Решение по делу № 2-714/2025 от 24.02.2025 - о признании незаконными действий по увеличению процентной ставки, навязыванию дополнительных страховых продуктов, признании незаконным условия кредитного договора, обязании производить начисления согласно графику платежей, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

86RS0№-67

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 февраля 2025 года <адрес>

Ханты-Мансийский районный суд <адрес> – Югры в составе председательствующего судьи Костиной О.В.,

при секретаре ФИО2,

с участием истца ФИО1, представителя ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании незаконными действий по увеличению процентной ставки, навязыванию дополнительных страховых продуктов, признании незаконным условия кредитного договора, обязании производить начисления согласно графику платежей, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании незаконными действий по увеличению процентной ставки, навязыванию дополнительных страховых продуктов, признании незаконным условия кредитного договора, обязании производить начисления согласно графику платежей, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование требований указал, что между сторонами заключен договор ипотечного кредитования №И от ДД.ММ.ГГГГ по условиям которого Банк предоставил истцу денежные средства в размере 1 500 000 руб. под 14,75 % годовых. В договор вносились изменения в редакции дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ установлен размер фиксированной процентной ставки в размере 15,75 % годовых с одновременным уменьшением обязательств по страхованию, в редакции дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ - 12 % годовых и в редакции дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ - 9,3 % годовых. Свои обязательства по возврату кредита истец осуществляет своевременно в полном объеме в соответствии с условиями договора. При этом Банк, в день платежа 25 числа месяца, платеж не принимает, а принимает его только на следующий день, чем создает искусственную просрочку платежа и накручивает штрафную неустойку (пени), необоснованно завышает платеж, тем самым дополнительно получает деньги с заемщика. Банк грубо нарушает принятые на себя обязательства по договору, без предупреждения и согласования увеличивает ежемесячную процентную ставку. В декабре 2023 <адрес> увеличил ежемесячный платеж в одностороннем порядке на 5 %, мотивируя через чат в личном кабинете, что он не оплатил очередное страхование по договору. Вместе с тем, дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ в п. 2.5 договора были внесены изменения, с ДД.ММ.ГГГГ заемщик страхует земельный участок, указанный в договоре купли-продажи земельного участка с использованием кредитных средств банка от ДД.ММ.ГГГГ от рисков уничтожения и повреждения. Таким образом, с ДД.ММ.ГГГГ из договора исключена обязанность заемщика страховать жизнь, здоровье, утрату трудоспособности и навязывание Банком периодически в 2024 г. дополнительного страхования, ровно как изменение договора в одностороннем порядке по увеличению процентной ставки. В нарушение всех договорных обязательств Банк поднял процентную ставку на ДД.ММ.ГГГГ, где платеж составил 16 993, 33 руб. Согласно графику платежей по договору на ДД.ММ.ГГГГ, платеж установлен в размере 13 542, 46 руб. Пунктом 2.1 договора в редакции всех изменений установлен фиксированный размер процентной ставки. Применение плавающего или переменного размера процентной ставки договором не предусмотрено. Просит признать незаконными действий по увеличению процентной ставки, навязыванию дополнительных страховых продуктов, признать незаконным условия кредитного договора, обязать производить начисления согласно графику платежей, взыскать неустойку, компенсации морального вреда, штраф.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержал по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика заявленные требования не признал, дал пояснения согласно возражениям на исковое заявление.

Суд, заслушав стороны, исследовав письменные материалы, приходит к выводу, что заявленные требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Запсибкомбанком ОАО заключен договор ипотечного кредитования №И, согласно которому истцу предоставлен кредит в сумме 1 500 000 руб., под 14,75 % годовых, срок действия договора до ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п. 1.2 раздела 1 договора, кредит предоставляется для оплаты по договору купли-продажи земельного участка с использованием кредитных средств Банка от ДД.ММ.ГГГГ

В целях надлежащего исполнения обязательств по настоящему договору заемщик предоставляет Банку обеспечение в следующем виде: ипотека в силу закона в пользу Банка на объект недвижимости, указанный в договоре купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ (в соответствии со ст. 64 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № – ФЗ «Об ипотеке»), а именно: земельный участок с кадастровым номером 72:17:1902001:282, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование под строительство жилых домов, расположенный по адресу: обл. Тюменская, р-н Тюменский, д. Елань, участок 114/21, общей площадью 2357 кв.м. (п. 2.4 раздела 2 договора).

В соответствии с п. 2.5 раздела 2 договора, при заключении настоящего договора стороны договорились, что в целях установления гарантий соблюдения прав и обеспечения защиты имущественных интересов участников сделки заемщик страхует на момент предоставления кредита свою жизнь и утрату трудоспособности, земельный участок, указанный в договоре купли-продажи земельного участка с использованием кредитных средств банка от ДД.ММ.ГГГГ, от рисков уничтожения и повреждения, а также риск утраты права собственности на земельный участок. Первым выгодоприобретателем по всем рискам Заемщик указывает банк. При наступлении страхового случая денежные средства, составляющие страховое возмещение, направляются на погашение задолженности заемщика по настоящему договору. Заемщик осуществляет действия по страхованию перечисленных в настоящем пункте рисков ежегодно до окончания исполнения своих обязательств по настоящему договору ипотечного кредитования. Причем каждый последующий договор страхования в целях защиты имущественных интересов участников сделки заключается незамедлительно по истечении срока действия предыдущего договора страхования. Заемщик не позднее, следующего за днем, когда было произведено страхование, предоставляет в Банк оригиналы страховых полисов по страхованию жизни и утраты трудоспособности; по страхованию имущества и страхованию титула. В случае отказа заемщика в связи с отсутствием интереса в установлении гарантий соблюдения прав и обеспечения защиты имущественных интересов участников сделки, предусмотренных настоящим пунктом, при наступлении изложенных случаев, стороны руководствуются п. 3.7 настоящего договора.

Пунктом 3.7 раздела 3 Договора установлено, что по соглашению сторон, в случае неисполнения заемщиком обязанностей, предусмотренных п. 2.5 Договора, с первого числа месяца, следующего за месяцем в котором заемщик был обязан исполнить обязанность по страхованию, процентная ставка, указанная в п. 3.1.1 Договора увеличивается на 5 пунктов и действует до первого сила месяца, следующего за месяцем, в котором условия по страхованию было выполнено.

Пунктом 3.5 раздела 3 договора предусмотрено, по взаимному соглашению сторон, в случае увеличения ставки рефинансирования (учетной ставки Банка России), процентные ставки за пользование кредитом, указанные в п. 3.1 настоящего договора, с первого числа месяца, следующего за месяцем, в котором была увеличена ставка рефинансирования (учетная ставка Банка России), увеличиваются на число пунктов, на которое увеличиваются ставка рефинансирования (учетная ставка Банка России).

ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили дополнительное соглашение № к договору ипотечного кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, которым внесены следующие изменения: подпункт 2.5 раздел 2 Договора изложен в следующей редакции: При заключении настоящего договора стороны договорились, что в целях установления гарантий соблюдения прав и обеспечения защиты имущественных интересов участников сделки заемщик страхует на момент предоставления кредита свою жизнь и утрату трудоспособности, земельный участок, указанный в договоре купли-продажи земельного участка с использованием кредитных средств банка от ДД.ММ.ГГГГ, от рисков уничтожения и повреждения, а также риск утраты права собственности на земельный участок.

С ДД.ММ.ГГГГ заемщик страхует земельный участок, указанный в договоре купли-продажи земельного участка с использованием кредитных средств банка от ДД.ММ.ГГГГ, от рисков уничтожения и повреждения.

Первым выгодоприобретателем по всем рискам Заемщик указывает банк. При наступлении страхового случая денежные средства, составляющие страховое возмещение, направляются на погашение задолженности заемщика по настоящему договору. Заемщик осуществляет действия по страхованию перечисленных в настоящем пункте рисков ежегодно до окончания исполнения своих обязательств по настоящему договору ипотечного кредитования. Причем каждый последующий договор страхования в целях защиты имущественных интересов участников сделки заключается незамедлительно по истечении срока действия предыдущего договора страхования. Заемщик не позднее, следующего за днем, когда было произведено страхование, предоставляет в Банк оригиналы страховых полисов по страхованию имущества. В случае отказа заемщика в связи с отсутствием интереса в установлении гарантий соблюдения прав и обеспечения защиты имущественных интересов участников сделки, предусмотренных настоящим пунктом, при наступлении изложенных случаев, стороны руководствуются п. 3.7 настоящего договора.

Подп. 3.1.1 п. 3.1 раздела 3 Договора изложен в следующей редакции: В пределах обусловленных сроков пользования кредитом (по день возврата кредита или его части, определяемый в соответствии с п. 2.1 Договора, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 14, 75% годовых, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 19,75 % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ в пределах обусловленного Договором срока кредитования (до окончания оговоренного в п. 2.1 срока возврата суммы полученного кредита) в размере 15,75 процентов годовых.

Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ внесении изменения в график платежей, подп. 3.1.1 п. 3.1 раздела 3 Договора изложен в следующей редакции: за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 14, 75% годовых, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 19,75 % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 15, 75 %, в ДД.ММ.ГГГГ в пределах обусловленного Договором срока кредитования (до окончания оговоренного в п. 2.1 срока возврата суммы полученного кредита) в размере 12 процентов годовых.

Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ внесении изменения в график платежей, подп. 3.1.1 п. 3.1 раздела 3 Договора изложен в следующей редакции: за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 14, 75% годовых, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 19,75 % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 15, 75 %, в ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 12 % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ в пределах обусловленного Договором срока кредитования (до окончания оговоренного в п. 2.1 срока возврата суммы полученного кредита) в размере 9,3 процентов годовых.

С января 2022 ПАО «Запсибкомбанк» реорганизовано в форме присоединения к АО «БМ – Банк» в рамках группы ВТБ.

Таким образом, в настоящее время кредитором по договору ипотечного кредитования №И от ДД.ММ.ГГГГ является Банк ВТБ (ПАО).

ДД.ММ.ГГГГ в мобильном приложении истца появилась информация о том, что платеж по кредиту ДД.ММ.ГГГГ составит 16 324, 92 руб.

Согласно графику платежей, установленному дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ, размер платежа по кредиту ДД.ММ.ГГГГ - 13 438, 51 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с заявлением о приведении ежемесячной оплаты по кредиту в соответствие с графиком платежей.

В ответе на обращение заемщика, банк указал, что процентная ставка увеличена на 5 пунктов, так как полное страхование всех рисков не подтверждено.

В судебном заседании представитель ответчика пояснил, что истцом не исполнена обязанность по страхованию жизни и утраты трудоспособности, а также риска утраты права собственности на земельный участок, в связи с чем действия Банка по увеличению процентной ставки правомерны.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статье 9.1. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, а также особенности их изменения по требованию заемщика и особенности условий договора страхования, заключенного при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, устанавливаются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору кредитор вправе потребовать от него застраховать риск утраты и повреждения заложенного по договору имущества либо иной страховой интерес заемщика. При получении потребительского кредита, не обеспеченного ипотекой, обязанность заемщика по страхованию законодательно не установлена и может быть возложена на него лишь с его письменного согласия. При этом кредитор обязан предложить ему альтернативный вариант кредитования на сопоставимых условиях (по сумме и сроку возврата) без обязательного заключения договора страхования. Процентная ставка по кредиту при этом, как правило, увеличивается (п. 2 ст. 935 ГК РФ; ч. 2.2, 10 ст. 7, ч. 14 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).

Если обязательства заемщика по потребительскому кредиту обеспечены ипотекой, страхование заложенного имущества является обязательным. Иные виды страхования, например личное страхование заемщика, носят добровольный характер (пп. 1 п. 1 ст. 343пп. 1 п. 1 ст. 343 ГК РФ; ч. 2 ст. 1, ч. 2.6, 10.1 ст. 7 Закона N 353-ФЗ; ст. 9.1, п. п. 2, 4 ст. 31 Закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ).

Договором обеспеченного ипотекой потребительского кредита может быть предусмотрено заключение договора личного страхования заемщика в целях обеспечения исполнения его обязательств перед кредитором. Отказ заемщика от такого договора добровольного страхования (при неисполнении им обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней) может повлечь увеличение размера процентной ставки по кредиту, если это предусмотрено кредитным договором (ст. 9.1 Закона N 102-ФЗ; п. 3 ч. 11.1 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ стороны кредитного договора пришли к соглашению о том, что с ДД.ММ.ГГГГ заемщик страхует земельный участок, указанный в договоре купли-продажи земельного участка с использованием кредитных средств банка от ДД.ММ.ГГГГ, от рисков уничтожения и повреждения; не позднее, следующего за днем, когда было произведено страхование, заемщик предоставляет в Банк оригиналы страховых полисов по страхованию имущества.

Истец ДД.ММ.ГГГГ застраховал земельный участок от рисков уничтожения и повреждения, период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, полис направлен в банк ДД.ММ.ГГГГ, также ДД.ММ.ГГГГ застраховал земельный участок от рисков уничтожения и повреждения, период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, полис направлен в банк ДД.ММ.ГГГГ.

При указанных обстоятельствах, заемщик выполнил обязательства по кредитному договору в части обеспечения страхования, ввиду чего действия банка по изменению процентной ставки не соответствуют положениям кредитного договора и противоречат закону.

Требований о взыскании убытков истцом не заявлено.

Оснований для признания п. 3.5 Договора ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей – недействительным, суд не усматривает, поскольку данным пунктом предусмотрена возможность увеличения процентной ставки за пользование кредитом по соглашению сторон, что не противоречит требованиям действующего законодательства.

Включение указанного условия в кредитный договор не наделяет Банк правом на одностороннее увеличение процентной ставки, в связи с чем права истца не нарушает.

С учетом положений ст.ст. 22, 23 Закона «О защите прав потребителей», истцом просит взыскать с ответчика неустойку в сумме 808, 19 руб. = 2 886, 41 руб. х 28 дн. х 1 %.

В судебном заседании истец пояснил, что неустойка за нарушение требования о возврате уплаченной суммы заявлена за 28 дней, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно статье 22 Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" требования потребителя о соразмерном уменьшении покупной цены товара, возмещении расходов на исправление недостатков товара потребителем или третьим лицом, возврате уплаченной за товар денежной суммы, а также требование о возмещении убытков, причиненных потребителю вследствие продажи товара ненадлежащего качества либо предоставления ненадлежащей информации о товаре, подлежат удовлетворению продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования.

В соответствии с частью 1 статьи 23 приведенного закона за нарушение предусмотренных статьями 20, 21 и 22 настоящего Закона сроков, а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя о предоставлении ему на период ремонта (замены) аналогичного товара продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского счета, договор перевозки, договор энергосбережения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Сумма излишне уплаченных процентов является для истца убытками, на которую начисление неустойки в соответствии со ст.ст. 22, 23 Закона «О защите прав потребителей» не производится, истец не лишен права заявить о взыскании убытков и процентов за пользование чужими денежными средствами.

В соответствии со ст.15 Закона Российской Федерации №-I от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесённых потребителем убытков.

Учитывая временной промежуток нарушения прав потребителя, неоднократное одностороннее увеличение процентной ставки в нарушение условий кредитного договора, степень нравственных страданий, суд определяет к взысканию компенсацию морального в размере 10 000 руб., что соответствует требованиям разумности и справедливости.

В соответствии с ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 5 000 руб. за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 12 000 руб.

Руководствуясь ст.ст. 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании незаконными действий по увеличению процентной ставки, навязыванию дополнительных страховых продуктов, признании незаконным условия кредитного договора, обязании производить начисления согласно графику платежей, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.

Признать незаконными действия Банка ВТБ (публичное акционерное общество) по увеличению в одностороннем порядке, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, процентной ставки и ежемесячных платежей по договору ипотечного кредитования №И от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1.

Признать незаконными требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) по предоставлению заемщиком дополнительных страховых продуктов в целях обеспечения защиты имущественных интересов участников сделки, а именно, страхование жизни, риска потери трудоспособности и риска утраты права собственности на земельный участок.

Обязать Банк ВТБ (публичное акционерное общество) начислять ежемесячные платежи в соответствии с графиком платежей по договору №И от ДД.ММ.ГГГГ в редакции дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 5 000 рублей.

В остальной части заявленных требований отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в доход бюджета государственную пошлину в размере 12 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд <адрес> - Югры в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ханты-Мансийский районный суд.

Мотивированное решение суда составлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ.

Судья О.В. Костина

копия верна

Судья О.В. Костина