная процентная ставка составляет 12% годовых; процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом в размере 4,5% годовых, который предоставляется в случае заключения договора личного страхования заемщика по страховым рискам «смерть застрахованного в результате несчастного случая» и «установление застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая».

Между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор от 11.02.2021 №, по условиям которого ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязалось за уплачиваемую ФИО1 страховую премию 37 147 руб. 51 коп. выплатить страховую сумму 2 180 018 руб. в случае смерти ФИО1 в результате внешнего события либо установления ему инвалидности 1 группы в результате внешнего события; срок страхования установлен 60 месяцев.

Обязательство по уплате страховой премии выполнено ФИО1 надлежащим образом, что подтверждается выпиской по его банковскому счету.

Между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор от 11.02.2021 №, по условиям которого ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязалось за уплачиваемую ФИО1 страховую премию 204 834 руб. 50 коп. выплатить страховую сумму 2 180 018 руб. в случае смерти ФИО1 либо установления ему инвалидности 1 группы либо недобровольной потери ФИО1 работы, при этом по рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» страховыми случаями не являются события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий); срок страхования установлен 60 месяцев.

Обязательство по уплате страховой премии выполнено ФИО1 надлежащим образом, что подтверждается выпиской по его банковскому счету.

Договор страхования от 11.02.2021 № соответствовал требованиям п.п. 4 и 19 кредитного договора для предоставления дисконта 4,5% годовых, так как по нему были застрахованы риски смерти ФИО1 в результате внешнего события либо установления ему инвалидности <данные изъяты> в результате внешнего события. Вместе с тем, договор страхования от 11.02.2021 № № названным требованиям не соответствовал, так как по его условиям смерть ФИО1 либо установление ему инвалидности 1 группы в результате любых несчастных случаев (внешних событий) страховыми случаями не являются. В рассматриваемом случае договор страхования от 11.02.2021 № заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, а договор страхования от 11.02.2021 № не соответствует критериям п. 2.4 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

После полного досрочного погашения долга по кредитному договору ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договоров страхования и о возврате страховых премий пропорционально неиспользованному периоду страхования.

Платежным поручением от 19.01.2022 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» возвратило ФИО1 часть страховой премии по договору от 11.02.2021 № на сумму 25 950 руб. 95 коп.

Письмами от 18.02.2022 и от 12.05.2022 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сообщило ФИО1 об отсутствии оснований для возврата страховой премии по договору от 11.02.2021 №.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 07.06.2022 № в удовлетворении требований ФИО1 отказано.

Так как договор страхования от 11.02.2021 № не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств ФИО1 по кредитному договору, требования о возврате страховой премии по основаниям, предусмотренным п. 12 ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», обоснованными признаны быть не могут.

Банком России 20.11.2015 издано Указание № 3854-У, которым установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события (далее – Указание).

Как установлено в п. 1 Указания, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Истец обратился с заявлением об отказе от договора страхования за пределами вышеназванного срока, то есть после утраты предусмотренного п. 1 Указания права на возврат страховой премии.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Вместе с тем, в силу п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

На основании п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя от договора страхования по п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, гражданским законодательством предусмотрено две возможности возврата страхователю страховой премии:

- при прекращении страхового риска страховая премия возвращается пропорционально времени оставшегося действия договора страхования;

- при отказе страхователя от договора страхования страховая премия возвращается в случаях, предусмотренных договором страхования.

Условия договора от 11.02.2021 № содержатся в соответствующем полисе и в Правилах добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденных приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 21.08.2020 № (далее – Правила). Названные документы не предусматривают право страхователя на возврат страховой премии при досрочном прекращении договора за пределами срока, предусмотренного в п. 1 Указания.

Из обоснования иска и дополнительных письменных объяснений истца следует, что после полного досрочного погашения долга по кредитному договору выплата страхового возмещения невозможна, что влечет прекращение договора страхования.

В соответствии с договором от 11.02.2021 № № и п. 3.1.5 Правил был застрахован риск недобровольной потери работы ФИО1 Согласно п. 11.5.1 Правил при наступлении данного застрахованного события страховая выплата осуществляется в размере определенного договором страхования количества платежей по кредитному договору.

Вместе с тем, в соответствии с п. 11.5 Правил данные положения применяются лишь в тех случаях, когда договор страхования не устанавливает иное регулирование спорных правоотношений. В рассматриваемом случае в договоре страхования от 11.02.2021 № № прямо указано, что по риску недобровольной потери работы страховая сумма составляет фиксированную величину в размере 2 180 018 руб., которая не зависит от суммы остатка долга по кредитному договору и количества непогашенных платежей по нему.

Анализируя представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии достаточных доказательств того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При таких обстоятельствах требования истца о возврате страховой премии удовлетворению не подлежат.

С учетом изложенных выше выводов суда не подлежат удовлетворению и требования о возложении на ответчика мер гражданской ответственности за нарушение прав истца – о взыскании компенсации морального вреда за несоблюдение прав потребителя (ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей») и о взыскании штрафа за отказ в добровольном удовлетворении требований потребителя (п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

На основании изложенного,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Идентификаторы лиц, участвующих в деле:

ФИО1 – паспорт гражданина Российской Федерации <данные изъяты>;

общество с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» – основной государственный регистрационный №.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Тракторозаводский районный суд г. Челябинска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. Мотивированное решение суда составляется в срок пять дней со дня окончания разбирательства дела.

Председательствующий: