УИД №77RS0033-02-2023-003947-69
Дело №2-3306/2023
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
адрес 16 августа 2023 г.
Чертановский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Безлепкиной О.А., при секретаре судебного заседания фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетних детей к адрес «РЕСО-Гарантия» о взыскании страхового возмещения,
УСТАНОВИЛ:
Истец ФИО1 обратилась в суд с указанным иском к ответчику, впоследствии уточнив исковые требования, ссылаясь на то, что 17 ноября 2017 г. между фио, ФИО1 и Публичным Акционерным обществом социальный коммерческий банк адрес «Примсоцбанк» был заключен кредитный договор <***>. В рамках указанного кредитного договора между адрес «РЕСО-Гарантия» и фио был заключен договор страхования (страхование от несчастных случаев и болезней и страхование имущества: квартиры) №SYS1289263239 В соответствии с пунктом 1.2. Договора страхования Застрахованным лицом является Страхователь. В соответствии с содержанием Договора страхования первым выгодоприобретателем в пределах денежного обязательства является ПАО Социальный коммерческий банк адрес «Примсоцбанк». 10 августа 2018 года в соответствии с договором цессии, кредитором по данному кредитному договору стал АО «ДОМ.РФ». 16 апреля 2022 г. на участке дома, расположенном по адресу: адрес 15:35 был обнаружен Страхователь сидящим на земле. Была вызвана скорая помощь, которая в 16:07 констатировала смерть Страхователя. Согласно заключению эксперта № 634 Коломенского отделения Бюро СМЭ смерть Страхователя наступила от алкогольной кардиомиопатии, возникшей на фоне хронической алкогольной интоксикации, осложнившейся развитием острой сердечной недостаточности. Истец является наследником первой очереди, поскольку ко дню смерти состояла в зарегистрированном браке со страхователем. 20.04.2022 Истцом было подано заявление на выплату страхового возмещения № 11950864 по настоящему Договору страхования. 26 июля 2022 г. Истцом был получен отказ на выплату страхового возмещения, в соответствии с содержанием данного отказа Страховщик указывает, что в силу п. 5.1.5. Договора страхования события, указанные в разделе 3 Договора страхования, не являются страховыми случаями, если они наступили вследствие нахождения Застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения при установлении прямой причинно-следственной связи между страховым случаем и указанным состоянием и/или отравления Застрахованного в результате потребления им алкогольных, наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача если только приём Застрахованным перечисленных веществ не был осуществлён помимо собственной воли. А также ссылается на заключение эксперта Коломенского отделения Бюро СМЭ и указывает, что смерть Страхователя наступила от алкогольной кардиомиопатии, возникшей на фоне хронической алкогольной интоксикации, осложнившейся развитием острой сердечной недостаточности и на содержание этилового спирта в крови трупа в концентрации от 2,24 г/л до 2,62 г/л, что у живых лиц могло обусловить состояние алкогольного опьянения средней степени тяжести. С указанным отказом на выплату страхового обеспечения истец не согласен, полагая, что причиной смерти застрахованного лица явилась острая сердечная недостаточность, развившаяся в результате заболевания - алкогольной кардиомиопатии (дистрофических изменений сердечной мышцы на фоне длительного злоупотребления алкоголем). В момент смерти Страхователь находился в состоянии алкогольного опьянения, однако доказательств того, что между состоянием опьянения застрахованного лица и смертью имеется причинно-следственная связь не имеется а само но себе нахождение застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения, по мнению истца, не является основанием к отказу в выплате страхового возмещения. Отмечала, что 11.05.2017 страхователю был поставлен диагноз «Тииертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца без (застойной) сердечной недостаточности» указанное заболевание является одной из форм гипертонии, при которой поражается сердечная мышца, что впоследствии приводит к возникновению инфарктов и развитию сердечной недостаточности. Истец считает, что у ответчика отсутствовали законные основания для отказа в выплате страхового возмещения, в связи с наступлением страхового случая, предусмотренного договором страхования, а именно - смерти застрахованного лица в результате острой сердечной недостаточности, развившейся в результате заболевания, наступившего в период действия договора страхования. После смерти фио в наследство вступили: ФИО1 от себя лично и от имени фио, паспортные данные, фио паспортные данные В связи с чем, в редакции произведенных уточнений, истец просит признать наступление страхового случая в рамках договора страхования SYS 1289263239, заключенного между адрес «РЕСО-Гарантия» и фио, взыскать с ответчика в пользу фио сумма, в пользу ФИО1, действующей от имени фио, паспортные данные – сумма, в пользу ФИО1, действующей от имени фио, паспортные данные – сумма
Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, обеспечила явку представителя по доверенности фио, который в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении и уточнении к нему.
Представитель ответчика адрес «РЕСО-Гарантия» по доверенности фио в судебное заседание явилась, возражала против удовлетворения исковых требований по доводам письменных возражений, в которых указывала, что 20.04.2022 в адрес «РЕСО-Гарантия» обратилась супруга застрахованного с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового, сообщив, что ее супруг умер на дачном участке. 22.06.2022 в адрес адрес «РЕСО-Гарантия» поступило медицинское заключение по результатам проведенной экспертизы трупа, согласно которому смерть фио наступила от алкогольной кардиомиопатии, возникшей на фоне хронической алкогольной интоксикации, осложнившейся развитием острой сердечной недостаточности. Кроме того, также согласно выводов данного заключения в момент смерти фио находился в состоянии алкогольного опьянения и степень опьянения соответствовала средней тяжести. В его крови, желчи и внутриглазной жидкости обнаружен этиловый спирт, ацетон. В силу п. 5.1.5. договора страхования, событие исключается из страхового покрытия и страховщик освобождается от обязанности в выплате страхового возмещения в случае если застрахованный находился в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения при установлении прямой причинно-следственной связи между страховым случаем и указанным состоянием и/или отравления Застрахованного в результате потребления им алкогольных, наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача, если только прием Застрахованным лицом перечисленных веществ не был осуществлен помимо собственной воли. 26.07.2022 адрес «РЕСО-Гарантия» направило ФИО1 мотивированный отказ в осуществлении страховой выплаты.
адрес «ДОМ.РФ» явку представителя в суд не обеспечил, извещался надлежащим образом, представил отзыв на иск, в котором полагал, что исковое заявление затрагивает права ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент», которому переданы права требования по закладной.
Третье лицо ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент», в судебное заседание явку представителя не обеспечил, извещался надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении дела не просил, возражений или отзыва на иск не представил.
Суд, выслушав явившихся лиц, участвующих в деле, исследовав представленные в материалы дела доказательства, приходит к следующему.
Согласно ст. 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В порядке ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с ч. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В соответствии с ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 9 Федерального Закона от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ч. 2 ст. 9 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации").
Из материалов дела следует, что 17.11.2017 между ПАО социальный коммерческий банк адрес «Примсоцбанк» (кредитор) и фио, ФИО1, был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого кредитор предоставил кредит в размере сумма, сроком на 156 месяцев, для целей погашения в полном объеме задолженности по целевому ипотечному кредиту, ранее предоставленному ПАО Сбербанк по договору № 286473 от 03.12.2015.
Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору, согласно п.п. 3.5, 3.7, 3.7.1 является залог квартиры, расположенной по адресу: адрес. адрес.
В настоящее время права требования по закладной переданы ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент».
Срок возврата кредита установлен 18.11.2029, на основании положений ст.ст. 309, 310, 810, 811, 819 ГК РФ фио, ФИО1, как заемщики по заключенному кредитному договору были обязаны выполнять принятые на себя обязательства по возврату основного долга и уплате процентов согласно графику платежей.
фио умер 16.04.2022.
Доказательства надлежащего и полного исполнения обязательств по заключенному им кредитному договору отсутствуют.
Наследниками первой очереди к имуществу умершего являются его супруга ФИО1, а также несовершеннолетние дети наследодателя фио, паспортные данные, и фио, паспортные данные.
В день заключения кредитного договора 17.11.2017 фио заключил с адрес «РЕСО-Гарантия» (ранее – СПАО «РЕСО-Гарантия») договор страхования от несчастных случаев и болезней и страхование имущества квартиры №SYS1289263239, по которому он является застрахованным лицом по риску причинения вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни.
Смерть наступила в течение пятого страхового периода.
20.04.2022 ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового события, в ответ на которое направлено уведомление адрес «РЕСО-Гарантия» об отказе в выплате страхового возмещения со ссылкой на то, что смерть фио наступила от алкогольной кардиомиопатии, возникшей на фоне хронической алкогольной интоксикации, осложнившейся развитием острой сердечной недостаточности и на содержание этилового спирта в крови трупа в концентрации от 2,24 г/л до 2,62 г/л, что у живых лиц могло обусловить состояние алкогольного опьянения средней степени тяжести, указанное событие является исключением из ответственности страховщика, согласно п. п. 5.1.5 договора страхования.
Как следует из заключения эксперта № 634 ГБУ ДЗМО Бюро СМЭ Коломенское судебно-медицинское отделение (экспертиза трупа), фио имел хроническую алкогольную интоксикацию (липоматоз поджелудочной железы, жировой гепатоз), в крови и внутриглазной жидкости трупа фио обнаружен этиловый спирт в концентрации: в крови – 2,43+/-0,19 г/л, во внутриглазной жидкости – 2,82+/-0,22 г/л. Смерть фио наступила от алкогольной кардиомиопатии, возникшей на фоне хронической алкогольной интоксикации, осложнившейся развитием острой сердечной недостаточности. Обнаруженный при судебно-химическом исследовании крови этиловый спирт находился в диапазоне от 2,24 г/л до 2,62 г/л, что у живых лиц могло обусловить состояние алкогольного опьянения средней степени.
Согласно ч. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии с п. 5.1.5. договора страхования, событие исключается из страхового покрытия и страховщик освобождается от обязанности в выплате страхового возмещения в случае если застрахованный находился в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения при установлении прямой причинно-следственной связи между страховым случаем и указанным состоянием и/или отравления Застрахованного в результате потребления им алкогольных, наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача, если только прием Застрахованным лицом перечисленных веществ не был осуществлен помимо собственной воли.
Исходя из буквального толкования вышеприведенных условий следует, что требуется установление прямой причинно-следственной связи наступления страхового случая (смерти застрахованного) и его опьянением. Само по себе установленное, у застрахованного состояние алкогольного опьянения как констатация факта не исключает отнесение произошедшего события к страховому случаю по условиям договора (правил) страхования.
Таким образом, по условиям договора алкогольное опьянение исключает признание смерти страховым случаем, если такое опьянение является причиной смерти.
Согласно п. 5 заключения №634 ГБУ здравоохранения адрес «Бюро СМЭ», смерть фио наступила от алкогольной кардиомиопатии, возникшей на фоне хронической алкогольной интоксикации, осложнившейся развитием острой сердечной недостаточности.
Согласно общедоступным данным, алкогольная кардиомиопатия — это поражение сердца, развивающееся при злоупотреблении алкоголем и обусловленное прямым токсическим влиянием алкоголя на миокард. Заболевание проявляется, как сердечная недостаточность и нарушение кровообращения в области миокарда.
Таким образом, заболевание, послужившее причиной смерти фио явилось результатом длительного токсического воздействия алкоголя на организм застрахованного и находится в прямой причинно-следственной связи между злоупотреблением алкоголем и смертью застрахованного от алкогольной кардиомиопатии.
Вопреки доводам истца смерть застрахованного наступила от алкогольной кардиомиопатии, осложнившейся острой сердечной недостаточностью на фоне поражения сердца, которое развилось в результате злоупотребления алкоголем, что прямо следует из заключения эксперта, а не в результате острой сердечной недостаточности, которая является лишь осложнением имеющейся у застрахованного на момент смерти болезни.
Принимая во внимание, что наступившая смерть фио не относится к числу страховых событий по договору страхования, событие исключается из страхового покрытия и страховщик освобождается от обязанности в выплате страхового возмещения.
Исковые требования не подлежат удовлетворению в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1, паспортные данные......, действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетних детей к адрес «РЕСО-Гарантия», ИНН <***>, о взыскании страхового возмещения оставить без удовлетворения.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Чертановский районный суд адрес в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья: