№ 2-2323/2025

64RS0047-01-2025-003237-21

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июля 2025 г. город Саратов

Октябрьский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Апокина Д.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Кибкало В.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Дом.РФ» в лице акционерного общества «Банк Дом.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

акционерное общество (далее – АО) «Дом.РФ» в лице акционерного общества «Банк Дом.РФ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивированы тем, что 11 февраля 2011 г. между АКБ ЗАО «ПЕРЕСВЕТ» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику для приобретения в собственность жилого помещения - квартиры предоставлены денежные средства (кредит) в размере 1 700 000 руб., на срок 300 месяцев, с даты фактического предоставления кредита, с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 12,7 % годовых.

Обязательства по предоставлению денежных средств банком были исполнены в полном объеме путем перечисления всей суммы кредита на банковский счет, открытый на имя ФИО1

Заемщик обязались возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при ее возникновении), в порядке и сроки, предусмотренные договором.

Вместе с тем ответчик обязательства надлежащим образом не исполняет, допускает просрочки по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.

Согласно п. 4.4.1 условий кредитного договора, кредитор вправе потребовать полного до срочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных договором, в случаях: при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа, на срок более чем на 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п.п. 5.2 - 5.3 договора при нарушении сроков возврата займа и уплаты, начисленных за пользование займом процентов, заемщики уплачивают по требованию кредитора неустойку в виде пени в размере 0,1%: от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату займа, а также от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки и до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

В связи с неисполнением ФИО1 обязательств по своевременному внесению ежемесячного платежа, размер задолженности по кредитному договору № от 11 февраля 2011 г. по состоянию на 11 июня 2025 г. составил 1 431 119 руб. 10 коп.

Согласно п. 1.4 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека квартиры в силу закона в соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а именно: квартиры, находящейся по адресу: <адрес> (кадастровый номер №), приобретенной ответчиком на основании договора купли-продажи квартиры от 11 февраля 2011 г.

Согласно залоговому заключению № 05/2025-ПА/23 от 30 мая 2025 г. рыночная стоимость предмета ипотеки составляет 4 043 000 руб. В связи с чем, исходя из положений ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная цена заложенного имущества составит – 3 232 400 руб.

Истец просит суд расторгнуть кредитный договор № от 11 февраля 2011 г., заключенный между АКБ ЗАО «ПЕРЕСВЕТ» и ФИО1; взыскать с ФИО1 в его пользу задолженность по кредитному договору № от 11 февраля 2011 г. по состоянию на 11 июня 2025 г. в размере 1 431 119 руб. 10 коп., в том числе: 1 321 676 руб. 62 коп. - основной долг; 98 172 руб. 83 коп. - проценты; 11 269 руб. 65 коп. - неустойка; начиная с 12 июня 2025 г. и по дату вступления решения суда в законную силу определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом по процентной ставке, предусмотренной условиями кредитного договора, начисляемые на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, который составляет 1 321 676 руб. 62 коп.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 69 311 руб.

Обратить взыскание на принадлежащий на праве собственности ФИО1 предмет залога в виде квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из 2 (двух) комнат, общей площадью 43,0 кв.м., в том числе жилой площадью 27,4 кв.м., расположенной на 5-м этаже 9-этажного панельного дома, кадастровый номер №, установив начальную продажную цену в размере 3 234 400 руб., определив способ реализации путём продажи с публичных торгов.

Представитель истца АО «Дом.РФ» в лице АО «Банк Дом.РФ» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, в деле имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, третье лицо несовершеннолетняя ФИО2 в лице законного представителя ФИО1, извещенные о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явились, о причинах неявки не сообщили, ходатайств об отложении не представили.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом в ходе рассмотрения спора, 11 февраля 2011 г. между АКБ ЗАО «ПЕРЕСВЕТ» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику для приобретения в собственность жилого помещения - квартиры предоставлены денежные средства (кредит) в размере 1 700 000 руб., на срок 300 месяцев, с даты фактического предоставления кредита, с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 12,7 % годовых (п.п. 1.1 договора).

Обязательства по предоставлению денежных средств банком были исполнены в полном объеме путем перечисления всей суммы кредита на банковский счет, открытый на имя ФИО1, что подтверждается представленным в материалы дела платежным поручением.

Заемщик обязались возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при ее возникновении), в порядке и сроки, предусмотренные договором.

Вместе с тем ответчик обязательства надлежащим образом не исполняет, допускает просрочки по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, что не оспаривалось ответчиком в ходе рассмотрения спора.

Согласно п. 4.4.1 условий кредитного договора, кредитор вправе потребовать полного до срочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных договором, в случаях: при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа, на срок более чем на 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п.п. 5.2 - 5.3 договора при нарушении сроков возврата займа и уплаты, начисленных за пользование займом процентов, заемщики уплачивают по требованию кредитора неустойку в виде пени в размере 0,1%: от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату займа, а также от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки и до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

В связи с неисполнением ФИО1 обязательств по своевременному внесению ежемесячного платежа, размер задолженности по кредитному договору № от 11 февраля 2011 г. по состоянию на 15 июля 2024 г. составил 1 431 119 руб. 10 коп., в том числе: 1 321 676 руб. 62 коп. - основной долг; 98 172 руб. 83 коп. - проценты; 11 269 руб. 65 коп. – неустойка.

Согласно п. 1.4 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека квартиры в силу закона в соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а именно: квартиры, находящейся по адресу: <адрес> (кадастровый номер №), приобретенной ответчиком на основании договора купли-продажи квартиры от 11 февраля 2011 г., о чем также составлена закладная, государственная регистрация которой произведена 16 февраля 2011 г.

В настоящее время истец является законным владельцем закладной, в связи с чем 13 мая 2025 г. кредитором было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек, по причине ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по Кредитному договору.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из следующего,

В нарушение положений ст. ст. 12, 56, 57 ГПК РФ ответчик не представил суду доказательств надлежащего исполнения обязательств по указанному кредитному договору.

Расчет задолженности по кредитному договору, представленный Банком, судом проверен, признан арифметически правильным.

В связи с изложенным суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу Банка задолженности по кредитному договору в указанном размере.

Со стороны ответчика контррасчета, а также иных доказательств в опровержение заявленных требований, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, не представлено.

Заявленные ко взысканию Банком размер пени суд считает соразмерным нарушенным заемщиком обязательствам.

Кроме того, положения ст. 333 ГК РФ не могут быть применимы к начисленной и взыскиваемой сумме процентов по договору.

Также Банк просил суд обратить взыскание на заложенное имущество.

Согласно п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно пунктам 1, 4 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

В соответствии со статьей 339 ГК РФ в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство. Стороны могут предусмотреть в договоре залога условие о порядке реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращено по решению суда, или условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке. Договор залога должен быть заключен в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не установлена нотариальная форма.

Согласно пункту 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Пунктом 2 указанной статьи предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу пункта 3 статьи 348 ГК РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случае, если предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке (подп. 1 п. 3 ст. 349 ГК РФ).

Пункт 1 статьи 2 Федерального закона 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон об ипотеке) предусматривает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из пункта 1 статьи 54.1 Закона об ипотеке обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 5 ст. 54.1 Закона).

Таким образом, в случае ненадлежащего исполнения заемщиком принятых на себя обязательств по Кредитному договору Банк имеет право как на расторжении кредитного договора, так на удовлетворение своих требований путем обращения взыскания на заложенное имущество.

При таких обстоятельствах суд требования удовлетворяет, расторгает кредитный договор № от 11 февраля 2011 г., заключенный между АКБ ЗАО «Пересвет» и ФИО1.

Как следует из выписки из ЕГРН от 12 мая 2025 г. за ФИО1 зарегистрировано право собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №.

Истцом заявлено требование установить продажную стоимость квартиры в 3 234 400 руб.

Согласно залоговому заключению № 05/2025-ПА/23 г., выполненного АО «Дом РФ», рыночная стоимость предмета ипотеки – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 4 043 000 руб. В связи с чем, исходя из положений ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная цена заложенного имущества составит – 3 234 400 руб.

Взыскиваемая задолженность составляет более 5% от стоимости залогового имущества. В силу ст. 77.1 Закона об ипотеке продажа заложенного имущества, осуществляется на публичных торгах в соответствии со статьями 57 и 58 настоящего Федерального закона. Начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется по решению суда на основании отчета оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии со ст. 54 вышеуказанного закона, если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В данном случае размер начальной продажной стоимости имущества составит 3 234 400 руб. (4 043 000 *80%).

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, установление начальной продажности стоимости объекта в размере 3 234 400 руб.

Разрешая требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом, в размере 12,7% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 1 321 676 руб. 62 коп., с 12 июня 2025 г. до дня фактического исполнения обязательства, суд приходит к следующему.

Из положений п. 1 ст. 809 и п. 1 ст. 819 ГК РФ следует, что по договору кредита проценты начисляются только на сумму кредита.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об удовлетворении требования банка о взыскании с ответчика процентов до дня фактического исполнения обязательства, начисляемых на сумму остатка основного долга в размере 1 321 676 руб. 62 коп., начиная с 12 июня 2025 г.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика понесенных расходов по уплате государственной пошлины в размере 69 311 руб., а также расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца на основании части 1 статьи 98 ГПК РФ, согласно которой стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Дом.РФ» в лице акционерного общества «Банк Дом.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 11 февраля 2011 г., заключенный между АКБ ЗАО «ПЕРЕСВЕТ» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженки г. Новоузенск (паспорт №) в пользу акционерного общества «Дом.РФ» в лице акционерного общества «Банк Дом.РФ» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от 11 февраля 2011 г. по состоянию на 11 июня 2025 г. в размере 1 431 119 руб. 10 коп., в том числе: 1 321 676 руб. 62 коп. - основной долг; 98 172 руб. 83 коп. - проценты; 11 269 руб. 65 коп. - неустойка; начиная с 12 июня 2025 г. и по дату вступления решения суда в законную силу определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом по процентной ставке, предусмотренной условиями кредитного договора, начисляемые на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, который составляет 1 321 676 руб. 62 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 69 311 руб.

Обратить взыскание на принадлежащий на праве собственности ФИО1 предмет залога в виде квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из 2 (двух) комнат, общей площадью 43,0 кв.м., в том числе жилой площадью 27,4 кв.м., расположенной на 5-м этаже 9-этажного панельного дома, кадастровый номер №, установив начальную продажную цену в размере 3 234 400 руб., определив способ реализации путём продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем принесения апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд города Саратова.

Судья Д.В. Апокин

Мотивированное решение изготовлено 07 августа 2025 г.