Дело №2-3808/2022

УИД: 59RS0005-01-2022-003818-96

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 декабря 2022 года

Мотовилихинский районный суд города Перми в составе:

председательствующего судьи Парыгиной М.В.

при секретаре Говорухиной Е.И.,

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Перми гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 19 апреля 2019 года стороны заключили кредитный договор № на сумму 605000 рублей, в том числе: 603601 рубль – сумма к выдаче, 1399 рублей – для оплаты комиссии за подключение Программы «Финансовая защита», процентная ставка по кредиту – 17,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 605000 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 603 601 рубль выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 1399 рублей - для оплаты комиссии за подключение Программы «Финансовая защита», что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с условиями кредитного договора сумма ежемесячного платежа составила 16834,76 рублей, с 19 января 2020 года – 15435,76 рублей. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 рублей, программа финансовая защита стоимостью 1399 рублей. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств, в связи с чем 19 мая 2021 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности в срок до 18 июня 2021 года. До настоящего времени требование Банка не исполнено. Согласно расчету по состоянию на 21 июня 2022 года задолженность составляет 601027,97 рублей, из которых: сумма основного долга – 451056,72 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 32084,97 рублей, убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) – 114738,05 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2653,23 рублей. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору № от 19 апреля 2019 года в размере 601027,97 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9210,28 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен, просил рассматривать дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что кредитный договор с банком не заключала, денежные средства не получала.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что 19 апреля 2019 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 605000 рублей, из них: 603 601 рубль – сумма к выдаче/к перечислению; 1399 рублей– для оплаты комиссии за подключение к Программе Финансовая защита, под 17,90% годовых, срок возврата кредита – 60 календарных месяцев, ежемесячный платеж 16834,76, дата ежемесячного платежа – 19 число каждого месяца.

Согласно выписке по лицевому счету №, распоряжению клиента заемщику денежные средства в заявленном размере были предоставлены.

Денежные средства в размере 60500 рублей выданы заемщику через кассу офиса Банка согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету, а также расходным кассовым ордером № от 19.04.2019 г.

В соответствии с распоряжением клиента по кредитному договору от 19.04.2019 года ФИО1 согласилась с оплатой ежемесячной комиссии в размере 1399 рублей за подключение к Программе Финансовая защита, 99 рублей – за смс пакет.

С условиями договора ФИО1 была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствуют ее подписи в заявлении, кредитном договоре.

Из представленного кредитного договора следует, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора.

При этом, что доводы ответчика о том, что она не подписывала кредитный договор, своего подтверждения в ходе судебного заседания не нашли и соответствующими доказательствами не подтверждаются. В свою очередь, истцом для обозрения суду были предоставлены подписанные сторонами подлинники кредитного договора, заявление на выдачу кредита, согласие на обработку персональных данных.

Доводы ответчика о том, что денежные средства по спорному кредитному договору им не получены опровергаются представленными документами.

Согласно п.1.1 распоряжения клиента для выдачи суммы кредита просила выдать сумму наличными в кассе банка.

В представленной выписке по лицевому счету № за период с 19.04.2019 г. по 25.10.2022 г. значится операция по выдаче кредита 19.04.2019 г. в размере 605000 рублей. Дата последней операции по погашению задолженности 19.01.2021 г.

Ответчик пользовалась кредитными средствами, что подтверждается расходным кассовым ордером № от 19.04.2019 г. на сумму 605000 рублей.

Из операций, отраженных в выписке за спорный период, следует, что ответчик вносила частично платежи, что свидетельствует о наличии у ответчика существенного интереса по исполнению кредитного договора.

Таким образом, вносимые ответчиком денежные средства на свой счет в счет погашения задолженности по кредиту подтверждают наличие взаимных обязательств между истцом и ответчиком, вытекающих из кредитного договора.Таким образом, материалами дела объективно подтверждается как факт заключения кредитного договора, так и предоставление ответчику денежных средств.

Согласно п. 12 кредитного договора Банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня неустойку - 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.

Согласно п. 1 раздела II Общих условий Договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются Банком по стандартной указанной в Индивидуальны условиях по кредиту, ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого в Индивидуальных условиях по кредиту и при условии отсутствия случаев возникновения просроченной задолженности по кредиту до первого дня этого процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в Индивидуальных условиях по кредиту.

Процентный период - период времени, равный 31 календарному дню, в последний день которого банк согласно п. 1.5 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата ежемесячного платежа указана в Индивидуальных условиях по кредиту, график погашения по кредиту с указанием всех дат ежемесячных платежей дополнительно размещается Банком в день выдачи кредита в информационных сервисах.

Согласно п.1.2 раздела II Общих условий Договора размер ежемесячного платежа по кредиту указан в индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Согласно п. 3 раздела III Общих условий договора Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом его условий.

Согласно п. 4 раздела III Общих условий договора Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ.

В нарушение условий заключенного кредитного договора ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем образовалась задолженность.

В обоснование требований истец указал, что по состоянию на 21 июня 2022 года задолженность составляет 601027,97 рублей, из которых: сумма основного долга – 451056,72 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 32084,97 рублей, убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) – 114738,05 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2653,23 рублей, сумма комиссии за направление извещений – 495 рублей.

Поскольку ответчиком существенно нарушались условия кредитного договора, образовалась задолженность, не исполнялись обязательства, предусмотренные договором, Банк обоснованно предъявил исковые требования о взыскании задолженности по основному долгу в размере 451056,72 рублей, процентам за пользование кредитом в размере 32084,97 рублей, штрафу за возникновение просроченной задолженности в размере 2653,23 рублей, комиссии за направление извещений – 495 рублей.

Расчет задолженности, представленный Банком, произведен в соответствии с условиями кредитного договора, согласованными сторонами.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, ответчиком не представлены доказательства отсутствия задолженности или ее наличия в меньшем размере.

Относительно требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ответчика убытков в размере 114738,05 рублей суд приходит к следующему.

Как следует из содержания искового заявления и представленного расчета убытков, истец просит взыскать с ответчика убытки в виде неоплаченных процентов после выставления требования за период с 19 мая 2021 г. по 19 апреля 2024 г.

По смыслу статьи 809 ГК РФ проценты за пользование займом являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 1.2 раздела II Общих условий Договора предусмотрено, что Банк производит начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится Банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума ВАС РФ от 08 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге и их размер не может быть уменьшен.

В пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума ВАС РФ от 08 октября 1998 года №13/14 разъяснено, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Таким образом, у суда отсутствуют основания для отказа во взыскании убытков, поскольку заявленные Банком убытки в виде неуплаченных процентов по своей природе являются процентами за пользование кредитом.

Вместе с тем, в настоящее время не могут быть взысканы убытки до 19 апреля 2024 г., т.к. истец, досрочно получив сумму займа, имеет возможность использовать эти денежные средства в своей деятельности. В такой ситуации убытки истца в виде упущенной выгоды будут отсутствовать. Таким образом, возложение на заемщика обязанности по уплате процентов по кредиту с момента возврата истцу полной суммы кредита не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды, если такие проценты взыскиваются за период после возвращения всей суммы займа.

Суд считает, что истец вправе требовать уплаты процентов в твердой денежной сумме за пользование кредитом до даты вынесения настоящего решения суда, т.е. до 27.12.2022 г.

Размер процентов за период с 19.05.2021 г. по 27.12.2022 г. согласно графику платежей составит 98849,91 рублей.

При таком положении суд считает, что требования Банка о взыскании убытков, которые по своей природе являются неоплаченными процентами за пользование кредитными средствами, право взыскания которых предусмотрено пунктом 3 раздела III Общих условий договора, подлежат удовлетворению за период с 19.05.2021 г. по 19.04.2024 г. в размере 98849,91 рублей. В удовлетворении иска в данной части на сумму, превышающую указанную, истцу должно быть отказано.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ ФИО1 обязана возместить истцу расходы по госпошлине в размере 9051,39 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, паспорт № в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ИНН № задолженность по кредитному договору № от 19 апреля 2019 года в размере 585139,83 рублей, из которых: 451056,72 рублей– основной долг, 32084,97 рублей– проценты за пользование кредитом, 98849,91 рублей- убытки (неоплаченные проценты после выставления требования), 2653,23 рублей – штраф за возникновение просроченной заложенности, 495 рублей – комиссии, а также возврат госпошлины в размере 9051,39 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд г. Перми.

Судья: подпись

Копия верна: судья

Секретарь:

Решение не вступило в законную силу