Судья Сурков А.Г. УИД 16RS0030-01-2023-000125-77

Дело №2-83/2023

№33-10773/2023

Учет № 205

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

7 сентября 2023 года г. Казань

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Халитовой Г.М.,

судей Леденцовой Е.Н. и Плюшкина К.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Гатиным Р.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Халитовой Г.М. гражданское дело по апелляционной жалобе Ф.Р.С. на решение Тетюшского районного суда Республики Татарстан от 10 апреля 2023 года, которым постановлено:

исковое заявление удовлетворить.

Взыскать с Ф.Р.С., <данные изъяты>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк", <данные изъяты>, задолженность по кредитному договору <данные изъяты> по состоянию на 23.01.2023 в размере 387 200,43 руб., из которых: сумма основного долга 252 185,88 руб.; сумма процентов за пользование кредитом 23 835,85 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 109 509,84 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности 1 432,86 руб.; сумма комиссии за направление извещений 236 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7 072 рублей.

Обеспечение исполнения иска в виде ареста на имущество Ф.Р.С. в сумме 387 200,43 руб. оставить в силе до исполнения решения.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Общество с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (ООО "ХКФ Банк") обратилось в суд с иском к Ф.Р.С. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указано, что <дата> между ООО "ХКФ Банк" и Ф.Р.С. был заключен кредитный договор <данные изъяты>, в соответствии с которым истец предоставил заемщику кредит в размере 356 625 рублей под 23% годовых. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 8 639,41 руб. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы дополнительные услуги, плата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: - ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59 рублей.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем по состоянию на 23 января 2023 года образовалась задолженность в размере 387 200,43 руб., из которых: сумма основного долга 252 185,88 руб.; сумма процентов за пользование кредитом 23 835,85 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 109 509,84 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности 1 432,86 руб.; сумма комиссии за направление извещений 236 руб.

Ссылаясь на ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по возврату долга, истец просит суд взыскать с заемщика Ф.Р.С. задолженность по договору <данные изъяты> в размере 387 200,43 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 072 руб.

Представитель истца ООО "ХКФ Банк" в суд первой инстанции не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Ф.Р.С. в суде первой инстанции отсутствовала, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила суду заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, в котором указала, что не согласна с исковыми требованиями, просила суд снизить размер убытков банку и размер штрафа.

Суд первой инстанции принял решение в приведенной выше формулировке.

В апелляционной жалобе ответчик выражает несогласие с решением суда ввиду незаконности и необоснованности. Полагает завышенными размер убытков и подлежащими их снижению на основании ст.333 ГК РФ. Указывает, что истец намеренно не обращался в суд с иском с целью увеличения размера убытков.

В заседание судебной коллегии стороны не явились, о месте, времени рассмотрения жалобы извещены надлежащим образом и заблаговременно.

Судебная коллегия признала возможным рассмотреть жалобу в отсутствие указанных лиц в соответствии с требованиями части 3 статьи 167, части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Изучив материалы дела, обсудив доводы жалобы, проверив правильность применения норм материального и процессуального права, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России.

Из материалов дела усматривается, что <дата> стороны заключили кредитный договор <данные изъяты>, в соответствии с которым истец предоставил заемщику кредит в размере 356 625 рублей под 23,005% годовых сроком возврата 84 календарных месяцев. Платежи по договору вносятся ежемесячно, равными платежами в размере 8 639,41 руб., в соответствии с графиком погашения по кредиту.

В соответствии с индивидуальными условиями ООО «ХКФ Банк» по договору о предоставлении кредита банком устанавливается неустойка (штраф/пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам: - за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-ого дня до 150 дня.

Истец свои обязательства по договору выполнил в полном объеме, путем единовременного предоставления денежных средств.

В нарушение взятых на себя обязательств заемщик не производил платежи в сроки и в объеме, установленном графиком платежей, что предоставило истцу право требовать возврата суммы долга, в соответствии с достигнутыми договоренностями.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 23 января 2023 года задолженность заемщика по договору составляет 387 200,43 руб., из которых: сумма основного долга 252 185,88 руб.; сумма процентов за пользование кредитом 23 835,85 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 109 509,84 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности 1 432,86 руб.; сумма комиссии за направление извещений 236 руб.

Установив факт ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком, суд первой инстанции, руководствуясь ст. 309, 810, 348, 349 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскал с ответчика в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору в размере 387 200,43 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7072 руб.

Учитывая, что заемщиком был нарушен срок погашения денежных обязательств и, принимая во внимание право кредитора на взыскание суммы долга с причитающимися процентами, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об обоснованности требований истца о взыскании основного долга, процентов, штрафа и комиссий.

Не ставя под сомнение правильность выводов суда о том, что заемщиком допущена просрочка исполнения обязательств по кредитному договору, судебная коллегия не может согласиться с размером убытков банка в виде неоплаченных процентов в силу следующего.

Согласно положений статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4). В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

По смыслу приведенных положений закона, проценты начисляются в порядке, предусмотренном договором, с учетом суммы займа, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума ВАС Российской Федерации N 14 от 8 октября 1998 г. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Как разъяснено в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 8 октября 1998 г. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, то истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами за период до момента фактического исполнения обязательства.

Соответственно взыскание срочных процентов в твердой денежной сумме на будущее время недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа, неизвестен. Погашение задолженности может быть произведено заемщиком, как полностью, так и частично, в любое время.

Более того, по смыслу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежными средствами. При этом, согласно пункту 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

С учетом изложенного, исходя из требований истца и положений части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которым суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, проценты за пользование кредитом подлежали взысканию в твердой денежной сумме, исчисленной на дату вынесения решения суда, с указанием на то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства, но не более, чем по 16 августа 2024 года.

При таких обстоятельствах, обжалуемое решение подлежит изменению в части взысканной суммы убытков банка в виде неоплаченных процентов, при этом с Ф.Р.С. подлежат взысканию убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) по 10 апреля 2023 года в размере 43022,95 руб., а также проценты на сумму основного долга исходя из процентной ставки 23% годовых, начиная с 11 апреля 2023 года до дня фактического возврата, но не более чем по 16 августа 2024 года.

Таким образом, состоявшийся судебный акт в части взыскания задолженности подлежит изменению, с Ф.Р.С. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 320713,54 руб., из которых: сумма основного долга 252 185,88 руб.; сумма процентов за пользование кредитом 23 835,85 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 43022,95 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности 1 432,86 руб.; сумма комиссии за направление извещений 236 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7 072 рублей. Также следует взыскивать проценты на сумму основного долга исходя из процентной ставки 23% годовых, начиная с 11 апреля 2023 года до дня фактического возврата, но не более чем по 16 августа 2024 года. Оснований для взыскания задолженности в большем размере судебная коллегия не усматривает.

При этом, в том случае, если сумма основного долга по кредитному договору не будет погашена ответчиком в срок по 16 августа 2024 года, истец вправе обратиться с самостоятельными требованиями о взыскании процентов за пользование кредитом после указанной даты до дня фактического погашения основного долга по кредитному договору.

Доводы апелляционной жалобы о необходимости применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижении размера процентов, заявленных истцом в виде убытков банка в виде неоплаченных процентов, не могут являться основанием для отмены постановленного решения суда, поскольку заявленные ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" убытки в виде неуплаченных процентов по своей природе являются процентами за пользование кредитом, расчет которых произведен судом апелляционной инстанции исходя из процентной ставки, согласованной сторонами при заключении кредитного договора, за период, не превышающий период фактического использования кредитных средств, законные основания для их снижения в порядке ст. 333 ГК РФ отсутствуют, поскольку положения вышеназванной статьи подлежат применению только при определении размера пени (неустойки), тогда как проценты за пользование кредитом является платой за пользование предоставленными в кредит денежными средствами, по своей правовой природе не являются неустойкой.

В части взысканной неустойки в размере 1 432,86 руб. судебная коллегия не усматривает правовых оснований для применения ст. 333 ГК РФ, поскольку заявленная истцом неустойка соответствует принципам разумности и справедливости, в наибольшей степени способствует установлению баланса между применяемой к ответчику мерой ответственности и оценкой последствий допущенного ответчиком нарушения обязательства.

Руководствуясь статьями 199, 328, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Тетюшского районного суда Республики Татарстан от 10 апреля 2023 года по данному делу в части взыскания задолженности изменить.

Второй абзац резолютивной части решения изложить в следующей редакции.

Взыскать с Ф.Р.С., <данные изъяты>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк", <данные изъяты>, задолженность по кредитному договору <данные изъяты> в размере 320713,54 руб., из которых: сумма основного долга 252 185,88 руб.; сумма процентов за пользование кредитом 23 835,85 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 43022,95 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности 1 432,86 руб.; сумма комиссии за направление извещений 236 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7 072 рублей, взыскивать проценты на сумму основного долга исходя из процентной ставки 23% годовых, начиная с 11 апреля 2023 года до дня фактического возврата, но не более чем по 16 августа 2024 года.

В остальной части решение суда оставить без изменения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции.

Мотивированное апелляционное определение составлено 14 сентября 2023 года.

Председательствующий

Судьи