УИД: 77RS0006-02-2023-010909-14

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 февраля 2025 года город Москва

Дорогомиловский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Александренко И.М.,

при помощнике судьи Ходжаевой Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-235/25 по иску ФИО1 * к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», СПАО «Ингосстрах» о взыскании убытков, процентов и неустойки,

УСТАНОВИЛ:

Первоначально с иском обратилась ФИО2 к ответчикам об обязании произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи с диагностированием в течении действия договора страхования впервые в жизни заболевания, повлекшее установление застрахованному лицу группы инвалидности в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России» для зачисления в счет полной оплаты суммы задолженности по кредитному договору № *.2019 года, признать прекращенными обязательства ФИО2 перед ПАО Сбербанк по указанному кредитному договору, взыскать солидарно с ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк страхование жизни», СПАО «Ингосстрах» в пользу истца сумму расходов на оплату юридических услуг в размере 125 000 руб.

Истец ФИО2 умерла 14.03.2024 года, наследником которой является ФИО3, который обратился с уточненным иском к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», СПАО «Ингосстрах», указывая, что 20.12.2019, между ФИО2 (заемщик) и ПАО «Сбербанк» (кредитор) был заключен кредитный договор *

Также, между ФИО2 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования: страховой полис (договор страхования жизни) Серия ЗМСРР101 № 160000571184 от 20.12.2019.

После истечения срока действия данного договора страхования, ФИО2 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был повторно заключен договор страхования: страховой полис (договор страхования жизни) Серия ЗМДКР101 № 200000406244 от 21.12.2020.

В соответствии с условиями заключенного договора ФИО2 застраховала риски: смерть Застрахованного лица, наступившая в течение действия Договора страхования (страховой риск «Смерть»); несчастный случай, произошедший с Застрахованным лицом в течение действия Договора страхования и повлекший смерть Застрахованного лица, наступившую после окончания действия Договора страхования и срок не более 1 (Одного) года с даты несчастного случая (страховой риск «Смерть вследствие НС»); диагностирование в течение действия Договора страхования впервые в жизни у Застрахованного лица заболевания, повлекшего смерть Застрахованного лица, наступившую после окончания действия Договора страхования и в срок не более 1 (Одного) года с даты диагностирования заболевания (страховой риск «Смерть вследствие заболевания»); установление федеральным государственным учреждением медикосоциальной экспертизы Застрахованному лицу в течение действия Договора страхования инвалидности 1 или 2 группы (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы»); несчастный случай, произошедший с Застрахованным лицом в течение действия Договора страхования и повлекший установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы Застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы после окончания действия Договора страхования и в срок не более 1 (Одного) года с даты несчастного случая (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы вследствие НС»); диагностирование в течение действия Договора страхования впервые в жизни у Застрахованного лица заболевания, повлекшего установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы Застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы после окончания действия Договора страхования и в срок не более 1 (Одного) года с даты диагностирования заболевания (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы вследствие заболевания»).

Далее ФИО2 дистанционно заключались следующие договоры со СПАО «Ингосстрах» Полис № MRG-S025625334/21 от 15.12.2021;

05.12.2022 был повторно заключен Договор страхования № MRG-S03397257/22 в соответствии с «Правилами комплексного и ипотечного страхования» СПАО «Ингосстрах».

Срок действия Договора установлен с 20.12.2022 по 19.12.2023 гг.

В соответствии с условиями указанного Договора, Страховщик обеспечивает страховую защиту по личному страхованию от следующих рисков: - «Смерть в результате НС и/или болезни»: - «Инвалидность 1 группы в результате НС или болезни»; - «Инвалидность 2 группы в результате НС или болезни».

В апреле 2020 года ФИО2 была произведена операция по удалению опухоли. После удаления опухоли была поставлена на учет в онкодиспансере.

В июне 2022 года при прохождении обследования, на снимке УЗИ был обнаружен новый очаг - метастаз вторичного образования. После проведения дополнительных обследований и сбора медицинских документов, в октябре 2022 года была проведена повторная операция по удалению опухоли. Далее истцу была назначена длительная химиотерапия в два этапа: *

15.02.2023, после заключения вышеуказанных договоров страхования, истцу впервые установлена третья группа инвалидности, которая в последствии была обжалована и усилена до впервые установленной второй группы инвалидности сроком до 01.03.2024 с датой очередного освидетельствования - 05.02.2024, что подтверждается справкой МСЭ от 26.04.2023. Причина инвалидности: общее заболевание.

Таким образом, наступил страховой случай, предусмотренный условиями заключенного договора именно 15.02.2023.

Вследствие чего ФИО2 обращалась в страховые организации с заявлением о страховом случае.

*.2024 ФИО2 умерла.

До мая 2024 года страховая компания отказывалась признавать указанный факт страховым случаем.

В мае 2024 года ООО СК «Сбербанк Страхование» признал наличие страхового случая в связи с установлением ФИО2 второй группы инвалидности.

Между тем, до признания наличия страхового случая, ФИО2, а в последствие и ФИО3, вносили ежемесячные платежи в счет исполнения кредитных обязательств по заключенному договору.

Так, в счет обязательств по погашению кредитных обязательств ФИО2 и ФИО3 внесены денежные средства в следующих размерах: февраль 2023 года - 34 800,51 рублей, март 2023 года - 34 800,51 рублей, апрель 2023 года - 34 800,51 рублей, май 2023 года - 34 800,51 рублей, июнь 2023 года - 34 800,51 рублей, июль 2023 года - 34 800,51 рублей, август 2023 года - 34 800,51 рублей, сентябрь 2023 года - 34 800,51 рублей, октябрь 2023 года - 34 800,51 рублей, ноябрь 2023 года - 34 800,51 рублей, декабрь 2023 года - 34 800,51 рублей, январь 2024 года - 34 800,51 рублей, март 2024 года - 34 800,51 рублей, март 2024 года - 34 800,51 рублей, апрель 2024 года - 34 800,51 рублей, всего - 556 808,16 рублей.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и СПАО «Ингосстрах» в пользу ФИО3 убытки в виде произведенных платежей по кредитному договору <***> от 20 декабря 2019 года, заключенного между ПАО «Сбербанк» и ФИО2 в размере 556 808,16 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 112 341,33 рублей за период с 21 февраля 2023 года по 14 сентября 2024 года; проценты за пользование чужими денежными средствами начиная с 15 сентября 2024 года и до исполнения решения в полном объеме; неустойку в размере 1 853 001,78 рублей в соответствии со ст. 23 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей"; компенсацию морального вреда в размере 50 000,00 рублей; штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы, расходы на оплату юридических услуг по договору в размере 125 рублей.

Стороны в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом, ответчики направил письменные возражения на иск и отзыв.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Пунктом 5 ст. 10 ГК РФ установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч. 1. ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Частью 2 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В силу статей 421, ч. 1 ст. 422, 432 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством; договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота); если между сторонами заключен договор, то соблюдение его условий является обязательным для сторон.

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В ходе судебного разбирательства установлено, что между ФИО2 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключены следующие договора страхования:

- № ЗМДКР101 200000406244, действующий с 21.12.2020 по 20.12.2030 при условии уплаты страховых взносов за каждый период страхования в соответствии с условиями и в сроки, указанные в страховом полисе.

Страховыми рисками по данному договору являлись в том числе, установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы Застрахованному лицу в течение действия Договора страхования инвалидности 1 или 2 группы (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы»); диагностирование в течение действия Договора страхования впервые в жизни у Застрахованного лица заболевания, повлекшего установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы Застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы после окончания действия Договора страхования и в срок не более 1 (Одного) года с даты диагностирования заболевания (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы вследствие заболевания»).

15.02.2023 года ФИО2 была установлена группа инвалидности, что является случаем, имеющим признаки страхового случая, однако, в указанную дату договор страхования № ЗМДКР101 200000406244 не являлся действующим, поскольку 04.02.2022 года он был расторгнут по инициативе Страховщика (ответчика), в связи с неоплатой страхового взноса. Таким образом, ответчиком указанный случай не был признан страховым.

При таких обстоятельствах, у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не возникло обязанности выплаты убытков истцу.

14.03.2024 года, ФИО2 скончалась.

Данное событие произошло в период действия договора № ЗМДКР106 300000329848 и было признано страховым случаем.

В результате чего, в пользу Выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» была осуществлена страховая выплата в размере остатка ссудной задолженности (1 418 587 руб. 63 коп.) по кредитному договору <***>, что подтверждается платежным поручением.

Из письма ответчика в адрес наследников следует, что причитающаяся наследникам застрахованного лица выплата составляет 63847 рублей. В целях выплаты данной суммы Ответчиком был направлен соответствующий запрос о предоставлении наследственных документов. По состоянию на сегодняшний день указанные документы в адрес ответчика не поступили.

Таким образом, ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в полном объеме исполнил свои обязательства по действующим договора страхования, в связи с чем, оснований для взыскания убытков в размере 556 808,16 рублей; процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 112 341,33 рублей за период с 21 февраля 2023 года по 14 сентября 2024 года; процентов за пользование чужими денежными средствами начиная с 15 сентября 2024 года и до исполнения решения в полном объеме; неустойки в размере 1 853 001,78 рублей в соответствии со ст. 23 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей"; компенсации морального вреда в размере 50 000,00 рублей; штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы, расходов на оплату юридических услуг по договору в размере 125 000 рублей, удовлетворению не подлежат.

Обстоятельства не внесения своевременно страхового взноса по договору № ЗМДКР101 200000406244 истцом не оспорены.

Оснований для разрешения требований истца по договору страхования ЗМСРР101 № 160000571184 от 20.12.2019 года, также не имеется, поскольку истцом в иске также указано на истечение его срока действия, в связи с чем был заключен следующий договор страхования № ЗМДКР101 200000406244.

Также 15.12.2021 года между СПАО «Ингосстрах» и ФИО2 заключен Договор №MRG-S02562534/21 по страхованию от несчастных случаев и болезней.

Застрахованным лицом является ФИО2

Срок страхования с 20.12.2021 года по 19.12.2022 года, на страхование приняты риски: Смерть в результате несчастного случая или болезни», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни».

05.12.2022 года между СПАО «Ингосстрах» и ФИО2 заключен Договор №MRG-S03397257/22 по страхованию от несчастных случаев и болезней.

Застрахованным лицом является ФИО2

Срок страхования с 20.12.2022 года по 19.12.2023 года, на страхование приняты риски: Смерть в результате несчастного случая или болезни», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни».

В соответствии со ст. 943 ГК РФ договор №MRG-S02562534/21, №MRG- S03397257/22 заключен на условиях, определенных с «Правилами комплексного и ипотечного страхования» СПАО «Ингосстрах» (далее - Правила) от 31.03.2017 года. Права и обязанности сторон определены Договором страхования и указанными Правилами страхования, являющимися неотъемлемой частью Договора.

Правилами страхования определено, что под болезнью (заболевание) понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления Договора страхования в силу, либо обострение в период действия Договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или утрату трудоспособности в соответствии с условиями настоящих Правил (Статья 4 Правил страхования).

Предшествующее состояние — любое нарушение здоровья (расстройство, заболевание), телесное повреждение (травма), увечье, врожденная или приобретенная патология, хроническое или острое заболевание, психическое или нервное расстройство, которое уже было диагностировано у Застрахованного лица на дату заключения Договора страхования, либо проявлявшееся в течение 12 (двенадцати) месяцев до заключения Договора страхования, или симптомы которого имелись у застрахованного лица на дату заключения Договора страхования. Такие состояния также включают в себя любые осложнения или последствия, связанные с указанными состояниями. (Статья 4 Правил страхования).

Стоит отметить, «Смерть, временная утрата трудоспособности, инвалидность 2 группы в результате предшествующих состояний и их последствий» является отдельным риском, который по вышеуказанным Договорам на страхование не принимался.

Таким образом, при заключении Договора страхования стороны пришли к соглашению, что страховыми случаями будут являться события если таковые явились следствием несчастного случая или заболевания, впервые диагностированного врачом после вступления Договора страхования в силу.

24.05.2023 года, в адрес СПАО «Ингосстрах» поступило извещение о наступлении страхового события в связи с установлением Застрахованному лицу 2 группы инвалидности 26.04.2023 года.

Согласно Справке серия МСЭ-2021 №0157568 ФИО2 15.02.2023 г. впервые установлена 2 группа инвалидности, причина инвалидности: общее заболевание. Основание: акт освидетельствования в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы № *.2023 г.

В соответствии с протоколом проведения МСЭ гражданина в ФКУ «ГБ МСЭ по г. Москве» Минтруда России №*.2023 № клинико-функциональный диагноз: основное заболевание: *

Согласно выписному эпикризу от *.2020 г. ГКБ №40 ДЗМ ФИО4 установлен диагноз *

В соответствии с * г. ГКБ №40 ДЗМ у ФИО2 выявлен: *

Согласно выписке из медицинской карты стационарного больного ГБУЗ г . Москвы «ГКБ им. Д.Д. Плетнева ДЗМ» ФИО2 находилась на лечении в стационаре с 11.10.2022 г. по 20.10.2022 г., основной диагноз: *

Таким образом, согласно представленным документам ФИО5, в 2020 году (то есть до заключения Договора страхования от 15.12.2021 г., 05.12.2022 г.) впервые был диагностирован *, в связи с чем 15.02.2023 ФИО2 установлена вторая группа по общему заболеванию.

В соответствии с представленной медицинской документацией, на момент заключения Договора страхования 05.12.2022г. ФИО2 уже находилась в процессе наблюдения и лечения по упомянутому диагнозу.

Рассмотрев представленные документы, СПАО «Ингосстрах» в адрес Страхователя было направлено уведомление исх.№71-702420/23 от 31.07.2023 г. об отказе в признании заявленного события страховым случаем.

При таких обстоятельствах, поскольку из медицинской документации в рамках обращения о наступлении события следует, что причиной установления 2 группы инвалидности Застрахованному лицу явилось заболевание, диагностированное до даты заключения Договоров страхования, и при заключении договора страхования об этом не было сообщено страховщику, то указанный случай страховым не является, в связи с чем исковые требования к СПАО «Ингосстрах» о взыскании убытков в размере 556 808,16 рублей; процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 112 341,33 рублей за период с 21 февраля 2023 года по 14 сентября 2024 года; процентов за пользование чужими денежными средствами начиная с 15 сентября 2024 года и до исполнения решения в полном объеме; неустойки в размере 1 853 001,78 рублей в соответствии со ст. 23 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей"; компенсации морального вреда в размере 50 000,00 рублей; штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы, расходов на оплату юридических услуг по договору в размере 125 000 рублей, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 * к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», СПАО «Ингосстрах» о взыскании убытков, процентов и неустойки отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Дорогомиловский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 04 сентября 2025 года.

Судья И.М.Александренко