Решение по делу № 2-93/2025 от 11.03.2025

Дело № 2-93/2025

УИД № 67RS0029-01-2024-000234-96

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 марта 2025 года г. Десногорск

Десногорский городской суд Смоленской области в составе:

председательствующего судьи Михаленкова Д.А.,

с участием представителя истца ФИО2 – адвоката Балабиной И.Ю., представившей удостоверение и ордер,

представителя ответчика АО «Страховое общество газовой промышленности» по доверенности ФИО3 (посредством видеоконференц-связи),

при секретаре Двоскиной Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО «Страховое общество газовой промышленности» о признании смерти страховым случаем и взыскании страховой выплаты,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к АО «Страховое общество газовой промышленности» (отделение в г. Десногорске) о признании смерти страховым случаем и взыскании страховой выплаты, указав в обоснование заявленных требований, что 18.11.2019 его отец ФИО1 заключил с АО «Газпромбанк» договор потребительского кредита № 9105-ПБ/19, по условиям которого Банк предоставил заем на рефинансирование, погашения задолженности по кредитному договору от 22.08.2018, заключенному со Смоленским отделением № 8609 ПАО Сбербанк, в размере 641 511,36 руб. под 9,5% годовых, сроком по 26.10.2023. 18.11.2019 ФИО1 заключил с АО «СОГАЗ» договор страхования, по условиям которого застраховал имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также смертью застрахованного лица, произошедшего в результате несчастного случая или болезни, то есть свои интересы. Страховыми случаями по условиям указанного договора являются события, указанные в графе страховой случай, в том числе смерть в результате заболевания или несчастного случая. 28.12.2021 ФИО1 умер, причина смерти – недостаточность сердечная левожелудочковая, атеросклеротическая болезнь сердца. После смерти отца он как наследник обратился в страховую компанию АО «СОГАЗ» с заявлением о выплате страховой выплаты выгодоприобреталю, то есть ему как наследнику, в соответствии с условиями страхового полиса-оферты от 18.11.2029 № Б0171980. Письмом от 18.05.2024 ему отказано, поскольку смерть ФИО1 не признается страховым случаем и не покрывается договором, так как в соответствии с п. 3.11.2 Правил страховым случаем не признается событие, произошедшее при нахождении застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения. Полагает такой отказ незаконным и необоснованным, поскольку смерть ФИО1 является страховым случаем, влекущим необходимость осуществления страховой выплаты, так как не находится в прямой причинной связи с алкогольным опьянением. Полагает, что ответчик обязан выплатить ему 641 511,36 руб., поскольку при наступлении смерти страховая выплата производится в размере 100% соответствующей страховой суммы на дату смерти застрахованного лица.

Просит суд признать смерть ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего 28.12.2021, страховым случаем; обязать АО «СОГАЗ» произвести страховую выплату в размере 641 511,36 руб.

Определением судьи Десногорского городского суда Смоленской области от 03.02.2025 в соответствии со ст. 40 ГПК РФ в качестве соответчика к участию в деле привлечено АО «Страховое общество газовой промышленности» (г. Москва), а также в соответствии со ст. 43 ГПК РФ в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено АО «Газпромбанк».

Истец ФИО4, будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание не явился. Сведений об уважительных причинах неявки в судебное заседание не представил, обеспечил явку своего представителя.

Представитель истца адвокат Балабина И.Ю. в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить их в полном объеме, поскольку смерть ФИО4 является страховым случаем.

Представитель ответчика АО «Страховое общество газовой промышленности» ФИО3 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, поддержала ранее направленные возражения на исковое заявление, согласно которым 18.11.2019 между АО «СОГАЗ» и ФИО1 на условиях и в соответствии с Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции, действующей на момент заключения Полиса-оферты, заключен договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, удостоверенный Полисом-офертой № НСГПБ0171980, на срок страхования с даты (момента) уплаты страховой премии по 26.10.2023 (далее - договор страхования). На дату заключения договора действовали Правила страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от 23.10.2014 (далее - Правила страхования). В качестве страховых случаев договором страхования предусмотрены: «Смерть в результате болезни» (п. 3.3.1 Правил страхования), «Смерть в результате несчастного случая» (п. 3.3.2 Правил страхования); «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания» (п. 3.3.3 Правил страхования); «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая» (п. 3.3.4 Правил страхования). Выгодоприобретателем по страховому случаю «Смерть в результате заболевания» являются наследники застрахованного лица по закону или по завещанию. Размер страховой суммы по договору страхования составляет 641 511,36 руб. 21.03.2023 в АО «СОГАЗ» поступило заявление ФИО1 на страховую выплату, в связи с наступлением события, имеющего признаки страхового случая - смерть Застрахованного лица - ФИО1 в результате заболевания. Письмом № СГ-82241 от 18.05.2023 ФИО1 отказано в выплате страхового возмещения, поскольку смерть ФИО1 не является страховым случаем по договору страхования, так как при судебно-химическом исследовании крови из трупа ФИО1 обнаружен этиловый спирт в количестве 0,76 г/дм3. Согласно пункту 3.6.1 Правил не являются застрахованными случаи, указанные в пункте 3.3 настоящих Правил, произошедшие в результате причинения вреда жизни и здоровью застрахованного лица при нахождении застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или в результате отравления застрахованного лица вследствие употребления им алкогольных, наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача либо с нарушением предписанной врачом дозировки, кроме случаев, когда застрахованное лицо было вынуждено употребить соответствующие вещества в результате противоправных действий третьих лиц.

Под «алкогольным опьянением» по настоящим Правилам понимается состояние физического лица, при котором у физического лица уровень содержания этилового спирта в выдыхаемом воздухе составляет более 0,16 мг/л или 0,35 г/л в крови, при этом если имеется более двух показателей, и они разнятся, то за основу берется большее значение. Если в медицинских документах не указан уровень содержания этилового спирта, но имеется указание на нахождение физического лица в состоянии опьянения или алкогольной интоксикации, то данное физическое лицо считается находящемся в состоянии алкогольного опьянения. Наличие причинно-следственной связи между смертью застрахованного лица и нахождением его в состоянии алкогольного опьянения в данном случае правового значения не имеет, поскольку Правилами страхования, с которыми ФИО1 был ознакомлен, закреплено, что страховым случаем не является любое событие, отнесенное договором страхования к застрахованным рискам, в случае если застрахованное лицо находилось в состоянии алкогольного опьянения и уровень содержания этилового спирта в крови превышал 0,35 г/л. Кроме того, в письме № CГ-82241 от 18.05.2023, которым истцу отказано в выплате страхового возмещения, ошибочно указано на положения п. 3.11.2 Правил страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 28.12.2018, поскольку Договор страхования от 18.11.2019 заключен с ФИО1 на условиях и в соответствии с Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции, действовавшей на момент заключения договора (актуальная на 18.11.2019 редакция - от 23.10.2014). Таким образом, основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют.

Представитель третьего лица АО «Газпромбанк», будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание не явился. Сведений об уважительных причинах неявки в судебное заседание не представил, мнение относительно заявленных требований не выразил.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав объяснения представителей истца, ответчика, допросив специалиста, исследовав письменные материалы дела, оценив их во всей совокупности, суд приходит к следующим выводам:

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 18.11.2019 между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № 9105-ПБ/19 в размере 641 511,36 руб. на срок по 26.10.2023 (л.д. 49-51).

Согласно полису-оферте от 18.11.2019 № НСГПБ0171980 при заключении кредитного договора ФИО1 также заключен договор страхования на условиях и в соответствии с Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней с АО «СОГАЗ» в редакции, действующей на момент заключения полиса-оферты, сроком действия с даты (момента) уплаты страховой премии по 24 часов 00 минут 26.10.2023. Размер страховой суммы - 641 511,36 руб., размер страховой премии - 76 981,36 руб. (л.д. 52).

Правила страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» (далее Правила) в редакции, действующей на момент заключения полиса-оферты, программа страхования, памятка застрахованного лица, подтверждение ознакомления с информацией об условиях страхования являются неотъемлемой частью договора страхования.

Из полиса-оферты от 18.11.2019 № НСГПБ0171980 усматривается, что выгодоприобретателями по страховому случаю «Смерть в результате заболевания» (п. 3.3.1 Правил), «Смерть в результате несчастного случая» (п. 3.3.2 Правил) являются наследники застрахованного лица по закону или по завещанию (при отсутствии письменного распоряжения застрахованного лица о назначении конкретного выгодоприобретателя по данному риску) или иное назначенное им лицо (лица).

ФИО1 умер 28.12.2021, что подтверждается свидетельством о смерти от 11.01.2022 (л.д. 54).

Согласно акту судебно-медицинского исследования трупа ФИО1 от 28.12.2021 № 474 смерть ФИО1 наступила вследствие <данные изъяты>, что вызвало остановку сердца и прекращение функции мозга и дыхания. При судебно-химическом исследовании крови из трупа ФИО1 обнаружен этиловый спирт в количестве 0,76 г/дм3, что у живых лиц соответствует легкой степени алкогольного опьянения (л.д. 55-56).

Постановлением следователя по ОВД Рославльского МСО СУ СК России по Смоленской области от 14.01.2022 в возбуждении уголовного дела по факту смерти ФИО1 по основанию, предусмотренному п. 1 ч. 1 ст. 24 УПК РФ, отказано, за отсутствием события преступлений, предусмотренных статьями 105, 107-109 и ч. 4 ст. 111 УК РФ.

Из наследственного дела № 54/2022, заведенного 24.06.2022, следует, что единственным наследником к имуществу умершего 28.12.2021 ФИО1, обратившимся с заявлением о принятии наследства, является его сын – ФИО2 16.11.2022 ФИО2 выданы свидетельства о праве на наследство по закону (л.д. 112-127).

Из представленной АО «СОГАЗ» по запросу суда копии выплатного дела (л.д 147-175) следует, что 21.03.2023 в связи с наступлением страхового случая - смерти застрахованного лица, ФИО2, как наследник, обратился в АО «СОГАЗ» за страховой выплатой по договору страхования от 18.11.2019 № НСГПБ0171980 (л.д. 161об. - 162).

Письмом от 18.05.2023 № СГ-82241 ФИО2 отказано в выплате страховой премии, поскольку произошедшее с ФИО1 событие не является страховым случаем, поскольку из акта судебно-медицинского исследования трупа от 28.12.2021 № 474 следует, что смерть ФИО1 наступила вследствие атеросклеротической болезни сердца. При этом, в момент смерти ФИО1 находился в состоянии алкогольного опьянения, обнаружен этиловый спирт в концентрации в крови – 0,76 г/дм3. Вместе с тем в соответствии с п. 3.11.2 Правил и разделу Программы «Франшиза, исключение их страхового покрытия» не являются страховыми случаями события, произошедшие в результате причинения вреда жизни и здоровью застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения (л.д. 172об.).

01.11.2023 ФИО2 в адрес АО «Страховое общество газовой промышленности» направлена претензия с просьбой выплатить страховую премию в размере 641 511,36 руб., поскольку смерть ФИО1 не находится в прямой причинной связи с алкогольным опьянением (л.д. 173), на что получен ответ об отсутствии оснований для пересмотра ранее принятого решения (л.д. 175об.).

Допрошенный в судебном заседании в качестве специалиста ФИО5 полностью поддержал акт судебно-медицинского исследования трупа ФИО1 от 28.12.2021 № 474 и указанные в нём обстоятельства. Действительно он (специалист) проводил судебно-медицинское исследование трупа ФИО1 При судебно-химическом исследовании крови из трупа ФИО1 обнаружен этиловый спирт в количестве 0,76 г/дм3, что соответствует 0,76 г/л. Вместе с тем, наличие этилового спирта в крови не состоит в причинно-следственной связи с наступлением смерти ФИО1 Причина смерти - атеросклеротическая болезнь сердца.

Рассматривая заявленные исковые требования, суд учитывает, что согласно абз. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из разъяснений, содержащихся в п. 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» следует, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ). При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела. Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду. Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование). Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Согласно пункту 3.2 Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» (в ред. от 23.10.2014) страховым случаем является совершившееся событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату в соответствии с условиями договора страхования и настоящими Правилами.

Согласно пункту 3.6.1 указанных Правил не являются застрахованными случаи, указанные в пункте 3.3 настоящих Правил, произошедшие в результате причинения вреда жизни и здоровью застрахованного лица при нахождении застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или в результате отравления застрахованного лица вследствие употребления им алкогольных, наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача либо с нарушением предписанной врачом дозировки, кроме случаев, когда застрахованное лицо было вынуждено употребить соответствующие вещества в результате противоправных действий третьих лиц.

Данное исключение не применяется, если вред жизни и здоровью застрахованного лица был причинен в результате происшествия (аварии, катастрофы, дорожно-транспортного происшествия) с любым средством транспорта, на котором застрахованное лицо находилось в качестве пассажира, что должно быть подтверждено документами компетентных органов, проводивших уголовное или административное расследование (разбирательство) по факту происшествия с транспортным средством.

Пунктом 3.7.1 Правил страхования установлено, что договором страхования может быть предусмотрено, что не являются застрахованными случаи, указанные в пункте 3.3 настоящих Правил, произошедшие вследствие причинения вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате умышленных противоправных действий третьих лиц, за исключением случаев, когда застрахованное лицо было вынуждено употребить алкогольные, наркотические, сильнодействующие или психотропные вещества в результате противоправных действий третьих лиц, а также в случае, когда застрахованное лицо было доведено до самоубийства противоправными действиями третьих лиц (кроме страхователя, выгодоприобретателя).

Постановлением Госстандарта России от 26.12.1994 № 366 утвержден «ОК 015-94 (МК 002-97). Общероссийский классификатор единиц измерения», согласно которому Общероссийский классификатор единиц измерения (ОКЕИ) является документом в области национальной системы стандартизации. В соответствии с международными единицами измерения, включенными в ОКЕИ, литр (л) и кубический дециметр (дм3) представляют собой равные друг другу единицы измерения объема, в связи с чем, содержание этилового спирта в концентрации в крови ФИО1 0,76 г/дм3 = 0,76 г/л.

На основании изложенного, принимая во внимание установленные обстоятельства дела о том, что в момент смерти ФИО1 находился в состоянии алкогольного опьянения, обнаружен этиловый спирт в концентрации в крови – 0,76 г/дм3 (г/л), что больше установленного Правилами уровня, исходя из буквального толкования Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ», являющимися неотъемлемой частью договора страхования, наличия у сторон договора страхования права на установление конкретных условий, при которых осуществляется страховое покрытие, исключая из страхования случаи, произошедшие при употреблении застрахованным лицом спиртных, наркотических, токсических веществ, суд приходит к выводу, что наличие в организме застрахованного лица алкоголя в указанной концентрации само по себе исключает признание его смерти страховым случаем независимо от того, имеется ли причинно-следственная связь между алкогольным опьянением и наступившей смертью.

Таким образом, поскольку смерть ФИО1 наступила в момент, когда он находился в состоянии алкогольного опьянения, доказательств, что застрахованное лицо было вынуждено употребить алкогольные вещества в результате противоправных действий третьих лиц, не представлено, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания заявленного истцом события страховым случаем и удовлетворения заявленных требований.

При таких обстоятельствах исковые требования ФИО2 к АО «Страховое общество газовой промышленности» о признании смерти страховым случаем и взыскании страховой выплаты удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к АО «Страховое общество газовой промышленности» о признании смерти страховым случаем и взыскании страховой выплаты, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Десногорский городской суд Смоленской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Михаленков Д.А.

Мотивированное решение изготовлено 25.03.2025