Дело № УИД 50RS0№-57

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 марта 2023 года

г. Истра

Московской области

Истринский городской суд Московской области в составе

председательствующего судьи Кузнецовой Е.М.,

при секретаре судебного заседания Дворецкой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания «Ренессанс жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «Сетелем Банк» заключен автокредитный договор № со сроком возврата денежных средств до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «Страховая компания «Ренессанс жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №. Программа страхования автокредит, срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер страховой премии составил 305 475 рублей 50 копеек.

Согласно справке ООО «Сетелем банк» от ДД.ММ.ГГГГ истец исполнил обязательства по возврату полученных денежных средств в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ООО «Страховая компания «Ренессанс жизнь» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования, просил вернуть часть страховой премии, представил банковские реквизиты. СМС-уведомлением страховщик уведомил истца о расторжении договора страхования, однако перерасчет страховой премии не произвел. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ООО «СК «Ренессанс жизнь» с претензией, в которой изложил требование о возврате части страховой премии. Данное требование ответчиком исполнено не было.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее - финансового уполномоченного) от ДД.ММ.ГГГГ требования ФИО2 о взыскании с ООО «СК «Ренессанс жизнь» неиспользованной части страховой премии по договору страхования и неустойки оставлены без удовлетворения. С данным решением финансового уполномоченного истец не согласен.

С учетом изложенного, просит суд взыскать с ООО «СК «Ренессанс жизнь» в пользу ФИО2 неиспользованную часть страховой премии в размере 142 031 рубль 05 копеек, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 305 475 рублей 50 копеек, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

Истец ФИО2 надлежащим образом уведомленный о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явился, уполномочил на представление своих интересов ФИО4

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО4 поддержала заявленные требования в полном объеме, просила удовлетворить.

Ответчик ООО «СК «Ренессанс жизнь», надлежащим образом извещенный о месте и времени слушания дела. Явку представителя в суд не обеспечил.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Выслушав представителя истца, изучив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 958 ГК РФ,

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «Сетелем Банк» заключен автокредитный договор №, в соответствии с которым установлен срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «СК «Ренессанс жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №. Программа страхования автокредит, срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия составила 305 475,50 руб.

Согласно справке ООО «Сетелем банк» от ДД.ММ.ГГГГ истец обязательства по возврату полученных денежных средств выполнил в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ООО «СК «Ренессанс жизнь» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования, просил вернуть часть страховой премии, представил банковские реквизиты.

СМС-уведомлением страховщик уведомил истца о расторжении договора страхования, однако перерасчет страховой премии не произвел.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ООО «СК «Ренессанс жизнь» с претензией, в которой изложил требование о возврате части страховой премии. Данное требование ответчиком исполнено не было.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее - финансового уполномоченного) от ДД.ММ.ГГГГ требования ФИО2 о взыскании с ООО «СК «Ренессанс жизнь» неиспользованной части страховой премии по договору страхования и неустойки отказано. С данным решением финансового уполномоченного истец не согласен.

В силу п. п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 9.3 договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ отдельные условия договора страхования разъяснены в Памятке по договору кредитного страхования жизни.

Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита вместе с Памяткой по договору кредитного страхования жизни являются приложением к договору страхования.

Согласно п. 11.1 Полисных условий страхования установлено, что действие договора страхования прекращается: в случае выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме, в том числе при осуществлении страховой выплаты по риску “Инвалидность” (п. 11.1.1); в случае истечения срока действия договора (п.11.1.2); в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.11.1.3).

Согласно п. 11.1.3 Полисных условий страхования действие договора страхования прекращается в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В случае досрочного расторжения договора на основании п. 11.1.3 полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования. Возврат части страховой премии осуществляется в течение 30 календарных дней с даты расторжения/прекращения договора страхования (п. 11.3).

В остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается (п.11.4).

Пунктами 3, 5-6 Памятки по договору кредитного страхования жизни, утвержденной приказом генерального директора ООО «СК «Ренессанс жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ №-ОД установлено, что заключение договора личного страхования является добровольным и не является необходимым условием для выдачи кредита (займа) кредитной финансовой организацией.

В случае досрочного расторжения договора страхования уплаченная страхователем страховая премия возврату не подлежит.

По заключенному договору страхования страхователю - физическому лицу предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно отказаться от договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления страхователя, подписанного собственноручно. Оплаченная страховая премия возвращается страховщиком страхователю в течение 10 рабочих дней с даты получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ,

1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

4. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

5. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон.

Из анализа условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и условий договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу, что предоставление истцу кредита не было обусловлено заключением спорного договора страхования, в том числе и по той причине, что кредитный договор продолжает свое действие после окончания действия договора страхования, а размер страховой суммы не связан с размером кредитной задолженности. Договор страхования предусматривает выплату страхового возмещения независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, и данная выплата связана лишь с предусмотренными договором страховыми случаями. Банк, в индивидуальных условиях, не связывает предоставление кредитного продукта с обязательным заключением спорного договора страхования, и, кроме того, не является единственным выгодоприобретателем по договору страхования.

С учетом изложенного, у суда не имеется оснований для удовлетворения заявленных ФИО2 требований о взыскании страховой премии.

Поскольку у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика страховой премии требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194- 199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Истринский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.М. Кузнецова

Решение в полном объеме составлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ.