Дело № 2-398/2023
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
06 февраля 2023 года г.Кстово
Кстовский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Тюгина К.Б., при секретаре Кавиной А.В., с участием истца – ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО "Кредит Европа Банк (Россия)" об обязании скорректировать кредитную историю,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в Кстовский городской суд Нижегородской области с указанным иском к ответчику. В обоснование иска ссылается на следующее. (дата обезличена) между ФИО1 и Акционерное общество «Кредит Европа Банк (Россия)» был заключен кредитный договор и истцу выдали кредитную карту «Мега» с кредитным лимитом приблизительно 80 000 рублей. В (дата обезличена) году истец прекратил пользоваться данной картой за ненадобностью, при этом вся задолженность по данной карте была погашена. В (дата обезличена) ФИО1 был нужен кредит. При обращении в несколько Банков он получил отказ в выдаче кредита. Вспомнил про указанную выше кредитную карту, при разговоре со специалистами ответчика ему пояснили, что он имеет задолженность перед банком в размере 27 000 рублей приблизительно и что он не оплатил за обслуживание карты за последний год. Далее истец установил приложение и просмотрел выписку. В выписке указывалось, что ежемесячно до (дата обезличена) производились начисления штрафных санкций в размере 899 рублей в месяц. Далее истец написал заявления на пересмотр штрафных санкций. В ответе санкции пересмотрели и потребовали от истца внести 899 и 89 рублей и закрыть счет кредитной карты в течении 3х дней. Данное требование было выполнено ФИО1, счет был закрыт. При запросе кредитной истории в бюро кредитных историй истец установил, что кредитный коэффициент составляет 462 бала из 1000 балов, т.е. ниже среднего. Ранее у истца была безупречная кредитная история в размере 1000 балов. Истец считает, что данный платеж не является просроченной задолженностью и подлежит исправлению в бюро кредитных историй.
Просит суд:
1.Обязать АО «Кредит Европа Банк (Россия)» скорректировать данные и исключить 32 просроченных коэффициента по вышеуказанному кредиту и передать в кредитную историю ФИО1 корректную информацию в Акционерное общество «Национальное бюро кредитных историй».
2. Взыскать с Акционерного общества «Кредит Европа Банк (Россия)» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 1 000 000 (один миллион) рублей.
3. Взыскать с Акционерного общества «Кредит Европа Банк (Россия)» в пользу ФИО1 судебные расходы на оплату по договору об оказании юридических услуг в размере 50 000 (пятьдесят тысяч) рублей.
Истец в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, согласно доводов искового заявления.
Остальные участвующие по делу лица не явились, извещены надлежаще, об отложении не ходатайствовали.
От представителя ответчика поступили письменные возражения по иску.
Суд, с учетом мнения сторон, руководствуясь ч.3 ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.
Выслушав явившихся лиц, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 309 ГК РФ Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ч. 1 ст. 310 ГК РФ - односторонний октаза от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 3 Федерального закона от (дата обезличена) N 218-ФЗ «О кредитных историях», кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй;
Согласно ст. 5 Федерального закона от (дата обезличена) N 218-ФЗ «О кредитных историях»,
Источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.
Порядок формирования сведений, предусмотренных статьей 4 настоящего Федерального закона, устанавливается Банком России.
Источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, лизинговые компании и операторы инвестиционных платформ обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов и лизингополучателей хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, за исключением случаев, в которых Правительством Российской Федерации установлены ограничения на передачу информации в соответствии с частью 7 настоящей статьи, а также лиц, в отношении которых Правительством Российской Федерации установлены указанные ограничения.
В силу ч.5 ст.5 приведенного закона, источники формирования кредитной истории представляют информацию в бюро кредитных историй в срок, предусмотренный договором о предоставлении информации, но не позднее окончания второго рабочего дня, следующего за днем совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории в соответствии с настоящим Федеральным законом, либо за днем, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события). Источники формирования кредитной истории (за исключением источников, указанных в части 5.1 настоящей статьи) представляют информацию в бюро кредитных историй в форме электронного документа.
Судом установлено, что 10.02.2016г. между ФИО1 и Акционерное общество «Кредит Европа Банк (Россия)» был заключен кредитный договор и истцу выдали кредитную карту «Мега» с кредитным лимитом приблизительно 80 000 рублей.
Договор о выпуске и обслуживании карты является смешанным гражданско-правовым договором, содержащим в себе как элементы договора банковского счета, регулируемого главой 45 ГК РФ, так и кредитного договора, к которому применяются положения главы 42 ГК РФ (только если условиями Договора установлен размер кредитного лимита, отличный от нуля).
В статье 851 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от (дата обезличена) N 395-1 "О банках и банковской деятельности'1, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно Общим условиям договора потребительского кредита, являющиеся неотъемлемой частью Договора, понятие Задолженность сторонами определена как все денежные обязательства, подлежащие уплате Клиентом Банку по Договору, включая Ежемесячные платежи, платежи Банку за включение в программу страхования (при наличии), штрафы и неустойки (при наличии), а также иные платежи, предусмотренные Договором.
(дата обезличена) ФИО1 обратился в АО «Кредит Европа Банк (Россия)» с Заявлением о предоставлении потребительского кредита, в разделе 1 «Информация о способе предоставлении кредита» которого Истец выразил согласие на предоставление банком услуги по обслуживанию карты; в случае заключения между ним и банком договора о выпуске и использовании карты обязуется оплачивать данную услугу в размере и порядке, предусмотренном Индивидуальными условиями. Стоимость услуги (ежегодная комиссия за обслуживание Основной карты и организацию расчетов с использованием Основной карты): 1-й год 900 руб./2-й год и следующие - 900 руб.
При оформлении Заявления о предоставлении потребительского кредита ФИО1 выразил согласие на приобретение дополнительных услуг:
1. включение в программу страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней, стоимость которой составляет 0,99% ежемесячно от суммы задолженности на дату формирования выписки;
2. Смс-сервис/оповещение о совершенных расходных операциях с использованием Основной карты - 59 рублей в месяц при условии, что в течение Отчетного периода были авторизованные расходные операции с использованием карты.
Проставив подпись под указанным разделом заявления ФИО1 подтвердил, что уведомлен и согласен с тем, что приобретение указанных выше дополнительных услуг (в том посредством заключения соответствующих договоров) является добровольным и не влияет на решение банка о заключении договора и предоставления кредита.
В ту же дату между АО «Кредит Европа Банк (Россия)» и ФИО1 заключен Договор о выпуске и использовании расчетной карты с разрешенным овердрафтом MEGACARD (номер обезличен) (далее - «Договор»), неотъемлемыми част которого являются: Заявление на выпуск расчетной Карты с разрешенным овердрафтом ФИО2, Тарифы по выпуску и обслуживанию кредитных карт с разрешенным овердрафтом АО «Кредит Европа Банк (Россия)», Разрешение на активацию карты и «Правила выпуска обслуживания кредитных карт, предоплаченных карт и расчетных карт с разрешен овердрафтом ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК»» (далее - «Правила»).
В рамках данного договора ФИО1 был открыт текущий счет (номер обезличен), выпущена банковская карта (номер обезличен) (далее - «Карта») для проведения расчетов с использованием Карты и установления кредитования с момента установления Кредитного лимита, Кредитный лимит по карте установлен был в размере 80 000,00 рублей.
Подписав Договор ФИО1 подтвердил согласие с его условиями, в том числе с условиями обслуживания карты (пункт 14 Индивидуальных условий), установленные пунктами 21-Индивидуальных условий.
Согласно Правилам выпуска и обслуживания кредитных карт и расчетных карт с разрешенным овердрафтом АО «Кредит Европа Банк (Россия)», являющиеся неотъемлем частью Договора, с которыми ФИО1 ознакомлен (пункт 14), под Задолженностью стороны понимают все денежные обязательства, включая сумму Основного долга, Перерасход средств, начисленные, но не уплаченные Проценты за пользование кредитом, комиссии, неустойки другие платы, предусмотренные Тарифами.
По условиям Договора ежегодная комиссия за обслуживание Основной карты и организацию расчетов с использованием Основной карты за второй год и последующий период действия карты (начисляется ежегодно в дату, соответствующую дате совершения первой Расходной операции по карте) составляет 900 рублей (пункты 21.1,21.2 Индивидуальных условий).
Согласно выписке по счету ФИО1, первая расходная операция совершена им (дата обезличена). В связи с чем, комиссия за годовое обслуживание по условиям договора подлежала уплате ежегодно в дату, соответствующую дате совершения первой Расходной операции по карте. Согласно условиям Договора, комиссия за первый год обслуживания в размере 900 руб. списана со счета заемщика (дата обезличена), за второй год - (дата обезличена) в размере 0,53 рублей и 899,47 рублей - (дата обезличена), за третий год (дата обезличена) в размере 0,63 рублей и (дата обезличена) в размере 899.31 рублей.
В связи с тем, что ФИО1 по условиям Договора не осуществил своевременную уплату комиссии за облуживание основной карты за второй и третий год. Банком начислена неустойка в соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий.
Также в соответствии с условиями Договора (пункты 6, 32 ИУ), 27 числа календарного месяца банком начисляется комиссия за включение в программу страхования заемщиков банка с несчастных случаев и болезней в размере 0,99% от суммы Задолженности на дату формирована выписки. В связи с неисполнением ФИО1 обязательства по погашению данной комиссии по условиям Договора Банком также начислена неустойка (пункта 12 Индивидуальных условий).
В соответствии с Федеральным законом № 218-ФЗ «О кредитных историях» от (дата обезличена) любая кредитная организация обязана представлять всю имеющуюся информацию, определенна статьей 4 указанного закона, в отношении всех заемщиков без получения согласия на представление хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр Бюро кредитных историй.
В связи с неисполнением ФИО1 обязательств по Договору АО «Кредит Европа (Россия)» в порядке и на условиях, предусмотренных Законом о кредитных историях, полученным согласием заемщика (страница 4 Заявления о предоставлении потребительского кредита) передало сведения, определенные в статье 4 закона, в бюро кредитных историй, с которыми банком заключены договоры об оказании информационных услуг.
Таким образом, материалами дела подтверждается отсутствие со стороны банка нарушения прав потребителя, а ФИО1 не представлены доказательства надлежащего исполнения им обязательств по Договору,
В связи с погашением ФИО1 задолженности АО «Кредит Европа Банк (Россия)» (дата обезличена) направило в АО «НБКИ» запрос о корректировке сведений об исполнении ФИО1, обязательств перед банком по Договору.
Согласно представленным АО «НБКИ» данным по состоянию на (дата обезличена) сведения в кредитной истории ФИО1, содержащиеся в АО «НБКИ», обновлены. О направлен запроса о корректировке сведений в бюро кредитных историй ФИО1 (дата обезличена) проинформирован Банком посредством смс-информироваиия на мобильный номер телефона (номер обезличен) указанный в Заявлении к Договору.
В Кстовский городской суд истец обратился (дата обезличена).
Таким образом, после погашения имевшейся задолженности и закрытии счета истцом, Банком в АО «НБКИ» внесены корректирующие сведения, о чем проинформирован истец, до момента обращения в суд.
При таких обстоятельствах права ФИО1 как потребителя АО «Кредит Европа Банк (Россия)" не нарушало, в связи с чем у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения заявленных требований.
Поскольку в удовлетворении основных исковых требований отказано, производные требования - о компенсации морального вреда и судебных расходов, также удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 6 и 56, 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт (номер обезличен), выдан ОВД (адрес обезличен) (дата обезличена)) к АО «Кредит Европа Банк (Россия)" (ИНН (номер обезличен)
- об обязании скорректировать данные, исключить 32 просроченных коэффициента, передать в кредитную историю ФИО1 корректную информацию в АО «Национальное бюро кредитных историй»,
- взыскании компенсации морального вреда в размере 1 000 000 руб. и судебных расходов,
отказать.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кстовский городской суд (адрес обезличен).
Решение суда изготовлено в окончательной форме (дата обезличена).
Судья Кстовского
городского суда
(адрес обезличен): К.Б.Тюгин