Дело № 2-1014/2023
УИД 74RS0038-01-2023-005291-52
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
10 августа 2023 года с. Долгодеревенское
Сосновский районный суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Дуплякиной А.А.,
при секретаре Гайнановой Н.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании кредитного договора незаключенным, применении последствий недействительности,
установил:
ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - Банк ВТБ (ПАО)), в котором просит признать кредитный договор от ДАТА незаключенным, применить последствия недействительности сделки.
В обоснование иска указала, что между ней и банком ДАТА заключен кредитный договор, а также договор страхования по страховому продукту «Защита заемщика автокредита. Версия 4.0», предоставляемому АО СК «СОГАЗ». Данные договоры заключены не ею, а мошенниками. По условиям кредитного договора банк (кредитор) предоставил ей (заемщику) кредит в сумме 637 518,55 руб. (из них 87 518,55 руб. страховая премия) сроком на 60 месяца под 15,9 % годовых. Кредит выдан онлайн, о чем она была оповещена посредством смс - сообщения. Какие-либо документы на получение кредита истец не подписывала, все сообщения и заявки были оформлены мошенниками с использованием персональных данных истца.
Истец ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, извещена. Ее представитель С.Ю.Е. в судебном заседании требования поддержал.
Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, направил письменные возражения, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать.
Представитель третьего лица ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.
Выслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.
Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса РФ).
Согласно Конституции РФ каждому гарантируется государственная, в том числе судебная, защита его прав и свобод (ч. 1 ст. 45, ч. 1 ст. 46). Право на судебную защиту является непосредственно действующим, оно признается и гарантируется в Российской Федерации согласно общепризнанным принципам и нормам международного права и в соответствии с Конституцией Российской Федерации (ч. 1 ст. 17, ст. 18).
Исходя из принципа диспозитивности гражданского судопроизводства заинтересованное лицо по своему усмотрению выбирает формы и способы защиты своих прав, не запрещенные законом.
В силу положений ч. 1 ст. 3 и ч. 1 ст. 4 Гражданского процессуального кодекса РФ условием реализации этих прав является указание в исковом заявлении на то, в чем заключается нарушение либо угроза нарушения прав, свобод или законных интересов истца.
Из материалов дела следует, что ДАТА между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 637 518,55 руб. на 60 месяцев под 15,9 % годовых.
Из выписки по счету ФИО2 № по состоянию на ДАТА следует, что ДАТА истцу выдан кредит в сумме 637 518,55 руб. путем зачисления его на данный счет, в этот же день со счета совершены следующие операции по переводу денежных средств: «перевод между собственными счетами и картами» - 550 000 рублей, «оплата страховой премии по договору страхования №» - 87 518,55 руб.
ДАТА по заявлению ФИО1 в ОП «Металлургический» АДРЕС возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 158 Уголовного кодекса РФ, №.
ДАТА ФИО1 обратилась в банк с претензией о расторжении кредитного договора.
Кроме того, ФИО1 направила обращение Уполномоченному по правам потребителя финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов.
Уведомлением от ДАТА служба финансового уполномоченного уведомила ФИО1 об отказе в принятии обращения к рассмотрению.
Из заявления ФИО1, подписанного собственноручно, на предоставление комплексного обслуживания в Банк ВТБ (ПАО) усматривается, что истец ДАТА обратилась в банк с просьбой предоставить ей комплексное обслуживание в банке в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в банке и подключить базовый пакет услуг: открыть мастер-счета в российских рублях, и предоставить обслуживание по указанным счетам в соответствии с Правилами совершения операций по счетам физических лиц в банке; предоставить доступ к Банку ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями правил предоставления Банка ВТБ-Онлайн физическим лицам в банке; предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по Мастер-счетам, открытым на его имя, по следующим каналам доступа: телефон, интернет, мобильная версия/мобильное приложение, устройство самообслуживания; направлять пароль для доступа в банк ВТБ-Онлайн, SMS-коды, сообщения в рамках SMS-пакет «Базовый» на мобильный телефон клиента, указанный в разделе «Контактная информация» настоящего заявления. Указанное в разделе «Персональные данные» настоящего заявления Кодовое слово просила применять ко всем банковским счетам, которые будут ей оформлены в рамках договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в банке, за исключением дополнительных карт, оформленных на третьих лиц.
Заполнив и подписав заявление, ФИО1 подтвердила, что присоединяется к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в банке, а также Правил предоставления и обслуживания банковских карт Банка ВТБ-Онлайн, Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в банке. Настоящее заявление вместе с Правилами и тарифами представляет собой договор комплексного обслуживания физических лиц.
В рамках Договора комплексного обслуживания физических лиц в Банк ВТБ (ПАО) истцу открыт мастер-счет в рублях, а также предоставлен доступ в сервис «ВТБ-Онлайн». Пунктом 1.2 Заявления клиента на предоставление комплексного обслуживания в Банк ВТБ (ПАО) клиенту банка предусмотрено право доступа к ВТБ-Онлайн и обеспечение возможности его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ-онлайн физическим лицам в ВТБ 24 (ПАО).
В силу пп. 1.2.1, 1.2.3 заявления ФИО1 просила предоставить ей право доступа к дополнительным информационным услугам по Мастер-счету/Счетам, открытым на ее имя в банке, по следующим каналам доступа: Телефон, Интернет, Мобильная версия/Мобильное приложение, Устройства самообслуживания, а также просила ей выдать уникальный номер клиента (далее - УНК) и пароль в соответствии с Правилами комплексного обслуживания физических лиц.
В Заявлении на предоставление комплексного обслуживания имеется логин для входа в ВТБ-онлайн. В п. 1.2.2 просила направлять СМС-коды, пароль для получения информации от банка на указанный мобильный телефон.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
На основании п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Пунктом 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В силу ч. 2 ст. 6 Федерального закона «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).
Возможность заключения между сторонами договора электронным способом согласована сторонами, при этом, подписывая заявление на предоставления комплексного обслуживания в банке, ФИО1 согласилась с тем, что электронные документы, подписанные клиентом простой электронной подписью, а со стороны банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица банка, либо подписанные в рамках технологии «Цифровое подписание», либо - при заключении кредитного договора в ВТБ-Онлайн, переданные/сформированные сторонами с использованием системы дистанционного банковского обслуживания, удовлетворяют требованиям совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством РФ, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку; равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью сторон, и порождают аналогичные права и обязанности сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров; не могут быть оспорены или отрицаться сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в банк с использованием системы дистанционного банковского обслуживания, каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде; могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством РФ, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только по тем основаниям, что они представлены в виде электронных документов или распечаток их копий, заверенных в установленном порядке; составляются клиентом/предлагаются банком клиенту для подписания и признаются созданными и переданными клиентом/банком при наличии в них простой электронной подписи и при положительном результате проверки простой электронной подписи банком (п. п. 1.10 Правил дистанционного банковского обслуживании).
Доступ клиента в систему дистанционного банковского обслуживания осуществляется при условии его успешной идентификации (процедура распознавания клиента в информационной системе банка/системе по предъявленному им идентификатору), аутентификации (процедура проверки принадлежности клиенту предъявленного им идентификатора) в порядке, установленном Условиями системы дистанционного банковского обслуживания (п. 3.1.1 Правил дистанционного банковского обслуживания).
Под идентификатором получателя средств понимается номер мобильного телефона получателя денежных средств, позволяющий однозначно установить получателя денежных средств среди определенного множества клиентов в банке и определить реквизиты для осуществления перевода денежных средств получателя с использованием сервиса МПС (сервис для переводов по номеру мобильного телефона платежных систем)/СБП (система быстрых платежей) для осуществления банком внутрибанковского перевода денежных средств, или позволяющий выполнить запрос для получения реквизитов получателя денежных средств с использованием сервиса «переводы по ссылке». Для целей осуществления банком внутрибанковского перевода денежных средств, а также назначения связки «ДНТ+Карта»/»ЛДНТ+Мастер-счет» в качестве идентификатора получателя средств применяется доверенный номер телефона.
Канал доступа - канал, обеспечивающий клиенту, заключившему договор комплексного обслуживания с банком, возможность самостоятельно или с участием работника банка формировать, подписывать и передавать в банк распоряжения / заявления; к каналам доступа относятся офис банка и каналы дистанционного доступа, перечень которых определяется в соответствии с договором дистанционного банковского обслуживания (далее - ДБО).
К средствам подтверждения относятся электронное/иное средство, используемое для аутентификации клиента, подписания клиентом простой электронной подписью распоряжений/заявлений, сформированных с использованием системы ДБО, в том числе посредством мобильного приложения ВТБ-Онлайн. Средством подтверждения является: ПИН-код, SMS/Push-коды, сформированные Токеном коды подтверждения, и другие средства подтверждения, установленные договором ДБО.
Согласно п. 3.6.2.3 Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), основанием для возможности проведения клиентом операций в системе ДБО является следующее: распоряжение/заявление клиента, идентификатор + пароль + средство подтверждения.
Из п. 5.1 Правил ДБО следует, что подписание распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи следующих средств подтверждения: SMS/Push-кодов, в случае использования мобильного приложения, в том числе при помощи Passcode.
Согласно п. 5.3.1 Условий обслуживания в ВТБ-Онлайн доступ клиента к ВТБ-Онайн осуществляется при условии успешной аутентификации клиента по указанному клиентом идентификатору, в том числе путем запроса и проверки пароля клиента.
Банк предоставляет клиенту SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу клиента, на доверенный номер телефона. Для аутентификации, подтверждения (подписания) распоряжения заявления по продукту/услуге или других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн. Клиент сообщает банку код - SMS/Push-коды, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется банком.
Вводя пин-код из смс-сообщений, истец заключила кредитный договор в соответствии с предложением, полученным от банка. Текст из смс-сообщения является простой электронной подписью клиента.
Указанное соответствует п. 3.3.9 Правил дистанционного банковского обслуживания, в соответствии с которым, протоколы работы систем дистанционного банковского обслуживания, в которых зафиксирована информация об успешной идентификации, аутентификации клиента, о создании электронного документа/пакета электронных документов клиентом ПЭП и о передаче их в банк, а также результаты сравнения хеш-суммы конкретного электронного документа (в том числе, входящего в пакет электронных документов), переданного клиентом банку по технологии «цифровое подписание», зафиксированной в протоколах работы специального ПО, и хеш-суммы документа, загруженного для сравнения в специальное ПО являются достаточным доказательством и могут использоваться банком в качестве свидетельства факта подписания/передачи электронного документа в соответствии с параметрами, содержащимися в протоколах работы системы дистанционного банковского обслуживания, а также целостности (неизменности электронного документа соответственно.
Случаи, при которых банк вправе без предварительного уведомления клиента временно приостановить или ограничить доступ клиента к системе дистанционного банковского обслуживания или нескольким каналам доступа, а также ограничить перечень банковских продуктов и/или видов распоряжений/заявлений, оформление которых возможно с использованием каналов дистанционного доступа и/или в системах дистанционного банковского обслуживания, в том числе с использованием технологии «цифровое подписание», определены в разделе 3 Правил дистанционного банковского обслуживания.
Однако при заключении с ФИО1 ДАТА кредитного договора такие обстоятельства, дающие основания для приостановления или ограничения доступа последнего к банковским продуктам и к дистанционному банковскому обслуживанию установлены не были.
Таким образом, кредитный договор подписан заемщиком с использованием аналога собственноручной подписи - электронной подписью, что подтверждается детализацией предоставленных услуг, из которой следует, что на телефон истца поступали ДАТА смс-сообщения с паролям для входа в систему ВТБ Онлайн, для подтверждения подачи заявки на кредит, для подтверждения заключения кредитного договора. Факт предоставления ФИО1 кредита путем зачисления денежных средств на счет последнего подтверждается выпиской по счету и истцом не оспаривается.
В связи с изложенным банк имел основание полагать, что все действия были совершены по распоряжению клиента и исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив истцу кредитные денежные средства.
Каких-либо данных о виновных действиях сотрудников банка, позволивших третьему лицу оформить кредитный договор от имени истца, судом не установлено, доказательств вины банка в случившемся истцом суду не представлено.
По смыслу закона дальнейшее распоряжение заемщиком кредитными денежными средствами банку неподконтрольно и осуществляется по усмотрению клиента.
Таким образом, суд приходит к выводу, что произведенные операции по оформлению и подписанию договора с использованием электронных средств, перечислению тем же способом денежных средств с банковского счета совершены от имени и на основании распоряжения клиента с предоставлением банку соответствующего средства подтверждения в виде SMS-кодов; денежные средства предоставлены банком истцу в момент зачисления на открытый на ее имя банковский счет, в связи с чем не имеется оснований полагать кредитный договор от ДАТА незаключенным.
Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора незаключенным, применении последствий недействительности отказать.
Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Челябинский областной суд через Сосновский районный суд АДРЕС в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий Дуплякина А.А.
Решение суда изготовлено в окончательной форме ДАТА.
Председательствующий Дуплякина А.А.