УИД 86RS0008-01-2022-002428-37
Дело №2-1231/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
город Когалым 25 ноября 2022 года
Когалымский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в составе председательствующего судьи Трифанова В.В.,
при секретаре судебного заседания Абулгасановой А.Я.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ШНИ к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни», взыскании страховой суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов
УСТАНОВИЛ:
Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Робин Гуд» обратилась в суд в защиту интересов истца ШНИ с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» (далее по тексту - ООО СК «Сбербанк Страхование жизни») о взыскании с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» части платы, внесенной по договору страхования за неиспользованный период в размере 195061 рубль 56 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 18 февраля 2022 года по 26 сентября 2022 года в размере 15490 рублей 04 копейки, взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, судебных расходов в размере 599 рублей 94 копейки, штрафа в размере 50% от присужденной судом денежной суммы в пользу потребителя, 50% от присужденной судом денежной суммы в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд».
В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ истец для приобретения автомобиля заключил кредитный договор с обществом с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» № на сумму 1429165 рублей 00 копеек сроком на 84 месяца под 9,75% годовых, одновременно с этим истец заключил с ответчиком ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договор страхования жизни № СП2.2 сроком с 03 апреля 2021 года по 07 апреля 2028 года по рискам: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы, страховая премия составила 222915 рублей 00 копеек, указанная сумма оплачена страховщику единовременной суммой за весь срок действия договора страхования. 17 февраля 2022 года истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. 02 июня 2022 года истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора и возврате части страховой премии. Договор расторгнут, однако в возврате части страховой премии было отказано. Истец повторно обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии, в чем ему было отказано. Истец обратился к финансовому уполномоченному, в удовлетворении требований ему было отказано, что и послужило поводом для обращения в суд.
Истец ШНИ о дне и времени рассмотрения дела извещён надлежащим образом, в судебное заседание не явился.
Представитель истца Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Робин Гуд» извещен о дне и времени судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя на исковых требованиях настаивает.
Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о дне и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил письменный отзыв на исковое заявление, из которого следует, что досрочное прекращение договора не является основанием для возврата истцу платы за подключение к программе страхования (или ее части) и не прекращает действие договора страхования. В рамках заключенного договора, страховая компания производит выплату не в силу просрочки по кредитному договору, а в силу произошедшего страхового случая. Банк не предлагает разные условия потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения заемщиком договора страхования, ни в части срока возврата кредита, ни в части полной стоимости возврата кредита, ни в части процентной ставки и иных платежей. Выгодоприобретателем по договору является не кредитор по договору, а застрахованное лицо, страховая сумма по договору не подлежит перерасчету, а остается неизменной на всем протяжении срока страхования. Просит в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме.
Представитель третьего лица не заявляющий самостоятельных требований относительно предмета спора ООО «Сетелем Банк» о дне и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, причин не явки не сообщил, с просьбой об отложении судебного заседания не обращался.
Третье лицо - Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.
Суд, с учетом требований ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, полагает о рассмотрении указанного дела в отсутствие не явившихся лиц.
Исследовав материалы гражданского дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1).
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2).
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ШНИ и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор №, на приобретение автотранспортного средства, сумма кредита составила 1 429165 рублей, процентная ставка по кредиту 9,75 % годовых, срок возврата кредита 84 месяца, сроком возврата 07 апреля 2028 года (л.д.17-21).
Согласно п.9 кредитного договора установлена обязанность заемщика заключить договор банковского счета, а также заключить со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора, договор страхования автотранспортного средства от рисков «полная гибель», «угон/хищение», «ущерб» на срок не менее одного года, на страховую сумму, равную сумме кредитного договора, либо действительной стоимости автотранспортного средства, с указанием кредитора выгодоприобретателем в части задолженности заемщика по кредитному договору.
Согласно п.4 кредитного договора процентная ставка за пользование займом составляет 9.75 % годовых и подлежит изменению в случае отказа заемщика от обязательств по страхованию автотранспортного средства, предусмотренному п.9 кредитного договора.
ДД.ММ.ГГГГг. между ШНИ в рамках заключенного между ООО «Сетелем Банк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор добровольного страхования жизни №СП2.2 по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность 1 или 2 группы», со сроком действия с 03 апреля 2021 года по 07 апреля 2028 года. Страховая сумма по названным рискам составляет 1206250 рублей 00 коп. Страховая премия составляет 222915 рублей 00 копеек. Договор страхования заключен на основании правил страхования №. 0066 СЖ.01.00, утвержденных Приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 18 июня 2019г. N № -1 (л.д.22-25).
Согласно справке ООО «Сетелем Банк» от 25 июня 2022 года истцом ШНИ 17 февраля 2022 года полностью исполнены обязательства по погашению кредитной задолженности по кредитному договору от 03 апреля 2021 года № (л.д.26).
02 июня 2022 года истец направила в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявление об отказе от договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору (л.д.16-17).
ООО СК «Сбербанк страхование жизни» путем направления СМС-сообщения уведомила заявителя о расторжении договора страхования, а также отказе в возврате страховой премии (л.д.18).
04 июля 2022 года истец направила в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» претензию с требованием о возврате страховой премии за неиспользованный период по договору страхования.
21 июля 2022 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письмом № уведомило истца об отказе в возврате страховой премии, поскольку, в случае досрочного погашения кредитных обязательств, возврат страховой премии не предусмотрен правилами страхования.
Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной корпорации, деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГг. № У-22-96497№-003 ШНИ отказано в удовлетворении требований о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой премии при досрочном расторжении договора страхования №СП2.2 от 03 апреля 2021 года.
Согласно п. 3.1. договора страхования, выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь или его наследники (л.д.22-25).
Согласно п. 4.8 договора страхования, страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования. Размер страховой премии составил 222915 рублей 00 копеек.
Согласно п. 5.3 договора страхования, страхователь подтверждает, что ознакомлен и согласен со следующими положениями правил страхования: а) установленными лимитами ответственности (лимитами страхового обязательства), б) основаниями отказа в страховой выплате, в) с порядком возврата страховой премии (ее части) в предусмотренных правилами страхования случаях, являющихся неотъемлемой частью договора страхования. Страхователь подтверждает, что прочитал, понял и согласен с договором страхования, правилами страхования и памяткой.
Согласно п.1 памятки к договору страхования, заключение договора страхования не является обязательным условием для выдачи кредита Банком (л.д.145).
Согласно п. 3 памятки, договор страхования заключен на срок с 03 апреля 2021 года по 07 апреля 2028 года. В период охлаждения 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, страхователь может отказаться от договора страхования с возвратом страховой премии (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев) в полном объеме.
В таком случае договор страхования считается прекратившим свое действие и страховые выплаты по нему не осуществляются. Денежные средства подлежат возврату страхователю на основании его письменного обращений (с указанием всех необходимых для перечисления реквизитов) в течение 7 рабочих дней с даты получений страховщиком указанного обращения.
Согласно п.4 Памятки, страхователь в течение срока действия договора страхования, заключенного в цепях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), при условии полного досрочного исполнения заемщиком (Страхователем) обязательств по договору потребительского кредита имеет право отказаться от Договора страхования с возвратом части страховой премии (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев).
Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика к договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (срок возврата процентная ставка и т.д.).
В таком случае договор страхования считается прекратившим свое действие и страховые выплаты по нему не осуществляются. Денежные средства подлежат возврату страхователю на основании его письменного обращения (с указанием всех необходимых для перечисления реквизитов) в течение 7 (семи) рабочих дней с даты получения страховщиком указанного обращения.
Согласно п.5 Памятки, при досрочном отказе страхователя от договора страхования после периода охлаждения, указанного в п.3, возврат страховой премии не предусмотрен законодательством.
Принимая во внимание, что истец ШНИ обратился с заявлением к ответчику о возврате страховой премии в связи с полным досрочным погашением кредита, данное обращение последовало по истечении 14 календарных дней с даты внесения платы за участие в программе страхования (п. 1 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»), в связи с чем уплаченная страховая премия не подлежит возврату истцу, так как ее возврат не предусмотрен договором страхования.
Согласно п. 1 ст. 928 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
В силу статьи 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статьи 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.
Исходя из положений указанных норм права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.
Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.
Страховая премия не подлежит возврату также и потому, что досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договорам страхования. При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, для возврата страховой премии не наступило.
Страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования и не поставлена в зависимость от возможного в дальнейшем досрочного погашения кредита и изменения графика платежей, в связи с чем ссылка истца в обоснование своих требований на то, что страховая сумма по договору страхования равна фактическому размеру задолженности по кредитному договору, не может быть принята судебной коллегией во внимание.
Согласно п. 7, 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05 июня 2019 года, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, если страховая сумма равная величине первоначальной суммы кредита, остается неизменной в течение всего срока действия этого договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависит от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.
Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.
Таким образом, возможность возвращения потребителю страховой премии при досрочном прекращении договора поставлена в зависимость от достигнутой сторонами при заключении сделки страхования договоренности. Соглашением сторон в данном случае не предусмотрен возврат страховой премии по истечении срока периода охлаждения, что закону не противоречит.
Согласно статье 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (п. 10).
В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (п. 12).
В силу пункта 2.4 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Разрешая заявленные исковые требования, суд исходит из того, что ШНИ, действуя в своем интересе, по своему усмотрению, заключил договор страхования № СП2.2 от 03 апреля 2021 года, согласившись с его условиями, в том числе по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность 1 или 2 группы», подтвердил, что прочитал, понял и согласен с договором страхования, правилами страхования и памяткой, которые являются неотъемлемой частью договора страхования.
Для установления возможности возврата страховой премии при досрочном погашении кредита необходимо установить, являлось ли заключение договора страхования обязательным при заключении кредитного договора, а также утрачена ли возможность наступления страхового случая при досрочном погашении кредита и обусловлена ли выплата страхового возмещения остатком долга по кредиту, подлежит ли выплате страховое возмещение при полном погашении кредита.
Предоставление кредита истцу не было обусловлено заключением договора страхования. Кредитный договор № от 03 апреля 2021 года, в том числе п.4 и п.9 договора, не содержит обязательных условий страхования жизни и здоровья заемщика.
Условиями спорного договора страхования предусмотрено право страхователя - физического лица, отказаться от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты заключения договора страхования), в этом случае страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Иных условий требовать возврата денежных средств, уплаченных страховщику в качестве страховой премии условиями договора страхования не предусмотрено.
Поскольку услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию, досрочное исполнение обязанности по кредитному договору само по себе не прекращает действие договора страхования, так как не влечет прекращение страхового риска и возможности наступления страхового случая, также истец добровольно выразила желание об отказе от договора страхования, при этом, была ознакомлена с условиями договора страхования о возможности возврата страховой премии страховщиком в полном объеме только при условии отказа от договора страхования в период охлаждения - в течение 14 дней с момента заключения договора страхования, а при досрочном отказе страхователя от договора страхования после периода охлаждения, возврат страховой премии не предусмотрен законодательством (п.5 памятки страхования), суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований, в связи с чем отказывает истцу в удовлетворении исковых требований. Поскольку суд отказывает в удовлетворении основного искового требования ШНИ, производные от данного требования исковые требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа в размере 50% от взысканной суммы, судебные расходы удовлетворению также не подлежат.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,
Р Е Ш И :
В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в защиту интересов истца ШНИ к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании части платы, внесенной по договору страхования за неиспользованный период в размере 195061 рубль 56 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 18 февраля 2022 года по 26 сентября 2022 года в размере 15490 рубля, взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, судебных расходов в размере 599 рублей 94 копейки, штрафа в размере 50% от присужденной судом денежной суммы в пользу потребителя, 50% от присужденной судом денежной суммы в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд», отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры через Когалымский городской суд ХМАО-Югры в течение одного месяца со дня вынесения решение.
Судья, подпись В.В. Трифанов
Копия верна В.В. Трифанов
Подлинный документ подшит в гражданском деле № 2-1231/2022 Когалымского городского суда ХМАО-Югры