16RS0037-01-2022-002264-63
дело № 2-716/2022
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
01 июля 2022 года г. Бугульма РТ
Бугульминский городской суд Республики Татарстан в составе:
председательствующего судьи Сидирякова А.М.,
при секретаре Кулаковой М.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чуриковой ав к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование» и обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании суммы страхового возмещения,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование» (далее – ООО СК «Сбербанк Страхование») о взыскании суммы страхового возмещения.
В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ответчиком был заключен кредитный договор. Заемщиком подписано заявление на участие в программе страхование жизни и здоровья заемщиков, в соответствии с которым заемщик просит заключить в отношении него договор страхования. Заемщик оплатила страховую премию и стала застрахованной, в том числе по риску «смерть застрахованного лица». Истцом было доведено до сведения ответчика, что заемщик умерла ДД.ММ.ГГГГ. Истец является наследником по закону. Истец не знала о наличии кредитов у заемщика. Истцом было подано заявление, в ответ на которое пришло письмо с отказом в признании случая страховым и возмещении денежных средств. Основанием отказа являлось то обстоятельство, что до даты подписания заявления на страхование, ФИО3 был установлен <данные изъяты>». Данный отказ истец считает необоснованным. Заемщик умерла от <данные изъяты>. <данные изъяты> у заемщика никогда не было, на учете заемщик не состоял. Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ заявителю было отказано в требованиях, что ФИО1 считает незаконным.
Истец просил признать смерть ФИО3., наступившую ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем и произвести выплату в счет погашения кредита в связи со смертью застрахованного лица по кредитному договору, заключенному между ФИО3 и ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредиту в размере 272 870 руб. 99 коп., компенсацию морального вреда в сумме 15 000 руб., штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».
Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала.
Представители ответчиков ООО СК «Сбербанк Страхование» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в суд не явились, о времени и месте судебного заседания извещены, в представленных возражениях на иск исковые требования не признали.
Третье лицо уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования в суд не явился, извещение произведено, в письменных пояснениях просил отказать в удовлетворении исковых требований.
Третье лицо нотариус Бугульминского нотариального округа Республики Татарстан ФИО2 в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.
Представитель третьего лица публичного акционерного общества «Сбербанк России» в суд не явился, извещение произведено надлежащим образом.
Выслушав истца, изучив письменные доказательства, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
В силу пункта 3 статьи 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и названным Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.
Пункт 2 статьи 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.
Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).
Согласно статье 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
В соответствии со статьей 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
В силу пункта 1 статьи 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 и публичное акционерное общество «Сбербанк России» заключили кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 286 585 руб. 37 коп. на срок 60 месяцев.
При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ заемщиком с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» был заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование, и участия в программе добровольного страхования, оплатив страховую премию.
В период действия договора страхования заемщик ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ. Причиной смерти застрахованного лица, согласно справке о смерти, явилось: <данные изъяты>.
ФИО1 согласно материалам наследственного дела № является наследником первой очереди после смерти ФИО3
Истец обратилась ДД.ММ.ГГГГ к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с заявлением о признании смерти заемщика страховым случаем и выплате страхового возмещения, на что получила отказ, поскольку из представленных ФИО1 документов следовало, что до даты подписания заявления на страхование ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ был установлен <данные изъяты>».
Обращаясь в суд иском с настоящим исковым заявлением, истец просит признать смерть ФИО3, наступившую ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем и произвести выплату в счет погашения кредита в связи со смертью застрахованного лица по кредитному договору, заключенному между ФИО3 и ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ, взыскав с ответной стороны в пользу истца сумму задолженности по кредиту в размере 272 870 руб. 99 коп.
Однако суд правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца не находит.
ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в публичном акционерном обществе «Сбербанк России» ФИО3 была застрахована финансовой организацией в рамках соглашения об условиях и порядке страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между финансовой организацией и банком со сроком страхования 60 месяцев.
Договор страхования в отношении ФИО3 заключен на основании условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.
Согласно пункту 1 заявления на страхование договор страхования заключается на условиях расширенного, базового и специального страхового покрытия.
По расширенному страховому покрытию, согласно пункту 1.1 заявления на страхование, страховыми рисками являются: «смерть», «инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или болезни», «инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «инвалидность 2 группы в результате заболевания», «временная нетрудоспособность», «первичное диагностирование критического заболевания».
По базовому страховому покрытию, согласно пункту 1.2 заявления на страхование, страховым риском является «смерть от несчастного случая».
По специальному страховому покрытию, согласно пункту 1.3 заявления на страхование, страховым риском является «смерть».
Пунктом 2 заявления на страхование установлены категории, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового покрытия: лица, возраст которых составляет на дату начала срока страхован менее 18 (восемнадцати) полных лет или более 65 (шестидесяти пяти) полн. лет; лица, у которых до даты подписания заявления имелись (имеются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени; лица, на дату подписания заявления, признанные инвалидами 1, 2, 3 группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, и не относящиеся к категории (категориям), указанной (указанным) в пункте 2.1 заявления.
Таким образом, судом установлено, что договором страхования предусмотрен закрытый перечень событий, в результате наступления которых у финансовой организации возникает обязанность по выплате лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страхового возмещения, а также исключений из страхового покрытия, при наступлении которых события, имеющие признаки страхового случая по договору страхования, не признаются страховыми.
С учетом изложенных выше норм права и доказательств, имеющихся в материалах дела, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания смерти ФИО3 страховым случаем и взыскания суммы страхового возмещения, поскольку заявленное событие – «смерть застрахованного в результате заболевания» не входит в базовое страховое покрытие в рамках указанного договора страхования.
Кроме того, ООО СК «Сбербанк Страхование» является ненадлежащим ответчиком по делу, поскольку договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика от ДД.ММ.ГГГГ заключен с
ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».
При изложенных обстоятельствах оснований для удовлетворения иска не имеется.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
в удовлетворении исковых требований Чуриковой ав (<данные изъяты>) к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование» (<данные изъяты>) и обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» (<данные изъяты>) о взыскании суммы страхового возмещения отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца через Бугульминский городской суд Республики Татарстан.
Судья подпись Сидиряков А.М.
Копия верна:
Судья Сидиряков А.М.
Решение вступило в законную силу «___»___________20___ года
Судья Сидиряков А.М.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Решение12.07.2022