Решение по делу № 2-57/2025 от 12.03.2025 - об оспаривании решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов <ФИО>.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Полесск 26 февраля 2025 года

Полесский районный суд Калининградской области в составе председательствующего Лахонина А.П.,

при секретаре судебного заседания Корнеевой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-57/2025 по заявлению публичного акционерного общества «Промсвязьбанк»об оспаривании решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1,

установил:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ №У-24-72155/5010-005, которым частично удовлетворены требования ФИО2 и с банка взысканы денежные средства, удержанные в счёт платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно комиссионное вознаграждение банка в размере 237 723 рублей 02 копеек за оказание услуги по страхованию заёмщика.

В обоснование заявленных требований указано, что Финансовый уполномоченный посчитал, что денежные средства, удержанные Банком в счёт платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по кредитному договору, в результате которой заявитель стал застрахованным лицом по договору страхования, подлежат возврату в связи с отказом заявителя от договора страхования за период, в котором договор страхования не действовал. В обоснование выводов Финансовый уполномоченный сослался на статью 32 Закона №, согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесённых им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Аналогичные положения содержатся в пункте 1 статьи 782 ГК РФ, согласно которому заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесённых им расходов. Финансовый уполномоченный посчитал, что отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала услуги, так и в процессе её оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понёс до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался. В обжалуемом решении установлено, что заявитель являлся застрахованным лицом по договору страхования 152 дня с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Неиспользованный период составляет 2 375 дней. На этом основании Финансовый уполномоченный посчитал, что Банк обязан возвратить Заявителю плату за Услугу по присоединению к программе страхования за неиспользованный период в размере 237 723 рублей 02 копеек. Вместе с тем, заявитель выражает несогласие с данными доводами Финансового уполномоченного, поскольку в «период охлаждения», предусмотренный частью 2.5 статьи 7 Закона №353-ФЗ заявитель от личного страхования, а также услуг Банка по страхованию не отказывался. Кроме того, кредит по настоящее время не погашен, в связи с чем не имеется оснований и для применения части 10 статьи 11 Закона №353-ФЗ. По мнению Банка, Закон №353-ФЗ является специальным по отношению к статье 32 Закона № и пункту 1 статьи 782 ГК РФ, в связи с чем Заявитель правом на отказ от услуг Банка по истечении 14-дневного срока с момента заключения кредитного договора не обладал. С учётом изложенного, ПАО «Промсвязьбанк» просит решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ №У-24-72155/5010-005 отменить.

В судебное заседание представитель заявителя ПАО «Промсвязьбанк», извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, представителя не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Представитель Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1, будучи извещённым надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на заявление, в которых просил в удовлетворении требований ПАО «Промсвязьбанк» отказать, указал, что в рамках оказания услуг по присоединению потребителя к программе страхования, Финансовой организацией был предоставлен комплекс услуг, включающий в себя как услуги по страхованию, оказываемые САО «РЕСО-Гарантия», так и услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые непосредственно самой Финансовой организацией. Предложенная Банком услуга по подключению потребителя к программе страхования является дополнительной по отношению к кредитному договору и связана с исполнением кредитного обязательства заёмщика. Из условий оказания услуги, предусматривающих взаимодействие банка с заёмщиком и страховщиком на протяжении всего периода действия договора страхования следует, что принятые банком обязательства не сводятся лишь к «техническому» действию по подключению потребителя к программе страхования. Соответственно размер платы за услуги по организации страхования составляет 252 937 рублей 27 копеек (262 219 рублей 56 копеек – 9 282 рубля 29 копеек (страховая премия, уплаченная финансовой организацией за страхование потребителя)). ДД.ММ.ГГГГ потребитель обратился в банк с заявлением о возврате части платы за подключение к программе страхования, тем самым выразил свою волю на отказ от дальнейшего оказания Банком каких-либо услуг в рамках данной программы. Право потребителя в любое время отказаться от предоставленных банком услуг при условии оплаты фактически понесённых расходов, связанных с исполнением обязательств по договору, предусмотрено статьями 779, 782 ГК РФ и статьёй 32 Закона №. Финансовой организацией не предоставлено доказательств тому, что банк продолжает оказывать услугу по подключению к программе страхования и что в период действия договора потребителю были оказаны какие-либо услуги, которые удержаны в счёт комиссионного вознаграждения, рассчитанного за весь срок страхования. Банк не доказал, что понёс какие-либо дополнительные расходы, связанные с исполнением обязательств по договору оказания услуг до момента его прекращения. Таким образом, при отказе потребителя от страхования обоснованным является удержание платы за подключение к программе страхования, рассчитанной затолько за период, в котором потребитель участвовал в данной программе, то есть до отказа от данной услуги. Потребитель являлся застрахованным лицом по договору страхования 152 дня с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Неиспользованный период составляет 2 375 дней, в связи с чем финансовая организация обязана возвратить потребителю плату в размере 237 723 рублей 02 копеек (252937,26/2527*2375). С учётом изложенного решение Финансового уполномоченного является законным и обоснованным.

Заинтересованное лицо ФИО2, извещён надлежаще, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, представил письменные возражения, в которых также просил отказать в удовлетворении требований ПАО «Промсвязьбанк».

Представитель заинтересованного лица САО «РЕСО-Гарантия», несмотря на надлежащее извещение, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал.

Учитывая надлежащее извещение сторон, дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, и, оценив представленные в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ вынесено решение о частичном удовлетворении обращения ФИО2 к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Промсвязьбанк» в счёт платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате которой ФИО2 стал застрахованным лицом по договору страхования. С ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО2 взысканы денежные средства, удержанные ПАО «Промсвязьбанк» в счёт платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО2 стал застрахованным лицом по договору страхования, в размере 237 723 рублей 02 копеек.

Финансовым уполномоченным установлено и подтверждается представленными материалами, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Промсвязьбанк» (Финансовой организацией) заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен кредит в размере 1 263 000 рублей 00 копеек. Срок возврата кредита – 84 месяца с даты предоставления кредита.

Кредитный договор подписан ФИО2 посредством использования простой электронной подписи.

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка по Кредитному договору составляет 18 процентов годовых.

Пунктом 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено, что в течение срока действия Кредитного договора ФИО2 вправе осуществлять личное страхование при одновременном соблюдении следующих условий:

- выгодоприобретатель: Финансовая организация или ФИО2 в соответствии с условиями программы добровольного страхования Финансовой организации;

- застрахованное лицо: ФИО2;

- страховые риски: риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования Финансовой организации;

- страховая выплата по страховым рискам, выгодоприобретателем по которым является Финансовая организация, направляется на погашение задолженности по Кредитному договору.

Если не позднее 3 календарных дней с даты заключения Кредитного договора (включая указанную дату) Заявитель обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте индивидуальных условий Кредитного договора (совершит все необходимые действия для заключения с Финансовой организацией договора об оказании услуг по программе добровольного страхования Финансовой организации и оплаты услуг по нему), процентная ставка по Кредитному договору устанавливается в размере 8 процентов годовых:

- с даты предоставления кредита (в случае обеспечения страхования не позднее даты предоставления кредита);

- с первого календарного дня, следующего за датой уплаты первого ежемесячного платежа по Кредитному договору (в случае обеспечения страхования после даты предоставления кредита).

Согласно подпункту 4.1.1 Индивидуальных условий Кредитного договора, если договор личного страхования на условиях, указанных в пункте 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора, не будет заключен, будет расторгнут по обстоятельствам, не зависящим от Финансовой организации, или будет признан незаключенным, процентная ставка устанавливается в размере 18 процентов годовых и действует до полного исполнения Заявителем обязательств по Кредитному договору:

- с первого календарного дня, следующего за датой уплаты первого ежемесячного платежа, – в случае, если договор личного страхования не был заключен, был признан незаключенным или расторгнут до даты первого ежемесячного платежа;

- с первого календарного дня, следующего за датой уплаты ежемесячного платежа, наступившей в дату (после даты), в которую договор личного страхования не был заключен, был признан незаключенным или расторгнут.

Для зачисления кредита и его обслуживания используется банковский счет ФИО2 №********9682, открытый в Финансовой организации (далее – Счет 1).

Согласно пункту 2.1 Индивидуальных условий датой заключения Кредитного договора является дата зачисления кредита на Счет 1. Кредитный договор действует до полного исполнения сторонами обязательств по нему.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией ФИО2 переведены денежные средства по Кредитному договору в размере 1 263 000 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по Счету 1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 посредством использования простой электронной подписи подписаны заявление застрахованного лица (далее – Заявление застрахованного лица) и заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1 (далее – Заявление на оказание услуг), согласно которым Заявитель был застрахован по договору личного страхования в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» (далее – Договор страхования, Программа страхования), страхователем по которому является Финансовая организация, страховщиком – САО «РЕСО-Гарантия».

Согласно пункту 1.6 Заявления на оказание услуг плата за страхование (далее – Услуга по включению в программу страхования) составляет 262 219 рублей 56 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 посредством использования простой электронной подписи подписано заявление № на перевод денежных средств (далее – Заявление на перевод), в котором ФИО2 просил Финансовую организацию осуществить перевод денежных средств в размере 262 219 рублей 56 копеек со Счета 1 на счет Заявителя №********9681, открытый в Финансовой организации (далее – Счет 2).

ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией на основании Заявления на перевод денежные средства в размере 262 219 рублей 56 копеек перечислены со Счета 1 на Счет 2, что подтверждается Выпиской по Счету 1 и выпиской по Счету 2 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (далее – Выписка по Счету 2).

Согласно пункту 1.2 Заявления на оказание услуг ФИО2 просил Финансовую организацию акцептовать оферту Заявителя, содержащуюся в Заявлении на оказание услуг, путем списания со Счета 2 комиссионного вознаграждения Финансовой организации за Услугу по включению в программу страхования в размере, указанном в пункте 1.6 Заявления на оказание услуг.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией со Счета 2 удержана плата за Услугу по включению в программу страхования в размере 262 219 рублей 56 копеек, назначение платежа: «Комиссия за присоединение к программе «Защита заемщика» по договору 2052434857-СО1», что подтверждается Выпиской по Счету 2.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ обязательства по Кредитному договору Заявителем в полном объеме не исполнены, общий размер задолженности по Кредитному договору составляет 1 042 525 рублей 84 копейки, что подтверждается расчетом задолженности по Кредитному договору, предоставленным Финансовой организацией.

Фактические обстоятельства, установленные Финансовым уполномоченным, заявителем ПАО «Промсвязьбанк» не оспариваются.

Принимая решение о частичном удовлетворении требований потребителя, Финансовый уполномоченный руководствовался пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена указанным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее – договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона №353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 18 статьи 5 Закона №353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 2 статьи 7 Закона №353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, аявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 1.6 Заявления на оказание услуг Заявительпоручил Финансовой организации списать без дополнительногораспоряжения (согласия) Заявителя со Счета 2 в дату заключения Кредитногодоговора сумму собственных денежных средств в размере 262 219 рублей56 копеек в счет уплаты комиссии.

Согласно Правилам оказания услуг, а именно: пунктам 3.1.1 – 3.1.4, Финансовая организация обязуется осуществлять следующие действия вотношении Заявителя:

- заключить от имени и за счет Финансовой организации договорстрахования с САО «РЕСО-Гарантия», в соответствии с условиями договораоб оказании услуг и правил страхования, по которому Заявитель являетсязастрахованным лицом;

- проконсультировать (проинформировать) Заявителя к дате заключениядоговора об оказании услуг по вопросам, касающимся исполнения договора;

- предоставить Заявителю к дате заключения договора об оказании услугинформационные материалы, касающиеся исполнения договора (памяткузастрахованного лица);

- разместить к дате заключения договора действующую редакциюПравил оказания услуг, правил страхования, а также иную информациюоб услугах, оказываемых Финансовой организацией в рамках программыстрахования, на сайте Финансовой организации.

Согласно пункту 6 Заявления застрахованного лица Заявительподтверждает, что уведомлен о размере страховой премии, которая составляет9 282 рубля 29 копеек и подлежит уплате Финансовой организациейСАО «РЕСО-Гарантия» единовременно и в полном объеме в рамкахзаключенного в отношении Заявителя Договора страхования.

Таким образом, в рамках оказания Услуги по присоединению кпрограмме страхования Заявителю подлежит предоставлению комплекс услуг,включающий в себя услуги по страхованию, оказываемыеСАО «РЕСО-Гарантия» как страховщиком, и услуги, связанные сорганизацией страхования, оказываемые Финансовой организацией(далее – Услуга по организации страхования).

В части оказания услуг по страхованию в рамках оказания Услуги повключению в программу страхования Финансовым уполномоченнымустановлено следующее.

Согласно пункту 1.2.1 Заявления на оказание услуг страховыми рискамипо Договору страхования являются:

1.2.1.1 установление застрахованному лицу 1 или 2 группыинвалидности в результате несчастного случая и/или заболевания,произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования или втечение 180 дней после его окончания (далее – Инвалидность);

1.2.1.2. смерть застрахованного лица в результате несчастного случаяи/или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срокастрахования (далее – Смерть).

В пункте 1.2.3 Заявления на оказание услуг указано, что страховая суммапо рискам, указанным в пунктах 1.2.1.1. и 1.2.1.2. Заявления на оказаниеуслуг, устанавливается в размере 1 263 000 рублей 00 копеек, при этомстраховая сумма не может быть более 10 000 000 рублей 00 копеек по всемдействующим договорам страхования в отношении застрахованного лица пристраховании у одного страховщика.

Согласно пункту 1.2.2 Заявления на оказание услуг срок страхования поДоговору страхования начинается в дату заключения между Заявителем иФинансовой организацией Договора страхования и заканчивается:

- в случае если на дату окончания срока кредитования в соответствии сКредитным договором ФИО2 не достигнет возраста 65 лет – в дату окончания срока кредитования, установленную Кредитным договором, минусодин календарный месяц;

- в случае если на дату окончания срока кредитования в соответствиис Кредитным договором ФИО2 достигнет возраста 65 лет – в дату,предшествующую дню, в котором Заявителю исполнится 65 лет, в целяхпрекращения в соответствии с условиями Договора страхования принаступлении страхового случая по Договору страхования обязательствФИО2 перед Финансовой организацией по Кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ Заявителем подписано Заявление на страхование, согласнокоторому ФИО2 выражает свое желание быть застрахованным лицом поДоговору страхования, который будет заключен между Финансовойорганизацией и САО «РЕСО-Гарантия», в соответствии с условиями которогополучателем страховой выплаты при наступлении страхового случая порискам Инвалидность и Смерть будет являться Финансовая организация.

Согласно пункту 6 Заявления на страхование Заявитель подтверждает,что уведомлен о размере страховой премии, которая составляет9 282 рубля 29 копеек и подлежит уплате Финансовой организациейСАО «РЕСО-Гарантия» единовременно и в полном объеме в рамкахзаключенного в отношении Заявителя договора страхования.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий процентная ставкасоставляет 18 процентов годовых. При обеспечении Заявителем условий поличному страхованию, процентная ставка по Кредитному договоруустанавливается в размере 8 процентов годовых.

Таким образом, поскольку при заключении Кредитного договораФинансовой организацией ФИО2 были предложены разные условиякредитования в зависимости от заключения Договора страхования в частипроцентной ставки по кредиту, выгодоприобретателем, в том числе, являетсяФинансовая организация, следовательно, в силу части 2.4 статьи 7 Закона№353-ФЗ Договор страхования в отношении Заявителя считаетсязаключенным в целях обеспечения исполнения обязательств Заявителя поКредитному договору.

Финансовой организацией оплачена страховая премия по Договорустрахования, что подтверждается платежным поручением от 23.01.2023№.

Задолженность ФИО2 поКредитному договору не погашена, Кредитный договор продолжаетдействовать.

ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отчетом об отслеживании почтовогоотправления АО «Почта России» с почтовым идентификатором№, Заявителем в адрес Финансовой организации направленозаявление от ДД.ММ.ГГГГ, содержащее требования о возврате платы поДоговору страхования, о компенсации убытков в виде процентов запользование кредитом, уплаченных ФИО2 на стоимость дополнительнойуслуги, в результате оказания которой Заявитель стал застрахованным лицомпо Договору страхования, о взыскании процентов за пользование чужимиденежными средствами в соответствии со статьей 395 ГК РФ. В заявленииФИО2 указал, что своего волеизъявления на дополнительные услуги недавал и сослался на положения статьи 16 Закона №.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес Финансовой организации от ФИО2 поступило заявление с требованиями о возврате платы по Договору страхования, о возмещении убытков в виде процентов по Кредитному договору, начисленных на стоимость дополнительных услуг, процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьей 395 ГК РФ, начисленных на сумму дополнительных услуг. В заявлении Заявитель указал, что своего волеизъявления на дополнительные услуги не давал и сослался на положения статьи 16 Закона №.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация письмом исх. № уведомила Заявителя об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

На основании статьи 32 Закона №2300-1 потребитель вправе отказатьсяот исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое времяпри условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов,связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Таким образом, Заявитель обратился с заявлением об отказе от услугстрахования в порядке, предусмотренном статьей 32 Закона №.

Согласно пункту 1.4.5. Заявления на оказание услуг Заявительподтвердил и выразил свое согласие, что в течение 14 (четырнадцати)календарных дней со дня заключения Договора страхования Заявитель вправеотказаться от страхования, направив в Финансовую организацию заявление,составленное в произвольной форме, комиссия, оплаченная за заключениеДоговора страхования, подлежит возврату в полном объеме.

Вместе с тем, предусмотренный Договором страхованиячетырнадцатидневный срок для отказа от включения в Договор страхования,при котором плата по Договору страхования подлежит возврату Заявителю,Заявителем пропущен, а при досрочном отказе от Договора страхования поистечении указанного периода возврат страховой премии по Договорустрахования ни нормами закона, ни условиями страхования, не предусмотрен.

САО «РЕСО-Гарантия» в ответ на запрос пояснило, что от ФИО2 заявление об исключении его из числа застрахованных лиц и возврате страховой премии по Договору страхования вадрес САО «РЕСО-Гарантия» не поступало.

Финансовый уполномоченный пришёл к выводу, что требование Заявителя о взыскании страховойпремии по Договору страхования удовлетворению не подлежит.

В части требования ФИО2 о возврате стоимости оказываемойФинансовой организацией Услуги по организации страхования Финансовыйуполномоченный указал, что согласно Договору страхования Финансовая организация являетсястрахователем, а Заявитель – застрахованным лицом.

Как следствие,обязанностью Финансовой организации как страхователя являетсяобеспечение действия Договора страхования в отношении Заявителя какзастрахованного лица в течение всего периода действия страхования.

Исходя из этого, услуга по присоединению ФИО2 к Программе страхования являетсядлящейся.

В соответствии с пунктом 1 статьи 782 ГК РФ заказчик вправе отказатьсяот исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплатыисполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся в статье 32 Закона №2300-1, согласно которым потребитель вправе отказаться от исполнения договора обоказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактическипонесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данномудоговору.

ДД.ММ.ГГГГ между Заявителем и Финансовой организацией заключенКредитный договор.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией со Счета 2 удержана плата заУслугу по включению в программу страхования в размере 262 219 рублей56 копеек, что подтверждается Выпиской по Счету 2.

Из пункта 6 Заявления застрахованного лица следует,что размер страховой премии, подлежащей уплате Финансовой организациейСАО «РЕСО-Гарантия», составляет 9 282 рубля 29 копеек.

Таким образом, размер платы за услуги по организации страхованиясоставляет 252 937 рублей 27 копеек (262 219 рублей 56 копеек(общая стоимость комплекса услуг) – 9 282 рубля 29 копеек(сумма, удерживаемая в счет компенсации страховой премии, уплаченнойФинансовой организацией за страхование Заявителя)).

Согласно Индивидуальным условиям Кредитного договора сроккредита составляет 84 месяца, то есть 2 558 календарных дней.

Срок страхования по Договору страхования составил 2 527 дней(с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Заявитель являлся застрахованным лицом по Договору страхования152 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Неиспользованный период составляет 2 375 дней (2 527 дней – 152 дня).

Следовательно, Финансовая организация обязана возвратить Заявителюплату за Услугу по присоединению к программе страхования занеиспользованный период в размере 237 723 рубля 02 копейки(252 937 рублей 27 копеек / 2 527 дней ? 2 375 дней).

Учитывая изложенное, Финансовый уполномоченный пришёл к выводу, что требование Заявителя о взыскании денежныхсредств, удержанных Финансовой организацией в счет платы задополнительную услугу при предоставлении кредита по Кредитномудоговору, в результате оказания которой Заявитель стал застрахованнымлицом по Договору страхования, является обоснованным и подлежитчастичному удовлетворению в размере 237 723 рубля 02 копейки.

Оснований не согласиться с решением Финансового уполномоченного у суда не имеется.

Из содержания представленных суду документов следует, что предложенная услуга по подключению потребителя к программе страхования является дополнительной по отношению к кредитному договору, о чём свидетельствует информирование потребителя о возможности подключения данной услуги при обращении в банк за получением кредита, указание на возможность подключения к программе только при условии оформления кредитного продукта, одномоментное подписание заявлений на подключение к программе страхования и кредитного договора одной простой электронной подписью, соответствие размера страховой суммы сумме предоставленного кредита, совпадение срока кредитного договора со сроком страхования, оплата услуги за счёт заёмных средств банка, а также право банка направить выплаченное страховое возмещение на погашение обязательств по кредитному договору.

Согласно заявлению ФИО2 на предоставление кредита в ПАО «Промсвязьбанк» от ДД.ММ.ГГГГ заёмщик выразил согласие на предоставление услуг по программе страхования на основании отдельно заключаемого договора об оказании услуг.

По договору об оказании услуг и Согласно Правилам оказания услуг, а именно: пунктам 3.1.1 – 3.1.4, Финансовая организация обязуется осуществлять следующие действия в отношении Заявителя:

- заключить от имени и за счет Финансовой организации договор страхования с САО «РЕСО-Гарантия», в соответствии с условиями договора об оказании услуг и правил страхования, по которому Заявитель является застрахованным лицом;

- проконсультировать (проинформировать) Заявителя к дате заключения договора об оказании услуг по вопросам, касающимся исполнения договора;

- предоставить Заявителю к дате заключения договора об оказании услуг информационные материалы, касающиеся исполнения договора (памятку застрахованного лица);

- разместить к дате заключения договора действующую редакцию Правил оказания услуг, правил страхования, а также иную информацию об услугах, оказываемых Финансовой организацией в рамках программы страхования, на сайте Финансовой организации.

Данные условия свидетельствуют о том, что обязанностью Финансовой организации как страхователя является обеспечение действия Договора страхования в отношении Заявителя как застрахованного лица в течение всего периода действия страхования, то есть данная обязанность является длящейся.

В пункте 19 Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей, утверждённого Президиумом Верховного Суда РФ 23.10.2024, разъяснено, что, как предусмотрено частью 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу пункта 1 статьи 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Аналогичное правило содержится в статье 32 Закона о защите прав потребителей.

Таким образом, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.

Соответственно, если плата за услугу внесена предварительно, то исполнитель обязан возвратить потребителю уплаченную сумму за вычетом оплаты фактически понесенных им расходов.

При длящейся услуге, если не доказано иное, исполнитель обязан вернуть потребителю плату за неистекший период оказания этой услуги.

По общему правилу, при отказе потребителя от услуги обязанность доказать фактические расходы на ее исполнение и их размер лежит на исполнителе.

Размер страховой премии, уплаченной Финансовой организацией САО «РЕСО-Гарантия», составляет 9 282 рубля 29 копеек.

В свою очередь в соответствии с пунктом 15 Индивидуальных условий потребительского кредита стоимость услуг ПАО «Промсвязьбанк» по присоединению к программе добровольного страхования, в том числе по заключению договора личного страхования заёмщика, составляет 262 219 рублей 56 копеек.

При этом суд учитывает, что размер комиссионного вознаграждения банка (252 937 рублей 27 копеек (262219,56-9282,29)) более чем в 27 раз превышает размер страховой премии, перечисленной банком в пользу САО «РЕСО-Гарантия» (9 282 рубля 29 копеек).

При этом по договору об оказании услуг Финансовая организация, помимо заключения договора страхования с САО «РЕСО-Гарантия», обязалась оказать ФИО2 следующие услуги:

- проконсультировать (проинформировать) Заявителя к дате заключения договора об оказании услуг по вопросам, касающимся исполнения договора;

- предоставить Заявителю к дате заключения договора об оказании услуг информационные материалы, касающиеся исполнения договора (памятку застрахованного лица);

- разместить к дате заключения договора действующую редакцию Правил оказания услуг, правил страхования, а также иную информацию об услугах, оказываемых Финансовой организацией в рамках программы страхования, на сайте Финансовой организации.

Таким образом, после заключения договора страхования и перечисления банком страховой премии в пользу САО «РЕСО-Гарантия» спорная комиссия уплачивается ФИО2 банку за оказание информационных и консультационных услуг по исполнению заключённого договора страхования.

Однакочастью 1 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Частью 5 статьи 5 Закона о потребительском кредите предусмотрено, что информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) доводится до сведения заемщика бесплатно.

Соглашением о порядке заключения договоров страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключённым между ПАО «Промсвязьбанк» и САО «РЕСО-Гарантия», предусмотрено, что при заключении договоров страхования ПАО «Промсвязьбанк» выплачивает САО «РЕСО-Гарантия» только страховую премию, которая рассчитывается индивидуально по каждому застрахованному лицу.

Доказательств несения иных расходов, кроме перечисления страховой премии в пользу САО «РЕСО-Гарантия», связанных с исполнением договора об оказании услуг по присоединению ФИО2 к Программе страхования ПАО «Промсвязьбанк» суду не представил.

Требование о возврате платы по Договору направлено заявителем в адрес Финансовой организации ДД.ММ.ГГГГ и получено адресатом ДД.ММ.ГГГГ.

Неиспользованный период составляет 2 375 дней (2 527 дней – 152 дня).

Следовательно, Финансовый уполномоченный верно рассчитал подлежащую возврату потребителю сумму платы за Услугу по присоединению к программе страхования за неиспользованный период в размере 237 723 рубля 02 копейки ((262219,56-9282,29)/2527 дней ? 2375 дней).

В иной части решение Финансового уполномоченного сторонами не оспаривается.

Вопреки доводам заявления ПАО «Промсвязьбанк» возможность потребителя отказаться от исполнения договора об оказании услуг может последовать и в процессе оказания услуги при условии возмещения исполнителю его фактических расходов, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.

В пункте 17 Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей, утверждённого Президиумом Верховного Суда РФ 18.10.2023, дана оценка условиям договоров, в которых, в случае подачи заемщиком заявления о выходе из программы добровольной финансовой и страховой защиты по истечении 30 календарных дней с даты включения в нее услуга считается оказанной, а внесенная им плата за данную программу возврату не подлежит.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п. 4 и 5 ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности»).

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Несмотря на то, что договор оказания услуги носит длящийся характер в период действия кредитного договора, стоимость услуг банка по данному договору оказания услуг оплачена потребителем единовременно в день заключения договора.

При этом после заключения договора страхования с САО «РЕСО-Гарантия» у ФИО2 отсутствовала экономическая целесообразность дальнейшего пользования услугой по присоединению к программе страхования, включающая предоставление информации и консультации об условиях договора страхования, при том, что такая информация об услугах кредитования и страхования в силу части 5 статьи 5 Закона о потребительском кредите и части 1 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 должна предоставляться потребителю бесплатно.

Доводы ПАО «Промсвязьбанк» о том, что ФИО2 обратился в банк с заявлением об отказе от спорной услуги по истечении 14 дней со дня заключения договора, правового значения не имеют.

В соответствии с частью 2.5 статьи 7 Закона №353-ФЗ заемщик вправе обратиться с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, который заключен кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, при предоставлении потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 настоящей статьи. В указанном случае кредитор или третье лицо, действующее в интересах кредитора, обязаны возвратить заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за оказание этой услуги или совокупности этих услуг (включая страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в настоящей части, в отношении конкретного заемщика), в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Таким образом, положения части 2.5 статьи 7 Закона №353-ФЗ предусматривают право потребителя отказаться от услуг страхования в течение 14 дней (в редакции на момент заключения кредитного договора) с условием полного возврата заёмщику уплаченных денежных средств, то есть без возмещения фактически понесённых расходов.

Отношения по предоставлению потребительского кредита в части, не урегулированной положениями Закона о потребительском кредите, распространяются положения Закона о защите прав потребителей, которыми установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров.

Вместе с тем, с учётом правовой позиции, изложенной в пункте 19 Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей, утверждённого Президиумом Верховного Суда РФ 23.10.2024, данные законоположения не могут ограничивать возможность заёмщика на реализацию предусмотренных статьёй 782 ГК РФ и статьёй 32 Закона РФ №2300-1 права на отказ от длящейся услуги после начала её исполнения, в том числе поистечении «периода охлаждения»,с условием возмещения исполнителю фактически понесённых расходов.

Положения части 10 статьи 11 Закона №353-ФЗ в данном деле также применены быть не могут, поскольку регламентируют порядок возврата страховой премии при досрочном исполнении заёмщиком обязательств по кредитному договору.Однако обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заёмщиком не исполнены до настоящего времени, а договор страхования с САО «РЕСО-Гарантия» является действующим.

Возможность применения положений статьи 782 ГК РФ и статьи 32 Закона РФ №2300-1 о праве потребителяоб отказе от дополнительных услуг, в том числе услуг ПАО «Промсвязьбанк» по присоединению к программе добровольного страхования, включающих информационные и консультационные услуги банка, при условии возмещения исполнителю фактически понесённых затрат не ставится в зависимость от досрочного погашения кредитных обязательств либо иных условий.

При таких обстоятельствах, решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от 06.08.2024 №У-24-72155/5010-005 является законным и обоснованным, расчёт взыскиваемых сумм произведён верно, в связи с чем оснований для отмены или изменения решения Финансового уполномоченного судом не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

решил:

в удовлетворении заявления публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» об оспаривании решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ №№ отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Полесский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 12 марта 2025 года.

Председательствующий подпись А.П. Лахонин