Дело №2-4/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 января 2023 года пгт Аксубаево

Аксубаевский районный суд Республики Татарстан в лице председательствующего судьи Гиниятуллина И.Р.,

при секретаре Узяковой И.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте;

по встречному иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о признании договора банковского счета и использования банковской карты незаключенным;

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Банк Финансовая Корпорация Открытие» (далее по тексту ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте. В обоснование иска указано, что 29 июля 2019 года на основании договора банковского счета, о выдаче и использовании банковской карты, ПАО «Финансовая Корпорация Открытие» предоставило ФИО1 банковскую расчетную карту . . . с выдачей денежных средств. Нарушая условия, ответчик обязательства по договору не исполняет. По состоянию на 24 мая 2022 года задолженность ФИО1 по договору банковского счета составляет 250400 рублей, в том числе 250400 рублей суммы превышения платежного лимита (технического овердрафта). Истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору в размере 250400 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5704 рубля.

Не согласившись с исковыми требованиями, ФИО1 обратился в суд с встречным иском к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о признании договора банковского счета и использования банковской карты незаключенным. В обоснование встречного иска указал, что каких-либо заявлений и анкет в ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» не направлял, действия по заключению договора производились с мобильного устройства, не принадлежащего ФИО1, с условиями предоставления кредита не был ознакомлен, на счет . . . денежные средства не перечислял, денежные средства от ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» не получал, договор банковского счета и использования банковской карты . . . от 29 июля 2019 года с ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» не заключал.

Представитель ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещены. В исковом заявлении просила рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие».

Представитель ФИО1 - ФИО3 в судебном заседании встречные исковые требования поддержала, в удовлетворении иска ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» просила отказать.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (пункт 1).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

Судом установлено, что 29 июля 2019 года между ПАО «Финансовая Корпорация Открытие» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор банковского счета, о выдаче и использовании банковской расчетной карты . . ..

Условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на получение банковской расчетной карты ПАО «Финансовая Корпорация Открытие», Правилах предоставления и использования банковских расчетных карт ПАО «Финансовая Корпорация Открытие» для физических лиц банка по обслуживанию банковских карт.

В рамках данного договора истец выпустил на имя ответчика карту и открыл банковский счет.

30 июля 2019 года произведены две операции по пополнению счета карты, выданной на имя ФИО1, на общую сумму 250000 рублей, после чего по счету карты были произведены операции по списанию комиссии за ведение СКС и осуществление расчетов по карте в размере 500 рублей, по снятию денежных средств в общей сумме 500000 рублей. В связи с этим, банком по данному счету зафиксирован технический овердрафт в размере 250400 рублей.

5 августа 2020 года истцом в адрес ответчика было направлено требование о погашении кредитной задолженности в размере 250400 рублей, образовавшейся в результате расходования денежных средств банка, предоставленных в качестве неразрешенного (технического овердрафта), которое ФИО1 в добровольном порядке не исполнено.

Как следует из ответа ПАО Банк «ФК Открытие» на запрос суда, технический офердрафт по счету карты ответчика образовался в результате из-за недостаточности остатка денежных средств на карте, в результате операции 01.08.2019 на сумму 430000 рублей.

Правовые особенности кредитного договора в форме овердрафта по банковскому счету определяются пунктом 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Таким образом, условие о предоставлении банком кредита при временном отсутствии средств на счете клиента (овердрафт) должно быть предусмотрено в договоре банковского счета.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием №266-П, утвержденным Центральным банков Российской Федерации 24 декабря 2004 года (далее – Положение)

Согласно пункту 1.12. Положения клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

В соответствии с пунктом 2.7. Положения в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Из смысла приведенных выше норм права следует, что банк, осуществивший расчетную операцию по счету при отсутствии денежных средств, считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму (овердрафт) лишь в том случае, если возможность кредитования предусмотрена договором банковского счета.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, выданная ПАО Банк «ФК Открытие» ФИО1 банковская карта является дебетовой, договором по счету указанной карты овердрафт не предусмотрен, а ответчик ФИО1 не давал банку распоряжения на выдачу (списание) денежных средств со счета при их отсутствии, то есть не совершал действий, которые можно было бы расценить как направленные на заключение кредитного договора.

Поскольку в качестве основания требования о взыскании денежных средств ПАО Банк «ФК Открытие» указано, что предоставление неразрешенного овердрафта является кредитованием счета держателя карты, при этом, в исковом заявлении приведены положения статей 309, 819, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и в ходе рассмотрения дела судом банк не изменял данного основания иска, в силу приведенных правовых норм и разъяснений по их применению, суд не вправе обсуждать вопрос об иных основаниях взыскания денежных средств, которые ПАО Банк «ФК Открытие» может заявить, обратившись с самостоятельным иском, приведя соответствующие основания.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения иска ПАО «Финансовая Корпорация Открытие» о взыскании задолженности по кредитной карте, суд не находит, в связи с чем в удовлетворении иска ПАО «Финансовая Корпорация Открытие» следует в полном объеме отказать.

Что касается встречных исковых требований ФИО1 к ПАО «Финансовая Корпорация Открытие» о признании договора банковского счета и использования банковской карты незаключенным, суд исходит из следующего.

Из протокола допроса ФИО1 в качестве свидетеля от 21.12.2019 в рамках уголовного дела . . . следует, что ФИО1 в отделение банка ПАО «Открытие» оформил моментальную карту, получил договор и реквизиты банка, куда нужно оплачивать денежные средства. Следовательно, доводы встречного иска ФИО1 о том, что он с ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» договор банковского счета не заключал, карту указанного банка не получал, не состоятельны и подлежат отклонению.

При установленных обстоятельствах дела, учитывая, что ФИО1 договор банковского счета и использования банковской карты от 29 июля 2019 года оформил в ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» и данное обстоятельство нашло свое подтверждение в ходе рассмотрения дела, то в удовлетворении встречного иска ФИО1 о признании договора банковского счета и использования банковской карты незаключенным, следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (ИНН . . .) к ФИО1 (паспорт . . .) о взыскании задолженности по кредитной карте, отказать.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 (паспорт . . .) к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (ИНН . . .) о признании договора банковского счета и использования банковской карты незаключенным, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме через районный суд.

Мотивированное решение в окончательной форме составлено 26 января 2023 года.

Судья: «подпись»

Копия верна:

Судья: И.Р. Гиниятуллин