РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
24 апреля 2023 годаадрес
Перовский районный суд адрес в составе: председательствующего судьи фио, при помощнике судьи фио,
с участием истца ... Н.В., ее представителя фио,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2836/23 по иску ... ... к ... о расторжении договоров, взыскании денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
Истец ... Н.В. обратилась в суд с иском к ответчику ... о расторжении договоров страхования, взыскании неустойки, расходов, компенсации морального вреда. В обосновании исковых требований указав, что 27.01.2020 между ... Н.В. и ... был заключен договор страхования по программе страхования «...» № .... Страховыми рисками по данному договору являлись: дожитие застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования; смерть застрахованного по любой причине. Сумма страховой премии составила 500 000 руб., из которых 160 000 руб. была оплачена истцом. Договор был заключен сроком до 27.01.2025.
16.01.2021 между истцом и ответчиком был заключен договор страхования по программе страхования «...» № .... Размер страхового взноса по договору составил 500 000 руб. 00 коп. из которого было оплачено 320 000 руб. Впоследствии истец обнаружила, что какого-либо дополнительного инвестиционного дохода по вышеназванным договорам инвестиционного страхования начислено не было за все время действия договоров, в то время, как при заключении каждого договора инвестиционного страхования истцу было обещано получение дополнительного инвестиционного дохода. 02.08.2022 истец обратилась к ответчику с требованием о расторжении договоров и возврате денежных средств, которое последним не было удовлетворено. Истец полагает, что договоры были заключены под влиянием заблуждения и подлежат расторжению на основании ст. 178 ГК РФ. Истец просит расторгнуть договор страхования по программе страхования «...» № ... от 27.01.2020; взыскать с ответчика денежные средства в размере 160 000 руб., по договору страхования по программе страхования «...» № ... от 27.01.2020; неустойку по договору страхования по программе страхования «...» № ... от 27.01.2020 в размере 160 000 руб.; расторгнуть договор страхования по программе страхования «...» №... от 16.01.2021; взыскать с ответчика денежные средства, в размере 320 000 руб., внесенные по договору страхования по программе страхования «...» №... от 16.01.2021; неустойку по договору страхования по программе страхования «...» № ... от 16.01.2021 в размере 320 000 руб.; компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб.; юридические расходы в размере 240 000 руб.; штраф в размере 50 % от удовлетворенных требований.
Истец ... Н.В., ее представитель фио в судебное заседание явились, исковые требования поддержали, просили удовлетворить.
Представитель ответчика ... в судебное заседание не явился, представил письменные возражения, в которых исковые требования не признал, просил отказать в их удовлетворении.
Суд, выслушав истца и его представителя, изучив и исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В силу пункту 1 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
В силу п. 1 ст. 26 Закона «Об организации страхового дела», для обеспечения исполнения обязательств по страхованию страховщики на основании актуарных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы) и обеспечивают их активами (средствами страховых резервов).
Инвестирование средств страховых резервов осуществляется страховщиками самостоятельно или путем передачи средств в доверительное управление управляющей компании частично или полностью, в соответствии с требованиями Банка России.
В силу п. 1 и п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В силу Указания ЦБ РФ№3854-У «О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Согласно ст. 168 ГК РФ За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
В силу ст. 178 ГК РФ Сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.
Судом установлено, что 27.01.2020 между ... Н.В. и ... был заключен договор страхования по программе страхования «...» № ..., в рамках которого истцом были уплачены денежные средства в размере 160 000 руб.
Согласно условиям указанного договора страховыми рисками являются: дожитие застрахованного до окончания срока действия договора страхования; смерть застрахованного по любой причине; смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая; обращение застрахованного к страховщику/ в сервисную компанию за помощью, требующей оказания медицинских и иных услуг в соответствии с программой страхования при заболевании, обострении хронического заболевания, травме, а также случаях, указанных в программе страхования.
Срок действия договора исчисляется с 28.01.2020 по 27.01.2025 и составляет 5 лет при условии оплаты страховой премии в соответствии с разделом 7 договора.
Размер страховой премии составил 700 000 руб. и должен был быть оплачен в следующем порядке: 140 000 руб. в качестве первого страхового взноса уплачиваются в день заключения договора, последующие страховые взносы уплачиваются в размере 140 000 руб. каждый год не позднее 28.01.2021, 28.01.2022, 28.01.2023, 28.01.2024 соответственно.
В рамках указанного договора также предусмотрен дополнительный инвестиционный доход. Согласно п. 11 договора, инвестированию подлежат денежные средства в размере доли страховой премии. Страховщик осуществляет инвестирование самостоятельно либо с привлечением управляющей компании. Вклад составляет 578 761 руб. 05 коп.
16.01.2021 между ... Н.В. и ... был заключен договор страхования по программе страхования «...» №... от, в рамках которого истцом были уплачены денежные средства в размере 320 000 руб.
Согласно условиям указанного договора страховыми рисками являются: дожитие застрахованного до окончания срока действия договора страхования (за исключением событий, указанных в разделе 4 Полисных условий по программе страхования «...»); смерть застрахованного по любой причине (за исключением событий, указанных в разделе 4 Полисных условий по программе страхования «...»); смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая (за исключением событий, указанных в разделе 4 Полисных условий по программе страхования «...»); обращение застрахованного к страховщику/ в сервисную компанию за помощью, требующей оказания медицинских и иных услуг в соответствии с программой страхования при заболевании, обострении хронического заболевания, травме, а также случаях, указанных в программе страхования (за исключением событий, указанных в разделе 4 полисных условий по программе страхования «...»).
Срок действия договора исчисляется с 17.01.2021 по 16.01.2026 и составляет 5 лет при условии оплаты страховой премии в соответствии с разделом 7 договора.
Размер страховой премии составил 500 000 рублей и должен был быть оплачен в следующем порядке: 100 000 руб. в качестве первого страхового взноса уплачиваются в день заключения договора, последующие страховые взносы уплачиваются в размере 100 000 руб. каждый год не позднее 17.01.2022, 17.01.2023, 17.01.2024, 17.01.2025 соответственно.
02.08.2022 истец обратилась к ответчику с требованием о расторжении договоров и возврате денежных средств, которое последним не было удовлетворено.
Анализируя обоснованность заявленных истцом требований суд исходит из того, что при заключении договора страхования, ... Н.В. имела возможность ознакомиться с условиями страхования, содержащимися в полисе-оферте/полисных условиях. При наличии в полисе-оферте/полисных условиях условий страхования, не удовлетворяющих страхователя, ... Н.В. имела право не пользоваться услугой страхования, соответственно, не оплачивать страховую премию по договору страхования.
Оплатой страховой премии по договору страхования, ... Н.В. подтвердила ознакомление/согласие/получение на руки полиса-оферты и полисных условий
Таким образом, оснований полагать, что ... Н.В. не была ознакомлена с условиями предоставляемой страховщиком услуги страхования не имеется.
В договоре содержатся все существенные условия и сведения, в том числе о страховщике, страхователе/застрахованном, валюте договора, сроке страхования, программе страхования, страховой сумме, страховой премии, выгодоприобретателе, приведена декларация страхователя/застрахованного.
Инвестиционное страхование жизни - продукт, сочетающий в себе страхование жизни клиента и финансовый инструмент, позволяющий получить доход за счет инвестирования части внесенных денежных средств в различные финансовые активы, предлагаемые страховщиком (облигации или акции различных компаний, представляющих различные сектора экономики, драгоценные металлы и т. п.).
Инвестиционное страхование жизни не является средством получения гарантированной прибыли. Если выбранная инвестиционная стратегия «не сработала», клиент по истечении срока страхования получает только сумму так называемого гарантированного дохода.
Договор инвестиционного страхования, также является средством защиты своих денежных средств, не облагается налогом и дает страхователю право на получение социального налогового вычета.
Инвестирование средств страховых резервов осуществляется страховщиками самостоятельно или путем передачи средств в доверительное управление управляющей компании частично или полностью, в соответствии с требованиями Банка России.
Как следует из возражений ответчика, с которыми суд соглашается, у ответчика отсутствуют правовые основания для возврата истцу суммы страховых премий по договорам страхования № ..., № ... поскольку истцом пропущен «период охлаждения», установленный указанием Банка России № 3854-У от 20.11.2020 (ред. от 21.08.2017 г.), а также, поскольку договоры страхования были расторгнуты в связи с неоплатой очередного страхового взноса.
Договоры страхования были заключены на добровольной основе и доводы истца о его заблуждении о правовой природе договоров страхования являются необоснованными и противоречащими положениям п. 5 ст. 166 ГК РФ, в силу которой, заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.
В договорах страхования содержатся все существенные условия и сведения, в том числе о страховщике, страхователе/застрахованном, валюте договора, сроке страхования, программе страхования, страховой сумме, страховой премии и порядке ее уплаты (в рассрочку - ежегодно) о чем прямо указано в п. 5 п. 7 договоров страхования.
В соответствии с п. 7 договора страхования № ..., датой оплаты очередного страхового взноса являлась 28.01.2022, о чем ответчик проинформировал истца путем направления ему СМС-уведомления.
К указанной дате денежные средства по договору страхования на счет страховщика от страхователя не поступили.
Согласно п. 7.9. полисных условий, если страхователь не оплатил очередной (не первый) страховой взнос либо оплатил в размере, меньшем требуемого для оплаты договора страхования, договор страхования прекращает свое действие с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем окончания, установленного договором срока уплаты очередного страхового взноса, который не был уплачен в указанный срок.
04.02.2022ответчику поступило заявление истца о восстановлении договора страхования № ... в связи с оплатой взноса, на основании которого договор страхования № ... был восстановлен.
В соответствии с п. 7, п. 5 договоров страхования, датой оплаты очередного страхового взноса по договору страхования № ... являлась 28.01.2023, по договору страхования № ... - 17.01.2023, о чем ответчик проинформировал истца путем направления ему СМС-уведомления.
К указанной дате денежные средства по договорам страхования на счет страховщика от страхователя не поступили.
Договор страхования № ... прекратил свое действие 28.01.2023, договор страхования № ... прекратил свое действие 17.01.2023 в связи с неоплатой очередного страхового взноса.
В соответствии с п. 12.3. полисных условий, в случае досрочного прекращения действия договора страхования, страхователю выплачивается выкупная сумма, определяемая согласно таблице выкупных сумм, указанной в договоре страхования. При единовременной форме оплаты - на дату расторжения договора страхования. При оплате страховой премии в рассрочку - на дату последнего оплаченного страхового взноса или дату расторжения договора страхования, в зависимости от того, какая из дат является более ранней.
В соответствии с таблицей выкупных сумм (п. 13 договоров страхования), размер выкупной суммы на дату расторжения договора страхования № ... (28.01.2023) составил 69 651,00 рублей, по договору страхования № ... (17.01.2023) - 0,00 рублей.
Выкупная сумма выплачивается на основании заявления страхователя с приложением банковских реквизитов в течение 60 дней с даты получения настоящего заявления (п. 12.5 - 12.7. полисных условий от 20.08.2019).
Заявление истца с требованием о перечислении выкупной суммы по договору страхования № ... в адрес страховщика не поступало.
Оснований не доверять представленным ответчиком документам не имеется.
В обоснование заявленных требований истец ссылается на ст. 168, 178 ГК РФ. Однако, в нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не представлены бесспорные доказательства, безусловно подтверждающие те обстоятельства, что в момент заключения договора страхования истец заключил договоры под влиянием заблуждения, или, что договор не соответствует действующему законодательству.
Поскольку договоры страхования прекратили свое действие в связи с неисполнением истцом обязательств по оплате страховых взносов по договорам страхования, а также, истцом был пропущен «период охлаждения» для возврата денежных средств, суд приходит к выводу, что требования истца по возврату страховой премии не подлежат удовлетворению.
Поскольку судом не установлено нарушений прав истца со стороны ответчика, у суда не имеется оснований для удовлетворения требований о расторжении договоров, взыскании с ответчика денежных средств, неустойки, судебных расходов, компенсации морального вреда, штрафа, в связи с чем суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований в полном объеме.
На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ... ... к ... о расторжении договоров, взыскании денежных средств - отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Перовский районный суд адрес со дня принятия решения суда в окончательной форме.
фио ФИО1