Судья Шахуров С.Н. № 33-2472/2023

Дело № 2-2006/2023

УИД 67RS0003-01-2023-001858-78

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

12 сентября 2023 года г. Смоленск

Судебная коллегия по гражданским делам Смоленского областного суда в составе:

председательствующего Дороховой В.В.,

судей Киселева А.С., Степченковой Е.А.,

при помощнике судьи Никоновой П.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

с апелляционной жалобой ответчика ФИО1 на решение Промышленного районного суда г. Смоленска от 24 мая 2023 года.

Заслушав доклад судьи Дороховой В.В., судебная коллегия

установила:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 107508, 42 рублей, из которых: 99586,95 рублей - просроченная ссудная задолженность, 126,21 рублей – неустойка на просроченную ссуду, 7795,26 рублей - иные комиссии, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3350,17 рублей, ссылаясь на ненадлежащее исполнение заемщиком ФИО1 своих обязательств по кредитному договору <***> от 15.04.2019, по которому ему выпущена карта рассрочки «Халва» с лимитом кредитования 75000 рублей, под 0% годовых, сроком на 120 месяцев, в рамках которого он имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитных средств.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании суда первой инстанции с размером заявленных требований не согласился, полагая представленный истцом расчет задолженности неверным. Также указал на невозможность исполнения кредитных обязательств в связи со сложившимися трудными жизненными обстоятельствами (л.д. 99).

Дело судом первой инстанции рассмотрено в отсутствие представителя истца, направившего соответствующее ходатайство, извещенного о дате и времени судебного разбирательства своевременно и надлежащим образом.

Решением Промышленного районного суда г. Смоленска от 24.05.2023 иск удовлетворен. С ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору в сумме 107508,42 рублей, а также в возврат уплаченной госпошлины 3350,17 рублей (л.д. 100, 101-102).

В апелляционной жалобе ответчик ФИО1 не соглашается со взысканной суммой задолженности, просит принять новое решение, которым взыскать с него сумму задолженности в размере 99713,16 рублей за минусом комиссии.

Считает, что требование истца о взыскании суммы комиссии в размере 7795,26 рублей не подтверждено надлежащими доказательствами, из которых можно установить природу такой суммы и законность ее взыскания (л.д. 108).

Стороны в судебное заседание апелляционной инстанции не явились, о дате и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, об отложении судебного заседания не просили, в связи с чем, судебная коллегия, в соответствии с ч. 3 ст.167 ГПК РФ, определила возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п.1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п.2 ст.850 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как установлено судом, 15.04.2019 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита <***>, согласно которому заемщику была выпущена расчетная карта «Халва» к текущему счету № с лимитом кредитования 75000 рублей (л.д. 43, 44).

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что срок действия договора, срок возврата кредита (п.2), процентная ставка (п.4), количество, размер и периодичность (сроки) платежей (п. 6), ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения (п.12) определяются согласно Тарифам Банка.

Сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения (п.1), количество, размер и периодичность (сроки) платежей (п. 6), порядок изменения, количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита (п.7), способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика, цели использования заемщиком потребительского кредита (п.11), ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения (п.12) определяются согласно Общим условиям договора (л.д. 43).

Пунктом 14 индивидуальных условий договора потребительского кредитования предусмотрено, что заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.

Тарифами по финансовому продукту карта «Халва» установлен срок действия договора – 10 лет (120 месяцев), базовая ставка по договору – 10% годовых, льготный период кредитования – 24 месяца, ставка льготного кредитования 0 %, а также размеры неустойки и штрафа за нарушение срока возврата кредита и за неоплату ежемесячного платежа и соответствующие комиссии (л.д. 55).

Пунктом 1.6 Тарифов Банка размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) определен: за 1-ый раз выхода на просрочку – 590 рублей, за 2-ой раз подряд – 1% от суммы полной задолженности + 590 рублей, 3-ий раз подряд и более- 2% от суммы полной задолженности. Начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей.

Согласно п. 1.7 Тарифов Банка, размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки.

В силу п. 1.10 Тарифов Банка, комиссия за возникшую несанкционированную задолженность составляет 36% годовых.

15.04.2019 Банком на имя ФИО1 открыт счет №, установлен лимит кредитования в размере 75000 рублей, выдана кредитная карта «Халва» и ПИН-конверт, что сторонами не оспаривалось.

Однако в нарушение условий заключенного договора ФИО1 допущены неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается представленной выпиской по счету № за период с 15.04.2019 по 17.11.2022 (л.д. 20-40).

27.10.2022 Банком в адрес ФИО1 направлено уведомление о наличии просроченной задолженности и досрочном возврате всей суммы задолженности по указанному договору в течение 30 дней с момента направления настоящей претензии, которая по состоянию на 27.10.2022 составила 107508, 42 рублей (л.д. 56). Данное требование (претензия) оставлена заемщиком без удовлетворения.

Из предоставленного Банком расчета следует, что у заемщика по состоянию на 17.11.2022 образовалась задолженность по договору <***> от 15.04.2019, которая составляет 107508,42 рублей, из которых: 99586, 95 рублей – просроченная ссудная задолженность, 126, 21 рублей – неустойка на просроченную ссуду, 7795, 26 рублей - иные комиссии (л.д. 13-19).

Проанализировав представленные доказательства в совокупности с положениями ст.ст. 309, 809, 810, 811 819, 850 ГК РФ, условиями кредитного договора, и установив, что обязательства по договору в части своевременного погашения образовавшейся задолженности заемщиком не исполнены, представленный истцом расчет задолженности арифметически обоснован и соответствует условиям договора, суд первой инстанции пришёл к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения иска.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции.

Довод ответчика в апелляционной жалобе о необоснованном начислении и взыскании комиссии в сумме 7795, 26 рублей, поскольку не установлена природа такой суммы и законность ее взыскания, не может быть принят судебной коллегией во внимание в силу следующего.

Из представленных стороной истца Правил банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» (далее – Правила) усматривается, что предоставление услуг в рамках Договора осуществляется в соответствии с Тарифами Банка. Тарифы размещаются на официальном сайте Банка www.sovcombank.ru в подразделениях Банка (п. 1.6 Правил).

В соответствии с п. 2.5 Правил, Банк имеет право изменять в рамках действующего законодательства РФ Тарифы и настоящие Правила. Новые редакции Тарифов и Правил доводятся до сведения Клиентов путем размещения на официальном сайте Банка www.sovcombank.ru и в подразделениях Банка.

При этом Клиент в соответствии с п. 3.7 Правил обязуется знакомиться с условиями действующих Тарифов, Правил банковского обслуживания и самостоятельно отслеживать их изменения, о которых Банк уведомляет путем публичного размещения на официальном сайте Банка www.sovcombank.ru и в подразделениях Банка (л.д. 119-123).

Из представленного банком расчета задолженности следует, что в общую сумму задолженности включена сумма иных комиссий в размере 7795,26 рублей, в частности за период с 15.05.2019 по 15.05.2022 заемщику начислялись комиссии за покупки в рассрочку не в магазинах- партнерах карты «Халва», за снятие/перевод заемных средств, за банковскую услугу «минимальный платеж», за невыполнение условий обязательного информирования (л.д.17-19). Начисление данных комиссий было предусмотрено условиями заключенного с заемщиком ФИО1 договора и согласовано с ним при его заключении.

Так, согласно памятке по использованию карты «Халва», предусмотрены такие виды комиссий, как за снятие/ перевод заемных средств, оплата дополнительных услуг, подключенных по желанию клиента: покупки из лимита рассрочки вне сети партнеров, опция «минимальный платеж», комиссия за невыполнение условий обязательного информирования (л.д.54 об)

Согласно действующим с 03.04.2019 Тарифам по финансовому продукту «Карта Халва», начисление комиссий в ПАО «Совкомбанк» предусмотрено в следующих случаях:

- 1.8 Комиссия за невыполнение обязательных условий информирования в размере 99 рублей. Взимается по истечении отчетного периода. Суммы комиссий включаются в минимальные обязательные платежи;

- 1.12 Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность в размере 36 % годовых. Начисление производится на использованную сумму, превышающую установленный лимит кредитования, за каждый календарный день просрочки;

- 2.2 Комиссия за обслуживание карты с индивидуальным дизайном (именная) при получении в офисе Банка – 2000 рублей, при доставке клиенту вне офиса Банка – 3000 рублей. Суммы комиссий включаются в минимальные обязательные платежи;

- 3.1 Комиссия за получение наличных денежных средств установленного лимита кредитования - 2,9%от суммы операции+290 рублей. Суммы комиссий включаются в минимальные обязательные платежи;

- 3.3 Комиссия за получение наличных денежных средств, поступивших на текущий банковский счет в безналичном порядке от юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и сторонних Банков. Комиссия взимается в случае нахождения денежных средств на банковском счете менее 30 дней с момента поступления, при совершении операции;

- 4.1 Комиссия при оплате за счет средств лимита кредитования в течение отчетного периода в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в Партнерскую сеть Банка в размере 1,9% от суммы операций + 290 рублей. Комиссия начисляется при совершении покупок в отчетном периоде на совокупную сумму от 1001 руб. и включается в минимальные обязательные платежи;

- 4.3 Комиссия за безналичное перечисление денежных средств лимита кредитования по реквизитам клиента в размере 2,9% от суммы перевода + 290 рублей. Суммы комиссий включаются в минимальные обязательные платежи;

-5.3 Комиссия за предоставление подтверждающих документов в размере 300 рублей. Взимается разово при оформлении (л.д. 124-126).

При таких данных, начисленные Банком за период с 15.05.2019 по 15.05.2022 комиссии в сумме 7795,26 рублей обоснованно включены в расчет задолженности и взысканы с заемщика ФИО1

Ссылка ответчика в апелляционной жалобе о не принятии в расчет задолженности внесенного им 25.04.2022 платежа, несостоятельна и опровергается представленными материалами дела, в частности выпиской по счету № с 15.04.2019 по 17.11.2022, согласно которой 25.04.2022 осуществлено погашение кредита за период с 16.03.2022 по 15.04.2022 на сумму 100 рублей.

Его же доводы о невозможности оплаты задолженности с учетом сложившийся непредвиденной ситуации (усугубившаяся болезнь матери, последующая смерть близких родственников), правового значения для рассматриваемого спора о взыскании задолженности не имеют, однако, в силу ст. 203 ГПК РФ могут являться основанием для представления судом должнику отсрочки или рассрочки исполнения решения суда.

С учетом изложенного, оснований для отмены либо изменения решения суда по доводам жалобы ответчика не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 328- 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Промышленного районного суда г. Смоленска от 24 мая 2023 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу ответчика ФИО1 – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи