УИД 16RS0032-01-2022-000187-60 Дело № 2 - 101/2022
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
23 июня 2022 года Тюлячинский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Р.Г. Бикмиева,
при секретаре Э.Г. Тимерхановой,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахованиеЖизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахованиеЖизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа.
В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ЮниКредитБанк» и ФИО1 заключен кредитный договор, сумма кредита 335 000 рублей, процентная ставка по кредиту – 10,9 %.
Одновременно с подписанием кредитного договора, был оформлен договор страхования с ответчиком, сумма страховой премии составила 84 420 рублей и была включена в сумму кредита, срок страхования совпадает со сроком кредита.
Полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.
ДД.ММ.ГГГГ кредит досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил своё действие, как и договор страхования.
Истец обращался к ответчику с требованиям о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, однако ответчик законное требование истца не удовлетворил.
Истец просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 57 347 рублей 49 копеек; неустойку в размере 57 347 рублей 49 копеек; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; расходы по оплате нотариальных услуг в размере 1 790 рублей; штраф.
Истец ФИО1 и её представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, о дне и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, представлено ходатайство о рассмотрении без их участия, указано, что иск поддерживают и просят удовлетворить.
Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дне и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, представлен отзыв.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «ЮниКредит Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены.
Представитель Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «ЮниКредитБанк» и ФИО1 заключен кредитный договор, сумма кредита составила 335 000 рублей, процентная ставка по кредиту – 10,90 % (л.д. 42-43).
В силу пункта 9 кредитного договора, ФИО1 обязалась не позднее даты заключения договора заключить договор страхования жизни и здоровья в страховой компании, соответствующей требованиям Банка. Страховая премия по договору страхования жизни и здоровья использованная для расчета полной стоимости кредита по тарифам СК ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» составляет 84 420 рублей.
В пункте 1 договора указано, что целью использования заемщиком потребительного кредита является любые цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности 250 580 рублей; оплата страховой премии 84 420 рублей.
В тот же день ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 заключен договор страхования по программе «Комфорт-Альфа» и выдан полис страхования, где указано, что срок страхования в течение срока равного сроку действия кредитного договора, вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (л.д.40-41).
Согласно справке АО «ЮниКредитБанк» от ДД.ММ.ГГГГ, все обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ выполнены в полном объеме (л.д.39).
ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением, указав, что обязательства по кредитному договору исполнены полностью ДД.ММ.ГГГГ, просила произвести возврат страховой премии за не истекший период действия договора страхования (л.д. 14, 16).
Решением службы Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении Договора добровольного страхования жизни и здоровья, а также неустойки за нарушением срока возврата страховой премии по договору, отказано (л.д. 21-25).
В силу части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно части 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.
В соответствии с частью 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно статье 422 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В силу части 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно пункту 8.3 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденного приказом генерального директора ОООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ №, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.
При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи настоящего заявления) либо с 00 часов 00 минут даты подачи заявления (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи настоящего заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.
Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется.
Возврат страховой премии осуществляет в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя – физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем - физическим лицом.
Если в заявлении об отказе страхователя - физического лица от договора страхования, не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения страховщиком всех необходимых сведений.
В силу пункта 8.4 вышеуказанных Правил, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 настоящих правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.
Таким образом, в связи с тем, что договор страхования продолжает действовать даже после погашения кредитной задолженности, размер страховой суммы не связан с размером задолженности по кредитному договору; срок действия договора страхования и размер страхового возмещения по нему не поставлены в зависимость от исполнения обязательств по кредитному договору, при этом факт досрочного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору с АО «ЮниКредитБанк» не свидетельствует о прекращении существования страховых рисков в период срока действия договора, а также о прекращении действия самого договора страхования.
Страховая премия по договору страхования определена в размере 84 420 рублей и её размер не зависит от наличия либо отсутствия задолженности по кредиту и его размера.
При этом условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита за пределами 14-дневного срока со дня его заключения. Возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, истец, заключая договор страхования, был ознакомлен со всеми условиями договора.
Суд считает, что доводы истца о том, что полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору является необоснованным и основанным на неправильном толковании норм материального права.
В связи с чем суд считает, что в удовлетворении требований истца о взыскании части страховой премии за неиспользованный период должно быть отказано.
В связи с тем, что требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, расходов по оплате нотариальных услуг, штрафа являются производными требованиями от заявленного основного требования, в их удовлетворении также следует отказать.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахованиеЖизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа отказать.
Решение может быть обжаловано через Тюлячинский районный суд Республики Татарстан в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья: подпись.
Копия верна. Судья Тюлячинского
районного суда Республики Татарстан: Р.Г. Бикмиев
Решение30.06.2022