УИД №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 сентября 2025 года Адрес

Октябрьский районный суд Адрес в составе:

председательствующего судьи Кармановой М.А.,

при секретаре ФИО5,

с участием представителя истца ФИО7,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО3 к АО «Альфастрахование» о признании страхового случая, взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

УСТАНОВИЛ:

в обоснование исковых требований истцом указано, что в рамках действия кредитного договора займа № от Дата был заключен договор страхования (страхование от несчастных случаев и болезни) с АО «Альфастрахование» № от Дата на срок с Дата по Дата + 1 год (согласно п.6.1 и п. 6.2 договора по Дата). Страховые премии по договору истцом уплачена в полном объёме. В период действия договора страхования № от Дата истцу впервые был диагностирован диагноз «........». В период с Дата по Дата истица наблюдалась в медицинской организации с данным диагнозом. Дата истцу была установлена II группа инвалидности по причине общего заболевания «........».

Истец указывает, что заболела в период действия данного договора, а именно в период с Дата по дату установления инвалидности от Дата, полагает, что страховой случай, а именно заболевание с диагнозом «........» произошло в период действия договора № от Дата.

Истец впервые обратилась с заявлением в адрес ответчика о страховом случае с предоставлением всех документов в период с Дата. В дальнейшем истец дополнительно по запросам ответчика предоставляла недостающие или запрашиваемые документы. До периода по Дата велась переписка между истцом и ответчиком, в конечном итоге Дата в ходе всей претензионной переписки истицей был получен отказ от ответчика о признании факта установления инвалидности по диагнозу «........ страховым случаем и соответственно с отказом о страховой выплате в связи с наступлением страхового случая.

При этом истец заболела и ей была установлена II группа инвалидности Дата, то есть в пределах срока договора страхования с Дата по Дата + 1 год (согласно п.6.1 и п. 6.2 договора по Дата).

Истец указывает, что при заключении договора добровольного личного страхования II группа инвалидности ей установлена не была, данный факт установлен уже после заключения настоящего договора страхования, в связи с чем наличие указания на дополнительные обстоятельства (в данном случае - выдачу справки медико-социальной экспертизы) можно рассматривать лишь в качестве обстоятельства, подтверждающего факт наступления страхового случая, а действия компетентного учреждения по установлению инвалидности - как направленные на документальное удостоверение факта наличия у лица повреждений здоровья того или иного характера.

Так как официальный отказ от выплаты ответчика поступил в адрес истца от Дата, полагает возможным исчисления срока исковой давности с момента отказа страховщика (выплаты возмещения в неполном объеме).

Просит суд признать страховым случаем диагностирование истцу заболевания «........» в период с Дата по Дата, взыскать с ответчика в пользу истца страховую сумму страховой в размере 636 626,65 руб., компенсацию морального вреда в размере 100 000,00 руб., штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

Истец ФИО2 Е.В. в судебное заседание не явилась о его месте и времени извещена надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

Представитель истца ФИО7 в судебном заседании исковые требования поддержала по доводам, указанным в исковом заявлении.

Представитель ответчика АО «Альфастрахование» не явился о его месте и времени извещена надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны, ранее представил отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении требований отказать.

Суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст.167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Статьей 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от Дата N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Пунктами 1, 2 статьи 9 указанного выше закона определено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как установлено судом и следует из материалов дела, в рамках действия кредитного договора займа от Дата между истцом и АО «Альфастрахование» был заключен договор страхования (страхование от несчастных случаев и болезни) от № от Дата.

Пунктом 4.4 Договора установлена общая страховая премия в размере 3329,56 руб., которая подлежит оплате в срок не позднее Дата Согласно п.6.4 Договора, если к установленному п.4.4 Договора сроку страховая премия не была оплачена Страхователем или была оплачена не в полном объеме, Договор страхования расторгается по Соглашению Сторон.

Из представленной истцом квитанции № следует, что Страхователем ФИО2 Е.В. Дата по страховому полису № уплачена страховая премия (взнос) в размере 3329, 56 руб., таким образом, условие для заключения Договора и вступления его в силу Страхователем было соблюдено.

Пунктом 2.1.1 Договора установлено, что объектами страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). Под болезнью применительно к условиям Договора понимается любое нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления Договора в силу, либо обострение в период действия Договора хронического заболевания, указанного Страхователем в заявлении на страхование (Приложение № к Договору) и принятого Страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование (из числа предусмотренных п.3.3.1 Договора).

Согласно п.3.3.1.2 Договора, а также п.3.3.4.2 Правил страхования АО «Альфастрахование» от Дата по страхованию от несчастных случаев и болезней, согласно п.2.1.1 Договора страховым случаем являются установление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течение срока действия Договора или в течение 1 (Одного) года после его окончания в результате несчастного случая или болезни с учетом положений подпункта б п.8.1.1 Договора). Под инвалидностью применительно к условиям Договора понимается стойкое ограничение жизнедеятельности Застрахованного лица вследствие нарушения здоровья, приводящее к необходимости социальной защиты. Под группами инвалидности в Договоре понимается деление инвалидности по степени тяжести в соответствии с требованиями нормативных актов компетентных органов Российской Федерации (для иностранных граждан – полная или частичная утрата трудоспособности, наступившая в результате случаев, являющихся основанием для установления I или II группы инвалидности гражданам Российской Федерации и документально подтвержденная уполномоченным органом).

В соответствии с п.6.1 и 6.2 Договора Договор вступает в силу с Дата Договор действует 1 год.

Подпунктом б п.8.1.1 Договора установлено, что в случае установления инвалидности I или II группы Застрахованному лицу (п.3.3.1.2 Договора) – осуществление Страховщиком страховой выплаты происходит в пределах страховой суммы – 100 % (Сто процентов) страховой суммы, установленной для данного Застрахованного лица на дату наступления страхового случая, при условии, что формальное завершение процедуры установления инвалидности произошло в период действия Договора или в течение 1 (одного) года после окончания срока действия Договора, и явилось следствием несчастного случая или болезни, произошедшего/впервые диагностированной в период действия Договора.

Из представленной выписки из медицинской карты амбулаторного больного ФИО3, выданной ГБУЗ «Областной онкологический диспансер» от Дата следует о наличии у истца диагноза: ........» Дата, диагноз верифицирован Дата, пациентке сообщен диагноз Дата.

Дата решением бюро № – филиал ФКУ «ГБ МСЭ по Адрес» ФИО2 Е.В. установлена II группа инвалидности по причине общего заболевания.

В уведомлении АО «Альфастрахование» от Дата № ФИО2 Е.В отказано в выплате страхового возмещения по убытку № по Договору № от Дата Указано, что рассмотрено обращение от Дата и вновь представленные документы от Дата относительно установления II группы инвалидности. Период действия Договора страхования № от Дата с Дата по Дата, плюс 1 год (согласно п.3.3.1.2) – Дата Согласно представленным документам ФИО2 Е.В. установлена II группа инвалидности от Дата по причине общего заболевания. Согласно протоколу проведения медико-социальной экспертизы гражданина №.21.38/2021 бюро № – филиал ФКУ «ГБ МСЭ по Адрес» ФИО2 от Дата основным заболеванием при установлении инвалидности указано: «........ (ПГЗ №ОК (Дата)». Согласно анамнезу заболевания, указанному в представленных документах ФИО2 Е.В. наблюдается в медицинской организации с Дата по диагнозу «........». По Договору страхования № от Дата II группа инвалидности от Дата не входит в исчерпывающий перечень рисков, т.к. заболевание диагностировано до начала его действия.

В связи с чем в выплате страховой премии истцу отказано.

Основанием для отказа в признании случая страховым ответчик считает то обстоятельство, что заболевание диагностировано до начала его действия, а именно до Дата.

Согласно условиям договора, застрахованным лицом является ФИО3, Дата г.р. выгодоприобретателем-1 в пределах задолженности по кредитному договору является кредитор по кредитному договору (законный владелец закладной) на момент заключения договора - публичное акционерное общество «Сбербанк России». Выгодоприобретателем-2 в размере страховой суммы страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты Выгодоприобретателю-1 – Застрахованное лицо, с которым произошел страховой случай, в случае его смерти – наследники Застрахованного лица.

Пунктом 4.1 Договора установлена страховая сумма в размере остатка задолженности перед Выгодоприобретателем-1 по Кредитному договору (основной долг), что на дату заключения Договора составляет сумму в размере 636 626,65 руб., при этом, размер индивидуальной страховой суммы на Застрахованное лицо устанавливается в размере 100 % от общей страховой суммы, установленной в соответствии в п.4.1 договора (п.4.1.1).

Пунктом 8.5 Договора предусмотрено, что Выгодоприобретатель-1 вправе отказаться от получения страховой выплаты, о чем в письменной форме уведомляет Страховщика согласно п.8.3.3 Договора. В этом случае страховая выплата в полном объеме направляется Страховщиком Выгодоприобретателю-2.

Для получения страховой выплаты при наступлении события, предусмотренного п.3.3.1.2 Договора Страхователь или Выгодоприобретатель должны представить Страховщику следующие документы: заявление об осуществлении страховой выплаты установленного образца, договор страхования (по требованию Страховщика), документы из лечебно-профилактического или иного медицинского учреждения, от врача, из учреждения медико-социальной экспертизы, подтверждающие факт наступления несчастного случая или заболевания и его связь с утратой общей трудоспособности, документ, удостоверяющий личность Застрахованного лица, о принятии бюро учреждения медико-социальной экспертизы решения о присвоении Застрахованному лицу I или II группы инвалидности, письменное уведомление Выгодоприобретателя-1 о размере задолженности по Кредитному договору на дату подготовки уведомления, а также иные документы, предусмотренные Правилами страхования.

Согласно акту приема-передачи документов по заявлению о страховом событии от Дата ФИО2 Е.В. по полису № подала документы: заявление о страховом событии, паспорт Страхователя/Заявителя (Выгодоприобретателя), договор страхования (страховой полис), документы, подтверждающие оплату договора страхования.

Обращением от Дата ФИО2 Е.В. передала АО «Альфастрахование» документы: направление на МСЭ, медицинскую карту, кредитный договор, выписку из медицинской карты, выписку из гор.онкобольницы № Адрес, протокол биопсийного материала, выписной эпикриз, выписку из амбулаторной карты № (Герцена), выписка № № из ГКБ № Адрес.

Оценивая представленные в материалы дела доказательства суд полагает, что они не подлежат удовлетворению по следующим обстоятельствам.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. п. 1 - 4 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п.п 1, 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от Дата N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам; событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).

Пунктом 7.1.1 договора страхования то Дата закреплено, что при заключении договора и в период его действия страхователь обязан сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, а также и обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении застрахованного лица и/или застрахованного имущества с другими страховыми организациями.

Решением Октябрьского районного суда Адрес по гражданскому делу № по исковому заявлению ФИО3 к АО «Альфастрахование» о признании страхового случая, взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда, взыскании штрафа по договору страхования № от Дата, вступившим в законную силу Дата установлено, что согласно протоколу проведения медико-социальной экспертизы гражданина № бюро № – филиал ФКУ «ГБ МСЭ по Адрес» ФИО2 от Дата основным заболеванием при установлении инвалидности указано: «........ (ПГЗ №ОК (Дата)». Согласно анамнезу заболевания, указанному в представленных документах ФИО2 Е.В. наблюдается в медицинской организации с Дата по диагнозу «........».

Представленные в материалы дела медицинские документы свидетельствуют о наступлении страхового случая, а именно установления заболевания ФИО2 Е.В. «Рак ........» до начала действия Договора страхования.

Таким образом, по смыслу приведенных выше правовых норм, а также буквального толкования условия заключенного между сторонами договора страхования, событие (в данном случае - установление II группы инвалидности), на случай которого осуществляется страхование, должно обусловливаться независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения (страховщика, страхователя, выгодоприобретателя), вероятностью и случайностью его наступления после заключения договора страхования. При этом возникновение заболевания, повлекшего установление инвалидности, в период действия договора страхования является необходимым условием для признания установления инвалидности страховым случаем.

Оценив установленные по делу обстоятельства в их совокупности на основании представленных в материалы дела доказательств, суд приходит к выводу о том, что причиной установления Дата II группы инвалидности явилось заболевание, диагностирование которого документально подтверждается до начала срока действия договора страхования, что с учетом приведенных норм права, при буквальном толковании Условий страхования не позволяет отнести данное событие к страховому случаю, кроме того, суд оценивает то обстоятельство, что истец, узнав о наличии заболевания Дата разумно могла сообщить ответчику о наличии данного обстоятельства, что истцом сделано не было.

Учитывая изложенное, исходя из наличия причинно-следственной связи между заболеванием, имевшимся у застрахованного лица до заключения договора страхования, и установлением ему группы инвалидности, суд полагает, что оснований удовлетворения исковых требований не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО3 к АО «Альфастрахование» о признании диагностирования заболевания страховым случаем, взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда, штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Октябрьский районный суд Адрес в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья М.А. Карманова

Мотивированный текст решения суда изготовлен Дата.