УИД: 16RS0040-01-2022-004015-83

ЗЕЛЕНОДОЛЬСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

ул. Сайдашева, д.4, г. Зеленодольск, <...>

тел. <***>, факс: <***>

http://zelenodolsky.tat.sudrf.ru/, e-mail: zelenodolsky.tat@sudrf.ru

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Зеленодольск

25 июля 2022 года Дело № 2-2193/2022

Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Ахметгараева А.А.,

при секретаре судебного заседания Меджитовой Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

ФИО1 (далее также истец, ФИО1) обратилась в суд с иском к акционерному обществу «СОГАЗ» (далее также ответчик, АО «СОГАЗ») о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Иск мотивирован тем, что между истцом и акционерным обществом «Почта Банк» заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, по условиям которого банк предоставил кредит в сумме 487 520 рублей по 16,9% годовых сроком на 60 месяцев. При заключении кредитного договора между истцом и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования. Страховая премия составила 73 620 рублей и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита. Данный договор страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Кредит был погашен истцом досрочно ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. По мнению истицы, указанное обстоятельство свидетельствует о том, что у нее появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. Однако такое требование истца ответчиком оставлено без удовлетворения. Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ № отказано в удовлетворении требований ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании неиспользованной части страховой премии по договору страхования, неустойки. Истица считает, что действия ответчика в части отказа в возврате денежных средств являются незаконными. В связи с этим ФИО1 просит взыскать с АО «СОГАЗ» часть страховой премии в размере 67 249 рублей 81 копейка, неустойку в размере 67 249 рублей 81 копейка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, компенсацию причиненного морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в довольном порядке, расходы за уплату нотариальных услуг в размере 2 529 рублей.

Истец, представитель истца в судебное заседание не явились, имеется заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик явку представителя в судебное заседание не обеспечил, извещен надлежащим образом, в том числе посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети Интернет в соответствии с частью 2.1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации; от ответчика поступили письменные возражения на исковые требования, в которых он просил отказать в удовлетворении иска, считая, что оснований для возврата истцу части страховой премии не имеется; в случае удовлетворения иска просил применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снизить размер штрафа.

Финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные объяснения, в которых просил в удовлетворении иска отказать.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Исходя из пункта 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Кроме того, на основании пункта 3 указанной статьи стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Пунктом 4 указанной статьи установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно пункту 1 статьи 943 названного Кодекса условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что между ФИО1 и акционерным обществом «Почта Банк» заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, по условиям которого банк предоставил кредит в сумме 487 520 рублей по 16,9% годовых сроком на 60 месяцев..

В этот же день между АО «СОГАЗ» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) заключен договор страхования, в подтверждение которого выдан страховой полис № ПБ07- 61925794 по программе «Уверенность плюс».

Срок действия договора определен в течение 60 месяцев с даты уплаты суммы страховой премии в полном объеме.

Страховая премия составила 73 620 рублей.

По условиям договора страхования страховыми рисками определены:

по страхованию от несчастных случаев и болезней: смерть в результате несчастного случая, инвалидность в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации;

по добровольному медицинскому страхованию (ДМС), в соответствии с программой ДМС «Антиклещ+»: обращение застрахованного лица в течение срока действия настоящего полиса в медицинскую организацию, указанную в программе ДМС или согласованную со страховщиком для организации и оказания ему медицинских услуг, предусмотренных программой: амбулаторно-поликлиническое обслуживание, скорая медицинская помощь, стационарное обслуживание;

по страхованию имущества: огонь, вода, опасные природные явления и стихийные бедствия, посторонние воздействия, противоправные действия третьих лиц;

по страхованию гражданской ответственности: пожар, взрыв, залив.

Страховая сумма по договору составляет:

по страхованию от несчастных случаев и болезней (на весь срок действия полиса) – 409 000 рублей;

по добровольному медицинскому страхованию (на весь срок действия полиса) – 409 000 рублей;

по страхованию имущества (на весь срок действия полиса) – 245 400 рублей;

по страхованию гражданской ответственности (на весь срок действия полиса) – 163 600 рублей.

Обязательства по кредитному договору перед АО «Почта Банк» исполнены ФИО1 досрочно, что подтверждается справкой банка о закрытии договора и счета.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в адрес АО «СОГАЗ» с претензией о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» сообщило истцу, что страховая премия, уплаченная по договору страхования, не подлежит возврату, в случае намерения отказаться от договора страхования без возврата страховой премии необходимо заполнить и направить в адрес страховщика заявление об отказе.

В последующем в адрес ответчика от представителя истца 09 февраля и ДД.ММ.ГГГГ поступили заявления о возврате неиспользованной части страховой премии и выплате неустойки за отказ в удовлетворении заявления.

Данные заявления оставлены АО «СОГАЗ» без удовлетворения, о чем заявителю направлены письма от 15 февраля и ДД.ММ.ГГГГ соответственно.

В связи с этим ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в адрес финансового уполномоченного о взыскании с АО «СОГАЗ» страховой премии по договору добровольного страхования, неустойки за нарушение срока возврата страховой премии.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ № отказано в удовлетворении требований ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании неиспользованной части страховой премии по договору страхования, неустойки.

Отказывая в удовлетворении требований потребителя финансовый уполномоченный исходил из того, что договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, в связи с чем, в случае исполнения обязательств по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать; условия договора страхования не предусматривают возможность возврата страховой премии при обращении к страховщику с заявлением по истечении 14-дневного срока.

Решение финансового уполномоченного об отказе в удовлетворении требований является обоснованным и не противоречит нормам материального права.

В соответствии с пунктом 5.1 Полисных условий страхования страховая сумма определяется по соглашению сторон между страховщиком и страхователем и указывается в полисе.

Из текста договора страхования следует, что полисом установлены отдельные страховые суммы по видам страхования.

По условиям заключенного сторонами договора страхования досрочный возврат кредита не прекращает действие договора страхования.

Срок действия договора страхования и размер страхового возмещения по нему не поставлены в зависимость от исполнения обязательств по какому-либо кредитному договору, а досрочное исполнение обязательств по кредитному договору, не свидетельствует о прекращении существования страховых рисков, указанных в полисе, в период срока действия договора, а также о прекращении действия самого договора страхования.

Определенная сторонами страховая сумма не зависит от наличия или отсутствия остатка по кредиту и от его размера.

Согласно пункту 6.8 Условий страхования для программ «Уверенность» и «Уверенность плюс», действие договора страхования прекращается: в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Пунктом 6.9 указанных Условий, предусмотрено, что в случае досрочного прекращения действия договора на основании пункта 6.8 страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Между тем, возможность наступления страхового случая не отпала, и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, то есть нет условий для прекращения договора страхования, указанных в пункте 6.8 Условий.

В соответствии с пунктом 6.11 Условий страхования при отказе страхователя от договора страхования (Полиса) в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. При этом договор страхования (Полис) считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (Полиса) или с 00 часов 00 минут даты начала действия страхования в зависимости от того, что произошло ранее.

В соответствии с пунктом 6.13 Условий страхования в случае отказа страхователя от договора страхования (Полиса) по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежит возврату, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации.

Таким образом, возможность возврата страховой премии в случае поступления отказа застрахованного лица от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения условиями страхования не предусмотрена, следовательно, в случае досрочного погашения кредита, в силу условий договора, страховая премия не возвращается.

Также суд отмечает, что в данном случае к правоотношениям сторон не применимы положения части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Указанная норма предусматривает, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика.

Между тем заключённый между истцом ответчиком договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, исходя из материалов дела, толкования условий кредитного договора и договора страхования, суд приходит к выводу о том, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования, и истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в АО «СОГАЗ» для отказа от договора страхования.

При таком положении у суда отсутствуют основания для удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика части страховой премии.

Требования о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов также не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от требования о взыскании страховой премии, в удовлетворении которого судом отказано.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск ФИО1 (паспорт серии №) к акционерному обществу «СОГАЗ» (ИНН №) о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня составления в окончательной форме через Зеленодольский городской суд Республики Татарстан.

Судья А.А. Ахметгараев

Мотивированное решение изготовлено 29 июля 2022 года, судья

Решение03.08.2022