УИД 08RS0001-01-2025-003357-07
Дело № 2-1975/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
21 июля 2025 года гор. Элиста
Элистинский городской суд Республики Калмыкия в составе
председательствующего судьи Эминова О.Н.,
при секретаре Манжеевой Л.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Карвенова Церена Амр-Санановича к акционерному обществу «Альфа-Банк» о взыскании денежных средств, процентов, компенсации морального вреда, штрафа,
установил:
ФИО1 А-С. обратился в суд с указанным иском, мотивируя тем, что 15 декабря 2023 г. между ним и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № PILPALYPBB2312151716. Также в этот же день он заключил договор страхования № U541LYPBB2312151716 от 15 декабря 2023 г., страховая премия составила 309 774 руб. 06 коп. 21 мая 2025 г. истец досрочно погасил вышеуказанный кредит. 13 марта 2025 г. истцом в адрес ответчика было направлено заявление о компенсации убытков в виде стоимости, процентов по кредиту, начисленных и уплаченных на сумму страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа ввиду введения в заблуждение сотрудником АО «Альфа-Банк» относительно заключаемого договора страхования. Данное заявление оставлено без удовлетворения.
Просит взыскать с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО1 А-С. убытки в виде денежных средств, уплаченных в счет стоимости услуги ООО «Альфа Страхование-Жизнь», в размере 309 774 руб. 06 коп.; процентов по кредиту, начисленных на сумму дополнительной услуги, за период с 15 декабря 2023 г. по 21 мая 2025 г., в размере 132 716 руб. 54 коп.; проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на сумму дополнительной услуги, за период с 15 декабря 2023 г. по 30 июня 2025 г., в размере 88 565 руб. 67 коп.; компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50 % от присужденных денежных сумм.
Истец ФИО1 А-С., его представитель ФИО2 в суд не явились, извещены.
Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в суд не явился, направил ходатайство об оставлении искового заявления без рассмотрения ввиду несоблюдения досудебного порядка урегулирования спора.
Представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в суд не явился, извещен надлежащим образом, сведений о причинах неявки суду не представил.
На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Согласно статьям 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.
Как следует из материалов дела 15 декабря 2023 г. между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 А-С. на основании Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, был заключен договор потребительского кредита PILPALYPBB2312151716 на сумму 1 324 500 руб., сроком на 60 месяцев.
Пунктом 4.1 Индивидуальных условий предусмотрено, что стандартная процентная ставка по кредиту составляет 29,99 % годовых.
Из пункта 4.1.1 следует, что процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 24,99 % годовых.
Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой (п. 4.1 настоящих индивидуальных условий) и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 5,00 % годовых.
Из пункта 18 Индивидуальных условий следует, что для применения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих индивидуальных условий заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:
А. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «г» настоящего пункта индивидуальных условий должны быть застрахованы следующие риски: страховой риск «Смерть застрахованного (заемщика) в течение срока страхования» (далее - риск «Смерть заемщика»); страховые риски «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в течение срока страхования», «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 2-й группы в течение срока страхования», в том числе в результате болезни (далее совместно - риск «Инвалидность Заемщика»).
При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.
Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:
-по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по Кредиту на дату заключения настоящего Договора выдачи кредита наличными.
- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика», в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по договору выдачи Кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий договора кредита наличными).
Таким образом, истцу предлагались в зависимости от заключения такого договора страхования разные условия договора потребительского кредита, в том числе: в части процентной ставки (стандартная процентная ставка – 29,99 %, при заключении договора страхования, что влечет применение дисконта – 5,00 % годовых), при этом, страховая сумма по договору страхования подлежала пересчету соразмерно задолженности по кредитному договору. Страховые случаи предусматривали риски, которые могли произойти именно в результате несчастного случая в течение срока страхования.
Указанные условия свидетельствуют о том, что заемщику предлагалось заключить договор добровольного страхования в обеспечение обязательств по кредитному договору.
Имея намерение на получение дисконта в виде сниженной процентной ставки по кредитному договору, истец на предусмотренных п. 19 Индивидуальных условий 15 декабря 2023 г. заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования (полис-оферта) по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.04) в соответствии с Условиями добровольного страхования жизни и здоровья № U541LYPBB2312151716, уплатив страховую премию в размере 309 774 руб. 06 коп.
Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный заемщик.
21 мая 2025 г. истец погасил задолженность по кредитному договору в полном объеме.
13 марта 2025 г. ФИО1 А-С. обратился в АО «Альфа Банк» с заявлением о компенсации убытков в виде уплаченной страховой премии, процентов по кредиту, начисленных и уплаченных на сумму страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа ввиду введения в заблуждение сотрудником АО «Альфа-Банк» относительно заключаемого договора страхования.
24 июня 2025 г. АО «Альфа-Банк» направил ФИО1 А-С. смс-сообщение о невозможности пересчета процентов ввиду их начисления в соответствии с условиями договора. При этом, по вопросу о возможности возврата части неиспользованной премии по договору страхования рекомендовано обратиться в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».
Согласно части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредита (займе)», договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Анализ текста указанного выше договора страхования с учетом приведенной нормы, свидетельствует о том, что в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору был заключен договор страхования № U541LYPBB2312151716 (по программе 1.04), отвечающий требованиям пункта 19 Индивидуальных условий кредитного договора, поскольку в зависимости от заключения истцом данного договора страхования кредитором предлагались разные условия кредитного договора, что отражено в самом кредитном договоре.
Условиями договора добровольного медицинского страхования (программа 1.04) установлено, что при отказе страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 дней календарных дней со дня его заключения, страховая премия подлежит возврату в размере 100 % от страховой премии; при отказе страхователя от договора добровольного страхования в случае ненадлежащего информирования об условиях страхования, при слови отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования – в размере 100 % страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течении которого действовало страхование.
В иных случаях страховая премия возврату не подлежит.
Между тем, истец не воспользовался таким правом, с заявлением о возврате страховой премии обратился к ответчику с нарушением установленного срока.
С учетом фактически установленных обстоятельств дела суд приходит к выводу, что истец был надлежащим образом проинформирован об условиях заключаемого договора страхования, что в силу положений ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» предоставляло ему возможность выбрать программу страхования, условия страхования, либо отказаться от заключения договора, однако истец выбрал соответствующий его интересам вариант. Отвечающих требованиям относимости и допустимости доказательств оказания ответчиком истцу услуги ненадлежащего качества и навязывания услуги страхования жизни не нашли своего подтверждения суду не представлено и в ходе судебного разбирательства не установлено.
Если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных настоящими Условиями, при расторжении договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.
Таким образом, оснований для взыскания страховой премии не имеется.
Поскольку ответчиком не нарушены права истца, не подлежат взысканию проценты, штраф и компенсация морального вреда.
При этом, суд признает доводы представителя ответчика АО «Альфа-Банк» об оставлении искового заявления без рассмотрения ввиду несоблюдения досудебного порядка урегулирования спора несостоятельными по следующим основаниям.
Так, в соответствии с частью 1 статьи 15 ФЗ от 04.06.2018 г. №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» к компетенции финансового уполномоченного отнесено, в частности, рассмотрение требований потребителей к финансовым организациям, на которых распространено действие данного Закона, если совокупный размер требований, заявленных потребителем, не превышает 500 000 руб.
При этом, совокупный размер требований определяется по конкретному спору по каждому договору (страховому полису), и в него включаются, в том числе сумма основного долга, конкретная сумма неустойки, финансовая санкция, проценты на основании статьи 395 ГК РФ. В данный размер требований не включается неустойка, взыскиваемая финансовым уполномоченным за период с даты направления обращения финансовому уполномоченному до даты фактического исполнения обязательства.
Поскольку размер заявленных истцом требований о взыскании денежных сумм превышает 500 000 руб. в целях досудебного порядка урегулирования спора истцу не требовалось обращаться к финансовому уполномоченному.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований Карвенова Церена Амр-Санановича к акционерному обществу «Альфа-Банк» о взыскании денежных средств, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, - отказать.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия через Элистинский городской суд Республики Калмыкия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий О.Н. Эминов
Мотивированное решение суда составлено 25 июля 2025 года