77RS0019-02-2022-018029-65
2-1408/23 (2-7134/22)
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
07 февраля 2023 года адрес
Останкинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Арзамасцевой А.Н., при секретаре фио,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1408/23 по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и просит взыскать с ответчика суммы страховых премий в совокупном размере сумма, сумму процентов за несвоевременный возврат денежных средств в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере 50%, судебные расходы в размере сумма
В обоснование иска указала, что между ФИО1 и адрес были заключены два договора потребительского кредита: на сумму сумма от 04.09.2020 и на сумму сумма от 11.03.2021. В целях обеспечения исполнения обязательств по вышеуказанным договорам между истцом и ответчиком были заключены договоры страхования № U541AG60WB2009041345 от 04.09.2020 на сумму сумма и № U541AG60WB2103111819 от 11.03.2021 на сумму сумма Обязательства по договора потребительского кредита были досрочно исполнены истцом 21.05.2021. После досрочного погашения кредитных обязательств у ответчика возникла обязанность вернуть истцу страховую премию в совокупном размере сумма 27.05.2021 ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением о возврате денежных средств, однако ответчиком в удовлетворении требований было отказано, что и послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.
Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ранее направил в материалы дела возражения на исковое заявление, согласно которым в удовлетворении требований просил отказать.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя ответчика ООО "Альфа-Страхование Жизнь", поскольку последние надлежащим образом извещены о времени и месте проведения судебного заседания.
Суд, изучив и исследовав письменные материалы дела, оценив их относимость, допустимость, достаточность и взаимосвязь, выслушав стороны, приходит к следующим выводам.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу статьи 943 ГК РФ Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
В силу статьи 1 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности", статьи 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.
Исходя из положений указанных норм права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.
При этом, навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей", надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.
Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции от 21.08.2017) (далее - Указание Банка России), установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).
В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункт 1 статьи 958 ГК РФ, действие договора страхования от несчастных случаев, прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Статьей 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.
В силу части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Судом установлено и материалами дела подтверждено, что 04.09.2020 между ФИО1 и адрес заключен договор потребительского кредита № PILPAG60WB2009041345 на сумму сумма сроком 60 месяцев, под 17,99% годовых.
11.03.2021 между ФИО1 и адрес заключен договор потребительского кредита № PILPAG60WB2103111819 на сумму сумма сроком 60 месяцев, под 16,99% годовых.
04.09.2020 между ФИО1 и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключен договор страхования № U541AG60WB2009041345 на сумму сумма
11.03.2021 между ФИО1 и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключен договор страхования № U541AG60WB2103111819 на сумму сумма
В соответствии с договорами страхования страховыми рисками определены следующие события: смерть застрахованного, инвалидность 1-й группы.
Срок действия договоров страхования определен сторонами на срок действия кредитных договоров.
Согласно пп. 8.3, 8.4 Правил страхование при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора, страховая премия подлежит возврату в полном объеме, при условии отсутствия страховых событий, в иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 правил страхования, страховая премия возврату не подлежит.
21.05.2021 г. ФИО1 исполнены обязательства по договорам потребительских кредитов от 04.09.2020 г. и 11.03.2021.
В целях возврата неиспользованных частей страховых премий 24.05.2021 и 27.05.2021 ФИО1 обратилась в страховую компанию с заявлением, в котором просила в связи с полным досрочным погашением кредитов вернуть неиспользованные части страховых премий. Ответом от 01.06.2021 г. ООО "Альфа-Страхование Жизнь" отказало в удовлетворении требований ФИО1 в части возврата неиспользованных частей страховых премий.
Как следует из возражений со стороны ответчика, при досрочном исполнении Застрахованным обязательств по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливается в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору. Таким образом ответчик по условиям договора, при наступлении страхового случая будет обязано выплатить страховое возмещение в не зависимости погашена задолженность по кредиту или нет (п. 7 Обзора судебной практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом ВС РФ от 05 июня 2019 года).
ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании страховом премии.
Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 14.10.2022 г. в удовлетворении требований ФИО1 отказано, по тем основаниям, что заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения в Финансовую организацию для отказа от Договора страхования, а также поскольку возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по Кредитному договору не отпала.
Суд, исследовав представленные в материалы дела доказательства, приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований в части взыскания страховых премий, поскольку ФИО1 обратилась в адрес ООО "Альфа-Страхование Жизнь" с заявлением о расторжении договоров страхования по истечении 14 календарных дней с даты заключения таких договоров, при этом выплата страховых возмещений по договорам страхования имущественных интересов заемщика предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договорах событий независимо от отсутствия долга по кредиту, таким образом, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая, в связи с чем исковые требования не подлежат удовлетворению.
Поскольку в удовлетворении исковых требований о взыскании страховых премий отказано, производные требования также не подлежат удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей – отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в Московский городской суд через Останкинский районный адрес в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья А.Н. Арзамасцева