Решение по делу № 2-410/2023 от 27.03.2023 - о защите прав потребителя.

Гр. дело № 2-410/2023

УИД 51RS0007-01-2023-000306-72

Мотивированное решение изготовлено 27 марта 2023 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 марта 2023 года город Апатиты

Апатитский городской суд Мурманской области в составе

председательствующего судьи Тычинской Т.Ю.,

при секретаре Зубакиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Газпромбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Акционерному обществу «Газпромбанк» (далее – Банк, АО «ГПБ») о защите прав потребителя.

В обоснование иска указано, что 22 сентября 2022 года между ним и АО «ГПБ» был заключен договор потребительского кредита <.....> на сумму 420 000 рублей под 4,9 процентов годовых. Одновременно с заключением договора потребительского кредита им был заключен договор страхования жизни и здоровья с АО «СОГАЗ» <.....> в обеспечение обязательств по кредитному договору. Сумма страховой премии составила 115500 рублей. В отсутствие договора страхования процентная ставка по кредиту устанавливалась в 20,9 процентов годовых.

Кредит оформлен им через мобильное приложение АО «ГПБ», при этом Банк ненадлежащим образом исполнил свою обязанность о предоставлении кредитной документации, так как изначально не направил указанные документы на его электронную почту. Указанные документы были предоставлены ему только 28 сентября 2022 года после неоднократных обращений в Банк, в том числе, путём личной явки в офис, расположенный за 100 км от его места жительства. Ознакомившись с представленными документами, он принял решение об отказе от договора страхования с <.....>» в «период охлаждения» и о замене обеспечения по кредитному договору на новый договор страхования от несчастных случаев. 4 октября 2022 года им был заключён договор страхования с СПАО «Ингосстрах» с выдачей страхового полиса № <.....>, который направлен в АО «ГПБ». После получения полиса Банк также запросил ключевой информационный документ и Правила страхования к полису, которые также были направлены в Банк.

Сумма страховой премии АО «СОГАЗ» возвращена в полном объеме.

Никаких уведомлений о принятом Банком решении ему не поступало.

9 ноября 2022 года в мобильном приложении он обнаружил, что процентная ставка увеличена с 4,9% до 20,9% годовых. Посредством переписки со службой поддержки ему стало известно, что банк отказался принять полис в качестве обеспечения исполнения обязательства без указания причин.

При этом указывает, что согласно пункту 4.3. Индивидуальных условий кредитного договора, обновленная процентная ставка применяется с даты, указанной в уведомлении Банка. Полагает, что Банк нарушил пункта 4.3 договора, изменив кредитную ставку без уведомления и объяснения причин. Уведомление по почте было получено им гораздо позднее, которое явилось ответом на досудебную претензию, направленную в адрес Банка 6 декабря 2022 года. Также в указанном ответе Банком указано, что полис «Ингосстрах» не соответствует требованиям Банка к страховым полисам, изложенным в пункте 9 индивидуальных условий.

С данными доводами он не согласен, полагает, что представленный им полис соответствует требованиям Банка в полном объеме, застрахованные риски по данному договору страхования соответствуют указанным условиям ранее заключенного договора страхования с <.....> Предоставленный им страховой полис заключен с СПАО «Ингосстрах», которое включено в Перечень страховых организаций, соответствующих требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги по договора страхования, заключаемым в рамках операций кредитования физических лиц. Застрахованные риски по данному договору страхования соответствуют указанным условиям ранее заключенного договора страхования с <.....>». Таким образом, обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору не изменилось в сторону ухудшения и не повлекло причинение ответчику вреда или нарушения его имущественных прав. В связи с чем, полагает отказ Банка на замену договора страхования и повышение процентной ставки по кредитному договору незаконным.

Просит признать незаконными действия ответчика по увеличению процентной ставки по кредитному договору от 22 сентября 2022 года № <.....> обязать принять в качестве надлежащего исполнения обеспечения исполнения обязательств договор страхования со СПАО «Ингосстрах» от 4 октября 2022 года, обязать ответчика произвести перерасчет задолженности и платежей, исходя из процентной ставки 4,9 процентов годовых; предоставить новый график платежей, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 25 000 рублей.

Определением Апатитского городского суда Мурманской области от 15 февраля 2023 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено СПАО «Ингосстрах».

Истец о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом извещен, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, на исковых требованиях настаивает.

В судебном заседании 9 марта 2023 года истец уточнил исковые требования, просил признать незаконными действия ответчика по увеличению процентной ставки по кредитному договору от 22 сентября 2022 года № <.....> возложить на акционерное общество «Газпромбанк» обязанность принять в качестве надлежащего исполнения обязательства договор страхования со СПАО «Ингосстрах» от 4 октября 2022 года, снизить ставку по кредитному договору с 20,9% до 4,9% годовых, начиная с 8 ноября 2022 года (даты повышения процентной ставки) по дату окончания срока кредитного договора, произвести перерасчет задолженности и платежей, исходя из процентной ставки 4,9% по ранее выданному графику платежей, начиная с 8 ноября 2022 года, поскольку с указанной даты ответчик изменил условия кредитования путем повышения кредитной ставки. Также пояснил, что уведомление о повышении процентной ставки он получил на 2 месяца позже даты, указанной в уведомлении, так как указанное уведомление было направлено ему только почтовым отправлением после обращения с претензией в Банк. Кроме того, полагает, что перерывов в страховании у него не было, кроме того за период до 4 октября 2022 года ставка по кредиту не повышалась, в связи с чем требования по данному периоду им не заявлялись.

Представитель ответчика о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. Предоставил возражения, в которых иск не признал, указав, что до заключения кредитного договора Банком истцу была предоставлена информация о возможности заключить кредитный договор либо с дополнительным предоставлением договора страхования, заключенного в страховой компании, соответствующей требованиям Банка (в этом случае подписанный истцом в выбранной им страховой компании договор страхования должен быть предоставлен до заключения кредитного договора или выразить согласие на заключение договора страхования с <.....>») со ставкой 4,9 процентов годовых, либо без предоставления договора страхования со ставкой 20,9 процентов годовых. Истец выбрал заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней с <.....>» при подписании кредитного договора.

4 октября 2022 года истец отказался от данного договора страхования. 5 октября 2022 года истец предоставил в Банк полис страхования от несчастных случаев и болезней №<.....> от 4 октября 2022 года, заключенный с СПАО «Ингосстрах» (п.п.2, 3 п.9 Индивидуальных условий), который не соответствовал требованиям Банка в части содержания рисков: постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности, включая постоянную утрату трудоспособности после окончания периода действия договора страхования, но не позднее 180 дней (установление застрахованному лицу I и II группы инвалидности) в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; полис должен устанавливать условия о сроке страхования, распространяющиеся на ранее возникшие отношения (с даты заключения договора), при этом срок действия Полиса начинается с 4 октября 2022 года, и не распространяется на ранее возникшие правоотношения, в то время как кредитный договор действует с 22 сентября 2022 года.

Также полагает, что так как со стороны Банка отсутствует нарушение прав истца, как потребителя финансовых услуг, оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется. Кроме того, истцом не указаны сведения о том, какие именно физические или нравственные страдания ему причинены.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, извещен, представил отзыв, в котором указал, что заключённый полис №<.....> от 4 октября 2022 года является действующим, договор страхования заключён на основании общих правил страхования от 3 июня 2022 года. Просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрел дело в отсутствие сторон и третьего лица.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ).

Частью 18 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ установлено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Как следует из материалов дела, 22 сентября 2022 года между ФИО1 и «Газпромбанк» (Акционерное общество) был заключен договор потребительского кредита № <.....> на сумму 420 000 рублей, в том числе, 115 500 рублей – на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования от 22 сентября 2022 года №<.....>, на срок по 06 сентября 2027 года включительно.

Размер ежемесячного платежа по кредиту в соответствии с пунктом 6 договора составляет 8025 рублей.

Подписав условия кредитного договора, истец выразил согласие с ними, а также Общими условиями предоставления потребительских кредитов.

Согласно пунктам 4.1 и 4.1.1 Индивидуальных условий кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 20,9% годовых, и из расчета 4,9% годовых в случае оформления договора индивидуального личного страхования. Согласно пункту 4.3 обновленная процентная ставка применяется с даты, указанной в уведомлении кредитора об изменении процентной ставки.

Согласно пункту 9 договор личного страхования должен соответствовать нижеуказанным требованиям: 1. Договор личного страхования должен быть заключён со страховой компанией соответствующей требованиям кредитора к условиям страхования и страховым компаниям, перечень которых опубликован на официальном сайте Кредитора. 2. Срок действия договора личного страхования не менее срока кредитования. В случае оформления договора личного страхования после заключения кредитного договора, такой договор должен быть предоставлен кредитору не позднее 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора и должен устанавливать условия о страхования, распространяющиеся на ранее возникшие отношения (с даты заключения кредитного договора). 3. Договор личного страхования должен содержать следующие страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности, включая постоянную утрату трудоспособности после окончания периода действия договора страхования, но не позднее 180 дней (установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности) в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования. 4. Страховая сумма по договору личного страхования должна составлять не менее общей суммы основного долга по кредиту на дату заключения кредитного договора и не должна уменьшаться в течение срока действия договора, в том числе на сумму выплаченного страхового возмещения. 7. Договор личного страхования должен предусматривать обязанность страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты, когда ему стало известно о наступлении данного события, письменно уведомить кредитора: о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, о намерении страхователя отказаться от договора личного страхования, о намерении страхователя внести изменения в договор личного страхования.

В пункте 14 кредитного договора содержится указание на согласие заёмщика с Общими условиями предоставления потребительских кредитов, а также на подтверждение им того, что на дату подписания Индивидуальных условий заёмщиком получены разъяснения о содержании условий кредитного договора (общих и индивидуальных условий).

Пунктом 6 Общих условий предоставления потребительских кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами кредитного договора, предусмотрено, что обеспечение обязательств по кредитному договору указывается в индивидуальных условиях.

В подтверждение условий потребительского кредита при заключении кредитного договора заявлении-анкете на получение кредита от 22 сентября 2022 года истец подтвердил, что уведомлен о разных условиях кредитования, в том числе, в части процентной ставки и иных платежей при заключении договора добровольного личного страхования, а также о возможности получения кредита без предоставления полиса страхования от несчастных случаев и болезней. ФИО1 дал согласие на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней и просил включить страховую премию в сумму кредита. Сумма кредита составили 304 500 рублей, сумма страховой премии 115 500 рублей.

В связи с выбранным заёмщиком тарифом, предусматривающим личное страхование, в пункт 4 кредитного договора включены условия о том, что за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору проценты из расчёта 20,9% годовых. Из расчёта 4,9% годовых - в случае оформления (в добровольном порядке) договора индивидуального личного страхования.

22 сентября 2022 года между ФИО1 и <.....> заключен договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев полис-оферта <.....>, по условиям которого страховая сумма составила 420 000 рублей, страховые риски: смерть в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая (установление I или II группы инвалидности в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания, обусловленное несчастным случаем, произошедшим в течение срока действия договора страхования). Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти – его наследники по закону или по завещанию. Срок действия договора страхования определен с даты уплаты страховой премии по 24 часа 00 минут 06 сентября 2027 года, территория страхования – весь мир, за исключением зон военных действий и вооруженных конфликтов. Размер страховой премии составил 115 500 рублей.

В памятке страхователю по программе страхования от несчастных случаев заемщиков по потребительским кредитам указано, что если произошло страховое событие застрахованному лицу или его представителям (наследникам) необходимо уведомить Банк ГПБ (АО) и <.....> любым доступным способом в разумные сроки, с момента, когда стало известно о наступлении страхового события. Сообщить о наступлении страхового события обратившись в ближайшее отделение АО «СОГАЗ», заполнив заявление о наступлении события и представить документы, указанные в Программе страхования.

04 октября 2022 между истцом и СПАО «Ингосстрах» заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней <.....> на срок с 04 октября 2022 года по 3 октября 2027 года включительно. Страховая сумма по данному договору составила 420 000 рублей, страховая премия – 10500 рублей. Выгодоприобретателем по договору страхования является Банк ГПБ (АО) в части размера обязательств застрахованного лица по кредитному договору, застрахованное лицо – в части превышающей размер обязательств застрахованного лица по кредитному договору, в случае его смерти – наследники застрахованного лица. Страховыми рисками по договору определены смерть и постоянная утрата трудоспособности – инвалидность 1,2 группы в результате несчастного случая или болезни в период действия полиса.

05 октября 2022 года истцом в адрес Банка направлено уведомление о смене страховой компании с приложением страхового полиса СПАО «Ингосстрах».

АО «ГПБ» в адрес ФИО1 направил уведомление о том, что в связи с неисполнением им обязанности по страхованию, предусмотренной пунктом 4 кредитного договора (расторжением полиса-оферты <.....> от 22.09.2022), начиная с 8 ноября 2022 года, процентная ставка по кредитному договору <.....> устанавливается в размере 20,9% годовых. Согласно представленной информации Банком, уведомление вместе с новым графиком платежей было направлено истцу 9 ноября 2022 года посредством электронного документооборота на адрес электронной почты, в связи с чем считается доставленным в указанную дату.

В представленном уведомлении Банк ссылается на несоответствие представленного полиса предъявляемым требованиям в части содержания рисков: постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности, включая постоянную утрату трудоспособности после окончания периода действия договора страхования, но не позднее 180 дней (установление застрахованному лицу I и II группы инвалидности) в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; обязанности страховщик незамедлительно, но в любом случае не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события письменно уведомить Банк: о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, о намерении страхователя отказаться от полиса, о намерении страхователя внести изменения в Полис. Кроме того, полис должен устанавливать условия о сроке страхования, распространяющиеся на ранее возникшие отношения (с даты заключения договора), при этом срок действия Полиса начинается с 4 октября 2022 года.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным законом.

Согласно части 1 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу пункта 9 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Частью 10 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Из части 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (часть 10 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ).

Таким образом, заемщику предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При этом из закона не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора и не может быть реализовано впоследствии.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о соответствии представленного СПАО «Ингосстрах» страхового полиса критериям, указанным Банком в пункте 9 индивидуальных условий по следующим основаниям.

Согласно частям 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно полису СПАО «Ингосстрах», исполнение договора осуществляется согласно «Общим правилам страхования от несчастных случаев» от 3 июня 2022 года, указанные правила являются неотъемлемой частью договора. Согласно пункту 4.6 указанных правил: смерть и постоянная утрата трудоспособности, наступившие в результате имевшего место в течение срока страхования несчастного случая, признаются страховыми случаями, если они наступили не позднее, чем в течение 1 (одного) года со дня несчастного случая.

В соответствии с Федеральным законом от 24.11.1995 N 181-ФЗ ("О социальной защите инвалидов в Российской Федерации" под полной нетрудоспособностью понимают невозможность лица работать (состоять в трудовых отношениях) по состоянию здоровья в соответствии с медицинским заключением. В таком случае лицу устанавливают инвалидность I или II группы.

Таким образом, доводы Банка о несоответствии представленного полиса требованиям по страховым рискам о постоянной утрате застрахованным лицом трудоспособности, включая постоянную утрату трудоспособности после окончания периода действия договора страхования, но не позднее 180 дней (установление застрахованному лицу I и II группы инвалидности) в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, судом признается неправомерным, так как полис СПАО «Ингосстрах» соответствует данным критериям, поскольку согласно правилам страхования срок при аналогичных обстоятельствах составляет 1 год с момента прекращения договора страхования, тем самых улучшая положение застрахованного лица.

Согласно дополнительному соглашению №1 к договору страхования от 4 октября 2022 года, ФИО1 и СПАО «Ингосстрах» заключили дополнительное соглашение о том, что СПАО «Ингосстрах» уведомляет АО «Газпромбанк» не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты, когда ему станет известно: о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, о намерении страхователя отказаться от полиса, о намерении страхователя внести изменения в Полис. Таким образом, по данному требованию полис также соответствует требованиям Банка.

Рассматривая доводы Банка о несоответствии полиса «Ингосстрах» критериям в части начала его периода действия с 4 октября 2022 года, в нарушение требований о распространении условий договора на ранее возникшие отношения, суд приходит к следующему выводу.

Согласно полису-оферте №<.....>, при отказе страхователя от настоящего полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, поскольку сведения о наступлении страхового случая в данный период отсутствуют, страховая премия выплачена истцу в полном объеме, суд не усматривает нарушений прав Банка в период с 22 сентября 2022 года по 4 октября 2022 года.

Обеспечением исполнения обязательств ФИО1 являлось страхование от рисков его смерти и постоянной утраты им трудоспособности, что законодательству не противоречит.

Руководствуясь положениями статей 421, 819, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ, суд приходит к выводу, что истец условий договора не нарушал, обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита от 4 октября 2022 года (страхование рисков) сохранилось, договор страхования, заключенный истцом с СПАО «Ингосстрах», соответствует требованиям, установленным сторонами в договоре.

Вместе с тем, при выдаче потребительского кредита гражданам банком подлежат применению разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

В данном случае право банка на повышение процентной ставки и иное изменение условий договора производится не произвольно, а при наступлении определенных в договоре и правилах кредитования условий и в установленном договором размере, в частности, в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной индивидуальными условиями.

Во исполнение условий кредитного договора истец 4 октября 2022 года заключил договор страхования с СПАО «Ингосстрах», включающий в себя страхование по требуемым Банком рискам.

Таким образом, истец изменил страховщика, что не противоречит Условиям предоставления физическим лицам потребительских кредитов и правилам страхования, заключив договор страхования в соответствии с требованиями Банка.

Согласно ч. 12 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ в случае неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного частью 11 настоящей статьи.

Таким образом, получив информацию о расторжении заемщиком договора страхования, банк вправе увеличить процентную ставку по договору потребительского кредита (займа), но при соблюдении требований ч. 11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ, а именно: при наличии в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, условия о том, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу).

Анализируя установленные обстоятельства, суд приходит к выводу, что заключение истцом договора страхования в СПАО «Ингосстрах» не может быть признано нарушением истцом условий кредитного договора, влекущим возникновение у ответчика по основаниям пункта 4.1.1 индивидуальных условий кредитного договора права на изменение процентной ставки, поскольку ФИО1 исполнил принятые на себя по договору обязанности перед банком, связанные со страхованием.

При этом, суд учитывает, что срок, в течение которого истец заключил договор страхования с СПАО «Ингоссстрах» после расторжении договора с АО «Согаз», не превышает тридцати календарных дней, а процентная ставка по кредитному договору ответчиком увеличена с 8 ноября 2022 года.

При этом, следует учесть, что заключение истцом договора страхования с СПАО «Ингосстрах» не повлекло причинение Банку какого-либо вреда или иного нарушения его имущественных прав.

Таким образом, порядок смены страховой компании истцом соблюден, отказ Банка в сохранении дисконта является необоснованным, нарушающим права истца как потребителя.

Также, согласно правовой позиции, изложенной в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 1(2021), утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 07.04.2021, заключение заемщиком вместо договора страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, нового договора страхования с другой страховой компанией, но на условиях, соответствующих требованиям кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика, не является основанием для увеличения банком процентной ставки по кредиту.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о признании незаконными действий Акционерного общества «Газпромбанк» по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору и возложении на Акционерное общество «Газпромбанк» обязанности снизить процентную ставку по кредитному договору №<.....> от 22 сентября 2022 года, заключенному между ФИО1 и Акционерным обществом «Газпромбанк» с 20,9 % до 4,9 % годовых, начиная с 08 ноября 2022 года по 06 сентября 2027 года, произвести перерасчет задолженности и платежей, исходя из процентной ставки 4,9 % годовых, начиная с 08 ноября 2022 года.

С учетом установленных судом обстоятельств и принятия решения о незаконности действий Банка по увеличению процентной ставки, а также направления ФИО1 в адрес Банка договора страхования со СПАО «Ингосстрах», оснований для возложения на ответчика обязанности принять в качестве надлежащего обеспечения исполнения обязательства по договору потребительского кредита от 22 сентября 2022 года договора страхования №<.....> от 4 октября 2022 года на период его действия, не имеется.

В соответствии со статьей 15 Закона о защите прав потребителей, принимая во внимание, что в силу разъяснений в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" достаточным условием для компенсации морального вреда является установленный факт нарушения прав потребителя, исходя из конкретных обстоятельства дела, степени вины ответчика, значимости для истца нарушенного права, принципа разумности и справедливости, суд взыскивает в пользу истца в счет компенсации морального вреда 10 000 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" (пункт 46), при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Наличие судебного спора о защите прав потребителей указывает на несоблюдение ответчиком в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя (истца), в связи с чем с ответчика в пользу истца также подлежит взысканию штраф в размере 5000 рублей (10000*50%).

При этом суд учитывает, что ответчиком ходатайство о снижении размера штрафа не заявлено, в связи с чем основания для его уменьшения в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации отсутствуют.

В соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 8 части 1 статьи 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты государственной пошлины, в соответствующий бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании пунктов 1, 3 части 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации сумма подлежащей взысканию с ответчика государственной пошлины составляет 600 рублей (300 – за удовлетворенные требования о признании действий ответчика незаконными и 300 рублей – за требование о компенсации морального вреда), от уплаты которой истец при подаче иска в силу закона был освобожден.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 (<.....>) к Акционерному обществу «Газпромбанк» (ИНН <***>) о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать незаконными действия Акционерного общества «Газпромбанк» по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору <.....> от 22 сентября 2022 года.

Возложить на Акционерное общество «Газпромбанк» обязанность снизить процентную ставку по кредитному договору №<.....> от 22 сентября 2022 года, заключенному между ФИО1 и Акционерным обществом «Газпромбанк» с 20,9 % до 4,9 % годовых, начиная с 08 ноября 2022 года по 06 сентября 2027 года, произвести перерасчет задолженности и платежей, исходя из процентной ставки 4,9 % годовых, начиная с 08 ноября 2022 года.

Взыскать с Акционерного общества «Газпромбанк» в пользу ФИО1 денежную компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей и штраф в размере 5000 рублей, а всего взыскать 15000 (пятнадцать тысяч) рублей.

В удовлетворении исковых требований о возложении обязанности принять в качестве надлежащего исполнения обязательства договор страхования со СПАО «Ингосстрах» от 4 октября 2022 года и о взыскании денежной компенсации морального вреда в размере 15 000 рублей ФИО1 отказать.

Взыскать с Акционерного общества «Газпромбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 600 (шестьсот) рублей.

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Апатитский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Т.Ю. Тычинская