Председательствующий Захарова Н.Ю. дело № 33-4757/2023 (2-1695/2023)

55RS0002-01-2023-001391-86

Апелляционное определение

город Омск 09 августа 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе

председательствующего Лисовского В.Ю.

судей Будылка А.В., Григорец Т.К.

при секретаре Сухановой Д.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами по апелляционной жалобе истца на решение Куйбышевского районного суда города Омска от 15 мая 2023 года об отказе в удовлетворении иска.

Заслушав доклад судьи Будылка А.В., объяснения истца, судебная коллегия

установила:

ФИО1 предъявил в суде иск ООО «Сбербанк страхование жизни», указав в его обоснование, что 20 декабря 2021 года заключил с ООО «Евразия Центр» договор купли-продажи автомобиля, для чего ему было предложено заключить кредитный договор и договор страхования, которые он и заключил 22 декабря 2021 года с ООО «Сетелем Банк» на сумму 2 279 159,48 рубля и с ООО «Сбербанк страхования жизни» с уплатой страховой премии 355 493,48 рубля. Истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору и, полагая его взаимосвязанным с договором страхования, направил страховой организации заявление о расторжении данного договора и возврате ему страховой премии в неиспользованной части страхования. Ответчик, договор страхования расторг, но страховую премию не вернул, поэтому ФИО1 просил суд взыскать с ответчика в его пользу часть страховой премии 312 679,58 рубля, соответствующую неиспользованной части договора страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 29 ноября 2022 года по 13 марта 2023 года в размере 6 746,17 рубля с учётом перерасчёта на день вынесения решения, штраф в размере 156 339,79 рубля, судебные расходы.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал. Указал, что размер страховой выплаты по договору страхования определяется на основе ежемесячных платежей по кредиту, в связи с чем договоры взаимосвязаны.

Ответчики ООО СК «СбербанкСтрахование жизни», третьи лица ООО «Драйв Клик Банк», финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2, надлежаще извещённые о судебном заседании, своих представителей для участия в нём не направили.

Решением суда в удовлетворении изложенного иска ФИО1 к ООО «Сбербанк страхования жизни» отказано.

В апелляционной жалобе истец ФИО1 просит решение суда отменить, принять новое решение об удовлетворении иска. Указывает, что приведённый договор страхования заключён в целях обеспечения исполнения обязательства заёмщика по кредитному договору. Поэтому, погасив кредитный договор, истец прекратил и договор страхования, а значит вправе требовать от ответчика возврата страховой премии пропорционально периоду, который имел место после досрочного погашения кредита.

О слушании дела по апелляционной жалобе стороны извещены надлежаще, для участия в судебном заседании явился истец, поддержавший доводы жалобы.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, оценив имеющиеся в нем доказательства, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия полагает необходимым решение суда отменить.

Судом установлено, что 22 декабря 2021 года между истцом и ООО «Сетелем Банк» заключён кредитный договор № <...> на сумму 2 279 159,48 рубля сроком по 09 января 2029 года под 12,90% годовых в целях приобретения транспортного средства. Полная стоимость кредита 12,888 % годовых или 1 208 377,01 рубля.

В соответствии пунктом 1 индивидуальных условий кредитного договора сумма кредита состоит из суммы на оплату стоимости транспортного средства – 1 807 500 рублей, суммы на оплату дополнительного оборудования – 150 000 рублей и суммы на оплату иных потребительских нужд – 456 659,48 рубля.

В силу пункта 6 индивидуальных условий кредитного договора задолженность по кредиту погашается заёмщиком в рублях, 07 числа каждого месяца 84 ежемесячными платежами, равными 41 650 каждый, за исключением последнего, начиная с 07 февраля 2022 года.

Из пунктов 9 и 17 индивидуальных условий кредитного договора следует, что обязательным для получения кредита является заключение истцом договора страхования автотранспортного средства от рисков полная гибель, угон/хищение, ущерб в страховых организациях, указанных в списке и соответствующих требованиям кредитора.

В этот же день ФИО1 заключил с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» договор личного страхования № <...> в соответствии с правилами страхования № <...> со сроком страхования с 22 декабря 2021 года по 09 января 2029 года, страховыми рисками – смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы. Выгодоприобретателем по этому договору являлся истец, а в случае его смерти – его наследники.

В разделе 2 договора страхования о страхователе / застрахованном лице приведены сведения об указанном выше кредитном договоре, кредиторе по нему, о банковском счёте страхователя, открытом у кредитора.

Страховая премия по договору страхования рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет – 355 493,48 рубля.

Страховая премия уплачена за счёт кредитных средств по приведённому выше договору, что подтверждается выпиской по счёту.

В пункте 4.6 договора страхования указано, что страховая сумма по страховым рискам в день заключения договора страхования равна 1 923 666 рублей. Данная сумм изменяема, уменьшается в дальнейшем согласно графику, содержащемуся в приложении № <...> к договору страхования.

В связи с досрочным исполнением <...> кредитного обязательства, что подтверждается справкой ООО «Сетелем Банк», истец в тот же день направил страховщику почтой заявление о прекращении договора личного страхования № <...> СП2.2 и возврате части страховой премии по нему. Заявление поступило страховщику <...>.

<...> истец направил ООО СК «Сбербанк страхование жизни» претензию о возврате ему части страховой премии пропорциональной не истёкшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, которая поступила страховщику <...>.

<...> страховщик уведомил истца о расторжении договора страхования и об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

Суду ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сообщило, что поименованный договор страхования расторгнут 31 октября 2022 года.

Решением от 03 февраля 2023 года № <...> финансовый уполномоченный отказал ФИО1 в удовлетворении его требования о взыскании со страховщика части страховой премии по договору страхования пропорционально неистёкшему сроку страхования в сумме 312 679 рублей.

При рассмотрении дела по предъявленному ФИО1 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» иску суд первой инстанции пришёл к выводу, что заключённый истцом договор личного страхования не прекратился по одному из оснований, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, когда возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а установленные законом или договором страхования иные основания для возврата уплаченной по нему страховой премии отсутствуют; в связи с указанным добровольный отказ истца от договора страхования не влечёт обязанность ответчика вернуть ему уплаченную по этому договору страховую премию.

Приведённые выводы суда первой инстанции противоречат обстоятельствам дела и применяемым к отношениям сторон нормам материального права.

Статьёй 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В статье 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» указано, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заёмщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению (пункты 9, 10 части 9).

В соответствии с частями 1, 2, 2.4 статьи 7 поименованного федерального закона договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учётом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заёмщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заёмщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заёмщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заёмщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заёмщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заёмщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заёмщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заёмщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Договор страхования считается заключённым в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заёмщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчёт полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заёмщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчёту соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Неисполнение ООО «Сетелем Банк», выступавшего агентом ООО Страховая компания «Сбербанк страхование» по заключённому ими 13 ноября 2013 года агентскому договору № <...>, предметом которого являлось осуществление банком от имени и за счёт страховщика деятельности, направленной на содействие заключению физическими лицами-заёмщиками банка по договорам о предоставлении целевых потребительских кредитов на неотложные нужды и по договорам о предоставлении целевых потребительских кредитов на приобретение автотранспортных средств договоров страхования со страховщиком, перечисленных требований закона при заключении кредитного договора с ФИО1, равно как и составление ООО Страховая компания «Сбербанк страхование» договора страхования (в части выгодоприобретателя) таким образом, чтобы исключить применение к отношениям сторон данных норм права, не лишает эти отношения регулирования статьёй 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьёй 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Как было указано выше, и кредитный договор с ООО «Сетелем Банк», и договор личного страхования с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование» заключён ФИО1 в один день – 22 декабря 2021 года, период страхования соответствует сроку предоставления кредита – с 22 декабря 2021 года по 09 января 2029 года, в договоре страхования приведены сведения о кредитном договоре. Страховая премия в размере 355 493,48 рубля оплачена за счёт кредитных средств, с её учётом рассчитана полная стоимость кредита – 1 208 377,01 рубля, отражённая в правом верхнем углу кредитного договора.

В пункте 6.3.2. правил страхования № <...>, утверждённых приказом руководителя правового управления ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от 03 сентября 2020 года № <...>, указано, что для заключения договора страхования и оценки страховых рисков страховщику должны быть представлены страхователем, в случае заключения договора страхования с заёмщиком, сведения, относящиеся к кредитному договору.

Страховая сумма, согласно пункту 3.1 Правил страхования, может уменьшаться в течение срока страхования, страховщик применяет актуарно обоснованные страховые тарифы, которые рассчитываются в соответствии с методикой расчёта страховых тарифов.

В методике расчёта и экономического обоснования страховых тарифов к правилам страхования № <...>, утверждённой тем же приказом, приведён расчёт страховых сумм по продукту страхования заёмщиков автокредитов Банка «Сетелем». Размер страховой суммы по рискам «смерть застрахованного лица по любой причине», «инвалидность по любой причине» в день заключения договора страхования равен первоначальной сумме кредита застрахованного лица и указывается в договоре страхования. В дальнейшем страховая сумма равна сумме задолженности застрахованного лица по кредиту, но не более 100% страховой суммы, установленной для первого дня действия договора страхования.

В соответствии с пунктом 8.1.1 правил страхования по рискам «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность 1 и 2 группы» страховая выплата устанавливается в размере страховой суммы на дату наступления страхового случая.

Из анализа графиков платежей по кредитному договору и уменьшения страховой суммы по договору страхования следует, что страховая сумма неизменна по 09 октября 2023 года и составляет 1 923 666 рублей, затем она уменьшается пропорционально уменьшению задолженности по кредитному договору, с 08 декабря 2028 года по 09 января 2029 года размер страховой суммы соответствует размеру последнего платежа по кредитному договору (30 586, 49 рубля).

Приведённое свидетельствует о том, что договор личного страхования с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» был заключён ФИО1 исключительно в связи с заключением им кредитного договора с ООО «Сетелем Банк», целью его заключения являлось не страхование риска смерти или инвалидности истца, а обеспечение исполнения кредитного обязательства последнего при наступлении указанных событий.

В соответствии со статьёй 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). В случае несоблюдения данных требований суд с учётом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

В рассматриваемой ситуации, при одновременном заключении кредитного договора и нескольких договоров страхования, невключение договора личного страхования заёмщика в число договоров, обеспечивающих исполнение им кредитного обязательства, при том, что из материалов дела следует, что он таковым фактически и является, не может быть признано добросовестным поведением банка и страховщика.

Согласно выписке по лицевому счету истца за период с 22 декабря 2021 года по 11 апреля 2023 года, справке, выданной ООО «Сетелем Банк», его задолженность по кредитному договору по состоянию на 31 октября 2022 года полностью погашена.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заёмщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключённому в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заёмщика обязан возвратить заёмщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заёмщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из анализа пунктов 1 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в рассматриваемой ситуации являются обстоятельства исполнения страхователем кредитного обязательства, приводящие к прерыванию отношений по защите его имущественных интересов, связанных с исполнением данного обязательства при установлении ему инвалидности или его смертью, что приводит к досрочному прекращению такого договора страхования и влечёт возврат ему страховщиком страховой премии за вычетом части, пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование.

Приведённые обстоятельства и нормы материального права не были учтены судом первой инстанции при рассмотрении настоящего дела, а потому, согласно пунктам 3, 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, решение суда об отказе в удовлетворении изложенного иска ФИО1 подлежит отмене в апелляционном порядке.

В соответствии с пунктами 7.2.4, 7.5 правил страхования ответчика, в случае если иное не предусмотрено соглашением сторон, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, в случае отказа страхователя от договора страхования, заключённого в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита (займа), при условии полного досрочного исполнения заёмщиком (страхователем) обязательств по договору потребительского кредита.

В указанном случае выплате страхователю подлежит часть страховой премии, уплаченной по договору страхования, в размере определяемом по следующей формуле: 1 – количество дней действия договора страхования до дня, предшествующего дате его досрочного погашения (включительно) : срок действия договора страхования в днях ? страховая премия.

В силу пункта 7.9 правил страхования в случае отказа страхователя от договора страхования договор страхования прекращает своё действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или с даты почтовой отправки заявления об отказе от договора страхования в зависимости от того, что наступит раньше.

ФИО1 направил страховщику заявление о прекращении договора страхования в связи с полным досрочным гашением кредита и о возврате ему части страховой премии 31 октября 2022 года, данное заявление получено ответчиком 07 ноября 2022 года.

Общий срока действия договора страхования в днях – 2 576 дней с 22 декабря 2021 года по 09 января 2029 года; дата прекращения договора страхования – 31 октября 2022 года, срок действия страхования – 313 дней с 22 декабря 2021 года по 30 октября 2022 года; страховая премия 355 593,48 рубля. Соответственно, возврату истцу подлежала часть страховой премии, пропорциональная неистёкшему сроку действия договора страхования с 31 октября 2022 года по 09 января 2029 года (2 263 дня), что составляет 312 298,81 рубля.

В соответствии со статьёй 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Как было указано выше, согласно части 12 статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», страховщик в рассматриваемой ситуации обязан возвратить заёмщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заёмщика, то есть 17 ноября 2022 года.

Истец просил взыскать проценты с 29 ноября 2022 года по день вынесения решения, что является его правом.

Таким образом, на неправомерно удерживаемую ответчиком денежную сумму в размере 312 298,81 рублей подлежат начислению проценты по статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за период с 29 ноября 2022 года по 09 августа 2023 года, которые при ключевой ставке Банка России до 23 июля 2023 года 7,5 % годовых, с 24 июля 2023 года 8,5 % годовых и количестве дней в году 365 составляют 16 444,88 рубля.

Соответственно, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами с 29 ноября 2022 года по 09 августа 2023 года в размере 16 444,88 рубля.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортёра) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя.

Из материалов дела следует, что истец заключал кредитный договор и договор страхования в личных целях, его потребительские требования ответчиком добровольно удовлетворены не были, поэтому с ответчика в пользу истца следует взыскать обозначенный штраф, размер которого составит 164 371,85 рубля ((312 298,81 + 16 444,88 рубля) : 2).

Правовых оснований для снижения размера штрафа по статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации судебная коллегия не усматривает, доказательств наличия таковых ответчик не представил.

При подаче иска истец уплатил государственную пошлину в размере 6 326, 8 рублей, исходя из взысканных судом с ответчика в пользу истца сумм (312 298,81 + 16 444,88 рубля), размер государственной пошлины по данному делу по статье 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации составляет 6 487, 44 рубля. Учитывая изложенное, положения статей 98, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца необходимо возместить уплаченную им государственную пошлину в размере 6 326,80 рубля, в пользу бюджета города Омска довзыскать государственную пошлину в размере 160,64 рубля (6 487, 44 – 6 326, 80). Кроме того, с ответчика истцу подлежит возмещению уплаченная последним государственная пошлина при подаче апелляционной жалобы в размере 150 рублей.

Руководствуясь статьями 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Куйбышевского районного суда города Омска от 15 мая 2023 года отменить, принять новое решение.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (№ <...>) в пользу ФИО1 (№ <...>) страховую премию в размере 312 679,58 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 29 ноября 2022 года по 09 августа 2023 года в размере 16 444,88 рубля, штраф в размере 164 371,85 рубля, расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 326,80 рубля.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (№ <...>) в доход бюджета города Омска государственную пошлину в размере 160,64 рубля.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в остальной части отказать.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (№ <...>) в пользу ФИО1 (№ <...>) в возмещение уплаченной им при подаче апелляционной жалобы государственной пошлины 150 рублей.

Мотивированное апелляционное определение составлено 08 сентября 2023 года.

Председательствующий

Судьи

<...>