Дело № 2-6003/22

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 сентября 2022 года адрес

Симоновский районный суд адрес в составе судьи Соболевой М.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к адрес о признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

фио обратилась с вышеуказанным иском к адрес, мотивируя свои требования тем, что между истцом и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор на приобретение транспортного средства <***> от 21.02.2021 г. При заключении кредитного договора в целях обеспечения исполнения обязательства были заключены договора страхования полиса ГАП и КАСКО. В частности, предоставление кредита на указанных в нем условиях было возможно только при условии страхования транспортного средства от рисков полная гибель, угон/хищение на срок не менее одного года. Полис ОАР оформляется дополнительно к КАСКО и позволяет при утрате автомобиля (хищении, угоне или полной утрате) повысить размер страховых выплат до величины его рыночной стоимости, то есть возместить возможные потери банка. Заключение договора страхования полиса ГАП и КАСКО являлось условием предоставления кредита. В настоящее время задолженность погашена в полном объеме. При заключении договоров полная и достоверная информация потребителю ответчиком не предоставлена. Полисами ГАП и КАСКО фактически дважды застрахованы одни и те же риски, поскольку в полисе страхования финансовых рисков GАР № 0790w/215/G01451/21 от 21.02.2021 г/ договор заключен на страховой случай от рисков: хищение, что фактически является дублированием заключенного договора страхования КАСКО. Одновременное заключение договоров повлекло то, что страховая сумма по договору страхования включает в себя сумму оплаты за автомобиль, в том числе и предоставленный денежный кредит, а кредитный договор заключен на сумму оплаты за автомобиль с учетом страховой премии. Заключенный договор страхования GАР для потребителя не имеет экономической целесообразности, при его заключении потребитель не имел возможности повлиять на его условия, присоединившись к условиям договора, разработанного страховой компанией, в силу спорный договор является недействительным по основаниям ст. 167 и 168 ГК РФ.

Представитель истца в судебное заседание явился, на удовлетворении иска настаивал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о рассмотрении иска извещен.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу требований ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Как следует из положений ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Пунктом 1 статьи 943 названного кодекса установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено, что 21 февраля 2021 г. между ФИО1 и адрес заключен договор № 0790W/215/G01451/21 страхования гарантии сохранения стоимости автомобиля со сроком действия с 21.02.2021 г. по 20.02.2024 г., в соответствии с которым ответчик обязуется возместить лицу (лицам), в пользу которых заключен договор (выгодоприобретателю), убытки, причиненные в результате наступления страхового случая.

Страховая сумму по Договора GAP составляет сумма, страховая премия – сумма

Договор GAP действует на условиях Правил страхования гарантии сохранения стоимости автомобиля от 10.04.2020 № 103.

В соответствии с п. 2.1 Правил страхования, Объектом страхования по условиям GAP являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с риском неполучения полном страховой суммы по Основному договору страхования по рискам «Повреждение» («Ущерб») на условиях полная гибель или «Хищение» («Угон»).

Согласно условиям Договора GAP, основным договором страхования КАСКО первого года является договор № 21000VO013946. При этом, п. 1.3 Договора GAP предусмотрено, что основной договор может быть заключен с иной страховой компанией.

По условиям Договора GAP выплата страхового возмещения рассчитывается как разница между страховой суммой, указанной в Договоре GAP, и полученным страховым возмещением по договору КАСКО.

фио указала, что заключение договора GAP являлось условием предоставления кредита.

В соответствии с ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ, в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Из материалов дела следует, что 21 февраля 2021 г. между ФИО1 и ООО «Сетелем Банк» заключен кредитный договор <***> от 21.02.2021 г., в соответствии с которым истцом предоставлен кредит в размере сумма, в том числе в размере сумма на оплату стоимости транспортного средства, в размере сумма на оплату иных потребительских нужд.

Срок возврата кредита по договору <***> от 21.02.2021 г. 60 платежных периодов, дата возврата 09.03.2026 г.

Согласно адрес договора, процентная ставка по договору составляет 11,90% годовых. В случае отказа Заемщика от обязательства по страхованию транспортного средств Кредитор вправе увеличить ставку по Кредиту не более, чем на 2% годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования транспортного средства, действовавшей на момент принятия Кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию транспортного средства.

Согласно адрес договора, при наличии требования по условиям кредитного продукта Заемщик обязан не позднее даты оформления Договора заключить со страховой компанией, соответствующей требованиям Кредитора, Договор страхования транспортного средства от рисков полная гибель, угон/хищение, а также ущерб (если предусматривает кредитный продукт) на срок не менее одного года, на страховую сумму, равную сумме Кредита, а если сумма Кредита превышает действительную стоимость транспортного средства, на сумму действительной стоимости транспортного средства, с указанием Кредитора Выгодоприобретателем по рискам полная гибель, угон/хищение, в части задолженности Заемщика по Договору, если иное не установлено законом.

Согласно условиям Договора GAP, выгодоприобретателем по договору является фио, при этом, выплата страхового возмещения не обусловлена остатком задолженности истца по кредитному договору, при полном погашении данной задолженности Договор GAP продолжается действовать. Ни процентная ставка по Кредитному договору, ни срок возврата кредита, ни полная стоимость потребительского кредита не зависят от заключения истцом Договора GAP.

Таким образом, исходя положений кредитного договора и договора GAP, суд приходит к выводу, что договор страхования № 0790W/215/G01451/21 от 21.02.2021 г. не является способом обеспечения обязательств истца по кредитному договору.

Согласно п. 7.8 Правил страхования при отказе Страхователя от Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней, со дня его .заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в следующем порядке:

В случае сели Страхователь отказался от договора страхования в указанный период и до даты возникновения обязательств Страховщика по заключенному Договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме (п. 7.8.1);

В случае если Страхователь отказался от Договора страхования в указанный период, но после даты начала действия страхования, Страховщик при возврате уплаченной страховой премий Страхователю вправе удержать, ее часть пропорционально сроку действия Договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты, прекращения действия Договора страхования (п. 7.8.2).

Согласно п. 9.10 Правил страхования, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования оплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Материалы дела не содержат сведений о том, что истец в указанный срок обращался с заявлением об отказе от договора страхования.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как усматривается из материалов дела, все существенные условия договора, заключенного между сторонами были изложены четко, ясно и понятно; возражений по вопросу заключения данного договора истцом не высказывалось; она добровольно подписала договора страхования, понимая его содержание, условия и суть сделки; согласилась со всеми условиями, с программой страхования.

Кроме того, из условий дополнительного соглашения от 14.02.2021 г. к договору купли-продажи транспортного средства следует, что в связи заключением Договора GAP, ФИО1 предоставлена скидка по договору купли-продажи в размере сумма

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу, что истец фио была в полном объеме проинформирована о существенных условиях договора страхования, стоимости услуги, при этом каких-либо возражений, относительно предложенных условий договора не заявила. При установлении факта добровольного волеизъявления истца на заключение договора страхования правовых оснований для признания договора страхования недействительным по заявленным истцом основаниям не имеется.

Учитывая вышеизложенное, в удовлетворении заявленных требований надлежит отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к адрес о признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение одного месяца.

Судья М.А. Соболева