УИД № 44RS0026-01-2023-001001-65

Дело № 2-990/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 сентября 2023 года г. Кострома

Димитровский районный суд г. Костромы в составе:

председательствующего судьи Криулиной О.А.

при секретаре Прохоровой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, штрафа, комиссии, расходов по оплате госпошлины,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины. Свои требования истец мотивировал тем, что 25.06.2020 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № на сумму 475519,34 руб., с установлением процентной ставки по кредиту 18,9 % годовых и сроком возврата основного долга и процентов по договору 25.06.2027 года. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 475519,34 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». После чего, по поручению заемщика, изложенному в п.1.1 распоряжения заемщика, неотъемлемой части Индивидуальных условий по кредиту, денежные средства банком были направлены на полное погашение действующих кредитных договоров: № от 14.07.2019, № от 30.10.2019 и № от 13.11.2019, которые обслуживаются на счете. По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные к договору (при их наличии). Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составляет 10346,46 руб. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.5. раздела II Общих условий договора). В период действия договора заемщиком были подключены/активированы дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 руб. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. Поэтому 30.08.2022 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 29.09.2022. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 25.06.2027 (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 30.08.2022 по 25.06.2027 в размере 200232,85 руб., что является убытками банка. По состоянию на 24.08.2023 задолженность заемщика составляет 626525,02 руб., из которых: сумма основного долга – 399536,27 руб., сумма процентов за пользование кредитом за период с 25.06.2022 по 25.09.2022 – 25068,75 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) за период с 30.08.2022 по 25.06.2027 – 200232,85 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1291,15 руб., сумма комиссии за направление извещений – 396 руб., которую истец просит взыскать с ответчика, а также расходы по оплате госпошлины в размере 9465,25 руб.

В ходе рассмотрения дела истец в лице своего представителя по доверенности ФИО2 указал, что полностью поддерживает предъявленный иск. Дополнительно просит удовлетворить требование о взыскании процентов, начисляемых на остаток основного долга по ставке 18,90% годовых до дня фактического погашения кредита ФИО1

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании признал исковые требования в части основного долга, процентов за пользование кредитом, штрафа, суммы комиссий за направление смс-извещений, а в части взыскания убытков банка иск не признал, полагал их необоснованно завышенными.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд

определил:

рассмотреть дело в отсутствие представителя истца по его письменной просьбе.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором (статья 821.1 ГК РФ).

Как следует из материалов дела и установлено судом, 25.06.2020 года между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого последнему в качестве займа были предоставлены денежные средства в размере 475 519,34 руб. под 18,9% годовых на срок 84 календарных месяцев. Погашение кредита должно производиться 25 числа каждого месяца, начиная с 25.07.2020 равными платежами по 10346,46 руб. в количестве 84 платежей со сроком уплаты по 25.06.2027.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денег со счета в соответствии с условиями договора (п. 1.4 Условий договора).

При подписании кредитного договора ФИО1 ознакомлен с Индивидуальными и Общими условиями договора, о чем свидетельствует его подпись в договоре.

Заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору.

В соответствии с распоряжением клиента по кредитному договору заёмщик дал поручение банку: направить сумму кредита (его часть) для полного досрочного погашения его задолженности по договорам, указанным в заявлении о предоставлении потребительского кредита; в течение срока действия договора все деньги, поступающие на счёт не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором (п.2 распоряжения).

В период действия договора заемщиком были подключены услуги в составе ежемесячного платежа: ежемесячное направление смс-извещений по кредиту, стоимостью 99 руб.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го по 150 день).

Согласно пункту 1 раздела III "Ответственность" Общих Условий договора, приложенных Банком к иску, обеспечение исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Индивидуальными условиями по кредиту.

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обязательство по кредитному договору перед ФИО1 выполнило, предоставив кредит в размере 475519,34 руб., что подтверждается выпиской по счету, направив на погашение долга по ранее заключенным договорам согласно распоряжению заемщика.

Вместе с тем, ФИО1 ненадлежащим образом исполнял обязательства по погашению кредита, допуская просрочку внесения платежей или уплату их в меньшем размере. Чем предусмотрено договором, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

В этой связи кредитор ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" 30.08.2022 выставил ему требование о полном досрочном погашении задолженности в размере 626525,02 руб., из которых: сумма основного долга 399536,27 руб., сумма процентов за пользование кредитом 25068,75 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 200232,85 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 1291,15 руб., сумма комиссии за направление извещений 396 руб. Задолженность кредитор требовал погасить в течение 30-ти календарных дней с момента направления требования.

Данные требования оставлены ответчиком без удовлетворения, что послужило основанием для обращения с настоящим иском в суд.

По правилам п. 1.2 раздела II Общих условий кредитного договора начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п. 4 III Общих условий договора.

В силу п. 4 раздела III Общих условий договора банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством. Требование подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

Принимая во внимание перечисленные выше обстоятельства и условия заключенного договора, учитывая письменное признание иска ответчиком в части основного долга в размере 399 536 руб. 27 коп., процентов за пользование кредитом за период с 25.06.2022 до 25.09.2022 в размере 25068 руб.75 коп., суммы комиссий за направление смс-извещений в размере 396 руб., имеются основания для удовлетворения указанных требований ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк".

Расчет судом проверен, признан арифметически верным, ответчиком в этой части не оспаривается.

Согласно пункту 6 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 8 октября 1998 г. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (в его действующей редакции от 24 декабря 2020 г.), в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

При таких обстоятельствах, с учетом заявления истца об уточнении исковых требований, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование заемными денежными средствами, начисляемые на остаток основного долга, с момента истечения срока на исполнение требования о досрочном погашении долга до дня вынесения решения суда, а именно с 25.09.2022 по 25.09.2023 года, согласно расчету истца, который судом признан верным, в размере 74085,28 руб.

Проценты за пользование заемными денежными средствами по кредитному договору, начиная с 26.09.2023 по дату фактического погашения основного долга подлежат взысканию с ответчика в пользу истца, начисляемые по ставке 18,9% годовых на остаток основного долга по мере его уменьшения, размер которого по состоянию на 26.09.2023 составляет 399 536,27 руб.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения суда, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем.

Решая вопрос о заявленных ко взысканию убытках банка (неоплаченных процентов, исходя из договорной процентной ставки в размере 18,90% годовых, после выставления требования) за период с 30.08.2022 и на будущее время по 25.06.2027 в размере 200232,85 руб., суд приходит к следующему.

Как видно из материалов дела, предъявленные ко взысканию убытки банка составляют начисленные проценты за пользование кредитом, исходя из договорной процентной ставки 18,90% годовых, до момента окончания срока действия договора, последний платеж по которому, исходя из условий сделки, должен был быть осуществлен 25.06.2027.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 33 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" следует, что при просрочке уплаты суммы основного долга на эту сумму подлежат начислению как проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, проценты, установленные пунктом 1 статьи 317.1, статьями 809, 823 ГК РФ), так и проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности (например, проценты, установленные статьей 395 ГК РФ).

При этом в соответствии с пунктом 2 статьи 317.1 ГК РФ по общему правилу не допускается начисление предусмотренных законом или договором процентов, являющихся платой за пользование денежными средствами, на такие же проценты за предыдущий срок (сложные проценты), за исключением обязательств, возникающих из договоров банковского вклада или из договоров, связанных с осуществлением их сторонами предпринимательской деятельности. Однако, если иное не установлено законом или договором, за просрочку уплаты процентов, являющихся платой за пользование денежными средствами, кредитор вправе требовать уплаты неустойки или процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ.

Однако, как указано выше, судом были удовлетворены требования истца в редакции уточненного иска о взыскании договорных процентов, начисляемых на остаток основного долга по мере его уменьшения, по дату фактического погашения основного долга. Поэтому у суда нет оснований для повторного взыскания с ответчика тех же договорных процентов за тот же период, но заявленных в виде убытков.

С другими требованиями о взыскании законных процентов или договорной неустойки (пени, штрафа) до дня фактического погашения задолженности по кредиту истец не обращался, а у суда в соответствии с ч.1 ст. 196 ГПК РФ отсутствуют полномочия выходить за пределы заявленных исковых требований.

Поэтому исковые требования истца о взыскании с ответчика убытков подлежат оставлению без удовлетворения.

Исковые требования о взыскании штрафа (договорной неустойки) с 28.12.2021 по 30.08.2022 заявлены истцом обоснованно в соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, ст. 330 ГК РФ.

Однако следует отметить, что в соответствии с мораторием, введенным Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 № 497 с 01 апреля 2022 года сроком на 6 месяцев на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.

Положения пункта 1 настоящего постановления не применяются в отношении должников: а) являющихся застройщиками многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости, включенных в соответствии со статьей 23.1 Федерального закона "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации" в единый реестр проблемных объектов на дату вступления в силу настоящего постановления; б) включенных по мотивированному предложению руководителя федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего реализацию единой государственной политики в отрасли экономики, в которой осуществляет деятельность соответствующее лицо, или высшего должностного лица субъекта Российской Федерации, в котором зарегистрировано или на территории которого осуществляет деятельность соответствующее лицо, в утвержденный Правительством Российской Федерации перечень лиц, на которых не распространяется действие моратория, деятельность которых регулируется Федеральным законом "О деятельности иностранных лиц в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" на территории Российской Федерации" и (или) Федеральным законом "О мерах воздействия на лиц, причастных к нарушениям основополагающих прав и свобод человека, прав и свобод граждан Российской Федерации", а также положениями, предусмотренными Федеральным законом "О некоммерческих организациях" и (или) Законом Российской Федерации "О средствах массовой информации", касающимися лиц, выполняющих функции иностранных агентов, либо которые являются аффилированными лицами указанных лиц.

Как разъяснено в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 декабря 2020 года N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Закона о банкротстве на лицо, которое отвечает требованиям, установленным актом Правительства Российской Федерации о введении в действие моратория, распространяются правила о моратории независимо от того, обладает оно признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет. Таким образом, мораторий распространяется на должника и в отсутствие принятого в отношении него заявления о признании его банкротом.

Поэтому из периода расчета штрафа подлежит исключению шестимесячный период, начиная с 01.04.2022. В этой связи, несмотря на признание иска ответчиком в этой части, с целью соблюдения приведенных выше законоположений, исковые требования о взыскании штрафа подлежат частичному удовлетворению в сумме 194,75 руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В силу ст. 88 ГПК РФ к судебным расходам относятся, в том числе: расходы по оплате госпошлины.

Понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в общей сумме 9465,25 руб. подтверждены платежным поручением № 5083 от 16.08.2023.

Исходя из размера удовлетворенных требований, по правилам расчета, предусмотренного п.п.1 п.1 ст. 333.19 НК РФ, с ответчика, в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 8192 руб. 81 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (ИНН №) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН № ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от 25 июня 2020 года в размере 499 281 рубль 05 копеек, в том числе: основной долг- 399 536 рублей 27 копеек, проценты за пользование заемными денежными средствами -99 154 рубля 03 копейки, штраф-194 рубля 75 копеек, комиссия за направление смс-сообщений- 396 рублей, а также взыскать в возмещение расходов по оплате госпошлины 8192 рубля 81 копейку, а всего: 507 473 (пятьсот семь тысяч четыреста семьдесят три) рубля 86 копеек.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (ИНН №) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН № ОГРН №) проценты за пользование заемными денежными средствами по кредитному договору № от 25 июня 2020 года, начиная с 26 сентября 2023 года и по дату фактического погашения основного долга, начисляемые по ставке 18,90% годовых на остаток основного долга по мере его уменьшения, размер которого по состоянию на 26 сентября 2023 составляет 399 536 рублей 27 копеек.

Расчет процентов за пользование заемными денежными средствами, начиная с 26 сентября 2023 года по день фактического погашения основного долга, осуществляется в процессе исполнения решения суда судебным приставом-исполнителем.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Димитровский районный суд г. Костромы в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья – О.А. Криулина

Мотивированное решение изготовлено 05 октября 2023 года