Решение по делу № 2-4935/2022 от 13.12.2022 | Копейский городской суд (Челябинская область)

Дело № 2-4935/2022

74RS0028-01-2022-005930-23

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 декабря 2022 года г. Копейск

Копейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Зозули Н.Е.,

при секретаре Козей И.С.,

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании с использованием средств аудиофиксации гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» (далее - ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни») о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, штрафа, ссылаясь в его обоснование на следующие обстоятельства: 30.07.2018 года между ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» и ФИО1 был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика НОМЕР. Выгодоприобретателем по договору является ПАО Сбербанк, с которым у истца заключен договор потребительского кредита с 30.07.2018 года. Срок страхования 36 месяцев с даты подписания заявления, страховая сумма - 202 709 рублей 91 копейка. В период с 21.01.2019 года по 08.11.2019 года, и с 10.12.2019 года по 25.12.2019 года истец находилась на лечении по листку нетрудоспособности. Дата первичной госпитализации - 21.01.2019 года, т.е. наступил страховой случай «временная нетрудоспособность». Согласно п.6.2 договора по страховому риску «временная нетрудоспособность» размер страховой выплаты составляет за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности 0,5% от страховой суммы, определяемой в договоре страхования, но не более 2 000 рублей за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности. Оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 32-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности. При этом, максимальное количество календарных дней, за которое производится страховая выплата в отношении застрахованного лица, составляет 122 календарных дня за весь срок страхования. Таким образом, период с 21.02.2019 года (32-й день нетрудоспособности) по 22.06.2019 года (122-й день нетрудоспособности) являются теми самыми оплачиваемыми днями нетрудоспособности. Страховая выплата составляет 123 653 рубля 10 копеек (207 709 руб. 91 коп. х 0,5% х 122 дня). ФИО1 в установленном порядке с приложением подтверждающих документов обратилась к страховщику за страховой выплатой. Письмом ФИО1 отказано в страховой выплате с указанием на то, что до даты подписания договора страхования еще с 2008 года ей был установлен диагноз: ДИАГНОЗ (протокол проведения медико-социальной экспертизы от 30.06.2020 года). Таким образом, страховой риск «Установление 2 группы инвалидности в результате заболевания» не входит в Базовое покрытие. Решением финансового уполномоченного от 08.04.2022 года НОМЕР ФИО1 отказано в удовлетворении требований о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой выплаты по договору добровольного личного страхования в размере 700 000 рублей. Кроме того, 09.03.2019 года между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО1 был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Выгодоприобретателем по договору является ПАО Сбербанк, с которым у истца заключен договор потребительского кредита с 09.03.2019 года. Срок страхования 78 месяцев с даты подписания заявления, страховая сумма - 355 131 рубль. 30.06.2020 года наступил страховой случай: «МЕДИЦИНСКИЕ ДАННЫЕ». Согласно п.6.1 договора по страховому риску «Инвалидность 2 группы в результате заболевания» размер страховой выплаты составляет 50% от страховой суммы, определяемой в договоре страхования. Таким образом, размер страховой выплаты составляет 177 565 рублей 50 копеек (355 131 руб. : 50%). ФИО1 в установленном порядке с приложением подтверждающих документов обратилась к страховщику за страховой выплатой. Письмом ФИО1 отказано в страховой выплате с указанием на то, что до даты подписания договора страхования еще с 2008 года ей был установлен диагноз: ДИАГНОЗ (протокол проведения медико-социальной экспертизы от 30.06.2020 года). Таким образом, страховой риски «Установление 2 группы инвалидности в результате заболевания» не входит в Базовое покрытие. Решением финансового уполномоченного от 26.04.2022 года НОМЕР ФИО1 отказано в удовлетворении требований о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой выплаты по договору добровольного личного страхования в размере 170 000 рублей. Истец считает отказы страховщика в страховой выплате по двух страховым случаям необоснованным. ФИО1 просит взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в свою пользу страховую выплату в размере 293 653 рублей 10 копеек, компенсацию морального вреда - 30 000 рублей, штраф (т.1 л.д.2-5).

Истец ФИО1 и ее представитель по доверенности ФИО2 в судебном заседании настаивали на удовлетворении исковых требований в полном объеме по доводам, изложенным в иске, а также письменных объяснениях (т.1 л.д.205-208).

Ответчик ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» извещено надлежащим образом, его представитель в судебное заседание не явился, ранее направил возражения на иск, просил об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме (т.1 л.д.117-122,204).

Третьи лица финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3, ФИО4 извещены надлежащим образом, их представители в судебное заседание не явились.

Третье лицо ПАО Сбербанк извещено надлежащим образом, его представитель в судебное заседание не явился, направил отзыв на исковое заявление (т.1 л.д.203,210).

Руководствуясь положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд счел возможным рассмотреть дело отсутствие не явившихся участвующих в деле лиц.

Заслушав истца и его представителя, специалиста, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 942 названного Кодекса относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст.ст.961, 963, 964 ГК РФ.

Согласно ст.961 ГК РФ неисполнение страхователем обязанности о своевременном уведомлении страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п.п.2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (ст.963 ГК РФ).

В силу ст.964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

При отсутствии перечисленных выше оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения в удовлетворении соответствующих требований страхователя не может быть отказано.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 30.07.2018 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцу предоставлен потребительский кредит в размере 202 709 рублей 91 копейки на срок 36 месяцев под 17,05% годовых (т.1 л.д.12-14).

При заключении кредитного договора истец на основании письменного заявления, подтверждающего согласие на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья, была застрахована ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (т.1 л.д.15-17).

В соответствии условиями договора страхования от 30.07.2018 года срок страхования составляет 36 месяцев с даты подписания заявления.

Согласно заявлению на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья заемщика, подписанному истцом, предусмотрено два вида страхового покрытия - расширенное и базовое.

Пункт 1.1. Расширенное страховое покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п.2 заявления: смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность в результате несчастного случая, инвалидность 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность, дистанционная медицинская консультация.

Пункт 1.2 заявления содержит понятие базовое страховое покрытие, которое распространяется на лиц, относящихся к категориям, указанным в п.2 заявления: смерть от несчастного случая, дистанционная медицинская консультация.

Согласно п.2 договора страхования, категории лиц, в отношении которых договор заключается только на условиях базового страхового покрытия: лица, возраст которых на дату начала срока страхования составляет менее 18 лет и более 65 полных лет; лица, имеющие или имевшие такие заболевания, как ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени; лица, являющиеся инвалидами 1-й, 2-й, 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Подписывая заявление на страхование, ФИО1 подтвердила, что уведомлена о наличии исключений из страхового покрытия, которые ей были разъяснены и с которыми она ознакомилась до подписания заявления.

Страховая сумма по риску «смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по базовому страховому покрытию), совокупно по рискам смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность в результате несчастного случая, инвалидность 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность (для лица, принимаемого на страхование по расширенному страховому покрытию) составляет 202 709 рублей 91 копейка, по риску дистанционная медицинская консультация - 50 000 рублей.

Согласно п.6.2 договора по страховому риску временная нетрудоспособность размер страховой выплаты составляет за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности 0,5% от страховой суммы, определяемой в договоре страхования, но не более 2 000 рублей за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности. Оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 32-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности. При этом, максимальное количество календарных дней, за которое производится страховая выплата в отношении застрахованного лица, составляет 122 календарных дня за весь срок страхования.

ФИО1 11.06.2020 года обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового случая и осуществлении страховой выплаты по риску временная нетрудоспособность.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письмом от 14.10.2020 года уведомило ФИО1 об отсутствии оснований для произведения страховой выплаты, поскольку из представленных документов (выписка из медицинской карты НОМЕР, выданная ГБУЗ «Челябинский областной противотуберкулезный диспансер») следует, что с 27.01.2006 года она находилась на лечении с диагнозом: ДИАГНОЗ (т.1 л.д.143).

06.02.2021 года ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с претензией, просила осуществить страховую выплату.

Письмом от 06.02.2021 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомило ФИО1 о том, что заявленное событие не может быть признано страховым случаем, об отсутствии оснований для произведения страховой выплаты, поскольку событие, явившееся причиной временной нетрудоспособности, наступило до начала срока страхования по риску временная нетрудоспособность. Так, из представленных документов (протокол проведения МСЭ НОМЕР) следует, что в 2006 году ФИО1 был установлен диагноз: ДИАГНОЗ, в 2009 году установлен диагноз: ДИАГНОЗ (т.1 л.д.146).

Не согласившись с данным отказом, истец обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от 08.04.2022 года НОМЕР в удовлетворении требования ФИО1 о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой выплаты по договору добровольного страхования отказано (т.1 л.д.28-31).

Рассмотрев имеющиеся документы, финансовый уполномоченный пришел к выводу об отсутствии оснований для взыскания страховой выплаты, поскольку страхование застрахованного лица осуществлялось по базовому страховому покрытию договора страхования, согласно которому временная нетрудоспособность не входит в список страховых рисков, заявленное событие не является страховым случаем.

Кроме того, 09.03.2019 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцу предоставлен потребительский кредит в размере 355 131 рубля на срок 78 месяцев под 16,90% годовых (т.1 л.д.22-24).

В соответствии условиями договора страхования от 09.03.2019 года срок страхования составляет 78 месяцев с даты подписания заявления.

Согласно заявлению на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья заемщика, подписанному истцом, предусмотрено три вида страхового покрытия - расширенное, базовое и специальное.

Пункт 1.1. Расширенное страховое покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п.2.1, п.2.2 заявления: смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность в результате несчастного случая, инвалидность 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность, дистанционная медицинская консультация.

Пункт 1.2 заявления содержит понятие базовое страховое покрытие, которое распространяется на лиц, относящихся к категориям, указанным в п.2.1 заявления: смерть от несчастного случая.

Специальное страховое покрытие - для лиц, относящихся к категории, указанной в п.2.2 заявления: смерть (п.1.3).

Согласно п.2 договора страхования, категории лиц, в отношении которых договор заключается только на условиях базового страхового покрытия: лица, возраст которых на дату подписания заявления составляет менее 18 лет и более 70 полных лет; лица, у которых до даты подписания заявления имелись следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени (п.2.1); только на условиях специального покрытия: лица, на дату подписания заявления признанные инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, и не относящиеся к категории, указанной в п.2.1 заявления (п.2.2).

Страховая сумма по риску «смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по базовому страховому покрытию), по риску смерть (для лица, принимаемого на страхование по специальному страховому покрытию), совокупно по рискам смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, инвалидность 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность (для лица, принимаемого на страхование по расширенному страховому покрытию) составляет 355 131 рубль.

Согласно п.6.1 договора по страховому риску инвалидность 2 группы в результате заболевания размер страховой выплаты составляет 50% от страховой суммы, определяемой в договоре страхования.

07.10.2020 года ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением об осуществлении страховой выплаты по договору страхования по риску МЕДИЦИНСКИЕ ДАННЫЕ.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письмом от 06.02.2021 года уведомило ФИО1 об отсутствии оснований для произведения страховой выплаты, поскольку из представленных документов следует, что до даты заключения договора страхования ей был установлен диагноз: ДИАГНОЗ (выписка из амбулаторной карты, выданная ГБУЗ «Городская больница № 1 г. Копейск»). В соответствии с условиями программы страхования страховой риск - установление МЕДИЦИНСКИЕ ДАННЫЕ не входит в базовое покрытие (т.1 л.д.146 оборот).

ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с претензией об осуществлении страховой выплаты, однако получила отказ.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 от 26.04.2022 года НОМЕР в удовлетворении требования ФИО1 о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой выплаты по договору добровольного страхования отказано (т.1 л.д.32-35).

Рассмотрев имеющиеся документы, финансовый уполномоченный пришел к выводу об отсутствии оснований для взыскания страховой выплаты, поскольку заявленное событие не является страховым случаем по договору страхования.

Так, при направлении на медико-социальную экспертизу, ФИО1 установлен диагноз: ДИАГНОЗ

Из протокола проведения медико-социальной экспертизы НОМЕР от 30.06.2020 года в отношении ФИО1 следует анамнез:

ДИАГНОЗ с 2006 года. МЕДИЦИНСКИЕ ДАННЫЕ начала принимать с апреля 2019 года, получала до марта 2020 года. Затем терапия была временно отменена ввиду МЕДИЦИНСКИЕ ДАННЫЕ С 30.04.2020 года вновь начала получать МЕДИЦИНСКИЕ ДАННЫЕ

ДИАГНОЗ с 2006 года. ДИАГНОЗ с 2008 года с ДИАГНОЗ;

С 2009 года ДИАГНОЗ. На МСЭ не направлялась;

С 15.02. по 05.08.2019 года лечилась во фтизиатрическом отделении СДП г. Челябинска с диагнозом: ДИАГНОЗ

Осмотр инфекциониста 02.06.2020 года, диагноз: ДИАГНОЗ

Осмотр инфекциониста 09.06.2020 года, диагноз: ДИАГНОЗ с 30.04.2020 года.

30.06.2020 года ФИО1 установлена МЕДИЦИНСКИЕ ДАННЫЕ.

Указанные обстоятельства подтверждаются копиями материалов дела медико-социальной экспертизы НОМЕР Бюро № 18 - филиала ФКУ «ГБ МСЭ по Челябинской области» (т.2 л.д.1-48).

Пунктом 2 ст.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п.1 ст.9 указанного Закона событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

Оценив имеющиеся в материалах дела доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что истец по двум договорам страхования была застрахована на условиях базового страхового покрытия. По условиям договора страхования от 30.07.2018 года временная нетрудоспособность страховым случаем не является; по условиям договора страхования от 09.03.2019 года МЕДИЦИНСКИЕ ДАННЫЕ также не является страховым случаем.

К пояснениями специалиста С.С.В., данным ею в судебном заседании, суд относится критически, поскольку они совпадают с письменными объяснениями, направленными представителем истца до судебного заседания, в котором был опрошен специалист.

Таким образом, заявленные ФИО1 события не являются основанием для удовлетворения заявленных требований, поскольку не являются страховыми случаями.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании страховой выплаты.

Поскольку исковые требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования о взыскании страховой выплаты, в удовлетворении которых отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд -

РЕШИЛ:

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, штрафа.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Копейский городской суд Челябинской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: Зозуля Н.Е.