РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

УИД 19RS0001-02-2022-005229-32

19 сентября 2022 года Дело №2-4889/2022

Абаканский городской суд Республики Хакасия,

В составе председательствующего судьи Царевой Е.А.,

При секретаре Энгельман В.Д.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» о признании незаконным решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГ,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» обратился в суд с иском о признании незаконным решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 № от ДД.ММ.ГГГГ.

Заявленные требования мотивируя следующим. При заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 выразил желание быть застрахованным путем присоединения к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №1) по заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» договору коллективного страхования. В п. 3 Заявления на присоединение к Программе страхования №1, заёмщик указал, что он уведомлен, что присоединение к Программе страхования №1 не является условием для получения кредита. Присоединение к Программе страхования №1 является добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой Банка. Заёмщик подтверждает, что страховая компания выбрана им добровольно, что он вправе выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования, был информирован о том, что внесение платы возможно как за счет собственных средств, так и за счет средств, предоставленных Банком в кредит. Заемщик имел возможность обратиться напрямую в страховую компанию, оплатив лишь страховую премию, получателем которой является страховая компания. Однако, заемщик ФИО3 выбрал способ страхования, приемлемый для него, обратившись в Банк, который не является страховщиком, а оказывает услугу по присоединению к программе страхования и перечисляет страховую премию страховщику. Ссылаясь на п. 10 ст. 11 ФЗ №353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)», п. 3.4.1 Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ указывает, что условиями договора предусмотрен возврат только части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, что не противоречит действующему законодательству РФ. Возврат части страховой премии произведен заемщику, что подтверждается материалами дела. В силу ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» услуга по подключению к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении договора потребительского кредита, может предоставляться клиенту исключительно по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, в связи с чем за оказание такой услуги условиями заключенного с заемщиком договора предусмотрена согласованная с ним плата. Вознаграждение, уплаченное заемщиком Банку, возврату не подлежит, поскольку в силу п. 1 ст. 781 ГК РФ ФИО3 обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре. По указанным основаниям, истец не согласен с решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № от ДД.ММ.ГГГГ. В связи с чем, истец обратился в суд с данными требованиями.

В судебное заседание представитель АО «Россельхозбанк» ФИО4, действующая на основании доверенности, не явилась, о рассмотрении дела была извещена. Суд, руководствуясь ч. 3 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Представитель Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела была извещена. Суд, руководствуясь ч. 3 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Заинтересованное лицо ФИО3 в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела был извещен. Суд, руководствуясь ч. 3 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Исследовав материалы дела и оценив в совокупности представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных прав, свобод или законных интересов.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 750 000 руб., на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении кредитного договора ФИО3 было подписано заявление на присоединение к программе страхования №1, в результате оказания которой ФИО3 стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между АО «Россельхозбанк» как страхователем и АО СК «РСХБ-Страхование» как страховщиком. За сбор, обработку и техническую передачу информации страховщику, ФИО3 обязался единовременно уплатить Банку плату за присоединение, в соответствии с утвержденными тарифами, в размере 57 274 руб. 20 коп. за весь срок страхования. Плата за присоединение включает сумму страховой премии уплачиваемой страховщику в размере 10 163 руб. 32 коп., и вознграждание банку за оказание услуги за присоединение к договору страхования в размере 47 110 руб. 88 коп. (п. 4 Заявления на страхование).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 произведена оплата услуги по присоединению к Программе страхования №1 в размере 57 274 руб. 20 коп.

ДД.ММ.ГГГГ данный кредитный договор ФИО3 оплачен в полном объеме, что подтверждается справкой АО «Россельхозбанк» от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании претензии ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» произведен возврат платы за присоединение к программе коллективного страхования в размере 9 873 руб. 75 коп.

На основании претензии ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» произведен возврат платы за присоединение к программе коллективного страхования в размере 92 руб. 94 коп.

Общий размер возвращенной АО «Россельхозбанк» страховой премии по договору страхования составляет 9 966 руб. 69 коп.

Не согласившись с размером возвращенной страховой премии, ФИО3 обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 № от ДД.ММ.ГГГГ требование ФИО3 к АО «Россельхозбанк» о взыскании денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО3 стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования, было удовлетворено частично. С АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО3 взысканы денежные средства в размере 46 129 руб. 05 коп.

Оспаривая данное решение, представитель Банка, ссылаясь на п. 10 ст. 11 ФЗ №353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)», п. 3.4.1 Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, указывает, что условиями договора предусмотрен возврат только части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, что не противоречит действующему законодательству РФ.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Факт надлежащего исполнения обязательств, равно как и отсутствие вины в неисполнении либо ненадлежащем исполнении обязательства, по общему правилу доказывается обязанным лицом (п. 2 ст. 401 ГК РФ).

Как следует из п. 4.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 10,9% годовых.

Из Программы страхования №1 (программа коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней) следует, что страховщиком является АО СК «РСХБ-Страхование», страхователем является АО «Россельхозбанк», ФИО3 является застрахованным лицом; датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора.

Данной программой предусмотрено, что при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, застрахованное лицо, обязано уведомить Банк, не позднее 60 календарных дней. Банк, в свою очередь, уведомляет страховщика о получении уведомления о событиях, имеющих признаки страхового случая, с застрахованным лицом, не позднее 3 рабочих дней; формирует комплект документов, необходимых для урегулирования события. Имеющего признаки страхового случая, и направляет его страховщику в согласованном прядке.

Также в Программе приведен перечень документов, которые застрахованное лицо предоставляет в Банк, и перечень документов, которые Банк предоставляет страховщику. Программой предусмотрены действия Банка при отсутствии возможности у застрахованного лица, передать в распоряжение Банка документы – Банк самостоятельно производит копирование документов и их заверение, так же указано, что Банк несет ответственность за составление заверенного документа оригиналу. Если же событие, имеющее признаки страхового случая, произошло с застрахованным лицом за пределами Российской Федерации, то Банк предоставляет страховщику медицинские и иные документы, позволяющие установить факт наступления страхового случая с застрахованным лицом.

Пунктом 2.12.1 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Банк направляет страховщику заявление на выплату страхового возмещения с приложением пакета документов. В п. 5 данного договора предусмотрены принятые Банком на себя обязанности, в том числе составлять необходимые для уплаты страховой премии дополнительные соглашения.

Соответственно, суд считает, что в рамках оказания Услуги по присоединению к программе страхования Банком ФИО3 предоставляется комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые АО СК «РСХБ-Страхование», и услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые Банком. То есть услуга банка по присоединению ФИО3 к Программе страхования является длящейся, она действует весь период страхования.

Из собранных по делу доказательств следует, что при заключении кредитного договора Банком ФИО3 были предложены разные условия кредитования в зависимости от присоединения к Программе страхования №1 в части процентной ставки по кредиту, выплата страхового возмещения обусловлена остатком задолженности по кредитному договору и выгодоприобретателем по страхованию от несчастных случаев является Банк, следовательно, договор страхования в отношении ФИО3 в соответствии с ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств ФИО3 по кредитному договору.

Пунктом 10 ст. 11 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абз. 1 ч. 2.1 ст. 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Аналогичные положения содержаться в п. 6 заявления на страхование, подписанного ФИО3

Согласно п. 1 ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Доказательств фактически понесенных расходов, связанных с исполнением Банком услуги по присоединению ФИО3 к Программе страхования, суду в нарушение ст. 56 ГПК РФ не предоставлено.

Обобщая вышеизложенное, учитывая, что услуга банка по присоединению ФИО3 к Программе страхования является длящейся, договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу, что плата за услугу по присоединению к программе страхования подлежит возврату ФИО3 пропорционально периоду, в течение которого он не является застрахованным лицом.

Как верно отмечено финансовым уполномоченным, в оспариваемом решении, весь комплекс действий, осуществляемых в рамках услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования (то есть как действия в рамках услуги по присоединению к программе страхования, так и само страхование), заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, представляет собой единое имущественное благо – страхование, отказ от страхования делает уплаченную комиссию за присоединение к программе страхования экономически бессмысленной для заемщика в той части, в которой такая комиссия уплачена за подключение к Программе страхования за время, когда заемщик уже не являлся ее участником.

Проверив расчет платы подлежащей возврату, произведенный финансовым уполномоченным, суд находит его арифметически верным.

Таким образом, суд не находит правовых оснований для признания незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного и руководствуясь сь.194-198ГПК РФ суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» о признании незаконным решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГ – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия путем подачи апелляционной жалобы в Абаканский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 23.09.2022.

СУДЬЯ: Е.А. ЦАРЕВА