Дело №2-2076/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Уфа 25 мая 2023 года

Калининский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Графенковой Е.Н.,

с участием представителя истца ФИО1, действующей на основании доверенности от 14.03.2023г.,

при секретаре судебного заседания Никишиной О.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредита № по программе «Потребительский кредит Суперхит_9.9_501» на сумму 466 900 рублей. В обеспечение кредита с АО «Почта Банк» между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья по программе «Гарантия плюс 1» № от ДД.ММ.ГГГГ. Пунктами 1 и 2 кредитного договора предусмотрено: кредитный лимит – 466 900 рублей: кредит 1 – 166 900 рублей со сроком 28 платежных периодов от даты заключения кредитного договора – страховая премия; кредит 2 – 300 000 рублей со сроками 60 платежным периодов – тело кредита. Согласно полиса-оферты добровольного страхования жизни и здоровья №№ от ДД.ММ.ГГГГ истец была застрахована по следующим программам: «Гарантия стандарт», страховая премия 18 000 рублей, «Гарантия плюс 1», страховая премия 144 000 рублей. Перевод в сумме 162 000 рублей осуществлен в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ на счет № в АО «Альфа-Банк» г.Москва. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасила кредит. Согласно пунктам 3.1-3.4 полиса-оферты истец была застрахована по рискам – инвалидность, нетрудоспособность, госпитализация, потеря работы. За все время действия условий договора страхования страховых случаев и страховых выплаты у истца не было. Договор страхования заключен после ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия, уплаченная страховщику: 18 000 + 144 000 = 162 000 рублей. Количество месяцев действия кредитного договора – 60. Сумма страховой выплаты в месяц: 162 000 : 60 = 2 700 рублей в месяц. Период пользования кредитом равен периоду пользования страховкой – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 17 месяцев. Период непользования кредитом и страховкой – 43 месяца (60-17). Страховая премия, подлежащая возврату, составляет: 2 700 рублей х 43 месяца = 116 100 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась по телефону в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с просьбой разъяснить порядок частичного возврата страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора, но ей было отказано в возмещении. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с письменным заявлением в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованием частичного возврата страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ в возмещении ей было отказано. Ответчик полагает, что заключенный договор страхования не отвечает условиям, предусмотренным ч.2.4 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». С позицией ответчика истец не согласна.

Просит суд: расторгнуть с ДД.ММ.ГГГГ договор страхования – Полис-оферту добровольного страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «ГАРАНТИЯ СТАНДАРТ», страховая премия 18 000 рублей, и «ГАРАНТИЯ ПЛЮС 1», страховая премия 144 000 рублей, в связи с досрочным погашением договора потребительского кредита с АО «Почта Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика часть страховой премии размере 116 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, судебные расходы в сумме 10 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенности от 14.03.2023г., в судебном заседании исковые требования поддержала, пояснив, что договор страхования заключен в порядке обеспечения кредитного договора, при отказе от договора страхования обещали поднять процентную ставку по кредиту. Договор страхования заключен на весь период действия кредитного договора. Страховая премия входит в тело кредита. Навязывание дополнительных услуг при заключении кредитного договора недопустимо.

Истец ФИО2, представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», представитель третьего лица АО «Почта Банк» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о дне, времени и месте рассмотрения дела. От ответчика поступило возражение, в котором просят в удовлетворении иска отказать, поскольку договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), соответственно погашение кредита не прекращает действие договора страхования.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Почта Банк» и истцом заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 466 900 рублей, в том числе: кредит 1 – 166 900 рублей, кредит 2 – 300 000 рублей. Срок закрытия кредитного лимита ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.2 договора срок действия договора – неопределенный; срок возврата кредита 1 – 28 платежных периодов от даты заключения договора (рассчитан на дату заключения договора); срок возврата кредита 2 – 60 платежных периодов от даты заключения договора (рассчитан на дату заключения договора). Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.4 кредитного договора процентная ставка – 9,90% при наличии заключенного договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, соответствующих требованиям банка; процентная ставка – 16,90% при отсутствии заключенного договора страхования/расторжении договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, соответствующего требованиям банка.

Пунктом 6 кредитного договора предусмотрено количество платеже – 60, размер платежа – 9 905 рублей; размер платежа – 11 591 рубль при расторжении договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, согласно требованиям банка.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 выразила согласие на оформление договора страхования со страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе страхования «ГАРАНТИЯ СТАНДАРТ» (страховая премия 18 000 рублей) и по программе «ГАРАНТИЯ ПЛЮС» (страховая премия 144 000 рублей).

Из заявления следует, что истец уведомлена и согласна с тем, что заключение договора страхования будет являться обязательным критерием для заключения договора с банком на условиях наличия договора страхования, соответствующего требованиям банка, обеспечивающего исполнение обязательств заемщика по договору; банком предоставлена возможность получения кредита без заключения договора страхования; договор страхования будет заключаться в целях обеспечения исполнения истцом обязательств по договору и наличие или отсутствие заключенного договора страхования влияет на условия договора.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договора страхования – Полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья № «ГАРАНТИЯ ПЛЮС 1» сроком действия на 60 месяцев; застрахованы риски: «Инвалидность Застрахованного ВС», «Нетрудоспособность ФИО3», «Госпитализация Застрахованного ВС», «Потеря работы».

Согласно п.5.1 договора страховая премия составила 144 000 рублей.

В соответствии с п.6.1 договора выгодоприобретатель по всем страховым рискам определен – «В соответствии с законодательством РФ».

На основании распоряжения ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ осуществлен перевод денежных средств с ее счета в АО «Почта Банк», на который зачислены кредитные средства, на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в сумме 144 000 рублей; назначение платежа «перевод ден.средств по договору №

На основании распоряжения ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ осуществлен перевод денежных средств с ее счета в АО «Почта Банк», на который зачислены кредитные средства, на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в сумме 18 000 рублей; назначение платежа «перевод ден.средств по договору №

Согласно справке АО «Почта Банк» от ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполнены истцом; кредитный договор закрыт. Из доводов истца следует, что досрочное погашение кредита состоялось ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с письменным заявлением в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованием частичного возврата страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ в возмещении ей было отказано. Ответчик полагает, что заключенный договор страхования е отвечает условиям, предусмотренным ч.2.4 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к финансовому уполномоченному, письмом от ДД.ММ.ГГГГ отказано в принятии ее обращения ввиду несоответствия требованиям ч.1 ст.15 Федерального закона от 4 июня 2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», истцом не была направлена претензия в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

ДД.ММ.ГГГГ истец направила ответчику претензию с требованием о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный период ввиду досрочного исполнения обязательств по кредитному договору.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ истцу разъяснено, что договор страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ является расторгнутым, но расторжение договора страхования не влечет возврата премии согласно п.3 ст.958 ГК РФ.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

Согласно статье 450.1 указанного Кодекса предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с частью 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Согласно части 12 статьи 11 вышеуказанного закона в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Указанные нормы введены Федеральным законом от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с 1 сентября 2020 года.

Как усматривается из материалов дела, истец была ознакомлена и согласна с условиями страхования и памяткой для застрахованного лица; с тем, что заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения кредитного договора с банком.

Выгодоприобретатель условиями договора страхования не установлен.

Риск возможной неуплаты страхователем кредита договором страхования не предусмотрен.

Страховая сумма по договору страхования не снижается соразмерно погашению фактической задолженности по кредитному договору, и соответственно, при досрочном погашении задолженности по кредитному договору не равняется нулю.

Следовательно, договор страхования между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов заявителя, связанных с причинением вреда здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Согласно разделу 4 договора страхования страховая сумма является фиксированной и не предусмотрен перерасчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору кредита.

В соответствии с пунктом 8.3 Правил страхования при досрочном прекращении договора страхования по инициативе срахователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев, указанных в п.8.4 Правил страхования.

При таких обстоятельствах, руководствуясь статьями 934, 940, 958 ГК РФ, установленными страховщиком правилами страхования, учитывая, что договор страхования между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при этом условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, размер страховой суммы не поставлен в зависимость от размера задолженности по кредиту, напротив договором страхования установлена единая страховая сумма на весь период страхования, приходит к выводу, что требования ФИО2 о взыскании части страховой премии, а также производные от данного требования - требования о взыскании штрафа и компенсации морального вреда являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан.

Судья Е.Н. Графенкова